CPI一季比一季高，股票、基金也是跌多漲少，眼看著手里的財(cái)富一天比一天縮水，有什么辦法能安安心心地讓手里的錢(qián)保值增值？特別是如果手中有一筆不大不小的閑置資金，投資股市風(fēng)險(xiǎn)太大，存銀行吃利息又太慢，那么偏穩(wěn)健的銀行理財(cái)該是一個(gè)合適的選擇。

　　日前，《證券日?qǐng)?bào)》的記者走訪了建設(shè)銀行和招商銀行，探尋銀行理財(cái)?shù)霓k法。

　　在建行和招行的某支行，記者現(xiàn)場(chǎng)咨詢了幾位理財(cái)經(jīng)理，請(qǐng)他們規(guī)劃了50萬(wàn)資金的5年穩(wěn)健理財(cái)方案。

　　10%存銀行

　　在這個(gè)假設(shè)的理財(cái)方案中，兩家銀行不約而同地建議，將50萬(wàn)資金中拿出百分之十，也就是5萬(wàn)元左右以活期存款的方式存入銀行，年利率0.72%.這部分資金是為了應(yīng)付日常的生活開(kāi)支，應(yīng)急開(kāi)支。雖然收益率比較低，但是充分保證無(wú)風(fēng)險(xiǎn)而且需要用的時(shí)候可以隨時(shí)變現(xiàn)。

　　30%-40%中短期投資

　　建行的方案中，除了應(yīng)急款項(xiàng)以外，拿出50萬(wàn)元的30%，15萬(wàn)左右做中短期投資，具體投資方案可以選擇投資建行開(kāi)發(fā)銷(xiāo)售的一年期利得盈信托貸款型人民幣理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品的預(yù)期一年收益率是5.19%，銀行承諾保本但不保證收益。這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的投資標(biāo)的是銀行信貸項(xiàng)目，投資企業(yè)都是與銀行有長(zhǎng)期業(yè)務(wù)合作的信譽(yù)很高的國(guó)內(nèi)企業(yè)，因此本金和收益的安全性都很高。但是由于利得盈系列理財(cái)產(chǎn)品不允許客戶提前支取，所以一旦有應(yīng)急情況出現(xiàn)，客戶可能就會(huì)面臨無(wú)錢(qián)可用的局面，所以購(gòu)買(mǎi)前還是需要三思，看是否自家在未來(lái)一段時(shí)間會(huì)出現(xiàn)大額支出。在一年期滿后，還可以根據(jù)屆時(shí)的情況再選擇不同風(fēng)險(xiǎn)和收益的新產(chǎn)品。

　　同樣，作為中短期投資，招行現(xiàn)有一款“金葵花”招銀進(jìn)寶信貸資產(chǎn)62號(hào)理財(cái)計(jì)劃。其投資方向也是投資于招商銀行選定的信貸項(xiàng)目，銀行并不承諾保本保收益，但實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)非常低。此產(chǎn)品的存續(xù)期為400天，在扣除相關(guān)費(fèi)用后年化收益率最高可達(dá)到5.9%，此款產(chǎn)品同樣不允許客戶提前支取，所以在確認(rèn)購(gòu)買(mǎi)前還請(qǐng)客戶充分考慮自身的流動(dòng)性需求。由于這個(gè)產(chǎn)品的預(yù)期收益率較高，建議可以拿出50萬(wàn)資金的40%來(lái)購(gòu)買(mǎi)，在到期后還可以取出資金選擇其他短期理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資。

　　剩余金額投保險(xiǎn)

　　建行會(huì)將剩余的30萬(wàn)元作為長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資款項(xiàng)，建行推薦了幸福人壽保險(xiǎn)公司提供的幸福理財(cái)寶兩全萬(wàn)能型保險(xiǎn)。該產(chǎn)品是一項(xiàng)5年期起的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，在客戶持有滿5年的情況下可以達(dá)到年化收益率5.72%的水平，而且在投保期間，如果投保人遭遇保單限定的一系列人身傷害，還可以獲得雙倍本息的返還，既保證了財(cái)富增值，又投了保，對(duì)于普通的城鎮(zhèn)居民來(lái)說(shuō)實(shí)在是很劃算的投資。

　　另外值得一提的是，此產(chǎn)品為了鼓勵(lì)客戶長(zhǎng)期持有，在持有的第5年到10年期間，每年可以獲得0.5%的額外收益。而相關(guān)費(fèi)用，幸福理財(cái)寶規(guī)定初始投資手續(xù)費(fèi)率為2.5%.由于該產(chǎn)品設(shè)計(jì)是為長(zhǎng)期理財(cái)用，如果客戶想提前支取，就需要付出比較高的代價(jià)。按照規(guī)定，在第1至5年提前支取將分別收取5%、4%、3%、2%、1%的費(fèi)用，持有滿5年就不存在此項(xiàng)費(fèi)用了。這款產(chǎn)品因?yàn)槭前磸?fù)利計(jì)算，而且收益率基本固定（在央行不調(diào)整基準(zhǔn)利率的假設(shè)下），再加上對(duì)長(zhǎng)期持有的種種優(yōu)惠，長(zhǎng)久看來(lái)收益將是相當(dāng)高的。

　　而招行則建議，剩下的50%自然是選擇收益率和穩(wěn)定性高的長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，這方面招行推薦了泰康人壽的3+2保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃，該計(jì)劃預(yù)期年收益率最高可達(dá)到5.8%，和建行的同類(lèi)產(chǎn)品相似，長(zhǎng)期持有到3年可獲得保費(fèi)總量1.5%的獎(jiǎng)金，滿5年可再獲得0.5%獎(jiǎng)金。而與建行幸福人壽產(chǎn)品最大的不同，招行此產(chǎn)品的流動(dòng)性較好，持有3年就可以領(lǐng)取而不需要任何費(fèi)用，當(dāng)然也可以選擇繼續(xù)持有。

　　另外，作為萬(wàn)能型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)槠涑兄Z對(duì)投保人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生部分意外傷害時(shí)給付雙倍利潤(rùn)和本金，所以建行的幸福理財(cái)寶和招行的3+2保險(xiǎn)理財(cái)一樣對(duì)持有人的資格有一定要求，具體要求主要是年齡在30天至65歲之間的身體健康人士，繳費(fèi)方式要求一次性繳費(fèi)。

　　收益率略有不同

　　兩家銀行提出的理財(cái)計(jì)劃都很好地滿足了較好的流動(dòng)性，穩(wěn)健收益和低風(fēng)險(xiǎn)的要求。在收益方面，我們將計(jì)劃理財(cái)與定期存款做個(gè)比較。

　　按照符合流動(dòng)性，收益和低風(fēng)險(xiǎn)的要求，存款可以選擇5萬(wàn)元做活期存款，10萬(wàn)元做1年期定期存款，期滿以后繼續(xù)存一年定期。剩余35萬(wàn)做5年定期，經(jīng)計(jì)算，5年后收益總和應(yīng)為101328元，扣除利息稅后收益率約20.3%.

　　按照建行的理財(cái)計(jì)劃，5年滿后利潤(rùn)總和為133673，收益率約26.7%.

　　按照招行的理財(cái)計(jì)劃，5年期滿本利總和為147097，收益率約29.4%.（具體數(shù)字都是以預(yù)期數(shù)據(jù)計(jì)算，僅供參考）。

　　從上面兩家銀行給出的理財(cái)計(jì)劃相信可以看出，低風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性、收益率三者是不可兼得的，往往低風(fēng)險(xiǎn)就決定了收益率也隨之較低，高流動(dòng)性的投資品種收益也不會(huì)高，所以就需要各位投資者認(rèn)真分析自家的實(shí)際情況，看怎樣的風(fēng)險(xiǎn)是可以承擔(dān)的，投資的資金在固定時(shí)間內(nèi)是否真的不需要使用，否則一旦想要提前支取付出的代價(jià)往往是不低的。而銀行對(duì)能夠長(zhǎng)期穩(wěn)定持有的投資者一般都會(huì)有一些優(yōu)待作為獎(jiǎng)勵(lì)，具體到可以免手續(xù)費(fèi)，贈(zèng)送獎(jiǎng)金、禮品等很多花樣，但是最重要的就是長(zhǎng)期持有可以加速財(cái)富的增值，特別是對(duì)于復(fù)利產(chǎn)品。另外，如果需要辦理理財(cái)產(chǎn)品的投資，還可以選擇到上述兩家銀行申請(qǐng)VIP卡，享受銀行提供的專(zhuān)人客服，免部分業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)等優(yōu)待業(yè)務(wù)。