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2016銀行從業(yè)考試《個(gè)人貸款》知識(shí)點(diǎn)：商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)
為了幫助參加銀行從業(yè)資格考試的學(xué)員鞏固知識(shí)，提高備考效果，正保會(huì)計(jì)網(wǎng)校精心為大家整理了銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》復(fù)習(xí)資料供大家參考，希望對(duì)廣大考生有所幫助，祝大家學(xué)習(xí)愉快，夢(mèng)想成真！
借款人黃先生選擇了城南一套價(jià)值40余萬元的商用房作為投資，在銀行辦理了商用房貸款。由于黃先生本來就在外企工作，有穩(wěn)定的工資收入，且現(xiàn)在把房子以4000元/月的價(jià)格租給了某外省城市辦事處后，還款壓力很小。于是，他又向銀行申請(qǐng)兩筆商用房貸款用于購(gòu)買城南和城中的兩套商用房，準(zhǔn)備出租來獲取收益。銀行也在綜合考慮其抵押物價(jià)值穩(wěn)定及現(xiàn)金流覆蓋家庭正常支出及貸款后發(fā)放了這兩筆貸款。
但是，天有不測(cè)風(fēng)云，外省駐該城市辦事處由于開展業(yè)務(wù)不力被撤回本部，這樣一來，黃先生賴以還貸的租金沒有了，一時(shí)又找不到新的承租方，三套房子的月供款僅憑其收入來還，使他感到極大的壓力。第三個(gè)月，黃先生購(gòu)買第三套房子的貸款就出現(xiàn)了逾期。由于黃先生不是惡意拖欠，銀行按照規(guī)定采取了必要的催收手續(xù)外，也積極幫助黃先生尋找新的租戶或買家。在逾期兩個(gè)月后，銀行終于找到了一個(gè)租戶，解決了黃先生的燃眉之急。
分析：在這一案例中，顯然黃先生是有還款意愿的。但是連續(xù)購(gòu)買三套商用房，以租養(yǎng)貸，租金具有很大的不穩(wěn)定性。雖然能夠作為借款人收入的組成部分綜合考慮，但將其租金收入作為主要的還款來源，一旦租金來源出現(xiàn)問題，銀行的貸款歸還就無法得到有效的保障。銀行在考察黃先生的還款能力時(shí)，主要關(guān)注了每月收入的金額和抵押物的價(jià)值，但對(duì)其收入的穩(wěn)定性以及家庭財(cái)產(chǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力沒有進(jìn)行充分的分析評(píng)價(jià)，導(dǎo)致借款人一旦失去租金收入就很容易出現(xiàn)逾期。
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