吉林發(fā)洪水、舟曲泥石流，購(gòu)買意外險(xiǎn)就受到青睞；CPI統(tǒng)計(jì)超過(guò)3%，偏理財(cái)類的保險(xiǎn)也正在熱銷，如今每月拿出幾百元、上千元買份保險(xiǎn)已經(jīng)不是新鮮事了，但是，如果說(shuō)有人投保的保費(fèi)動(dòng)輒就幾十萬(wàn)，甚至上百萬(wàn)，而且經(jīng)常一次性付清躉交，那就有點(diǎn)天價(jià)保險(xiǎn)的意思了。記者本周走訪了一些保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士，為您揭示誰(shuí)在購(gòu)買天價(jià)保險(xiǎn)。
富人躲避遺產(chǎn)稅
今年8月，美國(guó)宣布了遺產(chǎn)稅暫停一年的消息，再次引起中國(guó)人對(duì)遺產(chǎn)稅的關(guān)注。盡管中國(guó)人離遺產(chǎn)稅還有多遠(yuǎn)依然是一個(gè)還在爭(zhēng)論的話題，但是征收遺產(chǎn)稅是一個(gè)大方向已經(jīng)成為共識(shí)。因此，一些保險(xiǎn)公司正是看到這部分客戶的需求，紛紛推出大額壽險(xiǎn)產(chǎn)品，其中合理規(guī)避遺產(chǎn)稅成為營(yíng)銷賣點(diǎn)。
從事能源行業(yè)的劉先生就是這樣一位客戶，因?yàn)樯婕皞�(gè)人的財(cái)產(chǎn)隱私，他并不愿意接受記者的當(dāng)面采訪，只答應(yīng)通電話。據(jù)他介紹，因?yàn)樽约核诘男袠I(yè)這幾年越來(lái)越受到人們的重視，生意也越來(lái)越好，因此積累了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。但是，身為富人的劉先生卻始終有一些擔(dān)心，怕自己辛苦掙來(lái)的這份家產(chǎn)因?yàn)檎叩脑蚨s水。因?yàn)橥瑯拥膿?dān)心，他周圍很多做生意的朋友紛紛選擇了移民，而劉先生并不愿意跟風(fēng)，于是，他也做出了幾點(diǎn)應(yīng)對(duì)措施，包括盡量增加不動(dòng)產(chǎn)投資、選擇長(zhǎng)期基金定投、購(gòu)買保險(xiǎn)等。其中，購(gòu)買保險(xiǎn)的原因之一就是聽(tīng)說(shuō)可以有機(jī)會(huì)避免遺產(chǎn)稅。
劉先生投保的是一種返利型人壽保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)50萬(wàn)，需連繳10年。他告訴記者，“我都四張多了，并沒(méi)有太多的高消費(fèi)習(xí)慣，現(xiàn)在的積蓄養(yǎng)老已經(jīng)不是問(wèn)題了，只是希望子女能夠盡可能多地合法繼承自己的家業(yè)。前段時(shí)間，有朋友告訴我，通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)能合理規(guī)避遺產(chǎn)稅，一方面能為孩子提供保障，另一方面還可以合理避稅。反正我的錢很多都閑著，這樣總比存銀行強(qiáng)多了。”據(jù)了解，現(xiàn)在確實(shí)有一些富人開(kāi)始意識(shí)到合理規(guī)避遺產(chǎn)稅的問(wèn)題，類似劉先生這樣年繳保費(fèi)在50萬(wàn)以上的不是個(gè)案。據(jù)匯源律師事務(wù)所的魏曉東介紹，雖然現(xiàn)在國(guó)家仍未征收遺產(chǎn)稅，但很多人早做打算，有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人群中購(gòu)買大額人壽保險(xiǎn)就是出于這樣的目的。就拿目前的一些人壽保險(xiǎn)為例，如客戶選擇年繳費(fèi)50萬(wàn)，連繳10年這樣的險(xiǎn)種，那么自其繳費(fèi)第二個(gè)月就開(kāi)始返款，年返生存金共為5萬(wàn)元左右，可一直返至客戶90歲，而且在客戶達(dá)到一定年齡后會(huì)返還本金和一定的紅利，這一部分的保險(xiǎn)金所得都是不計(jì)入遺產(chǎn)稅征收范圍內(nèi)的。
商人分散生意風(fēng)險(xiǎn)
中荷人壽北京分公司的客戶經(jīng)理張亞玲告訴記者，盡管他們公司是荷蘭的ING集團(tuán)和北京銀行（13.14，-0.07，-0.53%）今年重新整合重組的，成立時(shí)間相對(duì)較短，但是這樣的情況已經(jīng)出現(xiàn)了。北京公司這邊還不是特別明顯，最近在他們的大連分公司有多起大額保單成交。究其根本原因，是由于保險(xiǎn)的安全特性決定的。據(jù)張亞玲介紹，他們的很多客戶盡管經(jīng)濟(jì)實(shí)力很強(qiáng)，但是由于生意場(chǎng)上的形勢(shì)有時(shí)瞬息萬(wàn)變，所以很多人有了尋求保障的需求。
崔先生就是這樣的一位，他手下有一個(gè)建筑公司和一個(gè)電器安裝公司，經(jīng)常同時(shí)有幾個(gè)工地同時(shí)開(kāi)工，按說(shuō)生意相當(dāng)不錯(cuò)，但是行業(yè)的特性讓他不敢有絲毫怠慢，“我的這兩個(gè)公司有個(gè)共同點(diǎn)，就是回款較慢，經(jīng)常需要墊資施工，而且甲方和我們以及我們的下家供貨方經(jīng)常出現(xiàn)三角債，有時(shí)候錢要不回來(lái)，有時(shí)候拿實(shí)物抵賬，像我開(kāi)的A8L就是這么來(lái)的，八十萬(wàn)的工程款沒(méi)收回來(lái)，就把車開(kāi)回來(lái)了，所以經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。”另外，崔先生還告訴記者，“建筑公司和安裝公司都是勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，每天都有少則幾十、多則上百個(gè)工人在施工，于是經(jīng)常有工傷的情況出現(xiàn)，在這方面也賠了不少錢，心理總覺(jué)得有點(diǎn)不踏實(shí)。”于是，崔先生一咬牙，干脆把最近結(jié)回的一筆50萬(wàn)工程款全買了保險(xiǎn)，按他的話說(shuō)，“反正如果不買保險(xiǎn)也可能做別的消費(fèi)了。”
對(duì)于這種情況，中荷人壽的客戶經(jīng)理張亞玲認(rèn)為，保險(xiǎn)有這樣的獨(dú)特保障功能——就是即使公司破產(chǎn)了，保險(xiǎn)也不會(huì)被用來(lái)抵債，任何人都不能動(dòng)用保險(xiǎn)抵債。恰恰相反，如果投保人愿意，這樣的大額保單還可以用來(lái)抵押貸款，這對(duì)于那些風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)老板來(lái)說(shuō)，確實(shí)起到了很大的保障作用。
拆遷戶缺少投資渠道
拆遷能夠出富翁已經(jīng)成了北京市的一個(gè)普遍現(xiàn)象，很多的村民在一夜之間成了百萬(wàn)富翁，拆遷補(bǔ)償款讓村民過(guò)上了完全不同的生活：買房、買車、買股票基金……只要喜歡，他們連奢侈品都可以不眨眼的消費(fèi)。但是由于過(guò)去很多村民沒(méi)有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，除了將高額補(bǔ)償款用于炒房買名車，他們似乎沒(méi)有更加科學(xué)的投資方式。記者從一些保險(xiǎn)公司了解到，一些拆遷戶現(xiàn)在也開(kāi)始通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)理財(cái)了，有些人還成了大額保單的主人。
中荷人壽的張亞玲告訴記者，他們就遇到過(guò)這樣的客戶。因?yàn)槭诸^一下子多出了那么多的現(xiàn)金資產(chǎn)，讓這些文化水平不高、沒(méi)有太多理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的村民來(lái)操作，他們實(shí)在想不出更好的辦法。其中，有人就一下子投入了幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)來(lái)購(gòu)買人壽保險(xiǎn)。據(jù)張亞玲介紹，目前，在北京看普通重癥的費(fèi)用基本上是30萬(wàn)到50萬(wàn)不等，這里所說(shuō)的普通重癥主要是指一些常見(jiàn)的癌癥以及腦血栓等疾病的治療。對(duì)于那些四五十歲的拆遷村民來(lái)說(shuō)，由于他們一直沒(méi)有像機(jī)關(guān)或企事業(yè)單位那樣有定期的體檢，所以這樣的保障是更加珍貴的。而如果最終沒(méi)有出險(xiǎn)，他們將會(huì)拿到非常豐厚的回報(bào)，或一次性拿到，或逐月領(lǐng)取，這樣的保障是買房、買車以及奢侈品這樣的消費(fèi)所不能給予他們的，所以手握巨款的拆遷戶成為大額保單的主人也就順理成章了。
按比例投資的高端人群
友邦保險(xiǎn)的資深客戶經(jīng)理、美國(guó)國(guó)際理財(cái)規(guī)劃師劉淑琴還給記者介紹了另外一種情況，就是有一類人是聽(tīng)從了理財(cái)規(guī)劃師的建議，按照合理的比例配置了自己的資產(chǎn)，于是產(chǎn)生了相應(yīng)數(shù)額的高價(jià)保費(fèi)單。據(jù)劉淑琴介紹，一般來(lái)說(shuō)，在國(guó)外保險(xiǎn)投資的比例應(yīng)該占到了整個(gè)家庭資產(chǎn)配置的25%左右，而對(duì)于一向?qū)ΡｋU(xiǎn)保持距離的中國(guó)人來(lái)說(shuō)，能夠保持在10%至15%的比例已經(jīng)基本可以起到了保障作用。于是，如果一個(gè)人的金融資產(chǎn)有1000萬(wàn)元，那么他按照比例拿出150萬(wàn)元投入到保險(xiǎn)上，這就能夠理解了。
董先生是一個(gè)刻意保持低調(diào)的商人，他的主業(yè)是設(shè)計(jì)公司和印刷廠，公司潛伏在商住兩用的公寓樓里，工廠在河北廊坊，車子是超過(guò)6年的別克君威，房子也不過(guò)就是三居室，自己平常除了喝酒、游泳沒(méi)有其他的休閑，不去桑拿歌廳，也不打高爾夫球，但是自從有理財(cái)師給他的資產(chǎn)做顧問(wèn)之后，他的想法改變了很多。按照董先生的本意，他絕不會(huì)去請(qǐng)什么理財(cái)師給自己做什么科學(xué)的規(guī)劃，原本只是為了不再排長(zhǎng)隊(duì)辦理銀行的業(yè)務(wù)，他成了門檻為50萬(wàn)元的金卡客戶。后來(lái)又買過(guò)幾次基金之后，他被該銀行吸收進(jìn)了財(cái)富中心，并且給他個(gè)人配置了專屬的理財(cái)顧問(wèn)，于是，他開(kāi)始聽(tīng)取理財(cái)顧問(wèn)的意見(jiàn)。
第一次，理財(cái)顧問(wèn)針對(duì)他的資產(chǎn)配置，提出可以增加不動(dòng)產(chǎn)投資，那時(shí)候正好是在奧運(yùn)會(huì)后，房地產(chǎn)市場(chǎng)有些蕭條，他聽(tīng)取了理財(cái)顧問(wèn)的意見(jiàn)，從房東手中買下了正在租著的兩套四居室，變租房辦公為自持物業(yè)，另外，還有一套亞運(yùn)村餐飲街附近的底商，經(jīng)過(guò)了去年下半年到今年初的房?jī)r(jià)大漲，他受益匪淺。第二次，就是今年年初，理財(cái)顧問(wèn)給他的建議是，現(xiàn)在藝術(shù)品市場(chǎng)獲利空間較大，可以找機(jī)會(huì)參與其中，于是，他也跟著朋友參加了兩次拍賣會(huì)，盡管由于資金實(shí)力還不夠，沒(méi)能收獲成果，但是他已經(jīng)喜歡上了這個(gè)既長(zhǎng)知識(shí)又能投資的行當(dāng)。于是，當(dāng)理財(cái)顧問(wèn)第三次向他提出，他的資產(chǎn)配置中保障性不夠的時(shí)候，他沒(méi)有猶豫很久，就拿出30萬(wàn)購(gòu)買了一份躉交的壽險(xiǎn)。
在董先生看來(lái)，理財(cái)顧問(wèn)支招屬于專業(yè)的人做專業(yè)的事，既然人家說(shuō)保障性不夠，一定就有他的道理，買份保險(xiǎn)又不占用很多資金，還能夠涵蓋了大病治療和住院補(bǔ)助，也是一個(gè)防患于未然之舉，他接受起來(lái)非常順利。
據(jù)劉淑琴介紹，聽(tīng)從理財(cái)師的建議，按照比例配置資產(chǎn)的高端人士數(shù)量正在呈上升之勢(shì)，其中養(yǎng)老類、大病預(yù)防以及理財(cái)分紅類的保險(xiǎn)都有很多人關(guān)注、投保，“我的一個(gè)朋友就說(shuō)過(guò)，現(xiàn)在沒(méi)有財(cái)務(wù)壓力，兒子還在國(guó)外，我買保險(xiǎn)就當(dāng)又養(yǎng)了一個(gè)兒子，他不哭不鬧，還能給我養(yǎng)老，何樂(lè)而不為呢？”目前看來(lái)，這個(gè)能夠“不哭不鬧”給人養(yǎng)老的“兒子”會(huì)受到越來(lái)越多人的青睞。
