在應(yīng)對國際金融危機(jī)的宏觀背景下，自去年底到今年2月份，中國銀監(jiān)會連續(xù)出臺了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》（簡稱“三個(gè)辦法一個(gè)指引”）。這“三個(gè)辦法一個(gè)指引”涵蓋了包括企業(yè)貸款和個(gè)人貸款在內(nèi)的各類貸款業(yè)務(wù)，明確規(guī)定對貸款實(shí)行全流程風(fēng)險(xiǎn)控制，強(qiáng)化了對貸款資金支付的管理，初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架。銀監(jiān)會頒布的“三個(gè)辦法一個(gè)指引”是科學(xué)的信貸管理制度創(chuàng)新，將作為我國銀行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的長期制度安排。“三個(gè)辦法一個(gè)指引”有利于加大金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，有利于加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的精細(xì)化管理，有利于實(shí)現(xiàn)多方共贏。在貫徹落實(shí)貸款新規(guī)的過程中，建行重慶市分行執(zhí)行嚴(yán)格、措施有力，受到廣泛好評。

　　近兩年來，作為一家在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投融資上具有豐富經(jīng)驗(yàn)的國有大型商業(yè)銀行，建行重慶市分行充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，以先進(jìn)的資金清算系統(tǒng)和廣泛的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，結(jié)合強(qiáng)大的融資能力，持續(xù)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推出了廣受企業(yè)歡迎的項(xiàng)目貸款、信托理財(cái)、銀團(tuán)貸款、融資租賃、現(xiàn)金管理等產(chǎn)品和服務(wù)，為企業(yè)量身打造了金融服務(wù)解決方案；同時(shí)積極主動(dòng)加強(qiáng)與政府職能部門的溝通聯(lián)系，建立對接平臺，不斷加大對重慶基礎(chǔ)設(shè)施和重點(diǎn)工程項(xiàng)目建設(shè)的信貸支持力度，重點(diǎn)支持了電力、交通、有色、鋼鐵、煤炭、城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、水利農(nóng)業(yè)、教育衛(wèi)生等支柱產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)和民生工程，務(wù)實(shí)有效地致力于促進(jìn)重慶經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和“五個(gè)重慶”的建設(shè)。

　　與以往相比，今年經(jīng)濟(jì)形勢更為復(fù)雜，建行重慶市分行如何才能保持健康快速發(fā)展的良好勢頭，實(shí)現(xiàn)信貸合理投放，繼續(xù)發(fā)揮重慶經(jīng)濟(jì)金融生力軍作用？據(jù)了解，嚴(yán)格執(zhí)行貸款新規(guī)，已經(jīng)成為今年該行信貸工作的“重頭戲”。“三個(gè)辦法一個(gè)指引”頒布實(shí)施以來，在重慶銀監(jiān)局的積極引導(dǎo)和強(qiáng)力推動(dòng)下，建行重慶市分行根據(jù)總行的相關(guān)要求，在組織推動(dòng)、制度建設(shè)、學(xué)習(xí)培訓(xùn)和貫徹執(zhí)行等方面開展了一系列工作，強(qiáng)化貸款新規(guī)落地實(shí)施的力度。

　　提高認(rèn)識 理解精髓

　　為嚴(yán)格貫徹執(zhí)行“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，建行重慶市分行高度重視，成立了由分管行長和風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)任組長，風(fēng)險(xiǎn)、審批、公司、機(jī)構(gòu)、法律合規(guī)、會計(jì)、房金等部門主要負(fù)責(zé)人為成員的推進(jìn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，多次召開會議，研究貸款新規(guī)，組織專題討論會學(xué)習(xí)，同時(shí)以此為契機(jī)，要求全行員工充分認(rèn)識“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的重要意義，全面、準(zhǔn)確地理解和把握貸款新規(guī)的要求，通過深入宣傳，加強(qiáng)學(xué)習(xí)，組織培訓(xùn)，在全行掀起宣傳、學(xué)習(xí)、貫徹、落實(shí)、執(zhí)行“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的熱潮。

　　在此基礎(chǔ)上，該行要求各基層單位要學(xué)用結(jié)合，注重實(shí)效，強(qiáng)調(diào)精學(xué)、深思、細(xì)研。重慶市分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，通過深入學(xué)習(xí)，員工們深刻認(rèn)識到，“三個(gè)辦法一個(gè)指引”進(jìn)一步強(qiáng)化了銀行對信貸業(yè)務(wù)實(shí)施全流程管理并通過貸款合同約束銀企雙方行為的管理理念，倡導(dǎo)了銀行貸款發(fā)放支付“實(shí)貸實(shí)付”、固定資產(chǎn)貸款根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)度和項(xiàng)目資本金到位情況發(fā)放、流動(dòng)資金貸款根據(jù)客戶實(shí)際需求測算發(fā)放的信貸文化，有效防范貸款資金被客戶挪用、超項(xiàng)目進(jìn)度發(fā)放貸款、貸款項(xiàng)目資本金不到位等風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)發(fā)生，有利于信貸業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。

　　據(jù)悉，自貸款新規(guī)頒發(fā)實(shí)施以來，該行已組織普及性、大規(guī)模培訓(xùn)3次，小規(guī)模培訓(xùn)近10余次，培訓(xùn)達(dá)1500人次，培訓(xùn)范圍覆蓋了全行公司、風(fēng)險(xiǎn)、會計(jì)、法律合規(guī)等條線的全體人員。思想統(tǒng)一，認(rèn)識深刻，較好地推進(jìn)了該辦法在建行重慶市分行全轄的順利實(shí)施，該行各單位紛紛自覺地將“三個(gè)辦法一個(gè)指引”融于業(yè)務(wù)經(jīng)營之中，使“三個(gè)辦法一個(gè)指引”更好地為金融工作實(shí)踐服務(wù)、為市場開拓服務(wù)、為合規(guī)經(jīng)營服務(wù)。

　　結(jié)合新規(guī) 細(xì)化操作

　　完善配套信貸管理制度，修訂格式化文本。“三個(gè)辦法一個(gè)指引”出臺以來，建行重慶市分行迅速響應(yīng)，積極行動(dòng)，采取多項(xiàng)措施，著力實(shí)現(xiàn)管理制度、操作流程改造與貸款新規(guī)實(shí)施同步的工作目標(biāo)，通過明晰職責(zé)，明確任務(wù)，強(qiáng)化管理，增強(qiáng)貸款新政的落實(shí)力度。

　　固定資產(chǎn)貸款長期以來都是建設(shè)銀行重慶市分行的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，該行以“三個(gè)辦法一個(gè)指引”為依據(jù)，制定下發(fā)了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法實(shí)施細(xì)則》，細(xì)化了銀監(jiān)會固定資產(chǎn)貸款辦法和項(xiàng)目融資指引的具體操作，根據(jù)貸款新規(guī)要求全面修訂合同文本。近期，還根據(jù)監(jiān)管部門要求，對已簽訂借款合同尚未發(fā)放貸款的，下發(fā)了《固定資產(chǎn)貸款合同補(bǔ)充協(xié)議》。

　　與此同時(shí)，針對流動(dòng)資金貸款，建行重慶市分行抓緊時(shí)間修訂格式合同文本，根據(jù)監(jiān)管當(dāng)局和總行要求，制定流動(dòng)貸款管理實(shí)施細(xì)則。為了做好過渡期間的貫徹落實(shí)工作，該行還專門出臺了《流動(dòng)資金貸款補(bǔ)充協(xié)議》，明確要求經(jīng)辦行要合理測算客戶流動(dòng)資金需求，簽訂流動(dòng)資金貸款合同補(bǔ)充協(xié)議，確保流動(dòng)資金貸款管理辦法得到有效執(zhí)行。此外，充分利用對公信貸業(yè)務(wù)操作管理系統(tǒng)（CLPM）的相關(guān)功能，設(shè)置了獨(dú)立于客戶經(jīng)理的放款人員和放款主管，促進(jìn)了貸款支付管理相關(guān)規(guī)定的落實(shí)。

　　為了適應(yīng)新制度下貸款發(fā)放與支付審核工作量加大的實(shí)際情況，建行總行及時(shí)對CLPM系統(tǒng)的放款流程進(jìn)行了調(diào)整。建行重慶市分行根據(jù)總行要求，進(jìn)一步優(yōu)化了小額資金非首次發(fā)放與支付審核工作的流程，同時(shí)嚴(yán)格單筆5萬元以上的資金的審核支用程序。目前的貸款發(fā)放審核崗已經(jīng)做到與經(jīng)營崗位分離，由貸款發(fā)放審核崗按照《辦法》要求進(jìn)行貸款發(fā)放與支付審核。

　　嚴(yán)格執(zhí)行 強(qiáng)化監(jiān)督

　　制度是基礎(chǔ)，執(zhí)行是關(guān)鍵，建行重慶市分行嚴(yán)格執(zhí)行制度規(guī)定，從執(zhí)行和監(jiān)督兩方面入手，持續(xù)強(qiáng)化制度剛性。在固定資產(chǎn)貸款管理辦法實(shí)施初期，該分行對固定資產(chǎn)貸款發(fā)放進(jìn)行了逐筆審查，著力加大對支行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，深入推進(jìn)“貸后管理年”活動(dòng)，向公司業(yè)務(wù)條線新增60人，加強(qiáng)貸款全流程管理。

　　同時(shí)，依托內(nèi)部審計(jì)和外部監(jiān)管檢查，加大對新發(fā)放貸款的合規(guī)性檢查，關(guān)注非現(xiàn)場排查分析，依托強(qiáng)大的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)測分析手段的運(yùn)用，系統(tǒng)地收集、監(jiān)測和挖掘各類風(fēng)險(xiǎn)或異常經(jīng)營管理信息，及時(shí)進(jìn)行全面、連續(xù)、快速的日常監(jiān)控和非現(xiàn)場排查分析，為現(xiàn)場檢查監(jiān)督提供導(dǎo)向，并對違規(guī)情況采取了通報(bào)、違規(guī)積分、經(jīng)濟(jì)處罰等懲戒措施。

　　在重慶銀監(jiān)局和總行的關(guān)懷下，建行重慶市分行的相關(guān)宣傳也做得有聲有色。為推進(jìn)貸款新規(guī)順利實(shí)施，重慶建行在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)播出宣傳用語，擺放宣傳手冊，還專門對客戶進(jìn)行指導(dǎo)培訓(xùn)，詳細(xì)回答廣大客戶對貸款新規(guī)方面關(guān)心的問題，加深了客戶對“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的理解與支持。

　　據(jù)悉，根據(jù)銀監(jiān)局對該行的檢查情況來看，建行重慶市分行認(rèn)真貫徹執(zhí)行“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的相關(guān)要求，較嚴(yán)格執(zhí)行了相關(guān)制度規(guī)定。與此同時(shí)，該行相關(guān)信貸業(yè)務(wù)也進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了又好又快發(fā)展。