銀行從業(yè)資格考試《風險管理》知識點：個人客戶信息分析

　　個人貸款業(yè)務所面對的客戶主要是自然人，其特點是單筆業(yè)務資金規(guī)模小但數(shù)量巨大。商業(yè)銀行在對個人客戶的信用風險進行識別和分析時，同樣需要個人客戶提供各種能夠證明個人年齡、職業(yè)、收入、財產(chǎn)、信用記錄、教育背景等的相關資料。

　　除了關注申請人提交的材料是否齊全、要素是否符合商業(yè)銀行的要求外，還應當通過與借款人面談、電話訪談、實地考察等方式，了解／核實借款人及保護證人、出質(zhì)人、抵押人的身份證件是否真實、有效，擔保材料是否符合監(jiān)管部門和商業(yè)銀行內(nèi)部的有關規(guī)定，借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯(lián)系電話等是否真實，借款人提供的職業(yè)情況、所在單位的任職情況等是否真實，盡可能地從多種渠道調(diào)查、識別個人客戶潛在的信用風險。

　?。?）借款人的資信情況調(diào)查

　　商業(yè)銀行可通過中國人民銀行個人征信系統(tǒng)及稅務、海關、法院等機構獲得個人客戶的信用記錄，作為借款人是否符合貸款資格的重要依據(jù)。資信調(diào)查還應關注借款人的第一還款來源：主要收入來源為工資收入的，對其收入水平及證明材料的真實性作出判斷；主要收入來源為其他合法收入的（如利息和租金收入等），應檢查其提供的財產(chǎn)情況（包括租金收入證明、房產(chǎn)證、商業(yè)銀行存單、有現(xiàn)金價值的保單等）。

　?。?）借款人的資產(chǎn)與負債情況調(diào)查

　　主要內(nèi)容包括：

　　確認借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況；

　　調(diào)查其他可變現(xiàn)資產(chǎn)情況；

　　調(diào)查借款人在本行或他行是否有其他負債或擔保、家庭負債總額與家庭收入的比重情況等；

　　分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。

　?。?）貸款用途及還款來源的調(diào)查

　　主要內(nèi)容包括：

　　調(diào)查借款人的貸款用途與所申請的信貸品種的相關規(guī)定是否一致；

　　還款來源是否有效落實并足以履約等。

　?。?）對擔保方式的調(diào)查

　　主要內(nèi)容包括：

　　借款人是否以價值穩(wěn)定、易變現(xiàn)的財產(chǎn)作為抵（質(zhì)）押物；

　　借款人是否能按商業(yè)銀行要求，為其所購商品辦理財產(chǎn)保險等。

　?。?）對借款人經(jīng)營狀況的調(diào)查

　　主要內(nèi)容包括：

　　借款人的經(jīng)營場所、經(jīng)營產(chǎn)品、服務內(nèi)容、經(jīng)營效益、以往現(xiàn)金流周轉(zhuǎn)情況等；

　　借款人的經(jīng)營環(huán)境、上下游關系、訂單、各種成本支出、現(xiàn)有債務等。

　　目前，很多商業(yè)銀行已經(jīng)開始使用個人客戶貸款申請/受理信息系統(tǒng)，直接將客戶的相關信息輸入個人信用評分系統(tǒng)，由系統(tǒng)自動進行分析處理和評分，根據(jù)評分結果即可基本作出是否貸款的決定。實踐表明，個人信用評分系統(tǒng)是有效管理個人客戶信用風險的重要工具，有助于大幅擴大并提高個人信貸業(yè)務的規(guī)模和效率。

　　備戰(zhàn)2015年銀行從業(yè)資格考試，正保會計網(wǎng)校為廣大學員準備了相關的復習資料，希望對您備考有所幫助，祝您在網(wǎng)校學習愉快！