容易讓人忽視的是，往往很多借貸人缺乏有效的擔(dān)保，或者用已經(jīng)被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)作為質(zhì)押擔(dān)保。

　　在投資民間信貸的過程中，究竟應(yīng)該注意些什么？為此，記者采訪了北京展恒理財(cái)顧問有限公司研究員張坤，為民間借貸的投資人獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。

　　對(duì)風(fēng)險(xiǎn)要有清醒的認(rèn)識(shí)

　　很多人在投資民間信貸時(shí)，因?yàn)楸桓呃�率吸引，所以�?duì)風(fēng)險(xiǎn)缺乏清醒的認(rèn)識(shí)，結(jié)果在輸?shù)靡粩⊥康氐臅r(shí)候才恍然大悟。為此，張坤向我們介紹，容易發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的典型情況有以下幾種：

　　未訂立書面協(xié)議。在民間信貸中，多數(shù)人只是憑借口頭的君子協(xié)議就發(fā)生了借貸關(guān)系，而且沒有無利害關(guān)系的第三人在場(chǎng)見證或是錄音，在這種情況下，如果借款方毀約了，貸方就無法提供必要的事實(shí)根據(jù)，所以很難通過法律渠道討回應(yīng)有權(quán)利。

　　即使有了書面協(xié)議，合同內(nèi)容不明確也容易造成糾紛。一般來說，民間借貸投資的合同應(yīng)該包括：借貸數(shù)額、利率、用途、期限及還款方式等。如果沒有寫清楚，在糾紛發(fā)生時(shí)，將很難有保障。

　　容易讓人忽視的是，很多借貸人缺乏有效的擔(dān)保，或者用已經(jīng)被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)作為質(zhì)押擔(dān)保，一旦發(fā)生違約，作為投資人，將無法根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)來進(jìn)行維權(quán)。

　　此外，由于目前對(duì)于民間信貸的風(fēng)控把握存在缺失，導(dǎo)致放貸人很難掌握借貸人對(duì)于資金運(yùn)用的實(shí)際情況。借貸人有沒有按照協(xié)議�？顚Ｓ�、資金運(yùn)轉(zhuǎn)是否良好、能否保證到期及時(shí)歸還本金和收益，這都是放貸人難以跟蹤知曉的，所以也為資金安全埋下隱患。

　　民間借貸須防患于未然

　　那么，要防止發(fā)生民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，作為借貸人，應(yīng)該如何防患于未然？俗話說：“解鈴還須系鈴人”，只有在貸前和貸中考查清楚貸方的情況，才能在對(duì)民間借貸投資時(shí)對(duì)癥下藥。

　　“民間借貸投資首先弄清借款人的資信情況和借款的真實(shí)用途。”張坤介紹說，這是保障投資安全的重要因素。

　　當(dāng)然，僅僅做到這些還不夠，在借貸過程中，還應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：

　　最好簽訂書面合同。借貸雙方最好簽訂正式的借貸合同，寫清借貸用途、貸款數(shù)額、借貸期限、還款時(shí)間等事項(xiàng)，同時(shí)還要詳細(xì)確定當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，以免造成不必要的糾紛。當(dāng)然，借款人還款時(shí)應(yīng)有收據(jù)，或者還款后將借條當(dāng)面銷毀，以免以后惹來不必要的麻煩。

　　除了訂立書面合同，在有條件的情況下，借錢還款最好能有中間人作證明，這樣就等于為民間借貸上了雙重的保險(xiǎn)，可以有效降低民間信貸投資的風(fēng)險(xiǎn)。

　　催收也很重要

　　張坤介紹說，出借人一定要記清楚還款時(shí)間，同時(shí)還得提前提醒借款人到期歸還，即使因借款人由于資金緊張而暫時(shí)收不回款，也必須請(qǐng)對(duì)方出具書面承諾，或者申請(qǐng)延期，同時(shí)，書面的承諾必須寫明還款的金額、具體日期等具體的信息。

　　需注意的是，如果借款人有擔(dān)保方，那么就需要讓擔(dān)保方在上面予以簽字確認(rèn)，證明是借貸人的逾期不還款，同時(shí)也不能忽視了訴訟的時(shí)效：還款期限之日開始的2年內(nèi)，是法律規(guī)定的訴訟時(shí)效。在此期間，投資人必須向借款人主張債權(quán)。而如果過了2年之后，法院對(duì)債權(quán)就不再保護(hù)；如果沒有寫明還款日期，適用最長(zhǎng)訴訟時(shí)效是20年。

　　當(dāng)然，如果是借款給投資實(shí)業(yè)、進(jìn)行商貿(mào)營(yíng)運(yùn)的企業(yè)、個(gè)體工商戶的出借人，投資人應(yīng)該定期不定期地到企業(yè)去查看其經(jīng)營(yíng)情況是否正常。如果發(fā)現(xiàn)問題，就得及時(shí)清收，以便防止損失無限擴(kuò)大。

　　值得一提的是，如果是通過中介進(jìn)行借貸投資的，就更應(yīng)該慎重。因?yàn)楹芏嗖缓细竦闹薪橥�往伴隨著非法集資、商業(yè)欺詐、訴訟欺詐、無效擔(dān)保、抵押物瑕疵、刑事詐騙等情況。放貸人如果不具有專業(yè)的金融放貸或者法律經(jīng)驗(yàn)，貿(mào)然通過從事民間借貸的中介公司放貸，其風(fēng)險(xiǎn)是很難控制的，容易給自己的資金造成損失。