老王打算通過貸款買車，有的經(jīng)銷商向他推薦經(jīng)銷商一站式服務(wù)的車貸方式，也有經(jīng)銷商向老王極力推薦向汽車金融公司貸款和銀行“直客式”2種方式，對車貸方式不甚了解的老王覺得每個(gè)經(jīng)銷商說的都有道理，不知如何選擇。
3種車貸特征對比
汽車消費(fèi)信貸可大致分為非銀行金融機(jī)構(gòu)模式、經(jīng)銷商代辦模式和銀行“直客式”。經(jīng)銷商通常會竭力推薦某種對自身最有利的車貸方式，其實(shí)3種車貸方式都有各自的優(yōu)勢和劣勢，貸款購車者應(yīng)根據(jù)自身情況選擇合適的車貸方式。
服務(wù)主體
3種車貸模式劃分的重要依據(jù)是服務(wù)主體的不同。汽車金融公司模式，通常以國內(nèi)外汽車巨頭成立的汽車金融公司主導(dǎo)、經(jīng)銷商為輔。汽車金融公司組織進(jìn)行購買者的資信調(diào)查、擔(dān)保、審批、向購買者提供分期付款服務(wù)等，經(jīng)銷商則負(fù)責(zé)提供車輛。據(jù)福特等汽車金融公司人士介紹，該模式一般只對購買相應(yīng)汽車集團(tuán)的汽車提供車貸。目前經(jīng)過中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的汽車金融公司已有上海通用、大眾、豐田、福特、戴勒姆－克萊斯勒5家。
經(jīng)銷商代辦模式，也稱“間客式”，由銀行與經(jīng)銷商聯(lián)手運(yùn)作。經(jīng)銷商負(fù)責(zé)為購車者辦理貸款手續(xù)、對購車者進(jìn)行資信調(diào)查、為客戶承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任、代銀行收繳貸款本息，提供一站式服務(wù)，銀行則負(fù)責(zé)發(fā)放貸款。
銀行“直客式”，由銀行、專業(yè)資信調(diào)查公司、經(jīng)銷商3方聯(lián)合。銀行作為該模式中心，指定專業(yè)資信調(diào)查公司出具客戶的資信報(bào)告，指定經(jīng)銷商銷售車輛和提供第三方擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)由銀行與經(jīng)銷商共同承擔(dān)。當(dāng)前有些擔(dān)保義務(wù)改由專業(yè)擔(dān)保公司承擔(dān)。
首付條款
汽車金融公司的首付條款通常為不低于所購車價(jià)格的20%～30%.經(jīng)銷商代辦和銀行“直客式”的首付條款一般按貸款銀行規(guī)定執(zhí)行。建行遵照銀監(jiān)會2004年8月頒布的《汽車貸款管理辦法》執(zhí)行，工行和農(nóng)行沿用傳統(tǒng)的按照擔(dān)保類型確定首付比例的做法，中行則采用單一條款。各大行的首付條款千差萬別，這部分是由于業(yè)內(nèi)的差異化競爭策略造成的。
各大銀行車貸首付條款一覽表
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工商銀行 |
建設(shè)銀行 |
中國銀行招商銀行民生銀行 |
農(nóng)業(yè)銀行北京分行 |
光大銀行 |
| 質(zhì)押≥20% 財(cái)產(chǎn)抵押≥30% 第三方擔(dān)�！�40% |
自用車≥20% 商用車≥30% 二手車≥50% |
≥20% | 質(zhì)押≥20% 抵押和經(jīng)銷商擔(dān)�！�30% |
一手車≥30% 進(jìn)口車≥40% 二手車≥50% |
貸款利率和期限
汽車金融公司的貸款利率可能是最高的，一般要比銀行貸款利率高出1～2個(gè)百分點(diǎn)。如大眾汽車金融公司2006年7月末的1～5年車貸年利率分別為6.99%、7.25%、7.65%、8.15%、8.5%，福特汽車金融公司2006年7月初的2～5年的車貸年利率分別為7.75%、7.95%、8.5%、8.5%.汽車金融公司車貸的高利率，與其當(dāng)前融資渠道受限于銀行貸款為主有關(guān)。
在經(jīng)銷商代辦和銀行“直客式”中，銀行貸款利率一般遵照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，如2006年7月建行為東風(fēng)標(biāo)致客戶提供的1～3年期現(xiàn)行車貸年利率分別為5.58%、5.76%、6.03%.
各種模式的貸款期限并沒有明顯區(qū)分，一般都視客戶的需要彈性對待，約在1～5年之間。
擔(dān)保和抵押
汽車金融公司的車貸擔(dān)保和抵押一般最輕松：免擔(dān)保，無需財(cái)產(chǎn)抵押或保證保險(xiǎn)，僅需以所購車輛進(jìn)行抵押。經(jīng)銷商代辦模式一般由經(jīng)銷商或擔(dān)保公司提供擔(dān)保，同時(shí)需質(zhì)押或財(cái)產(chǎn)抵押，如東風(fēng)標(biāo)致的經(jīng)銷商需以所購汽車作抵押�？蛻粢虼诵枰獮橹薪閾�(dān)保所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)交納相當(dāng)于所購汽車價(jià)格2%左右的擔(dān)保費(fèi)。對貸款買車者來說，銀行“直客式”在擔(dān)保和抵押方面與經(jīng)銷商代辦模式并沒有顯著的區(qū)別。
審核和手續(xù)
由于經(jīng)銷商代辦模式中經(jīng)銷商通常全程代辦車貸手續(xù)，1～2日便可批復(fù)，只要購車者愿意支付2%～4%的手續(xù)費(fèi)，通常是最為便捷的。汽車金融公司模式一般以信用審核為主，免手續(xù)費(fèi)，2～3個(gè)工作日便可批復(fù)，也是較快的（其流程可參考《大眾理財(cái)顧問》2006年第5期“一站式服務(wù)的專業(yè)車貸”）。銀行“直客式”受限于本土銀行的工作效率和風(fēng)險(xiǎn)控制難度，正常辦理完畢大概需一周左右，也無需手續(xù)費(fèi)。
選擇車貸因人而異
假定某消費(fèi)者現(xiàn)在貸款購買一輛價(jià)格為20萬元的汽車，首付20%，貸款年限為3年，汽車金融公司、經(jīng)銷商、銀行三種模式貸款年利率依次為7.95%、6.03%和6.03%，都采用等額本息方式還款，經(jīng)銷商代辦費(fèi)率為2%，第三方擔(dān)保費(fèi)為2%，則利用貸款計(jì)算器可得到汽車金融公司模式的車貸總費(fèi)用為180364.63元，經(jīng)銷商代辦模式為183308.67元［175308.67+200000×（2%+2%）］，銀行“直客式”為179308.67元［175308.67+200000×2%］。若貸款期限改為5年，三種模式貸款年利率依次為8.5%、6.12%、6.12%，則三種模式的車貸總費(fèi)用依次為196958.7元、194131.03元、190131.03元。
購車者要結(jié)合自身的預(yù)算和定位以做出適合自己的選擇。從總體車貸費(fèi)用上看，汽車金融公司模式的車貸利率相對較高，要想享受最專業(yè)的售后服務(wù)，目前還必須忍受其高昂的利息。經(jīng)銷商代辦模式雖然替消費(fèi)者節(jié)省了不少時(shí)間，但由于增加了一道程序，還要收取代辦費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)，所以車貸費(fèi)用與汽車金融公司模式相差不大。銀行“直客式”雖然程序繁雜冗長，但利率較低，無手續(xù)費(fèi)，因此總體費(fèi)用也相對較低。
因此，資信過硬、預(yù)期收入較高、打算購買品牌或豪華汽車、追求優(yōu)良售后服務(wù)的高端客戶，可選擇汽車金融公司模式。重視低價(jià)、對品牌度要求不是很高、時(shí)間和精力較為充裕的購車者，可選擇銀行“直客式”模式。對經(jīng)銷商代辦模式，由于近來經(jīng)銷商不履行擔(dān)保義務(wù)或騙車騙貸的事件時(shí)有發(fā)生，費(fèi)用也較高，客戶應(yīng)采取有保留的認(rèn)可態(tài)度。購車需求較急、工作匆忙或厭惡復(fù)雜程序的購車者可以考慮中介模式，且一般情況下應(yīng)盡量選擇4S店，或是規(guī)模較大的連鎖經(jīng)營店。
貸款買車3注意
能全款買車就不要貸款買車。由于中國的車貸機(jī)構(gòu)都強(qiáng)調(diào)信用風(fēng)險(xiǎn)的控制，無論采用哪種車貸方式買車，成功申請的門檻都比較苛刻，手續(xù)比較繁雜，且車貸利息確實(shí)不菲。沒有本地戶口或工作居留證者要貸款買車更是難上加難。
務(wù)必保持良好的信用記錄，量力購車。有研究發(fā)現(xiàn)，35歲以下的年輕人通常是汽車消費(fèi)信貸主體。年輕人如果不注意維護(hù)自己的信用形象，在包括車貸在內(nèi)的各種消費(fèi)信貸上都會掣肘。如果不制訂和遵守嚴(yán)格的財(cái)務(wù)規(guī)劃，就很可能在未來不堪重負(fù)。要學(xué)會輕松購車和養(yǎng)車，畢竟，車子遠(yuǎn)不是生活的全部。
車型選擇應(yīng)優(yōu)先于車貸選擇。一般來說，兩者能有效結(jié)合當(dāng)然最好，但不同車貸模式均對所能選購的汽車品牌、車型和經(jīng)銷商有所限制，如果先行確定車貸類型和提供車貸的機(jī)構(gòu)，可能會買不到自己最中意的愛車。如果魚與熊掌不可兼得，在費(fèi)用相差并不大的情況下，還是應(yīng)當(dāng)偏向愛車一邊。
三種車貸模式特征比較圖
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服務(wù)主體 |
首付條款 |
貸款年利率 |
擔(dān)保和抵押 |
審核和手續(xù) |
其他要求 |
| 汽車金融公司 | 通常不低于所購汽車價(jià)格的20%～30% | 1～5年為6.99%～8.5% | 免擔(dān)保，只需所購車輛抵押 | 信貸審核最為嚴(yán)格，但手續(xù)相對簡單且免手續(xù)費(fèi)，2～3天即可完成 | 只對相應(yīng)品牌的汽車 |
| 經(jīng)銷商 | 通常不低于所購汽車價(jià)格的20%～40% | 通常與央行現(xiàn)行利率一致，2006年7月份數(shù)據(jù)1～3年6.03%、3～5年6.12% | 需以所購車輛抵押和第三方擔(dān)保，擔(dān)保費(fèi)2% | 信貸審核較為嚴(yán)格，經(jīng)銷商全程代辦，收取2%～4%的手續(xù)費(fèi)，1～2天即可完成 | 針對經(jīng)銷商代理的品牌和車型 |
| 銀行 | 信貸審核嚴(yán)格，手續(xù)繁雜，無手續(xù)費(fèi)，最長需一周左右 | 針對銀行指定的經(jīng)銷商和車型 |
