一、什么是客戶備付金，目前人民銀行是如何監(jiān)管的？

答：客戶備付金是支付機構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)?？蛻魝涓督鸬乃袡?quán)屬于支付機構(gòu)客戶，但不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護，也不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。

保障客戶備付金安全一直是中國人民銀行對支付機構(gòu)監(jiān)管的重中之重。2013年6月中國人民銀行發(fā)布《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》，明確和細化人民銀行關(guān)于客戶備付金的監(jiān)管要求，對客戶備付金存放、歸集、使用、劃轉(zhuǎn)等存管活動作了嚴格規(guī)定，強化支付機構(gòu)的資金安全保護意識和責(zé)任，以及備付金銀行的監(jiān)督責(zé)任。隨著人民銀行監(jiān)管工作的推進，逐步構(gòu)建了人民銀行政府監(jiān)管、行業(yè)組織自律管理、商業(yè)銀行外部監(jiān)督、支付機構(gòu)自我管理的多方位客戶備付金監(jiān)管體系。

二、為什么要將支付機構(gòu)客戶備付金集中存管？

答：目前，支付機構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶達70個。截至2016年第三季度，267家支付機構(gòu)吸收客戶備付金合計超過4600億元。

客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在一系列風(fēng)險隱患。一是客戶備付金存在被支付機構(gòu)挪用的風(fēng)險。如2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，涉及資金5420.38萬元；2014年9月，廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司“加油金”業(yè)務(wù)涉嫌非法吸收公眾存款，造成資金風(fēng)險敞口達6億元；2014年12月，上海暢購企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，造成資金風(fēng)險敞口達7.8億元，涉及持卡人5.14萬人。二是一些支付機構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財產(chǎn)品或其他高風(fēng)險投資。三是支付機構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道，也增加了金融風(fēng)險跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患。四是客戶備付金的分散存放，不利于支付機構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動性風(fēng)險。

同時，許多支付機構(gòu)通過擴大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，一定程度上造成支付服務(wù)市場的無序和混亂，破壞了公平競爭的市場環(huán)境，也違背了人民銀行許可其開展業(yè)務(wù)的初衷。

針對上述問題，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案的通知》（國辦發(fā)〔2016〕21號）提出了“非銀行支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應(yīng)開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構(gòu)備付金賬戶計付利息，防止支付機構(gòu)以‘吃利差’為主要盈利模式，理順支付機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展激勵機制，引導(dǎo)非銀行支付機構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨”的工作要求，人民銀行經(jīng)過深入研究并廣泛征求各方意見，最終確定了將支付機構(gòu)客戶備付金集中存管的方案。該方案也獲得了支付機構(gòu)和其他市場參與者的普遍認可與支持。

支付機構(gòu)客戶備付金集中存管是人民銀行貫徹落實黨中央、國務(wù)院相關(guān)工作部署的重要舉措，將進一步強化支付機構(gòu)客戶備付金管理，降低備付金風(fēng)險，糾正和防止支付機構(gòu)挪用、占用客戶備付金，還原支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)本源，保護消費者合法權(quán)益，維護金融穩(wěn)定和市場秩序，更好地促進支付服務(wù)市場持續(xù)健康發(fā)展。

三、客戶備付金集中存管后是否會影響支付機構(gòu)的日常經(jīng)營？

答：目前實施的交存比例對支付機構(gòu)的日常經(jīng)營影響不大，也不會影響支付市場平穩(wěn)發(fā)展。

一是根據(jù)客戶備付金管理要求，支付機構(gòu)應(yīng)將客戶備付金的50%以上集中存放在備付金存管銀行；另據(jù)統(tǒng)計，支付機構(gòu)客戶備付金有較大部分（2016年第三季度為42%）以非活期存款形式存放。因此，目前實施的交存比例（最低12%、最高24%）不會影響支付機構(gòu)的流動性安排。

二是對于交存至專用存款賬戶的客戶備付金，支付機構(gòu)在日間可以使用，通過委托備付金交存銀行辦理支取，但須在當(dāng)日營業(yè)終了前將支取部分補齊。

三是人民銀行正在指導(dǎo)中國支付清算協(xié)會組織建設(shè)非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺，通過該清算平臺的支撐，未來支付機構(gòu)只需開立一個銀行賬戶即可辦理客戶備付金的所有收付業(yè)務(wù)。

四、支付機構(gòu)客戶備付金的交存比例是如何確定的？

答：目前支付機構(gòu)開展的支付業(yè)務(wù)類型共分三種，即預(yù)付卡發(fā)行與受理、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單，這三類業(yè)務(wù)的交易特點不同，導(dǎo)致其對支付機構(gòu)客戶備付金的沉淀效應(yīng)有較大差別，從預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單依次降低，在實際經(jīng)營中支付機構(gòu)對備付金利息收入的依賴程度也各不相同。

支付機構(gòu)客戶備付金的交存比例根據(jù)支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)類型和分類評級結(jié)果綜合確定。一方面，根據(jù)支付機構(gòu)開展的業(yè)務(wù)類型，對客戶備付金利息收入的依賴程度越高，交存比例越高，以抑制支付機構(gòu)擴張客戶備付金規(guī)模的沖動；另一方面，人民銀行每年對支付機構(gòu)開展分類評級工作，綜合反映支付機構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險控制等情況，支付機構(gòu)的合規(guī)和風(fēng)控能力及管理能力越差，評級結(jié)果越低，適用的交存比例越高。

五、實施客戶備付金集中存管對備付金存管銀行有什么影響？

答：實施客戶備付金集中存管只是將支付機構(gòu)存放在備付金存管銀行中的部分資金交存到指定機構(gòu)專用存款賬戶，其他流程沒有變化，不改變原有備付金銀行與支付機構(gòu)之間的權(quán)利和義務(wù)。備付金存管銀行除配合完成備付金交存專用存款賬戶相關(guān)工作外，須繼續(xù)履行對支付機構(gòu)存放在所有備付金銀行的客戶備付金信息的歸集、核對與監(jiān)督工作職責(zé)；備付金合作銀行應(yīng)繼續(xù)做好對支付機構(gòu)存放在本銀行客戶備付金的監(jiān)督。

另外，客戶備付金作為商業(yè)銀行存款的一部分，統(tǒng)一納入商業(yè)銀行存款準備金交存基數(shù)，對于交存至專用存款賬戶的客戶備付金，將從商業(yè)銀行的存款準備金交存基數(shù)中扣除。

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