2012銀行從業(yè)《公共基礎(chǔ)》第四章知識(shí)點(diǎn)：金融創(chuàng)新與客戶利益

第四章 銀行管理

　　4.6 金融創(chuàng)新

　　4.6.3 金融創(chuàng)新與客戶利益保護(hù)

　　銀行金融創(chuàng)新的根本目的是，直接拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)造出更多、更新的金融產(chǎn)品，更好地滿足金融消費(fèi)者和投資者日益增長的需求。

　　但是，國內(nèi)外銀行在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，存在很多損害客戶利益的現(xiàn)象和行為。尤其是創(chuàng)新業(yè)務(wù)的專業(yè)性較強(qiáng)，中國金融消費(fèi)者普遍缺乏金融知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)承受意識(shí)和承受能力比較低，銀行在創(chuàng)新中損害客戶利益的現(xiàn)象更為嚴(yán)重。近年來，銀行客戶反映其利益受到損害的問題很集中，有的問題甚至已經(jīng)引發(fā)訴訟。

　　具體來看，在金融創(chuàng)新活動(dòng)中，銀行需要特別注意從審慎盡責(zé)、充分信息披露、引導(dǎo)理性消費(fèi)、客戶資產(chǎn)隔離、妥善處理利益沖突、客戶教育六個(gè)方面來保護(hù)客戶的利益。

　　1.審慎盡責(zé)

　　在開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)時(shí)，銀行必須遵循符合客戶利益和審慎盡責(zé)的基本原則，為客戶提供專業(yè)、客觀和公平的意見，按相應(yīng)的法律要求，特別重視并忠實(shí)履行對(duì)客戶的義務(wù)和責(zé)任，真正將客戶的利益放在首位，始終從客戶的角度來思考問題。同時(shí)，銀行應(yīng)遵守法律法規(guī)的要求及與客戶的約定，履行必要的保密義務(wù)，妥善保管和利用在業(yè)務(wù)開展過程中從客戶那里獲得的信息。

　　2.充分信息披露

　　銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的復(fù)雜程度越來越高，為了便于客戶在不同產(chǎn)品之間進(jìn)行妥善的選擇，銀行必須遵守行業(yè)行為準(zhǔn)則和銀行員工操守守則，向客戶準(zhǔn)確、公平、沒有誤導(dǎo)地進(jìn)行信息披露，充分揭示與創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)有關(guān)的權(quán)利、義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.引導(dǎo)理性消費(fèi)

　　銀行向客戶銷售有關(guān)產(chǎn)品時(shí)，要建立適合創(chuàng)新服務(wù)需要的客戶資料檔案，要充分了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力，以及客戶的財(cái)務(wù)狀況，做好客戶對(duì)于創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的適合度評(píng)估，引導(dǎo)客戶理性投資與消費(fèi)，向客戶銷售適宜的投資產(chǎn)品。

　　4.客戶資產(chǎn)隔離

　　銀行開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)時(shí)，要嚴(yán)格界定和區(qū)分銀行資產(chǎn)和客戶資產(chǎn)，進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離管理，對(duì)客戶的資產(chǎn)進(jìn)行充分保護(hù)。

　　5.妥善處理利益沖突

　　6.客戶教育

　　銀行進(jìn)行客戶教育，就是要提高客戶（更廣泛地說是社會(huì)公眾）的金融素質(zhì)，一方面，要為客戶提供相關(guān)信息和培訓(xùn)，使他們具備理解各類金融產(chǎn)品和服務(wù)的知識(shí)；另一方面，也要使他們接受和遵循“買者自負(fù)”這一市場經(jīng)濟(jì)基本原則。

　　“買者自負(fù)”的含義是，產(chǎn)品的購買者要從購買行為中獲得利益，也要自己承擔(dān)決策風(fēng)險(xiǎn)，這也是目前各國通常不會(huì)因?yàn)楣墒械臐q跌而向投資者提供賠償?shù)脑颉?

　　強(qiáng)調(diào)“買者自負(fù)”的原則包含兩層意思。一方面，金融投資者要加強(qiáng)自我教育，充分認(rèn)識(shí)金融產(chǎn)品與市場中蘊(yùn)涵的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)自己的投資決策負(fù)責(zé)。市場和技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)使得金融產(chǎn)品越來越復(fù)雜，越來越專業(yè)，投資者在購買新的金融產(chǎn)品時(shí)，不能只關(guān)注預(yù)期的高收益，還要了解和認(rèn)識(shí)其中的巨大風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，“買者自負(fù)”也要求產(chǎn)品提供方對(duì)產(chǎn)品的已知缺陷和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)呐?，盡可能避免客戶對(duì)所購買的產(chǎn)品存在很大的誤解。