讀者家庭情況：一家三口，孩子上大一，妻子做財(cái)務(wù)工作，月收入二千元，丈夫是醫(yī)生，月收入五千元。家有一套別墅和一套房產(chǎn)，但無汽車�，F(xiàn)手中有12萬元的送紅利保險(xiǎn)，4萬元的存款及30萬元的股票。請問以后該如何理財(cái)？

　　資產(chǎn)情況

　　現(xiàn)有房產(chǎn)2套，一套別墅，一套自住房產(chǎn)。無汽車，無房貸。

　　總資產(chǎn)46萬元：30萬元股票，12萬元保險(xiǎn)，4萬元存款

　　每月家庭收入為7000元，年收入84000元。子女學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)支出約為15000元，夫妻雙方生活費(fèi)年支出2000×12=24000元，旅游支出為20000元。

　　財(cái)務(wù)分析

　　收支良好，無負(fù)債壓力。

　　保障類只有三險(xiǎn)一金的基本保障，暫無其他任何家庭保障，分紅保險(xiǎn)如果僅是儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)，一旦風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生將會(huì)影響家庭生活質(zhì)量。

　　投資觀念較強(qiáng)，屬風(fēng)險(xiǎn)偏好型，總資產(chǎn)中風(fēng)險(xiǎn)率產(chǎn)品比例較高。

　　理財(cái)建議

　　1.出租閑置房產(chǎn)

　　建議改變目前居住局面，出租一套房產(chǎn)，建議自住別墅，出租公寓房，增加租金收入，如果地點(diǎn)較好，按照市場價(jià)估計(jì)能收到的每月租金為1500元左右。拿出10萬元購置汽車一輛，租金收入可以彌補(bǔ)汽車的開支，增加自備車可以周末自駕旅游，擴(kuò)大生活空間，使生活更加愜意。

　　2.現(xiàn)金資產(chǎn)的投資配置

　　家庭收入比較穩(wěn)定，建議從現(xiàn)有存款里面準(zhǔn)備3個(gè)月的消費(fèi)支出額度即可，保留15000元家庭備用金，以保障家庭資產(chǎn)的適當(dāng)流動(dòng)性。其中1／3可存活期，另外2／3購買貨幣市場基金（流動(dòng)性強(qiáng)，同時(shí)收益高于活期，免征利息稅）。同時(shí)申請信用卡，減少現(xiàn)金交易。

　　剩余30萬元股票如果目前虧損不大，建議賣出。10萬元購車用于改善生活質(zhì)量，（子女已上大學(xué)，父母應(yīng)更關(guān)注自己的生活），還有22萬元資金目前建議做債券型基金，保本基金或配置型基金，建議規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)較高的投資產(chǎn)品，保障夫妻雙方的退休養(yǎng)老資金和子女的婚嫁金。（如果做風(fēng)險(xiǎn)投資建議客戶用10%的資金直接投資股票型基金）

　　3.建立家庭保障計(jì)劃

　　夫妻雙方目前年齡應(yīng)該在45歲左右，有醫(yī)保。送紅利保險(xiǎn)不知其具體條款，按照目前分紅保險(xiǎn)有返還的分紅型兩全重大疾病保險(xiǎn)，此類可保障到75歲以上，可以在到期后作為養(yǎng)老金儲(chǔ)備，再附加輔助性醫(yī)療保險(xiǎn)，提高疾病醫(yī)療保障能力。如果僅為分紅儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，建議夫妻雙方投重大醫(yī)療疾病保險(xiǎn)和失能險(xiǎn)。（保額為30萬元，保費(fèi)每年不超過8000元即可）

　　月結(jié)余1500元建議采用基金定投方式理財(cái)，作為養(yǎng)老金投資。具體可以500元配置型基金，1000元債券型基金。（可根據(jù)客戶實(shí)際情況調(diào)整）

　　4.理財(cái)建議

　　需要說明的是構(gòu)建組合后，除非極大特殊情況，在目標(biāo)時(shí)間內(nèi)不要隨意變動(dòng)，更不要盲目地去短期追漲殺跌，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)堅(jiān)持是有必要的，否則會(huì)影響理財(cái)目標(biāo)的逐步實(shí)現(xiàn)。風(fēng)險(xiǎn)保障：本著有限資金先滿足目前理財(cái)目標(biāo)的原則，如情況有所變化，請及時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)金額，保足額保障，抵御意外風(fēng)險(xiǎn)對家庭未來持續(xù)安定的威脅。