行業(yè)發(fā)展研究委員會 ? 研究精選【5】商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展建議

【編者按】郭樹清主席在2020年金融街論壇上指出，金融供給不平衡不充分與金融需求多層次多樣化就的矛盾仍然比較突出，需要全面增強金融的普惠性。2020年是全面建成小康社會決勝之年，也是推進普惠金融第一個五年發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)的收官之年，中國銀行業(yè)協(xié)會在監(jiān)管部門指導下，聯(lián)動地方銀行業(yè)協(xié)會積極發(fā)揮宣傳、組織、推動、督促作用，積極推動“百行進萬企”融資對接工作，強化金融服務，加大對小微、民營企業(yè)融資支持，為實體經濟發(fā)展注入金融“活水”。

中國銀行業(yè)協(xié)會行業(yè)發(fā)展研究委員會積極搭建優(yōu)秀研究成果分享平臺，希望通過匯集行業(yè)力量，促進交流，凝聚行業(yè)共識，推動優(yōu)秀經驗做法轉化為商業(yè)銀行轉型發(fā)展的加速器。本期推薦交通銀行發(fā)展研究部撰寫的《商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展建議》。本文深入探討商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的重要意義，提出以“立足自身、穩(wěn)健經營、短期做大、長期做強”作為大力發(fā)展普惠金融的戰(zhàn)略方向，結合實際從統(tǒng)一思想認識、明確客戶定位、提高獲客能力、提升審批效率、加強風控能力、加大激勵力度六方面提出相關對策建議，以供讀者參考。

一、大力發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行的重中之重

在時代潮流趨勢下，商業(yè)銀行大力發(fā)展普惠金融十分必要且意義重大：

大力發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行贏得政策紅利的重要載體。當前，國家對普惠金融開展較好的商業(yè)銀行，給予了豐厚的政策紅利。比如，《大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部實施方案》提出以下支持政策：一是提升小微不良貸款容忍度，促進從業(yè)盡職免責落地實施。二是完善涉農和中小微企業(yè)貸款核銷處置政策，對金融機構與小微企業(yè)簽訂的借款合同免征印花稅。三是對普惠金融業(yè)務達到一定標準的金融機構在存款準備金政策方面給予一定激勵。四是在宏觀審慎評估（MPA）政策參數(shù)方面，對支持“三農”、小微企業(yè)等普惠金融工作執(zhí)行較好的商業(yè)銀行予以適當傾斜。在此意義上，大力發(fā)展普惠金融有利于商業(yè)銀行充分獲取政策紅利，促進業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。

大力發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行提升息差水平的重要手段。當前，在外部環(huán)境復雜多變及內部改革深入推進的大背景下，息差急劇收窄成為制約商業(yè)銀行盈利增長的瓶頸。與其他業(yè)務相比，普惠金融成為商業(yè)銀行提升息差水平的主要突破口之一，也是商業(yè)銀行實現(xiàn)長遠息差增長的重要途徑之一。以普惠金融的重頭戲——小微金融為例，一方面，商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供貸款服務時，擁有更大的定價權，能夠從資產端增加貸款收益。另一方面，商業(yè)銀行在放貸基礎上吸收小微企業(yè)存款時，具備有利的議價權，能夠從負債端降低存款成本。與此同時，隨著小微業(yè)務規(guī)模的不斷壯大，“一增一降”效應將進一步放大，息差水平將獲得持續(xù)、顯著提升。

大力發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行改善客戶結構的重要方式。改善客戶結構是完善息差管理的最重要目標之一。當前，商業(yè)銀行的客戶結構較為單一，這與商業(yè)銀行發(fā)展過程中過于依賴大中型客戶有關。然而，一方面，隨著供給側結構性改革深化，大中型企業(yè)的“去產能、去杠桿”進程加快，商業(yè)銀行對公業(yè)務受到明顯影響。另一方面，隨著“金融回歸本源”、“金融降杠桿”等政策落地，商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務受到較大沖擊。同時，由于大型企業(yè)及金融機構本身即具備較強的融資能力，在獲取金融服務過程中擁有更多的選擇權，使得商業(yè)銀行往往處于被動地位。相比對公和同業(yè)業(yè)務，普惠金融業(yè)務涉及的客群種類多樣，并且都有較為廣闊的發(fā)展預期，對于商業(yè)銀行客戶結構改善非常有利。此外，大中型企業(yè)也是由小微企業(yè)成長而來，發(fā)展普惠金融能夠為商業(yè)銀行培養(yǎng)大中型客戶夯實基礎。

大力發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行分散經營風險的重要途徑。當前，“防范金融風險”與“服務實體經濟”、“深化金融改革”并列為金融發(fā)展的三大任務。從商業(yè)銀行現(xiàn)狀看，雖然業(yè)務不良率有所控制，但仍然面臨反彈壓力，尤其在防控重大風險上面臨挑戰(zhàn)。事實上，普惠金融天然具有分散風險的優(yōu)勢。以小微金融為例，一方面，小微業(yè)務筆均金額較小，不易形成風險集聚。另一方面，小微業(yè)務客群分散、操作靈活，引發(fā)系統(tǒng)性風險的可能性較小。同時，即便出現(xiàn)逾期或不良貸款，放款主體不僅可以依靠技術手段進行精準催收，也可以通過資產證券化等方式進行批量處理。此外，“收益覆蓋成本”的風控理念，能夠使普惠金融業(yè)務的風險管理更為靈活且富有韌性。

大力發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行擔當社會責任的重要體現(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，我國小微企業(yè)法人約有2800萬戶，個體工商戶約6200萬戶，中小微企業(yè)占全部市場主體的比重超過90%，貢獻了全國80%以上的就業(yè)，70%以上的發(fā)明專利，60%以上的GDP和50%以上的稅收。由此可見，小微企業(yè)涉及人群眾多，已成為改善民生的重要載體。第五次全國金融工作會議指出，要把為實體經濟服務作為金融發(fā)展的出發(fā)點和落腳點。小微企業(yè)是金融服務實體的首要目標和重要方向。商業(yè)銀行要把發(fā)展普惠金融、服務小微實體看作自身的社會責任。事實上，商業(yè)銀行已經在開展公益扶貧等多個方面贏得社會贊譽。當前，在互聯(lián)網金融機構相繼暴雷，普惠金融業(yè)務缺口凸顯的情況下，商業(yè)銀行勇挑重擔、大力發(fā)展普惠金融，有助于社會公眾對其給予更好地認知與判定。

大力發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行應用金融科技的重要方向。一直以來，普惠金融業(yè)務存在的分布廣、組織散、風險高等特征，影響了商業(yè)銀行的展業(yè)積極性。同時，通過傳統(tǒng)手段發(fā)展普惠金融，存在效率低、效果差、效益弱等問題，導致商業(yè)銀行的普惠金融業(yè)務不可持續(xù)。隨著技術進步，以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能為代表的金融科技，能夠支撐普惠金融業(yè)務的獲客渠道創(chuàng)新、營銷方式創(chuàng)新、客戶畫像創(chuàng)新、信用評級創(chuàng)新、風控手段創(chuàng)新，是商業(yè)銀行規(guī)?；箻I(yè)的有力抓手。當前，商業(yè)銀行的金融科技研究推進穩(wěn)健，實現(xiàn)落地應用成為下一步的工作重點。事實上，包括螞蟻金服、騰訊金融、京東金融等在內的金融科技巨頭，工行、建行、交行、民生、浙商等在內的大中型商業(yè)銀行，都已借助金融科技實現(xiàn)小微展業(yè)效率提升。大力發(fā)展普惠金融，已然成為商業(yè)銀行金融科技落地應用的重要方向。

二、商業(yè)銀行大力發(fā)展普惠金融的戰(zhàn)略建議

在國家鼓勵發(fā)展普惠金融的政策指導下，商業(yè)銀行應當將“立足自身、穩(wěn)健經營、短期做大、長期做強”作為大力發(fā)展普惠金融的戰(zhàn)略方向。

（一）立足自身

充分認清商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的突出問題及其背后的重大阻力，是立足自身的當務之急。一方面，商業(yè)銀行既要著力完成監(jiān)管規(guī)定的“兩增兩控”目標，又要做好自身普惠金融事業(yè)部改革。為此，商業(yè)銀行必須針對當前突出問題，在既定時間內完成“治標”目的。另一方面，為促進普惠金融實現(xiàn)全面化、高效化、規(guī)模化、持續(xù)化、整體化發(fā)展，商業(yè)銀行應制定具體的實施方案及明確的時間節(jié)點，從根本上解決思想認識不到位、客戶定位不到位、技術支撐不到位、風險管理不到位、政策激勵不到位的問題，以此實現(xiàn)“治本”目的。

（二）穩(wěn)健經營

在立足自身基礎上，加快形成“專營團隊+傳統(tǒng)網點+線上平臺”的穩(wěn)健經營模式。商業(yè)銀行應當充分發(fā)揮已有優(yōu)勢，基于“專營團隊+傳統(tǒng)網點+線上平臺”的經營模式，將“短、小、快、頻”的標準化普惠金融業(yè)務收至線上，實現(xiàn)全自動審批管理；將重點普惠金融業(yè)務交由專營團隊負責，合理、有效圍繞供應鏈發(fā)展普惠金融；同時繼續(xù)推動省轄分行成為普惠金融展業(yè)主陣地，著力打造具有品牌特色的普惠金融專營網點。

（三）短期做大

以普惠金融事業(yè)部改革為契機，以穩(wěn)健經營模式為抓手，用兩至三年時間做大普惠金融。之所以要用兩至三年時間，是因為：一是要給政策完善及執(zhí)行留時間。商業(yè)銀行需要因時因地對現(xiàn)有政策做細化調整，并給政策執(zhí)行留足時間。二是要給隊伍建設及培訓留時間。商業(yè)銀行的普惠金融隊伍建設正處于攻堅克難階段，在隊伍建設完成后，還要通過培訓等方式全面提升人員素質。三是要給“省轄分行成為普惠金融發(fā)展主陣地”留時間。當前，很多省轄分行尚不具備規(guī)?；l(fā)展普惠金融的基礎，部門設置、人員配備、政策激勵等尚不完善，需要一定的過渡時間。四是要給技術創(chuàng)新及數(shù)據(jù)應用留時間。商業(yè)銀行的技術創(chuàng)新尤其是線上化展業(yè)技能尚不成熟，同時，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)應用尤其是標準化普惠樣本累積尚不充分，這些都需要寬裕的時間保證。

（四）長期做強

在短期做大的基礎上，商業(yè)銀行再著力實現(xiàn)普惠金融做強目標。做強目標的核心要點包括客戶多、風控強、盈利穩(wěn)。比如，所有省轄分行都要涉足普惠金融業(yè)務，不同省分行的普惠金融業(yè)務發(fā)展平衡，省分行本部與省轄分行的普惠金融業(yè)務比例協(xié)調，不同項目及產品的開辦進度協(xié)調。全行普惠金融客戶定位明確，不同類型客群劃分合理，客戶結構豐富、活躍度高、不良率低。在監(jiān)管的統(tǒng)一口徑下，全行普惠金融產品覆蓋線上線下，產品與客戶匹配得當，普惠金融的盈利水平穩(wěn)步提升。

三、商業(yè)銀行大力發(fā)展普惠金融的對策建議

從現(xiàn)狀看，思想認識不到位是滯約商業(yè)銀行普惠金融全面發(fā)展的重要因素，集中反映為“不想做、不愿做、不敢做、不會做”。客戶定位不到位是滯約商業(yè)銀行普惠金融高效發(fā)展的重要因素，集中反映為“統(tǒng)計口徑容易更改、客戶劃分不夠明確、貪大厭小心理嚴重”。技術支撐不到位是滯約商業(yè)銀行普惠金融規(guī)模發(fā)展的重要因素，集中反映為“平臺搭建及運營技術落后、數(shù)據(jù)分析及處理技術落后、模型構建及維護技術落后”。風險管理不到位是滯約商業(yè)銀行普惠金融持續(xù)發(fā)展的重要因素，集中反映為“風險管理理念保守、風險管理流程僵化、風險管理手段陳舊”。政策激勵不到位是滯約商業(yè)銀行普惠金融整體發(fā)展的重要因素，集中反映為“政策激勵要點不明確、政策激勵手段不豐富、政策激勵效果不突出”。

顯然，商業(yè)銀行要想發(fā)展好普惠金融，思想認識是根本，客戶定位是基礎，技術支撐是依賴，風險管理是關鍵，政策激勵是保障。為此，商業(yè)銀行的工作重點是要統(tǒng)一思想認識、明確客戶定位、提高獲客能力、提升審批效率、加強風控能力、加大激勵力度，具體對策建議如下：

（一）統(tǒng)一思想認識

第一，加強思想引導。商業(yè)銀行總行要定期對普惠金融的實際開展過程進行指導，以提高思想認識為首要目標，著力破除“不想做、不愿做”的思想頑疾，改變“不敢做、不會做”的經營現(xiàn)狀。同時，總行應通過現(xiàn)場講授、內網宣傳、官微發(fā)文、在線指導等方式，定期對普惠金融現(xiàn)行政策做深刻解讀，以鞏固思想認識。

第二，加強政策理解。商業(yè)銀行分行領導要帶頭認識開展普惠金融的必要性，堅定思想意識不動搖，把“做大做強”普惠金融作為分行戰(zhàn)略轉型的重要目標。分行辦公室、普惠金融事業(yè)部及其他相關部門要深入理解總行政策要領，并結合實際情況對具體政策予以細化，做到“大的原則不違背，小的方針不僵化”。同時，分行要著力加強業(yè)務培訓，做好傳導總行政策的關鍵人角色。

第三，加強政策執(zhí)行。商業(yè)銀行的基層經營單位要轉變“唯大企業(yè)至上”的意識形態(tài)，合理調整工作重心至普惠金融業(yè)務，貫徹執(zhí)行總行政策，做到思想意識和實際行動“知行合一”。同時，經營單位要將“及時反饋”思想融入日常，打破“報喜不報憂”的反饋思路，做到反饋內容與實際情況“表里一致”。

（二）明確客戶定位

第一，明確普惠金融統(tǒng)計口徑。一直以來，商業(yè)銀行的普惠金融統(tǒng)計口徑調整頻繁，導致多項指標的含義及范疇發(fā)生明顯變化，失去前后可比性。為此，商業(yè)銀行要結合監(jiān)管要求、市場發(fā)展及自身情況，綜合企業(yè)注冊資本、年營業(yè)額、企業(yè)利潤、稅務繳納、員工人數(shù)等指標，合理設定普惠金融統(tǒng)計口徑，明確“小”和“微”、“普”和“惠”的統(tǒng)計標準，嚴格按照既定口徑拓展客戶。

第二，明確不同客群展業(yè)模式。針對不同類型客群交叉重疊的現(xiàn)象，建議商業(yè)銀行在標準劃定基礎上，根據(jù)不同客群的特征及地域差異，采取針對性展業(yè)模式。對于商業(yè)銀行當前較為推崇的基于供應鏈的重點客群，建議結合“產業(yè)鏈”、“商圈”、“銀政”、“科技金融”、“園區(qū)”等各自特征，開發(fā)適配度高的產品。例如，采用“投貸聯(lián)動”服務“科技金融”、“園區(qū)”客群等。

第三，明確各類客群拓展比例。商業(yè)銀行總部應明確不同地區(qū)不同客群的拓展上限及下限，使得不同客群比例適宜、分布合理。對于省分行而言，在充分發(fā)揮自身優(yōu)勢的基礎上，不應過于依賴某一類客群，謹防風險集聚爆發(fā)。就新客戶拓展與老客戶維護而言，應當結合客戶生命周期及風險收益情況，有選擇地采取相應措施。

（三）提高獲客能力

第一，加快隊伍建設。加快隊伍建設是提升獲客能力的關鍵。商業(yè)銀行要從量和質兩方面考量普惠金融隊伍建設成效，將隊伍建設是否完備，作為普惠金融展業(yè)是否到位的檢驗標準。省分行要把握普惠金融事業(yè)部成立契機，著力推進普惠金融從業(yè)隊伍建設，以“精兵強將”支撐獲客能力提升和業(yè)務協(xié)調發(fā)展。

第二，建設線上平臺。與互聯(lián)網金融巨頭相比，商業(yè)銀行普惠金融的線上展業(yè)進程緩慢，嚴重影響了商業(yè)銀行規(guī)模獲客及品牌建設。對此，一方面，商業(yè)銀行要加快線上平臺建設，通過線上化產品實現(xiàn)規(guī)模獲客。另一方面，各銀行之間要相互借鑒經驗，同時加強與互聯(lián)網平臺的交流合作，通過引入后者的技術及數(shù)據(jù)資源，來擴大經營范圍。

第三，開展精準營銷。要善于運用微信、微博等開展點對點營銷，運用數(shù)據(jù)挖掘技術開展交叉營銷，運用大數(shù)據(jù)分析技術開展個性化營銷。要通過互聯(lián)網渠道，按照小微客戶批量化、批量客戶個性化、個性客戶分層化、分層客戶數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)客戶智能化的方式，全面提升規(guī)模獲客效果。

第四，加強精細管理。加強客戶精細管理的目的是鞏固獲客成效。要借助大數(shù)據(jù)分析技術，對目標客戶、潛在客戶、正式客戶、邊緣客戶、流失客戶進行分類分層分級，并著重做好存量客戶激活、增量客戶維護、流失客戶分析等精細化管理工作。

（四）提升審批效率

第一，完善相關政策。商業(yè)銀行要加快專項授權政策的修訂、白名單授信標準的修正、不同地區(qū)限制級行業(yè)的調整、擔保機構準入標準的調整、異地授信管制政策的調整、老客戶續(xù)貸標準的調整等，從政策上解除桎梏審批效率的枷鎖。

第二，開發(fā)信貸產品。由于信用貸款天然具有流程精簡特征，商業(yè)銀行要加快推進普惠金融產品開發(fā)，著力提高信用貸款在全部貸款中的占比，充分發(fā)揮信貸產品在提升審批效率上的優(yōu)勢，力爭實現(xiàn)信貸產品的全自動審批。

第三，優(yōu)化審批流程。審貸分離是商業(yè)銀行防范信貸風險的重要手段，但由于流程繁瑣，往往會導致展業(yè)效率低。一方面，要大力推廣“客戶經理+風險經理”的平行作業(yè)模式，切實提升作業(yè)效率。另一方面，要結合自身組織架構，著力通過技術手段提高審批效率。

第四，加強部門聯(lián)動。所有部門都要從客戶角度出發(fā)，將提高審批效率作為服務客戶的出發(fā)點和落腳點。在聯(lián)動過程中，普惠金融事業(yè)部要做好“牽頭人”角色，主動與其他部門加強溝通，其他部門要做好“配合人”角色，積極參與聯(lián)動過程中的重要環(huán)節(jié)，切實做好轉介工作。

（五）加強風控能力

第一，更新風控理念。商業(yè)銀行目前的普惠金融風控理念較傳統(tǒng)，授信政策、流程與大客戶授信并無區(qū)別，無法實現(xiàn)集約化管理。在不踩監(jiān)管紅線的前提下，商業(yè)銀行要基于“大數(shù)法則”和“價格覆蓋風險原則”，及時更新普惠金融風控理念。同時，要通過系統(tǒng)培訓、集中演練、情境模擬等方式，提升基層從業(yè)人員的風險防范意識及能力。

第二，加強數(shù)據(jù)支撐。數(shù)據(jù)是支撐風控能力提高的核心要素。就目前情況看，商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)應用上，并未實現(xiàn)客戶與數(shù)據(jù)的完全匹配，不同部門在數(shù)據(jù)使用上存在壁壘，客戶分散在不同條線的數(shù)據(jù)未形成聯(lián)通。為此，一方面，商業(yè)銀行要成立專門的數(shù)據(jù)管理部門，著力打通內部數(shù)據(jù)。另一方面，商業(yè)銀行要積極拓展電商、運營商、公共服務等外部數(shù)據(jù)。

第三，加強科技運用。要運用科技手段做好普惠金融客戶的分類分層分級，并在此基礎上做好風險預判，制定利率級差管理方案，著力提升差異化利率定價水平。同時，要著力構建智能風控系統(tǒng)，著力提高大數(shù)據(jù)評分、貸前反欺詐、貸中異常監(jiān)控、貸后逾期催收等風控能力。

第四，加強不良處置。要綜合運用貸款重組、集中上收、聯(lián)合催收、訴訟管理、核銷處理、批量轉讓、資產證券化等多種手段，及時處置不良資產。同時，要著重增強風險疏導能力，尤其要在業(yè)務逾期階段及時控制風險。

（六）加大激勵力度

第一，明確考核要點。商業(yè)銀行要進一步明確普惠金融業(yè)務的考核要點，尤其是要明確聯(lián)動開展業(yè)務的績效比例，按照普惠金融展業(yè)流程及各方貢獻大小，為聯(lián)動展業(yè)中的“牽頭方”與“配合方”制定合理考核方案。

第二，加大資源配置。商業(yè)銀行要直接面向普惠金融事業(yè)部設立專項支持計劃，為表現(xiàn)突出的普惠金融專營團隊及客戶經理設立專項獎勵計劃。省分行要為所轄行配置更多資源，同時要緊密結合普惠金融業(yè)務特征，保證資源配置的持續(xù)性和連貫性。

第三，落實盡職免責。按照監(jiān)管要求，商業(yè)銀行總行要加快完善與普惠金融從業(yè)人員相關的盡職免責政策。省分行要貫徹執(zhí)行總行規(guī)定，從根本上釋放普惠金融從業(yè)人員的巨大壓力。省轄分行要對普惠金融客戶經理、專營團隊給予考核傾斜，以減輕其展業(yè)包袱。

第四，拓展晉升渠道。商業(yè)銀行要為優(yōu)秀的普惠金融客戶經理提供更多轉崗及晉升機會。同時，要為普惠金融專營人員營造寬松的從業(yè)環(huán)境，提高普惠金融專營人員的話語權和影響力，使其成為全行普惠金融業(yè)務開展的中堅力量。

統(tǒng)言之，商業(yè)銀行“做大”普惠金融，就是要“舉全行之力開展普惠金融業(yè)務”，即全行團結一心、共同協(xié)作，穩(wěn)步提高普惠金融貸款在全部貸款中的占比，著力擴大商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務的市場覆蓋面及品牌影響力。商業(yè)銀行“做強”普惠金融，就是要“以發(fā)展普惠金融反饋全行”，即充分汲取普惠金融展業(yè)紅利，最大化普惠金融業(yè)務的綜合貢獻度，尤其要在提升息差水平、改善客戶結構、分散業(yè)務風險、促進板塊聯(lián)動上取得突破，最終通過“做大做強”目標，實現(xiàn)普惠金融展業(yè)與全行發(fā)展齊頭并進的良好格局。