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備考信息
?。ㄒ唬﹤€人質(zhì)押貸款含義
個人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì),向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款,并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務。
從嚴格意義上說,個人質(zhì)押貸款并非一種貸款產(chǎn)品,而是貸款的一種擔保方式。質(zhì)押貸款應該是國內(nèi)最早開辦的個人貸款產(chǎn)品,早在20世紀80年代末,國內(nèi)就已經(jīng)有銀行開辦此項業(yè)務。
按照《物權(quán)法》第二百二十三條規(guī)定,可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有:
?、賲R票、支票、本票;
?、趥?、存款單;
③倉單、提單;
?、芸梢赞D(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);
⑤可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán);
⑥應收賬款;
?、叻?、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。
(二)個人質(zhì)押貸款要素
1.貸款對象
個人質(zhì)押貸款的對象主要滿足以下兩個條件:
?、僭谥袊硟?nèi)居住,具有完全民事行為能力的自然人;
?、谔峁┿y行認可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔保。
2.貸款利率
個人質(zhì)押貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行,各銀行可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動。以個人憑證式國債質(zhì)押的,貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整,貸款利率不變。
3.貸款期限
對于個人質(zhì)押貸款的貸款期限,一般規(guī)定不超過質(zhì)物的到期日。用多項質(zhì)物作質(zhì)押的,貸款到期日不能超過所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。
4.還款方式
個人質(zhì)押貸款還款方式包括等額本息還款法,等額本金還款法,任意還本利隨本清法,按月還息、分次任意還本法,到期一次還本付息法等還款方式,各銀行規(guī)定略有差別。
5.貸款額度
各家銀行對個人質(zhì)押貸款額度的規(guī)定不盡相同,對于不同質(zhì)物的個人抵押貸款,其貸款額度也有所區(qū)別。
?。ㄈ﹤€人質(zhì)押貸款操作流程
個人質(zhì)押貸款的操作流程主要包括貸款的受理調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。業(yè)務操作重點在于對質(zhì)物真實性的把握和質(zhì)物凍結(jié)有效性的控制。
1.貸款的受理和調(diào)查
2.貸款的審查和審批
3.貸款的簽約和發(fā)放
4.貸后與檔案管理
?。?)檔案管理
(2)貸后檢查
?。?)貸款本息回收
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