經(jīng)濟(jì)師考試《中級(jí)金融》輔導(dǎo)資料 資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

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　　2.資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

　　商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在貸款業(yè)務(wù)上，具體表現(xiàn)在以下四個(gè)方面

　　(1)貸款結(jié)構(gòu)的變化

　　長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)，尤其是消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，一直被商業(yè)銀行認(rèn)為是不宜開(kāi)展的業(yè)務(wù)。但是，在20世紀(jì)80年代以后，商業(yè)銀行不斷擴(kuò)展長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)，在期限上、投向上都有了極大的改變。以美國(guó)商業(yè)銀行為例，以不動(dòng)產(chǎn)貸款為主的長(zhǎng)期貸款已經(jīng)占到商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的30%以上;在消費(fèi)貸款領(lǐng)域，消費(fèi)者在購(gòu)買住宅、汽車、大型家電、留學(xué)、修繕?lè)课莸确矫妫伎梢韵蛏虡I(yè)銀行申請(qǐng)一次性償還或分期償還的消費(fèi)貸款。消費(fèi)信貸已經(jīng)成為不少商業(yè)銀行的主要資產(chǎn)項(xiàng)目。

　　(2)貸款證券化

　　貸款證券化作為商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)與證券市場(chǎng)緊密結(jié)合的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個(gè)重要表現(xiàn)，它極大地增強(qiáng)了商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性和盈利能力。

　　(3)與市場(chǎng)利率密切聯(lián)系的貸款形式不斷推出

　　在實(shí)際業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，商業(yè)銀行創(chuàng)造了一些貸款利率與市場(chǎng)利率緊密聯(lián)系、并隨之變動(dòng)的貸款形式。它有助于商業(yè)銀行以及貸款客戶轉(zhuǎn)移因市場(chǎng)利率大幅度波動(dòng)所引起的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，這是商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要?jiǎng)?chuàng)新。具體形式有浮動(dòng)利率貸款、可變利率抵押貸款、可調(diào)整抵押貸款等。這些貸款種類的出現(xiàn)，使貸款形式更加靈活，利率更能適應(yīng)市場(chǎng)變化。

　　(4)貸款業(yè)務(wù)“表外化”

　　為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，或?yàn)榱颂颖芄苤?，還可能是為了迎合市場(chǎng)客戶之需，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)有逐漸“表外化”的傾向。具體業(yè)務(wù)有：回購(gòu)協(xié)議、貸款額度、周轉(zhuǎn)性貸款承諾、循環(huán)貸款協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等。

　　另外，證券投資業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新主要有：股指期權(quán)、股票期權(quán)等形式。

　　資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，主要的目的是為了降低風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)客戶、擴(kuò)大收益、減少資本充足率指標(biāo)對(duì)于商業(yè)銀行資金運(yùn)用能力的限制，以及業(yè)務(wù)范圍方面的監(jiān)管限制等。