2013銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》第四章：貸款的審查和審批

2013年下半年銀行從業(yè)資格考試的備考工作正在火熱的進(jìn)行中，正保會計(jì)網(wǎng)校為了方便學(xué)員的復(fù)習(xí)，從論壇整理了一些銀行從業(yè)資格考試相關(guān)備考資料供大家參考，祝愿大家學(xué)習(xí)愉快，夢想成真！

6.貸款的審查和審批

（1）貸款審查

對貸前調(diào)查人提交的材料及貸前調(diào)查內(nèi)容進(jìn)行合規(guī)性審查，之后提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交審批。

（2）貸款審批

貸款審批人依據(jù)相關(guān)規(guī)定及政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆個(gè)人汽車貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，分析該業(yè)務(wù)給銀行帶來的收益與風(fēng)險(xiǎn)。

審查內(nèi)容：借款人是否符合貸款條件，是否具有還款能力；借款用途是否合乎規(guī)范；借款人提供材料的完整性、有效性及合法性；申請借款的額度、期限等是否符合有關(guān)辦法和規(guī)定；貸前調(diào)查人的調(diào)查意見和貸款建議是否準(zhǔn)確、合理；風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效；其他需審查事項(xiàng)。

貸款審批人簽署審批意見，對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由；對需補(bǔ)充材料的，應(yīng)詳細(xì)說明需補(bǔ)充的材料名稱與內(nèi)容；對同意或有條件同意貸款的，應(yīng)提出明確的調(diào)整意見。之后，將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。

貸款審批中注意：確保業(yè)務(wù)符合銀行政策和制度；確保貸款申請資料合規(guī)；確保貸款方案合理；確保符合轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定；嚴(yán)格執(zhí)行逐級審批的制度。

7.貸款的簽約和發(fā)放

（1）貸款的簽約

①填寫合同。簽訂前，應(yīng)履行充分告知義務(wù)。對采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)要求抵押物共有人當(dāng)面簽署個(gè)人汽車借款抵押合同。合同填寫必須標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯(cuò)漏、不潦草，禁止涂改；貸款金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等有關(guān)條款要與最終審批意見一致。

②審核合同。同筆貸款的合同填寫人與合同復(fù)核人不得為同一人。復(fù)核人員根據(jù)審批意見復(fù)核合同文本及附件填寫的完整性、準(zhǔn)確性和合規(guī)性。

③簽訂合同。簽署“個(gè)人汽車貸款借款合同”和相關(guān)擔(dān)保合同。

（2）貸款的發(fā)放

①落實(shí)貸款發(fā)放條件。確保借款人首付款已全額支付或到位；需辦理保險(xiǎn)、公證等手續(xù)的，已辦理完畢；對采取抵（質(zhì)）押和抵押加階段性保證擔(dān)保方式的貸款，要落實(shí)抵（質(zhì)）押手續(xù)；對自然人作為保證人的，應(yīng)明確并落實(shí)履行保證責(zé)任的具體操作程序。

落實(shí)擔(dān)保條件：以貸款所購車輛作抵押的，借款人須及時(shí)到貸款銀行所在地的車輛管理部門辦理車輛抵押登記手續(xù)，并將購車發(fā)票原件、各種繳費(fèi)憑證原件、機(jī)動車登記證原件、行駛證復(fù)印件、保險(xiǎn)單等交予貸款銀行保管。在貸款期限內(nèi)，借款人須持續(xù)為貸款所購車輛購買指定險(xiǎn)種的車輛保險(xiǎn)，并在保險(xiǎn)單中明確第一受益人為貸款銀行。不得存在擔(dān)?？瞻?。

②貸款發(fā)放。具體流程：

第一，出賬前審核。審核放款通知的真實(shí)性、合法性和完整性。

第二，開戶放款。兩種方式：放款至經(jīng)銷商在貸款銀行開立的存款賬戶；直接轉(zhuǎn)入借款人在貸款銀行開立的存款賬戶。貸款銀行須與借款人對資金的使用與提取等內(nèi)容做書面約定，保證貸款使用符合合同要求。

注意：簽約時(shí)，要明確告知在放款時(shí)遇法定利率調(diào)整時(shí)，應(yīng)執(zhí)行具體放款日當(dāng)日利率。因此，開戶放款時(shí)發(fā)現(xiàn)“放款通知”貸款利率與貸款賬戶執(zhí)行利率不一致，應(yīng)通知相關(guān)部門按最新利率檔次重新修改信貸發(fā)放信息，并重新辦理有關(guān)手續(xù)。

第三，放款通知。將放款通知書、“個(gè)人貸款信息卡”等一并交借款人作回單。

第四，建立“貸款臺賬”并隨時(shí)更新。

8.貸后與檔案管理

（1）貸款的回收

概念：指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息。

方式：委托扣款和柜臺還款?？蛇x一種，可變更。

原則：先收息、后收本，全部到期、利隨本清。

（2）合同變更

①提前還款。包括提前部分還本和提前結(jié)清。

提前還款的基本約定：應(yīng)提交提前還款申請書；未拖欠本息及其他費(fèi)用；銀行按規(guī)定計(jì)收違約金；已歸還當(dāng)期貸款本息。

②期限調(diào)整。包括延長期限和縮短期限等。應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請書，并須具備：貸款未到期；無拖欠利息；無拖欠本金；本期本金已償還。

③還款方式變更。在貸款期限內(nèi)，借款人可提出變更還款方式：應(yīng)向銀行提交還款方式變更申請書；沒有拖欠本息及其他費(fèi)用；已歸還當(dāng)期的貸款本息。

④借款合同的變更與解除。須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意；如需辦理抵（質(zhì)）押變更登記的，應(yīng)到原登記部門辦理變更登記手續(xù)及其他相關(guān)手續(xù)；當(dāng)保證人失去保證能力或保證人破產(chǎn)、分立、合并等時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款銀行，并重新提供貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保；借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒有財(cái)產(chǎn)繼承人和受遺贈人，或繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款，并依法處分抵押物或質(zhì)物，用以歸還未清償部分。

（3）貸后檢查

①對借款人檢查：是否按期足額歸還貸款；工作單位、收入水平是否發(fā)生變化；住所、聯(lián)系電話有無變動；有無發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件；經(jīng)營類車輛經(jīng)營收入的實(shí)際情況。

②對保證人及抵（質(zhì)）押物檢查：保證人的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況；抵押物的存續(xù)狀況、使用狀況和價(jià)值變化情況等；質(zhì)押權(quán)利憑證的時(shí)效性和價(jià)值變化情況；經(jīng)銷商及其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證金情況；以車輛抵押的，對車輛的使用情況及其車輛保險(xiǎn)有效性和車輛實(shí)際價(jià)值進(jìn)行檢查評估；其他可能影響擔(dān)保有效性的因素。

（4）不良貸款管理

認(rèn)定分析不良個(gè)人汽車貸款，建立不良貸款臺賬，落實(shí)清收責(zé)任人，監(jiān)測不良貸款回收。對未按期還款的借款人，應(yīng)采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函和司法催收等方式催收。

（5）貸后檔案管理

①檔案的收集整理和歸檔登記。原件或具有法律效力的復(fù)印件均可歸檔。

②檔案的借（查）閱管理。

③檔案的移交和接管。移交和接管雙方應(yīng)填寫清單，雙方簽字并登記有關(guān)信息。

④檔案的退回和銷毀。借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人或銷毀。

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