2012銀行從業(yè)《個(gè)人理財(cái)》第二章知識(shí)點(diǎn)：理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶準(zhǔn)入

第二章 銀行個(gè)人理財(cái)理論與實(shí)務(wù)基礎(chǔ)

第二節(jié) 銀行理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)基礎(chǔ)

　　一、理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶準(zhǔn)入

　　由于理財(cái)業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)性，中國銀監(jiān)會(huì)和各家商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)客戶的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力均有一定要求。

　　銀監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對(duì)客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資品或理財(cái)計(jì)劃的銷售起點(diǎn)。

　?。ㄒ唬?005年9月29日頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中規(guī)定保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額：

　　1.人民幣5萬元以上；

　　2.外幣5000美元（或等值外幣）以上；

　　3.其他理財(cái)計(jì)劃和投資產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額應(yīng)不低于保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，并依據(jù)潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和承受能力確定。

　　（二）各家商業(yè)銀行根據(jù)自身理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)、客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好、客戶風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力分別設(shè)立了不同的客戶準(zhǔn)入門檻：

　　1.理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)方面：風(fēng)險(xiǎn)越高的產(chǎn)品客戶門檻越高；

　　2.客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好方面：依據(jù)客戶性格、氣質(zhì)、教育背景及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度等不同客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好定制相應(yīng)產(chǎn)品；

　　3.根據(jù)客戶市場經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度等專業(yè)水平，設(shè)定相應(yīng)產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻。

　　（三）2009年7月6日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》，對(duì)客戶有如下規(guī)定：

　　1.商業(yè)銀行應(yīng)科學(xué)合理的進(jìn)行客戶分類，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力提供與其相適應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。

　　2.商業(yè)銀行應(yīng)將理財(cái)客戶劃分為有投資經(jīng)驗(yàn)客戶和無投資經(jīng)驗(yàn)客戶，并在產(chǎn)品銷售文件中標(biāo)明所適合的客戶類別。

　　3.僅適合有投資經(jīng)驗(yàn)客戶的理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)金額不得低于10萬元人民幣（或等值外幣），不得向無投資經(jīng)驗(yàn)客戶銷售。

　　4.對(duì)于具有相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高資產(chǎn)凈值客戶，可通過私人銀行服務(wù)滿足其投資需求。

　　5.嚴(yán)禁利用代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)變相代理銷售在境內(nèi)不具備開展相關(guān)金融業(yè)務(wù)資格的境外金融機(jī)構(gòu)所發(fā)行的金融產(chǎn)品。

　　6.嚴(yán)禁利用代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)變相代理不具備開展相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資格的境外機(jī)構(gòu)在境內(nèi)拓展客戶或從事相關(guān)類似活動(dòng)。

　　注意：目前，我國相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管部門關(guān)于對(duì)客戶的限制除了財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)入門檻外，并沒有設(shè)立其他限制性條款，商業(yè)銀行在實(shí)際設(shè)立的各種理財(cái)計(jì)劃中，也沒有設(shè)立其他限制性條款，凡是客戶用其本人實(shí)名并能夠提交合法有效身份證明，均可以成為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶。