2012銀行從業(yè)《風(fēng)險(xiǎn)管理》第三章知識(shí)點(diǎn)：客戶信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

第三章 信用風(fēng)險(xiǎn)管理

第一節(jié) 信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

三、個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

　　（一）個(gè)人客戶的基本信息分析

　　客戶主要是自然人，其特點(diǎn)表現(xiàn)為單筆業(yè)務(wù)資金規(guī)模小但業(yè)務(wù)復(fù)雜而且數(shù)量巨大。

　　多渠道調(diào)查、識(shí)別個(gè)人客戶潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)：

　　1.資信情況調(diào)查：個(gè)人征信系統(tǒng)；稅務(wù)/海關(guān)/法院等機(jī)構(gòu)；第一還款來(lái)源（收入證明、財(cái)產(chǎn)證明）

　　2.資產(chǎn)和負(fù)債情況調(diào)查

　　3.貸款用途及還款來(lái)源調(diào)查

　　4.對(duì)擔(dān)保方式的調(diào)查

　?。ǘ﹤€(gè)人信貸產(chǎn)品分類及風(fēng)險(xiǎn)分析

　　1.個(gè)人住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析

　　●經(jīng)銷商風(fēng)險(xiǎn)；

　　經(jīng)銷商不具有銷售資格或違反法律規(guī)定，導(dǎo)致銷售行為、銷售合同無(wú)效。

　　經(jīng)銷商在商品合同下出現(xiàn)違約，導(dǎo)致購(gòu)買人違約。

　　經(jīng)銷商在進(jìn)行高度負(fù)債經(jīng)營(yíng)時(shí)，存在卷款外逃的風(fēng)險(xiǎn)。

　　●“假按揭”風(fēng)險(xiǎn)；

　　開發(fā)商不具備按揭合作主體資格，以虛假銷售方式套取商業(yè)銀行按揭貸款。

　　以個(gè)人住房按揭貸款名義套取企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用的貸款。

　　信貸人員與企業(yè)串謀，向虛擬借款人或不具有真實(shí)購(gòu)房行為的借款人發(fā)放高成數(shù)的個(gè)人住房按揭貸款。

　　借款人虛假購(gòu)房，身份和住址不明。

　　開發(fā)商與購(gòu)房人串通，規(guī)避不允許零首付的政策限制。

　　●由于房產(chǎn)價(jià)值下跌而造成超額抵押不足的風(fēng)險(xiǎn)；

　　●借款人經(jīng)濟(jì)狀況變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.個(gè)人零售貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析

　　個(gè)人零售貸款可以分為汽車消費(fèi)貸款、信用卡消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、留學(xué)貸款、助業(yè)貸款等。風(fēng)險(xiǎn)在于：

　　●借款人的真實(shí)收入狀況難以掌握

　　●借款人的償債能力有可能不穩(wěn)（如職業(yè)不穩(wěn)定，大學(xué)生就業(yè)困難等）

　　●貸款購(gòu)買的商品質(zhì)量有問(wèn)題或價(jià)格下跌導(dǎo)致消費(fèi)者不愿履約

　　●抵押權(quán)益實(shí)現(xiàn)困難