銀行“躺著賺錢”時(shí)代一去不返，但你要趕緊干三件事

中國人民銀行宣布，自2015年10月24日起，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，同時(shí)下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率。但個(gè)人住房公積金貸款利率保持不變。同時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限！

注意！央行看似不起眼的這句話意義深遠(yuǎn)！這次“雙降”看點(diǎn)不在“雙降”，而在利率徹底市場化。至此，中國利率市場化基本全部完成。這在中國金融史上都是具有里程碑意義的。

美國于1986年4月利率徹底市場化，中國遲了將近30年。不過，也不算晚，只要在路上走著，都會(huì)到達(dá)目的地！

銀行“躺著賺錢”的時(shí)代一去不復(fù)返

“利差保護(hù)時(shí)代”將成為歷史，過去，銀行是“被關(guān)在籠子里喂食”，利率市場化等于取消喂食。中小銀行依靠傳統(tǒng)存貸差作為高盈利的模式將難以為繼，“躺著賺錢”的時(shí)代一去不復(fù)返。新一輪銀行兼并重組序幕或?qū)⒗_。

利率市場化如何影響普通人的生活

存款會(huì)獲得更高利息嗎？

以前不論老百姓到哪家銀行存錢，利率都是相同的。但利率市場化后，銀行將差別化經(jīng)營，不同銀行同一種幣種和檔期將會(huì)執(zhí)行不同的利率，同一銀行相同的幣種、相同的檔期可因存款金額的大小有幾種存款利率檔次，普通人可以選擇利息更高的銀行。

恒豐銀行研究院執(zhí)行院長、中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼認(rèn)為，存款利率上限并不意味著存款利率會(huì)因此立即飆升。

首先，我國現(xiàn)在總體上流動(dòng)性是寬裕的，利率不具備迅速走高的條件；其次，央行仍然會(huì)采取窗口指導(dǎo)、自律機(jī)制等方式，對(duì)存款利率進(jìn)行合理引導(dǎo)。

不過，也有銀行業(yè)人士認(rèn)為，在存款作為重要考核指標(biāo)這一基本激勵(lì)機(jī)制未改變的情況下，價(jià)格同盟很有可能被打破。“銀行的考核是從上到下的，指標(biāo)一層層加碼，完成不了考核，要么收入減少，要么換人；這幾年經(jīng)濟(jì)下行，大家還是‘要面子’，為了要市場份額，很有可能做賠錢賺吆喝的事。”

對(duì)老百姓來說利好與風(fēng)險(xiǎn)并存

銀行業(yè)的改革與百姓息息相關(guān)。從表面上看，存款利率放開，對(duì)于手頭有閑錢的老百姓來說，似乎多了一個(gè)理財(cái)?shù)那?。但存款利率放開后，雖然短期可以讓儲(chǔ)戶享受存款利率上升的紅利，但銀行不倒的鐵飯碗制度也將成為過去。

這就意味著儲(chǔ)戶選擇銀行存款在考慮利率高低的同時(shí)，同樣需要考慮銀行在付出高利率的同時(shí)是否存在經(jīng)營上的風(fēng)險(xiǎn)，是否會(huì)因?yàn)橐愿呃饰鼉?chǔ)抬高成本后出現(xiàn)倒閉的可能。

世界銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，利率市場化改革初期，在名義利率比較齊全的20個(gè)國家中，15個(gè)國家名義利率上升，5個(gè)國家名義利率下降。長期看，銀行利率水平會(huì)根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期起伏，“市場化”不等同于持續(xù)上升。

不過存款利率市場化，并非所有居民都會(huì)增加收入。中國銀行國際金融研究所主管溫彬認(rèn)為，銀行存款利率上升后，貸款利息也會(huì)上調(diào)，因此，月供族、刷卡族需要支出的貸款利息即債務(wù)負(fù)擔(dān)也增加了。所以，利率市場化對(duì)居民財(cái)富的影響，要具體情況具體分析，不可一概而論。

此外，經(jīng)濟(jì)學(xué)家余豐慧認(rèn)為，徹底取消存款利率浮動(dòng)上限后，存貸款利率徹底市場化，從這個(gè)意義上來說，目前央行調(diào)整基準(zhǔn)利率的作用效果就非常有限了。對(duì)股市、樓市只構(gòu)成名義上的利好，投資者對(duì)利率下調(diào)不能抱過大希望。

你要趕緊干三件事：

第一件——減少儲(chǔ)蓄

儲(chǔ)蓄雖然可以成為社會(huì)保障機(jī)制缺乏的有益補(bǔ)充，但留給子孫萬代的錢就要考慮好了，在不斷降息的年代，它不再是增值省心的理財(cái)方式，簡直就是一只不斷跑氣的氣球。如果你想自己享受比以后更多的東西，給子孫留下更多的東西，就要把它取出來，投放到最有利于你的地方去！

第二件——學(xué)會(huì)從銀行借錢花

一是消費(fèi)。如果你是生老病死無憂者，或是40歲以下無養(yǎng)老負(fù)擔(dān)的有工作能力的人，你一定要學(xué)會(huì)敢于消費(fèi)、勇于消費(fèi)，享受生活。因?yàn)?0年后，國家的各種保障機(jī)制會(huì)更加健全。只要喜歡的，銀行敢借給你的，一定要利用好，如房子、汽車、手機(jī)等需要貸款或分期付款的，能負(fù)擔(dān)得起，就大膽地借錢消費(fèi)吧。

二是創(chuàng)業(yè)。在國家鼓勵(lì)全民創(chuàng)業(yè)的今天，降息降準(zhǔn)進(jìn)一步降低了創(chuàng)業(yè)者的門檻。正如武漢某有限公司董事長所說，“這對(duì)我們小微企業(yè)是雙重利好。”現(xiàn)在企業(yè)經(jīng)營比較困難，實(shí)際融資成本居高難下，降息對(duì)降低融資成本直截了當(dāng)；定向降準(zhǔn)鼓勵(lì)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款，希望能夠盡快落實(shí)。所以，只要政策允許，能力夠強(qiáng)，就盡可能地把貸款用到最大極限。

第三件——念好理財(cái)經(jīng)

余錢在手，讓錢生錢，最好的辦法就是不能讓錢存著、睡著。睡著的錢慢慢會(huì)睡死。

理財(cái)是最好的選擇。盡管當(dāng)前理財(cái)渠道窄，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)較大，而且理財(cái)是個(gè)智慧活，但讓理財(cái)不賠本才是本質(zhì)。理財(cái)?shù)幕痉椒ㄊ峭顿Y，趁投資房地產(chǎn)低迷徘徊，投資學(xué)區(qū)房、商服、公寓等都是不錯(cuò)的選擇；也可以選擇信譽(yù)好的全國性理財(cái)公司，升值潛力大的股票等。當(dāng)然，對(duì)高回報(bào)企業(yè)或項(xiàng)目搞一下風(fēng)險(xiǎn)投資也是新的嘗試，可能一本萬利，勝過彩票中獎(jiǎng)。

為什么此時(shí)放開存款利率上線，央行官方是這么說的

央行表示，近年來科技進(jìn)步、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展及其與金融的不斷融合，一些創(chuàng)新型的金融理財(cái)產(chǎn)品迅速發(fā)展，對(duì)存款的分流作用日益明顯，存款利率管制的效果趨于弱化，對(duì)加快推進(jìn)利率市場化改革提出了迫切要求。

央行還指出，國際國內(nèi)實(shí)踐都表明，存款利率市場化改革最好在物價(jià)下行、降息周期中進(jìn)行，這樣存貸款定價(jià)不易因放松管制而顯著上升。當(dāng)前，物價(jià)漲幅持續(xù)處于低位，市場利率呈下行趨勢，也為放開存款利率上限提供了較好的外部環(huán)境和時(shí)間窗口。

但取消對(duì)利率浮動(dòng)的行政限制后，并不意味著央行不再對(duì)利率進(jìn)行管理，只是利率調(diào)控會(huì)更加倚重市場化的貨幣政策工具和傳導(dǎo)機(jī)制。

一是在一段時(shí)期內(nèi)央行將繼續(xù)公布存貸款基準(zhǔn)利率。

二是發(fā)揮好金融機(jī)構(gòu)利率定價(jià)行業(yè)自律作用。對(duì)高息攬儲(chǔ)、擾亂市場秩序的金融機(jī)構(gòu)予以自律約束。

三是進(jìn)一步完善宏觀審慎管理。

四是繼續(xù)督促引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步練好“內(nèi)功”，不斷增強(qiáng)自主定價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，更好地適應(yīng)利率市場化環(huán)境。