銀行職業(yè)資格考試《個(gè)人理財(cái)》知識(shí)點(diǎn)：民事代理制度

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個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中客戶委托商業(yè)銀行理財(cái)，實(shí)質(zhì)就是商業(yè)銀行代理客戶理財(cái)，客戶和商業(yè)銀行就是委托和代理關(guān)系。

（1）代理的基本含義

公民、法人可以通過代理人實(shí)施民事法律行為。代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為。被代理人對(duì)代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任。

（2）代理的特征

第一，代理人須在代理權(quán)限內(nèi)實(shí)施代理行為；

第二，代理人須以被代理人的名義從事代理行為；

第三，代理行為必須是具有法律效力的行為；

第四，代理行為須直接對(duì)被代理人發(fā)生效力；

第五，代理人在代理活動(dòng)中具有獨(dú)立的法律地位。

（3）代理的分類

根據(jù)代理權(quán)產(chǎn)生的根據(jù)不同，可以將代理分為法定代理、委托代理和指定代理。委托代理人按照被代理人的委托行使代理權(quán)，法定代理人依照法律的規(guī)定行使代理權(quán)，指定代理人按照人民法院或者指定單位的指定行使代理權(quán)。

（4）委托代理

委托代理的基礎(chǔ)法律關(guān)系一般是委托合同關(guān)系。可以用書面形式，也可以用口頭形式。法律規(guī)定用書面形式的，應(yīng)當(dāng)用書面形式。

（5）代理的法律責(zé)任

第一，沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過被代理人的追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任。未經(jīng)追認(rèn)的行為，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。本人知道他人以本人名義實(shí)施民事行為而不做否認(rèn)表示的，視為同意。

第二，代理人不履行職責(zé)而給被代理人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。

第三，代理人和第三人串通，損害被代理人利益的，由代理人和第三人負(fù)連帶責(zé)任。

第四，第三人知道行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實(shí)施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負(fù)連帶責(zé)任。

第五，代理人知道被委托代理的事項(xiàng)違法仍然進(jìn)行代理活動(dòng)的，或者被代理人知道代理人的代理行為違法不表示反對(duì)的，由被代理人和代理人負(fù)連帶責(zé)任。

（6）代理的終止

有下列情形之一的，委托代理終止：

第一，代理期間屆滿或者代理事務(wù)完成；

第二，被代理人取消委托或者代理人辭去委托；

第三，代理人死亡；

第四，代理人喪失民事行為能力；

第五，作為被代理人或者代理人的法人終止。

有下列情形之一的，法定代理或者指定代理終止：

第一，被代理人取得或者恢復(fù)民事行為能力；

第二，被代理人或者代理人死亡；

第三，代理人喪失民事行為能力；

第四，指定代理的人民法院或者指定單位取消指定；

第五，由其他原因引起的被代理人和代理人之間的監(jiān)護(hù)關(guān)系消滅。