金華市商業(yè)銀行自1997年12月成立以來(lái)，始終堅(jiān)持“中小企業(yè)主辦銀行”的市場(chǎng)定位，不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在為促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展作出了積極貢獻(xiàn)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模、質(zhì)量、效益的快速發(fā)展。截至今年5月底，該行資產(chǎn)總額達(dá)243億元，存款余額達(dá)210億元，貸款余額135億元。

　　為進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展，金華市商業(yè)銀行將更名為金華銀行，其衢州分行也將擇日開(kāi)業(yè)，這標(biāo)志著金華銀行由一家地方性股份制商業(yè)銀行向區(qū)域性股份制商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變邁出了堅(jiān)實(shí)一步。

　　產(chǎn)品：總有一款適合你

　　2007年，金東區(qū)某沙場(chǎng)業(yè)主通過(guò)拍賣形式購(gòu)得一河段的采沙權(quán)。該沙場(chǎng)規(guī)模較大，拍賣成交價(jià)較高，業(yè)主在支付拍賣款后，缺乏開(kāi)采所需流動(dòng)資金。由于要求貸款金額較大，又沒(méi)有房產(chǎn)抵押，加上還款來(lái)源有一定欠缺，沙場(chǎng)申請(qǐng)貸款受阻。

　　沙場(chǎng)業(yè)主找到金華市商業(yè)銀行求助。該行及時(shí)召集行內(nèi)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、信貸、法律、內(nèi)控等部門，對(duì)采沙權(quán)質(zhì)押這個(gè)新課題認(rèn)真進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)論證，還就采沙權(quán)質(zhì)押?jiǎn)栴}與水務(wù)部門進(jìn)行了一系列協(xié)調(diào)，最終向業(yè)主發(fā)放200萬(wàn)元采沙權(quán)質(zhì)押貸款。

　　幾年來(lái)，該業(yè)主累計(jì)從金華市商業(yè)銀行獲得采沙權(quán)質(zhì)押貸款650萬(wàn)元，使沙場(chǎng)的開(kāi)采經(jīng)營(yíng)得以順利進(jìn)行。

　　中小企業(yè)融資的管理成本高、信用低、不良貸款率高等問(wèn)題，一直困擾著金融機(jī)構(gòu)。成立13年來(lái)，金華市商業(yè)銀行始終堅(jiān)持將小企業(yè)作為立行根本和戰(zhàn)略合作伙伴，通過(guò)量身定做的產(chǎn)品創(chuàng)新，培養(yǎng)了一大批“打著金華商業(yè)銀行烙印”的穩(wěn)定客戶群，被中小企業(yè)稱為“我們自己的銀行”。

　　浙中城市群經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，各種專業(yè)市場(chǎng)和商場(chǎng)業(yè)態(tài)較為成熟，有些市場(chǎng)（商場(chǎng)）在本省乃至國(guó)內(nèi)外都有很高知名度。市場(chǎng)（商場(chǎng)）開(kāi)發(fā)商為了穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)戶、實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期繁榮，攤位經(jīng)營(yíng)權(quán)租賃期限一般在三年以上，有些甚至達(dá)到10年。這種經(jīng)營(yíng)模式無(wú)形中也給經(jīng)營(yíng)戶一次性支付租賃費(fèi)增加了困難。

　　金華市商業(yè)銀行率先開(kāi)發(fā)了市場(chǎng)（商場(chǎng)）攤位租賃貸款。它是經(jīng)營(yíng)戶在交付攤位租賃費(fèi)首付款后，不足部分由銀行向其提供貸款，借款人以其經(jīng)營(yíng)收入來(lái)還款的一種貸款方式。自2006年以來(lái)，金華銀行已在多家市場(chǎng)（商場(chǎng)）推行這項(xiàng)貸款，目前貸款余額達(dá)2.6億元。去年，該產(chǎn)品榮獲全國(guó)金融系統(tǒng)60個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品之一。

　　近年來(lái)，金華市商業(yè)銀行相繼推出入園企業(yè)土地和標(biāo)準(zhǔn)廠房按揭貸款、法人商業(yè)用房按揭貸款、存貨質(zhì)押票據(jù)、買方（或買賣雙方）付息貼現(xiàn)、汽車及合格證質(zhì)押貸款、出口退稅賬戶質(zhì)押貸款、營(yíng)業(yè)房拍賣按揭貸款、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款等業(yè)務(wù)；針對(duì)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶及微小企業(yè)推出攤位租賃按揭貸款、出租車更新按揭貸款、個(gè)人展業(yè)循環(huán)貸款、“三包一掛”貸款、采沙權(quán)質(zhì)押貸款、設(shè)備按揭貸款、經(jīng)營(yíng)戶聯(lián)保貸款等新業(yè)務(wù)，使中小企業(yè)都能在金華市商業(yè)銀行找到合適產(chǎn)品。

　　浙江李子園牛奶食品有限公司從一家小企業(yè)發(fā)展成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國(guó)家重點(diǎn)龍頭企業(yè)，金華市商業(yè)銀行始終鼎力相助，在公司創(chuàng)業(yè)初期以及引進(jìn)設(shè)備、奶源牧場(chǎng)改造和廠房擴(kuò)建過(guò)程中，累計(jì)投入信貸資金近6億元，使該公司成長(zhǎng)為行業(yè)內(nèi)擁有中國(guó)馳名商標(biāo)、中國(guó)名牌和國(guó)家免檢產(chǎn)品三項(xiàng)國(guó)家最高品牌榮譽(yù)的納稅大戶。

　　創(chuàng)新：要不斷突破瓶頸

　　開(kāi)發(fā)一個(gè)適合中小企業(yè)的融資產(chǎn)品很難，要深化這些產(chǎn)品，讓受助者能得到更多資助，那就更難了。然而，金華市商業(yè)銀行在這方面做了很多卓有成效的探索。

　　金華市商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)市場(chǎng)（商場(chǎng)）攤位租賃貸款后，還開(kāi)發(fā)配套了商位使用權(quán)質(zhì)押貸款、義烏小商品城“聯(lián)貸通”業(yè)務(wù)等產(chǎn)品，使經(jīng)營(yíng)戶的有限質(zhì)押資源得到最大化利用。商位使用權(quán)質(zhì)押貸款，就是攤主將其從義烏小商品城租賃的商位剩余使用期限內(nèi)的使用權(quán)利作質(zhì)押擔(dān)保，從銀行取得短期流動(dòng)資金貸款。“聯(lián)貸通”就是在辦理商位使用權(quán)質(zhì)押的基礎(chǔ)上，再由銀行給予配套一定額度的保證經(jīng)營(yíng)性貸款。兩項(xiàng)貸款產(chǎn)品配套成為融資套餐，攤主就能從銀行貸到其質(zhì)押資產(chǎn)價(jià)值100%的貸款。據(jù)介紹，從2008年10月在義烏開(kāi)辦商位使用權(quán)質(zhì)押貸款以來(lái)至今年5月，金華市商業(yè)銀行已累計(jì)發(fā)放商位使用權(quán)質(zhì)押貸款及“聯(lián)貸通”等業(yè)務(wù)5.16億元。

　　能否破解中小企業(yè)融資難，關(guān)鍵是破除抵押擔(dān)保這個(gè)瓶頸。金華市商業(yè)銀行的突破，就是在公司保證外，用自然人擔(dān)保。

　　近年來(lái)，金華市商業(yè)銀行在探索貸款擔(dān)保政策區(qū)別對(duì)待上取得突破性進(jìn)展，該行不以抵押擔(dān)保為貸款方式唯一選擇，逐步從單一渠道走向多元化。譬如為解決小企業(yè)保證能力不足的問(wèn)題，允許具備主體資格和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)或個(gè)人作為擔(dān)保人，并在單個(gè)擔(dān)保人保證能力不足的情況下，可以實(shí)行多個(gè)擔(dān)保人共同保證，拓寬保證人范圍；同時(shí)，在我市率先引進(jìn)經(jīng)營(yíng)者從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富、經(jīng)濟(jì)（股東）實(shí)力強(qiáng)、合作前景好的擔(dān)保公司，解決上百家企業(yè)擔(dān)保難的問(wèn)題。

　　創(chuàng)新使金華市商業(yè)銀行左右逢源。近年來(lái)，該行已與12家擔(dān)保公司開(kāi)展緊密型合作，該行以擔(dān)保公司為擔(dān)保發(fā)放的保證貸款占到這些擔(dān)保公司對(duì)外擔(dān)�？偭康�80%以上。

　　據(jù)了解，更名后，金華銀行還將進(jìn)一步豐富和拓寬中小企業(yè)融資擔(dān)保方式。該行近期將開(kāi)發(fā)存貸抵押（第三方監(jiān)管模式）授信業(yè)務(wù)等產(chǎn)品，并大力度開(kāi)發(fā)權(quán)利質(zhì)押貸款新業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)再解融資難題。

　　快捷：幫助企業(yè)搶占先機(jī)

　　“到金華市商業(yè)銀行貸款，既簡(jiǎn)便又快捷”，這是記者在中小企業(yè)采訪時(shí)，聽(tīng)到經(jīng)營(yíng)者常說(shuō)的贊美之詞。

　　2006年，金華市商業(yè)銀行與市經(jīng)委聯(lián)合組建中小企業(yè)融資服務(wù)中心，為中小企業(yè)融資搭建起了具有政策咨詢、業(yè)務(wù)輔導(dǎo)、融資服務(wù)三大功能的服務(wù)平臺(tái)。幾年來(lái)，該中心走訪500多家小企業(yè)，將200多家小企業(yè)納入金華銀行的小企業(yè)培育庫(kù)。

　　為了實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)便、快捷，金華市商業(yè)銀行建立了“小企業(yè)貸款審批科”，按照生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的合法性、經(jīng)營(yíng)效益的穩(wěn)定性、發(fā)展階段的成長(zhǎng)性、現(xiàn)金流量的充足性、擔(dān)保方式的安全性、經(jīng)營(yíng)行為和信用的可靠性等“六性”要求，完善和優(yōu)化“小企業(yè)評(píng)級(jí)系統(tǒng)”和“小企業(yè)審批體系”，同時(shí)通過(guò)實(shí)行授信與貸款同步審批，專業(yè)化流程審查等管理機(jī)制的整合，簡(jiǎn)化小企業(yè)審批流程，進(jìn)一步凸顯金華銀行服務(wù)小企業(yè)簡(jiǎn)便快捷的優(yōu)勢(shì)。