信貸是農(nóng)村信用社的主營業(yè)務(wù)，信貸管理的成敗，關(guān)系到資產(chǎn)質(zhì)量的高低，更關(guān)系到農(nóng)村信用社的生存與發(fā)展。因此，多年來，永定聯(lián)社始終把強化信貸管理做為各項工作的重中之重，從規(guī)范貸款發(fā)放的整個操作流程入手，強化崗位之間的監(jiān)督和制約，加強信用環(huán)境建設(shè)，用嚴密的制度控制道德風(fēng)險、操作風(fēng)險和信用風(fēng)險，為全縣農(nóng)信社穩(wěn)健經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。截止2009年7月底，按四級分類口徑，全轄不良貸款余額1473萬元，比年初下降10萬元，占比0.92%，比年初下降0.22個百分點，按五級分類口徑，不良貸款余額2113萬元，比年初下降730萬元，占比1.32%，比年初下降0.86個百分點，已連續(xù)五年實現(xiàn)不良貸款“雙降”。

　　一、加強信貸制度建設(shè)，抓信貸風(fēng)險防范的根本。

　　有效的制度是農(nóng)信社健康發(fā)展的保障。該聯(lián)社近年來始終堅持將制度建設(shè)做為信貸管理的重要保障，每年年初都對信貸管理制度進行及時梳理，結(jié)合具體工作實際，盡可能地發(fā)現(xiàn)規(guī)章制度存在的缺陷和漏洞，分析可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險，并迅速制定完善相關(guān)管理制度，堵塞漏洞，以杜絕管理“斷層”和風(fēng)險控制“盲區(qū)”，有效防范操作風(fēng)險的產(chǎn)生。自2006年以來，聯(lián)社累計新增及修改完善了《永定縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款責(zé)任人制度》、《永定縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款審查審批管理辦法》、《永定縣農(nóng)村信用社貸款審批權(quán)限管理辦法》、《永定縣農(nóng)村信用社信貸員貸款管理獎勵辦法》等信貸管理制度、規(guī)章二十三項，實現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)從操作到管理，從外勤到內(nèi)勤所有崗位有章可循、有規(guī)可依。

　　二、加強信貸內(nèi)控體系建設(shè)，抓信貸風(fēng)險防范的保障。

　　建立和完善各項制度是做好信貸管理的基礎(chǔ)，如何把各項制度真正落到實處是信貸管理的核心。近年來，該聯(lián)始終堅持以完善內(nèi)控體系為重心，著重加強五項信貸激勵約束機制建設(shè)。

　　1、落實信貸授權(quán)和審貸分離制度，強化決策體制制約。聯(lián)社根據(jù)各基層信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟區(qū)域發(fā)展?fàn)顩r，規(guī)定了各信用社的貸款審批權(quán)限，并隨著信用社及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展每年對各社的審批權(quán)限額度加以調(diào)整。各信用社在聯(lián)社規(guī)定的授權(quán)權(quán)限以內(nèi)審批發(fā)放貸款，超過審批權(quán)限的貸款須報聯(lián)社貸款審查委員會審批。各信用社在發(fā)放貸款時，堅持審貸分離，形成信貸員調(diào)查、內(nèi)勤審查、主任和審貸小組審批等互相監(jiān)督制約、各司其職的機制，明確了各崗位的信貸管理職責(zé)和權(quán)限，有效防范和杜絕了貸款“一言堂”現(xiàn)象的發(fā)生，充分發(fā)揮集體決策的優(yōu)勢，最大限度的規(guī)避信貸風(fēng)險的發(fā)生。

　　2、嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，建立程序制約機制。各信用社在貸款發(fā)放過程中，對每筆貸款都認真做好貸前深入調(diào)查、貸時嚴格審查、貸后跟蹤檢查。首先，把貸前調(diào)查做為“三查”制度的重點，對申請借款客戶的生產(chǎn)經(jīng)營及還貸能力進行重點調(diào)查，確保貸款對象準(zhǔn)確、貸款金額適度；其次，嚴把審查關(guān)，讓各類違規(guī)貸款和風(fēng)險貸款就此止步；最后，勤把貸后檢查關(guān)，重點加強對貸款使用情況和風(fēng)險情況進行檢查。

　　3、實行貸款責(zé)任人制度，加大不良貸款責(zé)任追究力度。一是實行貸款第一責(zé)任人制度。該聯(lián)社自1998年起在全轄實行貸款第一責(zé)任人制度，并每年結(jié)合工作實際不斷修訂完善。要求各信用社對每筆貸款的發(fā)放，都堅持明確貸款第一責(zé)任人，并實行包放、包收、包效益、包賠償損失的“四包”責(zé)任制，以增強信貸人員的工作責(zé)任心。二是實行貸款三級責(zé)任制。即對每筆貸款的發(fā)放都要明確界定三級責(zé)任人，負責(zé)調(diào)查貸款發(fā)放的信貸員或主張貸款人為第一責(zé)任人，基層社貸款審批小組為第二責(zé)任人，縣聯(lián)社貸審會審查審核人員為第三責(zé)任人，責(zé)任人員應(yīng)對貸款的安全性負有完全責(zé)任，造成貸款損失的，要根據(jù)損失原因由相關(guān)責(zé)任人承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，從而增強各級責(zé)任人對貸款審批發(fā)放的責(zé)任心。三是實行新增不良貸款問責(zé)機制。要求各信用社建立不良貸款監(jiān)測臺賬，每月對不良貸款增減情況進行認真分析，聯(lián)社按季對各社不良貸款重點對新增不良貸款有關(guān)情況和相關(guān)責(zé)任人進行通報，并將之與相關(guān)責(zé)任人工資進行掛鉤、考核，對新增不良貸款較多、不良貸款余額不降反升的信用社主任發(fā)出警示通知書，對當(dāng)年新增不良貸款占比在全轄前5名的信用社主任就信貸管理情況進行約見談話，接受質(zhì)詢，并責(zé)成其制定出切實可行的清收方案，限期整改。四是實行貸款損失賠償制度。凡是新增的呆滯和呆賬貸款，認真落實“三不放過”原則，即形成不良貸款的原因未查清的不放過，責(zé)任人未處理的不放過，清收保全措施未落實的不放過。同時，聯(lián)社還設(shè)置了嚴禁發(fā)放借、冒、假名貸款、嚴禁逆程序發(fā)放貸款、嚴禁化整為零超越權(quán)限發(fā)放大額貸款等10條信貸管理“高壓線”，加大對違章違紀貸款責(zé)任人的處罰力度，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，除按《福建省農(nóng)村信用社稽核處罰暫行規(guī)定》處罰外，責(zé)成其限期收回貸款，不能收回的第一責(zé)任人應(yīng)負全額賠償責(zé)任，情節(jié)較重的，責(zé)令其下崗清收，下崗清收期間只發(fā)生活費480元，直至收清為止，觸犯法律的移送司法機關(guān)處理，形成對違規(guī)違紀行為的震懾和高壓態(tài)勢。

　　4、建立科學(xué)的信貸工作績效考核體系，完善激勵機制。為了更好地調(diào)動信貸員們的工作積極性，今年3月，聯(lián)社制定出臺了《永定縣農(nóng)村信用社信貸員貸款管理獎勵辦法》。該辦法注重考核信貸員的業(yè)務(wù)拓展能力。聯(lián)社每年按信貸員年末管理貸款余額的萬分之一（企業(yè)貸款減半計算）獎勵信貸員，并規(guī)定每一位信貸員全年管理正常貸款戶均數(shù)必須達到350戶以上，對管貸達不到規(guī)定戶數(shù)的信貸員給予減半獎勵，多勞多得。同時，將當(dāng)年新增不良貸款作為扣罰項，規(guī)定每一位信貸員當(dāng)年每新增不良貸款占其管貸余額比例的1‰則扣罰200元，直至其獎勵金扣完為止。這一辦法的出臺，與貸款責(zé)任人制度相輔互補，將貸款增長率、貸款覆蓋面、貸款質(zhì)量及貸款效益等指標(biāo)作為對信貸員績效考核的重要內(nèi)容，有效改善了以往在信貸管理中對信貸員重罰輕獎、以罰代管的考核辦法，更好地體現(xiàn)了按勞分配、按績?nèi)〕甑脑瓌t，發(fā)揮正向激勵機制的作用，充分調(diào)動了信貸人員工作的積極性和主動性。

　　5、創(chuàng)新信貸服務(wù)機制，大力推行“陽光信貸”。今年4月2日，聯(lián)社召開了推行“陽光信貸”動員大會，在全縣信用社大力推行“陽光信貸”工作機制，構(gòu)建“信貸支農(nóng)綠色通道”。為方便農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)，并接受貸款戶對信貸人員的監(jiān)督，聯(lián)社將在各營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立“貸款承諾書”公告牌，向社會公開貸款“三個”承諾，實施信貸“陽光作業(yè)”：一是時間承諾，信貸人員對上門咨詢的客戶必須一次性告知貸款所需手續(xù)，信用社必須在客戶提交貸款申請報告3個工作日內(nèi)給予明確答復(fù)“貸”與“不貸”。對不符合貸款條件的客戶，信貸人員要及時告知不貸理由。對符合貸款條件的，要立即給予辦理相關(guān)手續(xù)，在信用社審批權(quán)限內(nèi)及時出賬。超信用社審批權(quán)限的，必須在2個工作日內(nèi)報聯(lián)社審批。二是廉潔承諾，即信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中一律不得利用工作之便向借款人吃、拿、卡、要、報，增加貸戶負擔(dān)；三是投訴承諾，凡信用社工作人員以貸謀私或未在承諾時間內(nèi)做出答復(fù)和辦妥貸款的，客戶可以通過直接撥打縣聯(lián)社公布的投訴電話或舉報信箱進行投訴，縣聯(lián)社將在2個工作日內(nèi)組織有關(guān)人員調(diào)查核實，如投訴屬實，對相關(guān)人員進行經(jīng)濟、行政等處罰。

　　三、加強信貸隊伍建設(shè)，抓信貸風(fēng)險防范的核心。

　　一名優(yōu)秀的信貸員能有效彌補管理體系的缺陷，而一個良好的信貸管理體系在一名素質(zhì)低下的信貸員的執(zhí)行下，也會偏離既定的目標(biāo)。所以，該聯(lián)社始終把培育信貸隊伍建設(shè)做為信貸管理的突破口，注重信貸管理中人的因素，突出信貸管理的主體。一方面，注重信貸員的職業(yè)道德教育和遵紀守法教育。聯(lián)社根據(jù)農(nóng)村信貸的特殊性和工作的復(fù)雜性，結(jié)合自身改革發(fā)展的需要，定期開展信貸員職業(yè)道德教育。通過對各種信貸管理法制法規(guī)的學(xué)習(xí)和信貸職業(yè)道德的宣傳教育，不斷提升信貸員愛崗敬業(yè)、廉潔自律的精神，使信貸員真正有責(zé)任感、使命感，提高信貸員執(zhí)行規(guī)章制度的自覺性，形成良好的信貸管理風(fēng)氣。另一方面，加強對信貸員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和輔導(dǎo)。聯(lián)社每年對全轄信貸員采取在崗學(xué)習(xí)、專題培訓(xùn)、以會代訓(xùn)等舉措進行綜合培訓(xùn)，重點是精通有關(guān)法律法規(guī)及貸款規(guī)范化操作程序，并運用到貸款管理的實踐中去，造就一批“知道如何干、實際能夠干、愿意積極干”的復(fù)合型人才。

　　四、加強誠信環(huán)境建設(shè)，抓信貸風(fēng)險防范的外部因素。

　　信用風(fēng)險是金融行業(yè)面臨的最大風(fēng)險。我們在重視制度建設(shè)、體制建設(shè)、隊伍建設(shè)的同時，也高度重視信用環(huán)境建設(shè)。一方面，大力推行“農(nóng)村信用工程”建設(shè)。以推廣農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款為依托，積極開展評定信用戶、信用村（鎮(zhèn)）、信用企業(yè)“三信”創(chuàng)建活動。截止2009年7月底，全轄共建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案92399戶，占農(nóng)戶總數(shù)的88%，發(fā)放小額信用貸款證16214本，累計發(fā)放小信貸款和聯(lián)保貸款39679萬元，余額達46422萬元，比年初凈增9715萬元，共創(chuàng)建信用村58個，信用鄉(xiāng)2個，并對60余家中小企業(yè)進行了信用評級。另一方面，加大依法收貸力度。自2006年以來，聯(lián)社連續(xù)3年與縣法院聯(lián)合開展“依法收貸集中執(zhí)行”專項活動，采取“三集中”、“三確定”的方法，把時間、人力、物力集中起來，通過確定任務(wù)、確定責(zé)任人、確定期限，對所有賴債戶、釘子戶出重拳、下猛藥、動真格，一律不留情面、不開口子、不打折扣，對欠貸不還的借款人、擔(dān)保人在當(dāng)?shù)仉娨暸_公開曝光，并在賴債戶住所、單位等場所張貼督促公告，限制被執(zhí)行人高消費，發(fā)動群眾舉報，施以強大的輿論壓力，對仍拒不履行債務(wù)的釘子戶及其擔(dān)保人依法采取傳訊、搜查、司法拘留等措施進行強制清收。僅今年1至7月，全縣信用社共執(zhí)行案件110筆，收回貸款本息182.38萬元，其中本金142.26萬元，利息40.12萬元。