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首先，我們計(jì)算張先生夫婦的公積金月繳存額： 1.張先生的公積金月繳存額 = 6000 × 12% = 720元 2.張?zhí)墓e金月繳存額 = 4000 × 7% = 280元兩人合計(jì)月繳存額 = 720 + 280 = 1000元 接下來，我們考慮公積金貸款和商業(yè)貸款的額度： 1.公積金貸款額度：由于公積金月繳存額和貸款額度通常有一定的比例關(guān)系，但這里我們假設(shè)張先生夫婦可以貸到最高額度40萬（具體額度需根據(jù)當(dāng)?shù)卣叽_定）。 2.商業(yè)貸款額度：100萬 - 公積金貸款額度 = 100萬 - 40萬 = 60萬 然后，我們考慮貸款期限和利率： 1.公積金貸款利率為4.5%，商業(yè)貸款利率為6%。 2.貸款期限最長為30年，但考慮到張先生夫婦希望優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，我們可以考慮不同的貸款期限組合。 為了簡(jiǎn)化計(jì)算，我們假設(shè)公積金貸款和商業(yè)貸款都選擇最長的30年期限，然后計(jì)算每月還款額。但實(shí)際上，為了降低利息支出，張先生夫婦可能會(huì)選擇較短的商業(yè)貸款期限。 公積金貸款每月還款額（等額本息還款法）： 使用公式：M = P × [r/(1 - (1 + r)^(-n))] 其中，M 是每月還款額，P 是貸款本金，r 是月利率（年利率/12），n 是總月份數(shù)（年份數(shù) × 12）。 商業(yè)貸款每月還款額也使用相同的公式計(jì)算。 最后，考慮年投資報(bào)酬率8%： 如果張先生夫婦有額外的資金可以用于投資，并且能夠獲得8%的年投資報(bào)酬率，那么他們可能會(huì)選擇將部分商業(yè)貸款用于投資，以獲取更高的收益。但這里需要注意的是，投資有風(fēng)險(xiǎn)，需要謹(jǐn)慎考慮。 所以，張先生夫婦可以選擇公積金貸款40萬，商業(yè)貸款60萬，都選擇30年期限。但具體貸款期限和額度組合還需要根據(jù)他們的實(shí)際情況和投資計(jì)劃來確定。