“看到了中國(guó)草根金融地平線上的一道曙光。”和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康的感受一樣，海南農(nóng)民從惠農(nóng)小額信貸看到了發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)走上致富道路的曙光。

　　種水果瓜菜、植樹(shù)造林、搞養(yǎng)殖、做生意、跑運(yùn)輸……有了信貸服務(wù)這個(gè)“核心力量”的推動(dòng)，海南的農(nóng)民和農(nóng)業(yè)都迸發(fā)出新的活力。剛剛過(guò)去的2009年，全省發(fā)放的惠農(nóng)小額貸款達(dá)12億元，推動(dòng)6萬(wàn)農(nóng)戶(hù)發(fā)展多種農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。發(fā)放惠農(nóng)小額貸款三年來(lái)，海南已累計(jì)有約25萬(wàn)農(nóng)戶(hù)直接受惠。今年，省金融辦提供的一組數(shù)據(jù)更加鼓舞人心：省財(cái)政將拿出不少于7700萬(wàn)元補(bǔ)貼惠農(nóng)小額貸款，帶動(dòng)全年發(fā)放貸款額不少于20億元。

　　信用貸款破解農(nóng)村資金瓶頸

　　在因小額貸款綻放的許多張笑臉中，有一張就屬于瓊中灣嶺鎮(zhèn)竹朗村村民陳業(yè)開(kāi)。過(guò)去他家種水稻，一年只有萬(wàn)元左右的收入，現(xiàn)在種桑樹(shù)養(yǎng)蠶一年能有五六萬(wàn)元的收入，轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵在于他獲得了政府補(bǔ)貼的農(nóng)村小額貸款。“蓋蠶房、買(mǎi)桑苗的錢(qián)大部分都是用的小額貸款。”他憨厚地笑著說(shuō)，小額貸款讓他走上了致富路。

　　自從海南推廣農(nóng)村小額信貸以來(lái)，和陳業(yè)開(kāi)有著相同經(jīng)歷的農(nóng)民還有很多。在小額貸款的幫助下，竹朗村全村都發(fā)展起了養(yǎng)蠶業(yè)，成為遠(yuǎn)近聞名的桑蠶專(zhuān)業(yè)村。在最早開(kāi)展小額貸款試點(diǎn)的瓊中，農(nóng)民通過(guò)農(nóng)信社小額貸款獲得的收入已經(jīng)占到家庭總收入的40%以上。

　　和以往的貸款不同，他們獲得的是一種無(wú)抵押的農(nóng)戶(hù)聯(lián)保信用貸款。省農(nóng)信社小額信貸項(xiàng)目部負(fù)責(zé)人陳奎明介紹，這是目前農(nóng)信社推出的12種小額貸款產(chǎn)品中最主要的產(chǎn)品。只要農(nóng)民無(wú)不良誠(chéng)信記錄、無(wú)賭博、無(wú)吸毒、無(wú)違法犯罪記錄的，自愿組成5戶(hù)聯(lián)保小組，經(jīng)過(guò)7天的培訓(xùn)，就可以獲得2萬(wàn)元以下的貸款，誠(chéng)信客戶(hù)貸款額度還可逐年增加。

　　“這種小額貸款產(chǎn)品不需要任何抵押物，完全建立在農(nóng)民的信用基礎(chǔ)上，破解了過(guò)去農(nóng)民缺乏抵押物難以獲得貸款的資金瓶頸。”省金融辦副主任林繼軍說(shuō)，缺乏優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)過(guò)去在很大程度上制約著三農(nóng)的發(fā)展，小額信貸的推廣將在這方面起到極大的支持和促進(jìn)作用。

　　金融助力農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織化

　　“金融興，百業(yè)活。”小額貸款突破農(nóng)村金融瓶頸的同時(shí)，更推動(dòng)著農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的組織形成向前發(fā)展，農(nóng)民們組成專(zhuān)業(yè)合作社一起貸款、一起闖市場(chǎng)。

　　海口市演豐鎮(zhèn)北港海水網(wǎng)箱養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)合作社理事長(zhǎng)蔣侯吉已經(jīng)從中嘗到了甜頭。他的合作社主要養(yǎng)殖海甘魚(yú)，養(yǎng)殖一年左右冬季出魚(yú)上市。去年9月，在魚(yú)還沒(méi)有上市，合作社資金最為緊張的時(shí)候，農(nóng)信社向合作社的9名符合條件的社員發(fā)放共19萬(wàn)元的半年期小額貸款，解決了購(gòu)買(mǎi)飼料的燃眉之急。

　　“有了小額貸款我們飼料資金的周轉(zhuǎn)就方便多了。”蔣侯吉說(shuō)，網(wǎng)箱養(yǎng)魚(yú)硬件投入很大，要占用不少資金，養(yǎng)魚(yú)的漁排雖然值不少錢(qián)但是不符合抵押物的條件，貸款很難。小額貸款很好解決了網(wǎng)箱養(yǎng)殖生產(chǎn)資金周轉(zhuǎn)的問(wèn)題。“現(xiàn)在，合作社的魚(yú)大部分已賣(mài)掉，最多的時(shí)候一天能賣(mài)10萬(wàn)元，還款很輕松。今年我們信用度也提高了，社員們都準(zhǔn)備多貸一些。”

　　事實(shí)上，看到農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社小額貸款的好處，同村的另外兩個(gè)網(wǎng)箱漁排也想加入蔣侯吉的合作社，共同貸款。

　　海口農(nóng)信聯(lián)社小額信貸項(xiàng)目部經(jīng)理姚淑華介紹，他們獲得的是專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的小額貸款產(chǎn)品，以合作社信用擔(dān)保，可以向符合條件的社員提供最高5萬(wàn)元的貸款。合作社在獲得這些貸款后，往往集中起來(lái)統(tǒng)一使用，用于規(guī)�；�的生產(chǎn)，或者市場(chǎng)的流通和營(yíng)銷(xiāo)。相對(duì)一家一戶(hù)的小額貸款，這種貸款能帶來(lái)更大的效益。在全省，有越來(lái)越多的農(nóng)民通過(guò)專(zhuān)業(yè)合作社申請(qǐng)小額貸款。

　　小額貸款推出“海南模式”

　　海南的惠農(nóng)小額信貸方式不僅僅只有這兩種。據(jù)介紹，省農(nóng)信社目前推出的小額貸款產(chǎn)品已多達(dá)12種，包括農(nóng)村誠(chéng)信青年創(chuàng)業(yè)貸款、惠民“一卡通”貸款、林權(quán)抵押貸款、黨員雙帶致富貸款等。

　　在林林總總的產(chǎn)品背后，是海南對(duì)破解農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難、享受均等化金融服務(wù)難問(wèn)題的探索。破解的關(guān)鍵在于政府對(duì)農(nóng)民貸款的補(bǔ)貼：農(nóng)民貸款，無(wú)需抵押；農(nóng)民還款，政府貼息。在國(guó)內(nèi)業(yè)界，人們將海南的這種成功做法稱(chēng)為小額貸款的海南模式。海南也由此成為國(guó)內(nèi)三農(nóng)小額貸款發(fā)展最迅速、覆蓋面最廣的地區(qū)之一，小額貸款為海南的農(nóng)民打開(kāi)了一個(gè)新的世界。

　　“貸款的時(shí)候上門(mén)來(lái)找我們貸，幫我們找項(xiàng)目，還錢(qián)的時(shí)候政府還補(bǔ)貼利息，這樣的好事我當(dāng)然干啦。”記者去年在海口市紅旗鎮(zhèn)本立村采訪時(shí)，一位老人這樣說(shuō)。

　　“政府貼息的作用就是‘花小錢(qián)辦大事’，去年財(cái)政就拿出2880萬(wàn)元撬動(dòng)了12億元小額貸款，今年拿出7700萬(wàn)元將撬動(dòng)20億元。”省財(cái)政廳副廳長(zhǎng)呂勇說(shuō)，在目前34億元的小額貸款余額基礎(chǔ)上，海南還將大幅加大資金投入扶持力度，從而用財(cái)政杠桿引導(dǎo)市場(chǎng)行為，撬動(dòng)我省農(nóng)村金融改革，改變?nèi)�農(nóng)融資難的問(wèn)題，推動(dòng)海南農(nóng)村改革，進(jìn)而促進(jìn)海南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展，加快海南國(guó)際旅游島建設(shè)步伐。

　　屯昌第一位獲得惠農(nóng)小額貸款的農(nóng)民林桂美：

　　“努力還上錢(qián)，明年繼續(xù)貸”

　　站在屯昌縣楓木鎮(zhèn)九拉村農(nóng)民林桂美的3畝苦瓜地里，一眼就能看出哪是她的地，哪是別人的地：這片地里的苦瓜葉綠枝濃，果實(shí)肥碩青翠，長(zhǎng)得格外茂盛。她在一旁不好意思地笑笑：“我們種了十幾年苦瓜，也就是借了小額貸款后才擴(kuò)大了點(diǎn)規(guī)模，技術(shù)有了用處。”

　　早在2008年11月，作為屯昌第一批格萊珉模式小額貸款的獲得者，家里的女主人林桂美和另外5位婦女組成聯(lián)保小組，無(wú)需任何抵押物，就得到了4000元的貸款。有十多年苦瓜種植經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)的林桂美全部投入到了苦瓜地里：租地、化肥、農(nóng)藥、種苗等等。

　　“小孩正在上大學(xué)，用錢(qián)的地方多，地里的投入都靠貸款。要不是貸了款，肯定不敢擴(kuò)大規(guī)模。”林桂美說(shuō)，以前就是種自己家的一點(diǎn)地，得到貸款后租了一點(diǎn)地，加起來(lái)有近2畝，收獲時(shí)賣(mài)了1萬(wàn)多元，輕松還掉了貸款。

　　去年11月，林桂美又貸了11000元，這次她把種植規(guī)模擴(kuò)大到了3畝。“種苦瓜一畝地要將近3000塊錢(qián)的投入，種這3畝地基本上把貸款都用光了。”她的丈夫吳多雄扳著指頭算給記者聽(tīng)：“要是沒(méi)這些貸款，我們就沒(méi)有了發(fā)展生產(chǎn)的本錢(qián)。”

　　楓木鎮(zhèn)是省內(nèi)重要的苦瓜種植基地之一，種植農(nóng)戶(hù)有400多戶(hù)。屯昌農(nóng)信聯(lián)社小額信貸項(xiàng)目部副經(jīng)理鄭詩(shī)程告訴記者，農(nóng)民們對(duì)金融服務(wù)有非常大的需求，2008年和林桂美同時(shí)貸款的只有10戶(hù)，去年發(fā)放貸款戶(hù)數(shù)就達(dá)到了150多戶(hù)。與之相應(yīng)的是，前年全鎮(zhèn)苦瓜種植面積大約8500畝，今年就擴(kuò)大到了約13000畝。

　　記者采訪時(shí)正是苦瓜剛剛開(kāi)始收獲上市的時(shí)候，讓林桂美有些煩惱的是，這段時(shí)間苦瓜的收購(gòu)價(jià)格不太好。“算來(lái)算去，這個(gè)價(jià)格總還是虧本，不過(guò)現(xiàn)在剛上市，這段時(shí)間天比較冷，也許后面的價(jià)格會(huì)好一些。”她對(duì)這片綠油油的苦瓜地始終寄托著希望。

　　雖然如此，但年近5旬的林桂美始終是笑嘻嘻的。她的家并不大，但一排平房和小院收拾得干干凈凈，她還養(yǎng)了一些豬和雞。

　　“無(wú)論如何，今年總是要努力還上錢(qián)，明年好繼續(xù)貸款。我們也能靠技術(shù)發(fā)展好生產(chǎn)，多賺一些錢(qián)。”林桂美說(shuō)。