摘要：文章經(jīng)過(guò)分析認(rèn)為在中國(guó)，要解決中小企業(yè)融資問(wèn)題，在很大程度上要依靠銀行業(yè)。中小企業(yè)信用體系建設(shè)能很好地解決中小企業(yè)和銀行間的信息不對(duì)稱，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，降低融資成本。為此，文章進(jìn)一步對(duì)中小企業(yè)信用體系建設(shè)進(jìn)行了分析。

　　關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資難；信用體系建設(shè)

　　一、引言

　　國(guó)內(nèi)部分地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展一度出現(xiàn)少有的融資難的困境，甚至出現(xiàn)因高利貸、資金鏈斷裂而致中小企業(yè)主頻頻“跑路”的事件。與大企業(yè)相比中小企業(yè)面臨著更多的財(cái)務(wù)、市場(chǎng)、技術(shù)、人才等方面的困難，因此對(duì)資金的需求更加突出。但由于中小企業(yè)存在先天信用缺陷，貸款審查困難重重，因此為了降低經(jīng)營(yíng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，銀行最終選擇更為謹(jǐn)慎的放貸或者干脆拒絕放貸。

　　有報(bào)告顯示，當(dāng)下中小企業(yè)資金缺口嚴(yán)重，其融資主要還是依靠銀行貸款，但是據(jù)了解，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款拒絕率高達(dá)50%以上。僅有15%中小企業(yè)能從銀行借到錢(qián)，超過(guò)半數(shù)依賴民間借貸。

　　二、中小企業(yè)信用體系建設(shè)的必要性

　　我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展是不容忽視的，中小企業(yè)創(chuàng)造的GDP占全國(guó)的50%以上，貢獻(xiàn)了40%以上的稅收，并解決了75%以上的就業(yè)崗位。

　　在中國(guó)這種間接融資模式主導(dǎo)的金融體制下，解決中小企業(yè)融資問(wèn)題，在很大程度上要靠銀行業(yè)，既包括現(xiàn)在正規(guī)的各大銀行，也包括我們一些小額貸款公司，最終還是以商業(yè)銀行貸款為主。但是中小企業(yè)和銀行間的信息不對(duì)稱，造成銀行出于商業(yè)利益考慮而顧慮重重，銀行貸款須經(jīng)層層審批，且期限大多3至12月，不符合中小企業(yè)資金需求的短、急、快的特點(diǎn)，采取抵押和擔(dān)保的方式獲得貸款時(shí)，不僅手續(xù)繁雜，而且為尋求擔(dān)?；虻盅?，中小企業(yè)還要付出諸如擔(dān)保費(fèi)、抵押資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用，無(wú)形中都增加了中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。因此從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看，要解決中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，中小企業(yè)信用體系建設(shè)迫在眉睫。

　　三、信用體系建設(shè)模式

　　首先應(yīng)該由相關(guān)部門(mén)確立征信標(biāo)準(zhǔn)，使各地區(qū)的征信系統(tǒng)可與全國(guó)征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接。加快建立中小企業(yè)信用信息征集、信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系，建立企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，為中小企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)獲得擔(dān)保貸款和信用貸款建立信用基礎(chǔ)。中小企業(yè)信息庫(kù)應(yīng)包含企業(yè)的基本信息、財(cái)務(wù)報(bào)表信息、經(jīng)營(yíng)方面的有關(guān)信息，還包括欠稅、還款、法院判決執(zhí)行情況等其他信用信息。在系統(tǒng)功能定位上，可提供批量篩選、自定義企業(yè)名目查詢、報(bào)表統(tǒng)計(jì)分析等，與全國(guó)征信系統(tǒng)在功能上形成互補(bǔ)。

　　其次開(kāi)展企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度，利用企業(yè)信用記錄，對(duì)企業(yè)的綜合信用度評(píng)出若干不同等級(jí)，為政府部門(mén)監(jiān)督、銀行放貸、社會(huì)中介擔(dān)保組織和投資經(jīng)營(yíng)者提供信用信息服務(wù)。

　　最后要加快建立中小企業(yè)守信激勵(lì)失信懲戒機(jī)制。通過(guò)信用等級(jí)評(píng)估，將各個(gè)中小企業(yè)按照信用等四類：守信企業(yè)、警示企業(yè)、失信企業(yè)、嚴(yán)重失信企業(yè)。設(shè)立黑名單制度，將不守信用企業(yè)在各類媒介中曝光，加強(qiáng)新聞媒體監(jiān)督，使企業(yè)不敢失信。

　　四、信用體系建設(shè)的作用

　　通過(guò)信用體系可以了解企業(yè)相關(guān)基本信息和融資信息，為信貸決策提供了很好的決策依據(jù)和信息保障。商業(yè)銀行可依托企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)資源，大大簡(jiǎn)化中小企業(yè)貸款調(diào)查手續(xù)，在企業(yè)的歷史交易、信用記錄等情況的調(diào)查上節(jié)省大量的調(diào)查時(shí)間。金融機(jī)構(gòu)等可以直接進(jìn)入系統(tǒng)查詢相關(guān)信息，省去了貸款調(diào)查等環(huán)節(jié)，不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化貸款投向。

　　信用體系可以為中小企業(yè)完成信用積累，“儲(chǔ)蓄”信用記錄，方便業(yè)務(wù)發(fā)展需要，增加投融資的信用證明。銀行可以利用系統(tǒng)中小企業(yè)信息篩選功能，對(duì)重點(diǎn)發(fā)展產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)關(guān)注行業(yè)和重點(diǎn)支持企業(yè)，跟蹤貸款信息分布情況及信用相關(guān)指標(biāo)，同時(shí)也可批量向金融機(jī)構(gòu)推薦優(yōu)質(zhì)客戶名錄，提高銀企對(duì)接效率。

　　中小企業(yè)信用體系還能夠起到“守信受益、失信懲戒”的機(jī)制約束作用，能在某種程度上約束中小企業(yè)規(guī)范自己的行為。同時(shí)，中小企業(yè)信用體系運(yùn)行一段時(shí)間后，能夠?yàn)楫?dāng)?shù)卣雠_(tái)扶持政策提供信息服務(wù)。

　　五、信用體系建設(shè)過(guò)程中的輔助措施

　　信用體系建設(shè)過(guò)程依然存在很多困難，需要多方面的共同合作。

　　首先要宣傳中小企業(yè)信用體系建設(shè)對(duì)改善地區(qū)信用環(huán)境、加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義和作用。政府相關(guān)部門(mén)要加快建立和完善中小企業(yè)信用體系建設(shè)的法律法規(guī)體系。逐步建立適合中小企業(yè)信用的信息征集制度、評(píng)級(jí)制度等，使信用體系建設(shè)有法可依，解決信息采集和使用的法律保障問(wèn)題。

　　其次要建立規(guī)范的信息披露制度，充分借鑒國(guó)外建設(shè)企業(yè)征信行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)立法手段，要求和規(guī)范全社會(huì)所有中小企業(yè)從注冊(cè)登記開(kāi)始，必須定時(shí)向征信管理機(jī)構(gòu)提供征信數(shù)據(jù)，建立中小企業(yè)個(gè)人信用檔案，并充分運(yùn)用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)把企業(yè)信用檔案信息在網(wǎng)上公布，面向社會(huì)公眾公開(kāi)，允許銀行、企業(yè)、供應(yīng)商、銷售商和消費(fèi)者自由查詢數(shù)據(jù)庫(kù)中所有征信數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)資源共享，建立聯(lián)合的信息披露制度，強(qiáng)化信用行為的外部監(jiān)督。

　　政府在出臺(tái)政務(wù)運(yùn)作和財(cái)政性資金運(yùn)用時(shí)也應(yīng)該參考借鑒中小企業(yè)信用檔案，使守信企業(yè)得到支持鼓勵(lì)，失信企業(yè)受到制約制裁。針對(duì)守信中小企業(yè)逐步建立政策激勵(lì)、信貸激勵(lì)、擔(dān)保激勵(lì)、表彰激勵(lì)等機(jī)制。

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