作為GDP位居全國(guó)第五位的經(jīng)濟(jì)大省、糧食產(chǎn)量超千億斤的農(nóng)業(yè)大省、人口近億的全國(guó)第一人口大省，河南可謂極具中國(guó)特殊國(guó)情的省份，也有人說(shuō)河南在中國(guó)的形象簡(jiǎn)直就是中國(guó)在世界形象的縮影。農(nóng)村問(wèn)題、農(nóng)村金融問(wèn)題是中國(guó)的大事，當(dāng)然也是河南的大事。為深化農(nóng)村金融改革，央行和銀監(jiān)會(huì)決定在中部六省和東北三省各選擇23個(gè)縣市作為農(nóng)村金融改革的試點(diǎn)，河南在中部六省中經(jīng)濟(jì)總量位居第一，且農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占比較高，具有很強(qiáng)的代表性。

　　農(nóng)村金融改革的深化在河南進(jìn)展如何？遇到了哪些難題？又有哪些新思路？深化改革的下一步應(yīng)邁向何方？帶著對(duì)農(nóng)村金融改革的諸多問(wèn)題，記者拜訪了銀監(jiān)會(huì)河南監(jiān)管局副局長(zhǎng)、河南省金融學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)陳益民。

　　《當(dāng)代金融家》：黨的十七屆三中全會(huì)明確，農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，充分表明黨和政府在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題上對(duì)農(nóng)村金融的高度重視。請(qǐng)您談?wù)勥@方面的認(rèn)識(shí)。

　　陳益民：“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心”，這個(gè)提法既是對(duì)鄧小平的金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心論斷的發(fā)展，又緊密結(jié)合了我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)社會(huì)改革發(fā)展的現(xiàn)狀，特別是突出了農(nóng)村金融在新形勢(shì)下對(duì)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)改革發(fā)展的意義和作用。改革開放30年的歷程證明，經(jīng)濟(jì)社會(huì)的改革發(fā)展離不開金融工作的配合和支持，金融工作的改革發(fā)展更離不開經(jīng)濟(jì)社會(huì)的基礎(chǔ)和前提。并且，金融改革發(fā)展本來(lái)就是中國(guó)改革發(fā)展的組成部分。但是，目前的情況表明，我國(guó)農(nóng)村金融的改革發(fā)展，相對(duì)于城市金融的改革發(fā)展及整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的改革發(fā)展來(lái)看，顯然是落后了。十七屆三中全會(huì)以推動(dòng)農(nóng)村改革發(fā)展為主題，這是一個(gè)極其重大的戰(zhàn)略性舉措。因?yàn)�，農(nóng)村金融的改革發(fā)展本來(lái)就極其重要�？梢赃@樣說(shuō)，中國(guó)農(nóng)村的改革發(fā)展、中國(guó)農(nóng)村的現(xiàn)代化，離不開農(nóng)村金融的改革發(fā)展和現(xiàn)代化；沒(méi)有農(nóng)村金融的有效支持，農(nóng)村的改革發(fā)展就缺少了重要內(nèi)容，農(nóng)村現(xiàn)代化就缺少了核心支撐，建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的任務(wù)就不能完成。

　　《當(dāng)代金融家》：您對(duì)我國(guó)目前農(nóng)村金融的整體狀況如何認(rèn)識(shí)？

　　陳益民：我認(rèn)為，現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融的狀況可用四句話來(lái)概括：有所發(fā)展、正在改革、問(wèn)題不少、任務(wù)很重。

　　所謂有所發(fā)展，是指在我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融體制改革發(fā)展的大背景下，農(nóng)村金融也有一定的發(fā)展。一是機(jī)構(gòu)有所增加。目前，設(shè)在縣域的銀行類機(jī)構(gòu)主要有：政策性銀行機(jī)構(gòu)、商業(yè)性銀行機(jī)構(gòu)、地方法人銀行機(jī)構(gòu)，還有最近新成立的一些新型銀行機(jī)構(gòu)等。至2007年底，全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬(wàn)個(gè)，其中農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)占41.5%。二是農(nóng)村金融業(yè)務(wù)有所增加，就是說(shuō)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸款總量是逐年增加的。2007年底，全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)存款占全國(guó)總存款的23.4%，涉農(nóng)貸款占全國(guó)總貸款總額的22%，大體上都在超出1/5、不到1/4的樣子。三是服務(wù)農(nóng)村的金融產(chǎn)品數(shù)量有所增加。信用卡、自動(dòng)取款機(jī)這些原來(lái)只在城市使用的金融機(jī)具和金融產(chǎn)品開始進(jìn)入農(nóng)村，為農(nóng)民所使用。

　　所謂正在改革，是指近年來(lái)在黨中央、國(guó)務(wù)院的重視支持下，農(nóng)村金融改革的范圍正逐步拓寬，改革層次也在逐步深化。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，增加了支農(nóng)的商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，以拓寬支農(nóng)領(lǐng)域和范圍。農(nóng)業(yè)銀行的改革也已經(jīng)正式啟動(dòng)，農(nóng)業(yè)銀行的改革，必須堅(jiān)持面向三農(nóng)的方向，通過(guò)改革必須強(qiáng)化支農(nóng)能力，而不能削弱支農(nóng)能力。郵政儲(chǔ)蓄銀行從成立之初，就提出以小額農(nóng)貸為特色，探索為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的有效形式。農(nóng)村信用社的改革以建立現(xiàn)代金融制度為方向，通過(guò)明晰產(chǎn)權(quán)，完善法人治理機(jī)制，切實(shí)提升支農(nóng)能力，真正發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。除了這些改革之外，近年來(lái)，監(jiān)管部門降低了在農(nóng)村設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，開始在農(nóng)村新設(shè)“村鎮(zhèn)銀行”、“貸款公司”和“農(nóng)村資金互助社”等新型金融機(jī)構(gòu)。全國(guó)已經(jīng)有100多家這類新型金融機(jī)構(gòu)。另外，十七屆三中全會(huì)后，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布了《關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，決定在中部六省和東北三省各選擇23個(gè)縣市開展農(nóng)村金融改革的試點(diǎn)�？梢�，農(nóng)村金融改革的大幕已經(jīng)拉開，各項(xiàng)改革正在推進(jìn)。

　　所謂問(wèn)題不少，是指雖然我國(guó)農(nóng)村金融改革發(fā)展正在推進(jìn)，但農(nóng)村金融仍然是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，還存在不少困難和問(wèn)題。具體表現(xiàn)在：一是金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少。近年來(lái)，有些商業(yè)銀行在改革過(guò)程中把設(shè)在縣域及以下的網(wǎng)點(diǎn)撤并了，致使一個(gè)時(shí)期縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量出現(xiàn)凈下降。 二是資金供應(yīng)數(shù)量少。由于種種原因，針對(duì)農(nóng)村的資金供應(yīng)嚴(yán)重不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。一些銀行在縣域的分支機(jī)構(gòu)只搞存款，不發(fā)放貸款或很少發(fā)放貸款，使農(nóng)村資金流向城市問(wèn)題突出。我前些天到一個(gè)縣級(jí)市去調(diào)研，這個(gè)市的銀行存款總額為110多億元，而貸款總額僅有40多億元，而那六七十億元資金就流到城市去了。對(duì)這種情況，縣里各方面很有意見，有些意見還相當(dāng)尖銳。但縣域資金流向城市的問(wèn)題在我國(guó)目前情況下，有著相當(dāng)?shù)钠毡樾�。三是金融服�?wù)產(chǎn)品少�，F(xiàn)在用于農(nóng)村金融服務(wù)的金融工具數(shù)量非常少，特別是專門針對(duì)農(nóng)村、農(nóng)民需要開發(fā)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品數(shù)量更少。因?yàn)檗r(nóng)村金融服務(wù)有不同于城市的特點(diǎn)和需求，而針對(duì)這種特點(diǎn)和需求的金融服務(wù)顯然還很不夠。

　　所謂任務(wù)很重，是指從農(nóng)村的需求和中央的要求看，農(nóng)村金融改革發(fā)展任務(wù)很重。十七屆三中全會(huì)明確，農(nóng)村金融體制改革的任務(wù)是建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，要“加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系”，這個(gè)改革任務(wù)是相當(dāng)緊迫的，也是相當(dāng)艱巨的。因?yàn)樾纬赊r(nóng)村金融服務(wù)薄弱問(wèn)題的原因比較復(fù)雜，農(nóng)村金融服務(wù)的需求與城市的情況差異較大，解決這些問(wèn)題的確需要解放思想，需要下大功夫、需要做大動(dòng)作、需要用大力度，需要方方面面相互配合，需要針對(duì)性政策措施配套等等。

　　《當(dāng)代金融家》：以建立符合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融服務(wù)體系為目標(biāo)，在深化農(nóng)村金融改革的道路上，現(xiàn)階段最迫切需要做的事情是什么？

　　陳益民：當(dāng)務(wù)之急是要做“五個(gè)增加”。

　　一是增機(jī)構(gòu)。積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，有效提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行、部分股份制銀行，以及其它類型的金融機(jī)構(gòu)需要有目的、有針對(duì)性地下伸自己的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)。這既是銀行機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任要求，也有助于銀行開拓更深廣市場(chǎng)，從而支撐其更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

　　二是增工具。針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)戶金融需求的特點(diǎn)，真正創(chuàng)新開發(fā)適合農(nóng)村情況的金融產(chǎn)品和金融工具。要真正按照農(nóng)村種植、養(yǎng)殖、村戶企業(yè)等特點(diǎn)，開發(fā)適應(yīng)季節(jié)、生產(chǎn)周期、市場(chǎng)周期的信貸產(chǎn)品；要增加結(jié)算工具，根據(jù)農(nóng)民的現(xiàn)實(shí)流動(dòng)性特點(diǎn)，開發(fā)出適合外出務(wù)工、子女助學(xué)、節(jié)日服務(wù)、農(nóng)時(shí)服務(wù)、親情服務(wù)等方面的結(jié)算工具；要根據(jù)農(nóng)村的特點(diǎn)，探索大件農(nóng)具、大件家庭用品等農(nóng)村特有對(duì)象增加抵押擔(dān)保工具；要增加保險(xiǎn)、發(fā)債、信托、代理等方面的金融工具和產(chǎn)品以及綜合類金融工具產(chǎn)品。

　　三是增服務(wù)。農(nóng)村需要的金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)掗�，但有些似乎與金融工作沒(méi)有直接聯(lián)系，但農(nóng)村需要、農(nóng)民需要，做好了對(duì)農(nóng)村農(nóng)民有利，對(duì)金融部門也有利，就不要分份內(nèi)份外，要積極主動(dòng)認(rèn)真做好。比如：對(duì)農(nóng)民的勞動(dòng)技能、信息咨詢等，雖然社會(huì)上有關(guān)部門也在做，但金融機(jī)構(gòu)也可以做、也應(yīng)該做，并且金融部門做起來(lái)更有針對(duì)性。需要強(qiáng)調(diào)的是，農(nóng)村金融需求和服務(wù)具有成本高、效益低的情況，更真正站在科學(xué)發(fā)展觀的高度看待農(nóng)村金融服務(wù)工作，真正能夠帶著感情支農(nóng)，自覺主動(dòng)支農(nóng)、創(chuàng)新方式支農(nóng)、提升效益支農(nóng)。

　　四是增投入。解決農(nóng)村資金不再單方面流向城市難題，確保支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金投入要有較大幅度的增加。除了縣域金融機(jī)構(gòu)吸收的存款用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之外，工、農(nóng)、中、建等大型銀行，也要按年度、按增長(zhǎng)比例明確支農(nóng)信貸任務(wù)，實(shí)現(xiàn)從城市向農(nóng)村返流資金的愿望。十七屆三中全會(huì)對(duì)此提出了專門要求，我們必須下功夫破解這個(gè)難題。

　　五是增效益。經(jīng)濟(jì)決定金融，金融又反作用于經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展是農(nóng)村金融效益的源泉，深化農(nóng)村金融改革發(fā)展的成果，要體現(xiàn)到有效支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，真正提高農(nóng)民收入水平，加快農(nóng)村改革發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)金融的和諧共贏。

　　《當(dāng)代金融家》：農(nóng)村信用社是金融支農(nóng)的主力軍。作為河南農(nóng)村信用社新一輪改革的實(shí)踐者和見證者，您能否簡(jiǎn)單介紹一下河南農(nóng)村信用社改革的現(xiàn)狀及主要成就？

　　陳益民：近年來(lái)，河南省農(nóng)村信用社在央行和銀監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，在河南省政府的領(lǐng)導(dǎo)和支持下，不斷深化改革，在強(qiáng)化系統(tǒng)管理、堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)、突出風(fēng)險(xiǎn)處置等方面取得了一定成績(jī)。

　　首先，建立了省市管理機(jī)構(gòu)，全省信用社管理運(yùn)行機(jī)制初步形成。截止2007年末，河南擁有省聯(lián)社1家、縣級(jí)聯(lián)社145家、鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社2098家，可謂農(nóng)信大省。

　　其次，各項(xiàng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)增長(zhǎng)，支持三農(nóng)的主力軍作用初步發(fā)揮。全省信用社資產(chǎn)總額達(dá)到3833億元，其中各項(xiàng)貸款2001億元，占全省銀行業(yè)貸款總額的1/5；負(fù)債總額3653億元，其中各項(xiàng)存款2768億元，占全省銀行業(yè)存款總額的1/5。全省信用社的農(nóng)業(yè)貸款已達(dá)到1465億元，占其各項(xiàng)貸款余額近73%，占全省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的98%。

　　三是各項(xiàng)改革有序推進(jìn)，現(xiàn)代商業(yè)銀行的審慎經(jīng)營(yíng)原則被初步認(rèn)識(shí)。按照建立現(xiàn)代金融企業(yè)的改革方向，建立行業(yè)管理框架，推進(jìn)了縣級(jí)聯(lián)社為一級(jí)法人社的改革工作，縣級(jí)聯(lián)社推行了理事長(zhǎng)、主任、監(jiān)事長(zhǎng)分設(shè)，初步搭建了公司治理框架。特別是統(tǒng)一法人社工作和央行票據(jù)兌付工作，將公司治理機(jī)制、內(nèi)部控制機(jī)制、資本充足率、撥備覆蓋率、收入成本比、人均資產(chǎn)、人均負(fù)債、盈虧平衡測(cè)算等現(xiàn)代商業(yè)銀行的審慎原則列入監(jiān)控考核內(nèi)容，“花錢買機(jī)制”取得一定成效。

　　四是全省信用社風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重狀況得到初步控制。2005年2008年，全省農(nóng)村合作信用社擴(kuò)充資本金，提取貸款損失準(zhǔn)備金，核銷歷史虧損掛賬、處置不良貸款，風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重程度得到一定控制。但與國(guó)家對(duì)農(nóng)村信用社改革發(fā)展的要求相比，河南農(nóng)村信用社改革任務(wù)仍然相當(dāng)艱巨，風(fēng)險(xiǎn)狀況仍然相當(dāng)嚴(yán)重，向現(xiàn)代銀行制度改革步伐仍然相當(dāng)落后。

　　《當(dāng)代金融家》：針對(duì)這些問(wèn)題，河南省農(nóng)信社改革當(dāng)前應(yīng)該著重注意哪些方面？作為監(jiān)管者，您對(duì)河南省信用社的改革發(fā)展有何建議？

　　陳益民：我認(rèn)為，首先要解決思想認(rèn)識(shí)問(wèn)題，明確農(nóng)村信用社應(yīng)建設(shè)現(xiàn)代金融制度的方向，依靠各級(jí)政府，加快處置不良資產(chǎn)，加快化解歷史包袱，加快提高資本充足率，加快組建農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行，盡快形成中原農(nóng)村商業(yè)銀行集群，使全省農(nóng)村信用社系統(tǒng)的主要審慎經(jīng)營(yíng)指標(biāo)趕上或接近全國(guó)平均水平，在建設(shè)現(xiàn)代金融制度的改革道路上取得實(shí)實(shí)在在的進(jìn)展。同時(shí)，按照十七屆三中全會(huì)精神，進(jìn)一步加大農(nóng)村金融服務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提升支農(nóng)能力，創(chuàng)造有河南特色的支農(nóng)品牌，發(fā)揮好農(nóng)村信用社的支農(nóng)主力軍作用，提升河南農(nóng)信的影響力和話語(yǔ)權(quán)。還要進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村信用社的行業(yè)文化建設(shè)，形成防控風(fēng)險(xiǎn)的良性機(jī)制。當(dāng)然。推動(dòng)這些工作的難度是相當(dāng)大的，必須真正強(qiáng)化政治意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，真正帶著感情支農(nóng)，迎難而上，

　　《當(dāng)代金融家》：河南作為全國(guó)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)省份之一，如何有效推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新工作？

　　陳益民：根據(jù)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一部署，河南省作為中部省份之一，和東北三省一起，對(duì)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新試點(diǎn)。在省政府的重視和領(lǐng)導(dǎo)下，我們已對(duì)此項(xiàng)工作進(jìn)行了動(dòng)員安排。我們已經(jīng)采取和正在采取的措施有：一是確定了試點(diǎn)縣市。二是突出改革重點(diǎn)，解決好縣域金融網(wǎng)點(diǎn)少、金融服務(wù)方式單調(diào)、農(nóng)村資金外流、農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境基礎(chǔ)差等方面的問(wèn)題。三是各家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)都要出臺(tái)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的措施。四是深化農(nóng)村信用社改革，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用。五是推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)。六是加大對(duì)制約農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題的針對(duì)性調(diào)研力度，解決一些瓶頸性障礙。七是做好協(xié)調(diào)溝通工作，有效改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境�？傊�，希望通過(guò)這些努力，把農(nóng)村金融改革有效推向深入，使農(nóng)村金融服務(wù)從數(shù)量到質(zhì)量都有實(shí)質(zhì)性變化，既有效支持全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又為全國(guó)深化農(nóng)村金融改革做出有效貢獻(xiàn)。