近日，在深圳媒體工作的楊女士為女兒買保險(xiǎn)，費(fèi)了不少周折。楊女士最想為女兒買一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，但是打聽了幾家保險(xiǎn)公司，發(fā)現(xiàn)8歲以下兒童的住院醫(yī)療險(xiǎn)，只能以附加險(xiǎn)形式購(gòu)買。經(jīng)過比較，楊女士最終選擇為女兒購(gòu)買了一份繳費(fèi)20年，每年繳費(fèi)1750元的國(guó)壽康寧終身保險(xiǎn)，并且花了135元購(gòu)買了一年期保額為5000元的住院醫(yī)療附加險(xiǎn)，又花了60元購(gòu)買了一年期保費(fèi)為1萬元的意外傷害醫(yī)療附加保險(xiǎn)。

　　不過，多年從事保險(xiǎn)法律法規(guī)研究的律師欒永明近日告訴記者，目前最常見的短期附加型健康險(xiǎn)，明年1月1月起，很可能不復(fù)存在。

　　附加險(xiǎn)糾紛很多

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，附加險(xiǎn)顧名思義就是附加在某一主險(xiǎn)上的險(xiǎn)種，不單獨(dú)銷售。現(xiàn)在不少保險(xiǎn)公司都有主險(xiǎn)附加短期健康險(xiǎn)的組合產(chǎn)品。之所以如此銷售，原因就在于健康險(xiǎn)利潤(rùn)較低，保險(xiǎn)公司賣健康險(xiǎn)的積極性不高。為了滿足客戶的需求，只好以搭售形式操作。

　　以短期附加險(xiǎn)面貌出現(xiàn)的健康險(xiǎn)，在生活中往往糾紛頻發(fā)。據(jù)記者了解，最常見的問題是，短期附加險(xiǎn)按長(zhǎng)期對(duì)待。投保人常發(fā)現(xiàn)自己購(gòu)買的附加險(xiǎn)，雖然沒有保證續(xù)保條款，但保險(xiǎn)公司往往將主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)保費(fèi)混淆起來收，一年一劃賬，發(fā)票上又不分開注明主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)的價(jià)格，讓消費(fèi)者誤認(rèn)為附加險(xiǎn)就是長(zhǎng)期險(xiǎn)。除此之外，隨著投保人年齡的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司在隨主險(xiǎn)收附加險(xiǎn)費(fèi)用時(shí)，還會(huì)上調(diào)價(jià)格，投保人往往不易發(fā)現(xiàn)。一旦上年出現(xiàn)理賠，保險(xiǎn)公司會(huì)單方?jīng)Q定不續(xù)保，或者進(jìn)行責(zé)任免除。投保人在整個(gè)過程中往往是被動(dòng)的，這就為糾紛埋下隱患。

　　多條新規(guī)為附加險(xiǎn)設(shè)限

　　正是基于上述問題，已經(jīng)正式實(shí)施的《健康保險(xiǎn)管理辦法》中有多個(gè)條款為附加型健康險(xiǎn)進(jìn)行了明晰定位。比如，第三十一條規(guī)定“保險(xiǎn)公司以附加險(xiǎn)形式銷售無保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的，附加健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限不得小于主險(xiǎn)保險(xiǎn)期限�！钡诙�十條規(guī)定，“含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)明確約定保證續(xù)保條款的生效時(shí)間。含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品不得約定在續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)公司有調(diào)整保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除范圍的權(quán)利�！�

　　欒永明認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在銷售短期附加健康險(xiǎn)時(shí)，主險(xiǎn)往往是長(zhǎng)期的甚至是終身的，按照規(guī)定，附加健康保險(xiǎn)期限不能小于主險(xiǎn)，如果仍按現(xiàn)行的方式銷售附加短期健康險(xiǎn)，則意味著保險(xiǎn)公司應(yīng)保證投保人無條件續(xù)保，而且不得隨意調(diào)整保險(xiǎn)責(zé)任。有了這些條款的限制，以后短期的附加健康險(xiǎn)很可能就不存在了。

　　投保人購(gòu)買附加險(xiǎn)應(yīng)多問

　　據(jù)記者了解，許多保險(xiǎn)公司在銷售附加險(xiǎn)時(shí)，業(yè)務(wù)員往往口頭答應(yīng)保證續(xù)保，至于將來是否提價(jià)，業(yè)務(wù)員也往往口中支吾。建議消費(fèi)者在購(gòu)買附加型健康保險(xiǎn)時(shí)，除明確保險(xiǎn)條款外，還應(yīng)格外注意是否有續(xù)保保證，并要求主、附險(xiǎn)保費(fèi)分別開具發(fā)票。

　　記者曾就附加險(xiǎn)的價(jià)格問題請(qǐng)教過中國(guó)人壽深圳分公司精算師雷女士，她表示，購(gòu)買短期健康附加險(xiǎn)，年齡不同價(jià)格肯定不同。當(dāng)投保人年齡變化到另一個(gè)年齡段時(shí)，價(jià)格提高是很正常的。這不屬于調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率的范疇，因此不是提價(jià)。

　　因此，投保人在購(gòu)買承諾續(xù)保的附加健康保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)做好保費(fèi)隨年齡增長(zhǎng)而增長(zhǎng)的思想準(zhǔn)備。