2015銀行從業(yè)資格考試《風(fēng)險(xiǎn)管理》知識(shí)點(diǎn)：個(gè)人信貸產(chǎn)品分類

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目前，我國個(gè)人信貸產(chǎn)品可基本劃分為個(gè)人住房按揭貸款和其他個(gè)人零售貸款兩大類。

（1）個(gè)人住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析

①經(jīng)銷商風(fēng)險(xiǎn)。主要包括：

經(jīng)銷商不具備銷售資格或違反法律規(guī)定，導(dǎo)致銷售行為、銷售合同無效。例如，房地產(chǎn)商尚未獲得銷售許可證便銷售房屋。

經(jīng)銷商在商品合同下出現(xiàn)違約，導(dǎo)致購買人違約。例如，經(jīng)銷商不能按合同規(guī)定的時(shí)間交付或質(zhì)量出現(xiàn)問題，與借款人發(fā)生糾紛，直接影響借款人的還款意愿。

經(jīng)銷商在進(jìn)行高度負(fù)債經(jīng)營時(shí)，存在卷款外逃的風(fēng)險(xiǎn)。

②“假按揭”風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)形式有：

開發(fā)商不具備按揭合作主體資格，或者未與商業(yè)銀行簽訂按揭貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議，未有任何承諾，與某些不法之徒相互勾結(jié)，以虛假銷售方式套取商業(yè)銀行按揭貸款。

以個(gè)人住房按揭貸款名義套取企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營用的貸款。

以個(gè)人住房貸款方式參與不具真實(shí)、合法交易基礎(chǔ)的商業(yè)銀行債權(quán)置換或企業(yè)重組。

信貸人員與企業(yè)串謀，向虛擬借款人或不具備真實(shí)購房行為的借款人發(fā)放高成數(shù)的個(gè)人住房按揭貸款。

所有借款人均為虛假購房，有些身份和住址不明。

開發(fā)商與購房人串通，規(guī)避不允許零首付的政策限制，例如，將實(shí)際售房價(jià)提高一定比例，再將此虛假售價(jià)寫入售房合同中，然后購房人出具收到首付款的收據(jù)，雙方按照售房合同規(guī)定的虛假售價(jià)，依商業(yè)銀行要求的按揭成數(shù)辦理貸款手續(xù)。采取這種“假按揭”的方式，購房人事實(shí)上未向開發(fā)商支付一分錢的首付款，而商業(yè)銀行要向購房人提供售房總價(jià)100%的借款。

③由于房產(chǎn)價(jià)值下跌而導(dǎo)致超額押值不足的風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展周期以及政府宏觀調(diào)控政策對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格的影響，可能會(huì)導(dǎo)致按揭貸款的借款人所購房產(chǎn)的價(jià)值波動(dòng)；如果借款人所購房產(chǎn)的價(jià)值下跌，就可能會(huì)產(chǎn)生超額押值不足的風(fēng)險(xiǎn)。

④借款人的經(jīng)濟(jì)狀況變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。住房按揭貸款有不同的期限，期限越長，借款人經(jīng)濟(jì)狀況變化的可能性就越大。如果由于工作崗位、身體狀況等因素導(dǎo)致借款人經(jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)不利變化而無法按期償還按揭貸款，而借款人是以其住房作為抵押的，則商業(yè)銀行的抵押權(quán)益在現(xiàn)行法律框架下難以實(shí)現(xiàn)，該筆貸款就可能會(huì)成為不良貸款。

（2）個(gè)人零售貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析

其他個(gè)人零售貸款包括個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營貸款、信用卡消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款等多種方式，其風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：

①借款人的真實(shí)收入狀況難以掌握，尤其是無固定職業(yè)者和自由職業(yè)者；

②借款人的償債能力有可能不穩(wěn)定；

③貸款購買的商品質(zhì)量有問題或價(jià)格下跌導(dǎo)致消費(fèi)者不愿履約；

④抵押權(quán)益實(shí)現(xiàn)困難；

⑤個(gè)人生產(chǎn)或者銷售活動(dòng)失敗，資金周轉(zhuǎn)發(fā)生困難。

對(duì)于助學(xué)貸款，除了按照前述的個(gè)人客戶基本信息分析來識(shí)別借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)外，還應(yīng)當(dāng)要求學(xué)校、家長或有擔(dān)保能力的第三方對(duì)此類貸款進(jìn)行擔(dān)保；對(duì)用于購買商品的貸款，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)銷商的信譽(yù)、實(shí)力、資格進(jìn)行分析考察。

由于個(gè)人貸款的抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)困難，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)高度重視借款人的第一還款來源，要求借款人以不影響其正常生活的、可變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)作為抵押，并且要求借款人購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。