自深化改革以來，作為地方性金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融主力軍，省農(nóng)村信用社始終把農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新當(dāng)作大事來抓。幾年來，雖然取得了一些成果，但與農(nóng)村金融服務(wù)需求相比，還存在較大差距。在農(nóng)村金融市場“戰(zhàn)國時(shí)代”來臨之際，吉林農(nóng)信如何結(jié)合自身?xiàng)l件，加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，值得深入研究和思考。

　　吉林農(nóng)信以往對創(chuàng)新的探索和難點(diǎn)所在

　　近年來，吉林農(nóng)信把創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，作為改善支農(nóng)服務(wù)、履行社會(huì)責(zé)任的重要內(nèi)容，多方面推動(dòng)創(chuàng)新工作，不斷滿足多元化的農(nóng)村金融服務(wù)需求：體制機(jī)制創(chuàng)新激發(fā)了全員創(chuàng)新潛力；加快農(nóng)村商業(yè)銀行組建，突出縣級(jí)法人地位，賦予其經(jīng)營和創(chuàng)新自主權(quán)；加大科技開發(fā)力度，為金融創(chuàng)新和服務(wù)提供支撐；信貸產(chǎn)品創(chuàng)新滿足了客戶多層次需求；創(chuàng)新小額信貸發(fā)放模式，開發(fā)具有農(nóng)村特色的信貸產(chǎn)品；豐富信貸服務(wù)領(lǐng)域；擴(kuò)大了抵押擔(dān)保范圍。

　　全省農(nóng)村信用社在金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新上雖然取得一些成效，但與廣大農(nóng)民不斷增長的金融服務(wù)需求相比較，還存在很多難點(diǎn)和問題，表現(xiàn)在：

　　不想創(chuàng)新，缺乏創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力，創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)。從外部政策層面看，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)和創(chuàng)新的配套機(jī)制尚不健全，缺乏有效的政策激勵(lì)；從農(nóng)村信用社內(nèi)部機(jī)制看，創(chuàng)新主要依賴上級(jí)部署和推動(dòng)，缺乏完善的、與員工利益緊密掛鉤的考核機(jī)制，創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力不強(qiáng)。嚴(yán)厲的責(zé)任追究限制了創(chuàng)新的積極性。

　　不會(huì)創(chuàng)新，缺少相應(yīng)的知識(shí)與技能。員工素質(zhì)不高，缺乏研發(fā)能力，對新產(chǎn)品靈活運(yùn)用不夠。缺乏高端的智力支持。

　　不敢創(chuàng)新，缺少風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)大，成本高，障礙多。創(chuàng)新存在政策風(fēng)險(xiǎn)，如土地使用權(quán)和宅基地抵押問題，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策受限，影響產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的思路

　　在產(chǎn)品創(chuàng)新上尋求突破。推行“農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社+農(nóng)戶”的信貸模式。對發(fā)展基礎(chǔ)好、農(nóng)戶參與經(jīng)營廣泛、產(chǎn)品有市場的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織，要給予有效的信貸支持，解決農(nóng)民專業(yè)合作社與農(nóng)戶的兩方面資金需求。推行大型農(nóng)機(jī)具按揭貸款，采取按揭的方式發(fā)放貸款，單戶貸款額度按照農(nóng)戶購買的農(nóng)機(jī)具價(jià)值等綜合確定。探索農(nóng)村微小企業(yè)聯(lián)保貸款，可將農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式復(fù)制到微小企業(yè)，實(shí)行無抵押小企業(yè)信用貸款。探索訂單、倉單、保單質(zhì)押貸款，解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中小企業(yè)融資難的問題，探索農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料作為抵押物的抵押貸款。

　　在“四權(quán)”抵押擔(dān)保方式上尋求突破。吉林農(nóng)信推行的農(nóng)業(yè)機(jī)械、農(nóng)村住房、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等4項(xiàng)抵押貸款，是在現(xiàn)行法律框架下，對抵押擔(dān)保方式的創(chuàng)新。從實(shí)踐看，這4項(xiàng)抵押貸款符合市場需求，潛力巨大，需要進(jìn)一步創(chuàng)新和延伸。要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)機(jī)械抵押貸款覆蓋面。重點(diǎn)推廣農(nóng)業(yè)機(jī)械按揭貸款業(yè)務(wù)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化進(jìn)程。要突出農(nóng)村住房、承包土地抵押貸款的靈活性和實(shí)效性。將農(nóng)村住房、承包土地視為動(dòng)產(chǎn)作為留置權(quán)，對暫時(shí)無法取得抵押登記的農(nóng)村住房，采取由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村組織備案登記方式，替代產(chǎn)權(quán)登記，突出農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的靈活性。對借款人以承包地方式抵押的，要自行研究估價(jià)方式，減少農(nóng)民負(fù)擔(dān)。要擴(kuò)大林權(quán)抵押范圍，進(jìn)一步創(chuàng)新與林業(yè)相關(guān)的金融產(chǎn)品，促使林業(yè)資源向林業(yè)資本轉(zhuǎn)變。

　　在服務(wù)方式上尋求突破。要大力推廣“惠民卡”，深入開展農(nóng)戶信用評定工作，擴(kuò)大信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）評定面，著力增加農(nóng)戶小額信用貸款投放。要送金融和科技知識(shí)下鄉(xiāng)，使廣大農(nóng)民了解掌握新的農(nóng)村金融產(chǎn)品。從科研院校聘請高級(jí)農(nóng)藝師和專家技術(shù)人員，為農(nóng)民解決種養(yǎng)難題，把創(chuàng)新服務(wù)付諸于實(shí)際。要消除農(nóng)村金融服務(wù)空白點(diǎn)，目前，全省尚有12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，吉林農(nóng)信要力所能及地為其提供服務(wù)，聘請農(nóng)戶做信息聯(lián)絡(luò)中介，提供定點(diǎn)或流動(dòng)金融服務(wù)，增設(shè)ATM機(jī)等自助設(shè)備，最大限度地滿足農(nóng)戶金融服務(wù)需求。

　　農(nóng)村金融創(chuàng)新是一項(xiàng)長期的、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，農(nóng)村信用社在金融創(chuàng)新上又面臨人才短缺、競爭意識(shí)不強(qiáng)等問題，因此必須下大力氣抓好配套機(jī)制建設(shè)，保證創(chuàng)新工作有序推進(jìn)。要引入人才競爭機(jī)制。建立專業(yè)人才培養(yǎng)、選拔機(jī)制，加大專業(yè)人才招聘和引入力度，提高薪酬待遇，激發(fā)內(nèi)部潛能。要加大創(chuàng)新投入。各地要成立金融產(chǎn)品研發(fā)部，設(shè)立創(chuàng)新基金，對創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)作出貢獻(xiàn)的人員要給予獎(jiǎng)勵(lì)。要加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，借鑒其他金融機(jī)構(gòu)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。

　　創(chuàng)新需要良好的金融環(huán)境，需要社會(huì)各方面的大力支持。要綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，激發(fā)農(nóng)村金融市場活力，形成有序的市場競爭機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、延伸對農(nóng)村的金融服務(wù)，使更多的資金流向“三農(nóng)”。對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)施以差別的貨幣及監(jiān)管政策，人民銀行在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金繳存、支農(nóng)再貸款發(fā)放等方面，應(yīng)給予優(yōu)惠政策；監(jiān)管部門對農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的審批，應(yīng)給予支持。對涉農(nóng)類貸款應(yīng)給予稅收優(yōu)惠政策，如免繳營業(yè)稅、所得稅等，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，加大農(nóng)貸投放。加大涉農(nóng)貸款政策獎(jiǎng)勵(lì)力度，提高獎(jiǎng)勵(lì)比例，或給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼。要加大地方政策支持力度，各級(jí)地方政府及有關(guān)部門在涉農(nóng)擔(dān)保體系建立、抵押擔(dān)保品評估、林權(quán)證發(fā)放、農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)等方面，應(yīng)給予積極支持，合力打造良好的金融生態(tài)環(huán)境。