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2011銀行從業(yè)考試復(fù)習(xí)指導(dǎo)：不良貸款管理(2)
第二節(jié) 現(xiàn)金清收
一、現(xiàn)金清收準(zhǔn)備
現(xiàn)金清收準(zhǔn)備主要包括債權(quán)維護及財產(chǎn)清查兩個方面。
1.債權(quán)維護
資產(chǎn)保全人員至少要從以下三個方面認(rèn)真維護債權(quán)：其一，妥善保管能夠證明主債權(quán)和擔(dān)保債權(quán)客觀存在的檔案材料；其二，確保主債權(quán)和擔(dān)保權(quán)利具有強制執(zhí)行效力，主要是確保不超過訴訟時效、保證責(zé)任期間，確保不超過生效判決的申請執(zhí)行期限；其三，防止債務(wù)人逃廢債務(wù)。
向人民法院申請保護債權(quán)的訴訟時效期間通常為2年。訴訟時效從債務(wù)人應(yīng)當(dāng)還款之日起算，但在2年期間屆滿之前，債權(quán)銀行提起訴訟、向債務(wù)人提出清償要求或者債務(wù)人同意履行債務(wù)的，訴訟時效中斷；從中斷時起，重新計算訴訟時效期間（仍然為2年）。
保證人和債權(quán)人應(yīng)當(dāng)在合同中約定保證責(zé)任期間，雙方?jīng)]有約定的，從借款企業(yè)償還借款的期限屆滿之日起的6個月內(nèi)，債權(quán)銀行應(yīng)當(dāng)要求保證人履行債務(wù)，否則保證人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。
2.財產(chǎn)清查
清查債務(wù)人可供償還債務(wù)的財產(chǎn)，對于清收效果影響很大。對于能夠如實提供經(jīng)過審計財務(wù)報表的企業(yè)，財產(chǎn)清查相對容易一些。但是，債務(wù)人往往采取各種手段隱匿和轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。為了發(fā)現(xiàn)債務(wù)人財產(chǎn)線索，需要查找債務(wù)人的工商登記和納稅記錄。有些債務(wù)人還沒有完全停止經(jīng)營活動，往往會采取各種手段包括互聯(lián)網(wǎng)向其客戶作正面宣傳，例如營業(yè)收入和資產(chǎn)實力等，從債務(wù)人對自己的正面宣傳中，能夠發(fā)現(xiàn)一些有價值的財產(chǎn)線索。
二、常規(guī)清收
根據(jù)是否訴諸法律，可以將清收劃分為常規(guī)清收和依法收貸兩種。常規(guī)清收包括直接追償、協(xié)商處置抵質(zhì)押物、委托第三方清收等方式。常規(guī)清收需要注意以下幾點：其一，要分析債務(wù)人拖欠貸款的真正原因，判斷債務(wù)人短期和中長期的清償能力；其二，利用政府和主管機關(guān)向債務(wù)人施加壓力；其三，要從債務(wù)人今后發(fā)展需要銀行支持的角度，引導(dǎo)債務(wù)人自愿還款；其四，要將依法收貸作為常規(guī)清收的后盾。
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