建立健全農(nóng)村金融服務體系，推動農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，促進金融支持和服務“三農(nóng)”是深入貫徹落實科學發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和建設新基地新山西的重要內(nèi)容。構建和完善管理科學、富有效率的農(nóng)村金融服務體系，有助于解決當前我省農(nóng)村金融服務與“三農(nóng)”實際需求之間存在的問題。

　　一、山西農(nóng)村金融服務體系的現(xiàn)狀及問題

　　農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心。近年來，我省以“科學發(fā)展觀”為指導，采取有力措施加大金融改革力度，積極推進機制和服務方式創(chuàng)新，改善金融生態(tài)環(huán)境，著力構建多層次廣覆蓋可持續(xù)的農(nóng)村金融服務體系。下工夫解決城鄉(xiāng)金融資源配置失衡問題，引導銀行機構調整信貸投向，緩解了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金緊張問題。特別是我省實施“三千三百惠農(nóng)工程”以來，累計投放支農(nóng)貸款2316.15億元。重點支持4411個農(nóng)副產(chǎn)品加工轉化企業(yè)，2297個農(nóng)民專業(yè)合作社，1646個省級信用村和777個信用市場，有341.76萬農(nóng)戶得到了信貸服務，占到全省農(nóng)戶總數(shù)的57.47%。由于我國“二元經(jīng)濟”結構導致城鄉(xiāng)金融發(fā)展的不平衡。一方面，近年來我省國有銀行推行市場化改革和集約化經(jīng)營，將大量的無盈利或微利的基層分支機構撤出農(nóng)村地區(qū)，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務空白。我省現(xiàn)有銀行機構中為縣域以下地區(qū)提供金融服務的主要集中在農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵儲銀行，其農(nóng)業(yè)貸款中農(nóng)村信用社就占了全省農(nóng)業(yè)貸款總額的99%.另一方面，目前國家對金融支農(nóng)的扶持政策僅限于農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行，對其它金融機構則沒有相應的政策，也導致了金融機構支農(nóng)動力不足。金融資源按照盈利和安全的目標在經(jīng)濟發(fā)達、投資環(huán)境好的地區(qū)配置，農(nóng)村資金大規(guī)模地涌向城市或經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，出現(xiàn)了金融資源的“馬太效應”，農(nóng)村金融服務嚴重不足。主要表現(xiàn)在：

　　1、政策性金融功能不全，農(nóng)村信用社“獨木難支”。我省農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)戶貸款呈現(xiàn)出點多面廣、額度較小、筆數(shù)較多等特點，面對千家萬戶分散生產(chǎn)的農(nóng)戶，管理成本較大，省農(nóng)村信用社經(jīng)營機制、內(nèi)控制度不健全、法人治理結構不完善，自我發(fā)展、自我約束機制還沒有形成，需要進一步改革突破。截至2009年9月底，全省農(nóng)信社不良貸款高達375億元，占比達到24.97%，農(nóng)信社共有企業(yè)貸款戶43105戶，其中不良戶達30348戶，占70.4%。197萬自然人貸款戶，不良貸款戶達91萬戶，占46.2%。由于歷史包袱重，服務手段落后等原因，致使作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場上有著明顯的局限性，金融服務能力和水平不到位。今后隨著新農(nóng)村建設的推進，農(nóng)民對外經(jīng)濟聯(lián)系的加強以及農(nóng)村勞動力的轉移，農(nóng)民收入渠道呈多元化趨勢，農(nóng)戶的經(jīng)濟活動和金融需求日趨復雜。但是我省相關職能部門尚未出臺配套管理辦法，使農(nóng)信社在創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品時面臨抵押登記無據(jù)可依等困難，很大程度上制約了農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。農(nóng)發(fā)行作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構，具體業(yè)務主要分為兩大部分，一部分是商業(yè)貸款，另一部分則是農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款。由于體制原因目前農(nóng)發(fā)行成了專注于糧棉油流通領域的政策性銀行，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購、儲備、調銷等純政策性方面發(fā)揮扶持作用，支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎設施建設等方面還處于起步和探索階段。農(nóng)業(yè)銀行為迎接外資銀行挑戰(zhàn)又采取了一系列改革措施，比如撤并低效網(wǎng)點，分流精減員工，提升經(jīng)營層次等，貸款向優(yōu)質客戶、大客戶傾斜的同時逐漸遠離了農(nóng)村中小客戶。對農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎設施建設等方面的信貸業(yè)務還沒有運作起來。對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進農(nóng)民增收的作用乏力，對農(nóng)村經(jīng)濟的支持作用明顯不足。郵政儲蓄銀行現(xiàn)行的管理模式是按照現(xiàn)代企業(yè)公司管理模式進行運作，以股東利益最大化為追求目標。一方面，在經(jīng)驗、人才、經(jīng)營能力上的欠缺使其支農(nóng)能力大打折扣。另一方面，郵政儲蓄憑借“無風險收益”的優(yōu)勢在農(nóng)村遍設網(wǎng)點，吸收農(nóng)村資金，其大部分資金并未在服務“三農(nóng)”中發(fā)揮作用，加劇了農(nóng)村資金的體外循環(huán)。

　　2、農(nóng)村金融機構不足，民間借貸亟待規(guī)范。目前我省已設立小額貸款公司131家，注冊資本金71億元，貸款金額35.24億元，并成立了2家村鎮(zhèn)銀行，95家統(tǒng)一法人社，1家農(nóng)村合作銀行，努力拓寬了民間資本回流農(nóng)村渠道。但對于全省13.5萬家中小企業(yè)和工商戶來說，得到貸款支持的不到5%，許多中小企業(yè)只能依靠民間商息融資，不僅使企業(yè)財務成本增加，且干擾了正常的金融秩序和區(qū)域金融穩(wěn)定，并由于其缺乏法律規(guī)范和監(jiān)管約束，在社會資金匱乏的地區(qū)，其交易中極易產(chǎn)生欺詐、違約、社會暴力等違法行為和大量的民事糾紛，增加了農(nóng)民債務負擔和農(nóng)村金融體系的風險。

　　3、農(nóng)村保險業(yè)支農(nóng)功能不健全，風險補償機制缺失。農(nóng)業(yè)作為一種弱勢產(chǎn)業(yè)受自然條件、市場環(huán)境和政策因素影響較大。農(nóng)業(yè)保險作為促進農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，推動農(nóng)村金融市場深化的重要工具，是農(nóng)村金融不可缺少的組成部分。在計劃經(jīng)濟年代，保險公司對農(nóng)業(yè)保險的成本和盈利考慮較少，各地根據(jù)需要開辦了多項種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險，但近幾年由于我國還未建立國際上較為通行的由政府主導，各種金融機構參與的農(nóng)業(yè)保險體系，涉農(nóng)貸款缺乏相應的財政、稅收、資金支持的配套扶持政策，帶有一定政策性色彩的支農(nóng)貸款風險缺乏相應的風險補償機制，限制了支農(nóng)貸款的持續(xù)快速增長。目前我省尚未開展農(nóng)業(yè)政策性保險和保障基金的試點工作，我省農(nóng)業(yè)保險保費占全省保費收入尚不足0.5%.

　　4、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳。

　　農(nóng)村信用環(huán)境較差，部分農(nóng)民缺乏信用意識，甚至有部分債務人惡意賴賬。農(nóng)村金融法治環(huán)境較差，司法執(zhí)行難，對拖逃債務人的處罰難以落實，導致債權人的合法權益受到侵害，在一定程度上制約了農(nóng)村金融服務的發(fā)展。截至2009年上半年，全省農(nóng)村信用社共有企業(yè)貸款戶44250戶，貸款693.37億元。其中不良戶31907戶，占比72.1%，不良貸款167.1億元，占比24.1%。自然人貸款戶2010190戶，貸款743.77億元，其中不良戶960793戶，占比47.8%，不良貸款215.99億元，占比29.1%。

　　5、農(nóng)村信用擔保體系建設滯后。農(nóng)村金融中介環(huán)境較差，信用中介服務體系不健全，缺少能提供信用擔保服務的機構。目前我省政策性中小企業(yè)信用擔保機構雖已發(fā)展到138家，注冊資本金45.8億元，但大部分縣市還沒有建立起貸款擔保公司或中心，以農(nóng)戶出資為主的農(nóng)戶擔保中心尚未出現(xiàn)。廣大農(nóng)戶及中小企業(yè)難以找到合適的擔保單位�，F(xiàn)有的縣域中小企業(yè)擔保中心也因規(guī)模小，風險擔保能力差，得不到金融機構的足夠認可。加上農(nóng)村耕地、宅基地所有權歸集體所有，農(nóng)戶只有使用權或經(jīng)營權，土地只能用于耕種和居住，不能用于買賣或抵押，使得各種生產(chǎn)要素包括林權、土地承包經(jīng)營權、房屋產(chǎn)權等難以市場化，從而不利于金融機構抵押貸款的發(fā)放。

　　二、構建農(nóng)村金融服務體系的建議

　　健全農(nóng)村金融服務體系層次，必須滿足多層次融資需求。反過來說，若要滿足多層次的農(nóng)村融資需求，就必須相應地構建出多層次的農(nóng)村金融服務體系。構建多層次農(nóng)村金融服務體系，既要考慮區(qū)域性，又要注意農(nóng)戶與中小企業(yè)的層次區(qū)別。

　　1、進一步加強對金融工作的領導。政府要統(tǒng)一管理小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)民金融互助組織，協(xié)調商業(yè)銀行更好地為山西經(jīng)濟服務，著力打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，滿足多樣化的農(nóng)村金融服務需求。健全政策性金融支持體系，通過建立中央、省級財政金融支農(nóng)風險基金，對商業(yè)性金融的政策性金融業(yè)務提供財政貼息和其他補償。建立財政資金配套機制，實現(xiàn)財政資金與信貸資金互動，發(fā)揮財政資金的扶助作用，引導商業(yè)性金融機構信貸資金向農(nóng)業(yè)領域配置；由政府主管部門牽頭建立農(nóng)業(yè)風險基金，制定農(nóng)業(yè)貸款風險補償制度；開發(fā)農(nóng)業(yè)貸款補償保險品種，按照農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務比重對商業(yè)性保險公司給予相應的保費補貼，減免涉農(nóng)保險營業(yè)稅等扶持政策。

　　2、加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設。建立良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為金融支農(nóng)服務創(chuàng)造良好寬松的外部環(huán)境，進一步調動金融單位服務“三農(nóng)”的積極性是農(nóng)村金融服務體系建設不可或缺的重要內(nèi)容。一是要以中小企業(yè)和個人用戶信用檔案建設為重點，不斷健全誠信系統(tǒng)，建立政府主導，企業(yè)、金融機構、評級機構參加的信用評價體系，扎實推進信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設。二是政府要加大對依法維護債權工作的支持力度，嚴厲打擊逃廢銀行債務行為，加大對失信行為的懲處，運用法律手段和行政措施對破壞金融生態(tài)的行為予以制裁，保護銀行的合法權益。另外，新聞媒體和金融單位也要加強對金融政策的宣傳，普及金融知識。特別是要注重加強正面報道，積極引導廣大農(nóng)民樹立誠信意識，合理運用信用評價結果，對有信用的農(nóng)戶實行優(yōu)先放貸，利率優(yōu)惠的政策。引導和強化農(nóng)民誠信意識，合理運用金融手段解決生產(chǎn)和生活中的困難。不斷提高農(nóng)民的金融意識和信用意識，為農(nóng)村金融服務創(chuàng)造良好的生態(tài)和社會環(huán)境，以保障“三農(nóng)”金融穩(wěn)健運行。

　　3、建立政策性和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險體系。建議設立中國農(nóng)業(yè)保險公司，承辦農(nóng)村種、養(yǎng)業(yè)的洪水、地震、臺風、蝗蟲等災害保險外還可開辦農(nóng)村所有財險業(yè)務和人壽險業(yè)務。降低涉農(nóng)貸款風險。農(nóng)業(yè)保險總的原則應是政府政策扶持，公司商業(yè)運作。鼓勵商業(yè)性保險公司開辦涉農(nóng)保險，可免繳營業(yè)稅，并根據(jù)業(yè)務品種給予保費補貼。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)客觀上存在水災、旱災、蟲災等多種自然災害的風險，農(nóng)業(yè)保險是高風險的保險業(yè)務，具有準公共物品的性質，建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度是各個國家支持農(nóng)業(yè)的普遍做法。世界上大多數(shù)國家普遍建立了農(nóng)村保險合作社，即由農(nóng)民，農(nóng)村經(jīng)濟單位自愿出資形成的非盈利性的合作保險組織，這種合作保險組織以勞動聯(lián)合為基礎，以資本聯(lián)合為紐帶，以互保共濟為目標，對這類管理嚴格運作規(guī)范的農(nóng)村互助保險組織，政府也可以予以經(jīng)濟補貼。要加快建立全國范圍的政策性農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)絡，健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度，建立政策性農(nóng)業(yè)保險機構，建立健全洪水、干旱等面積大、影響大、災害發(fā)生頻繁的專項巨災保險機制和再保險機制，對政策性農(nóng)業(yè)保險，商業(yè)性涉農(nóng)保險，以及互助性保險實行與一般商業(yè)保險有區(qū)別的再保險，以分散農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營風險，幫助農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟的補償作用。有效增強農(nóng)業(yè)抵御和防范風險的能力，化解農(nóng)村金融機構的信貸風險，發(fā)揮保險在農(nóng)村信貸中的保障作用。

　　4、建立主體多元化的信用擔保體系。創(chuàng)新?lián)�保方式，推進機制和服務方式創(chuàng)新，積極探索支持“三農(nóng)”的途徑，大力推廣和發(fā)展農(nóng)村各類“聯(lián)保”模式。因地制宜，探索農(nóng)村宅基地、經(jīng)濟林權、土地使用權等抵押方法抑制交易風險，推進綜合業(yè)務經(jīng)營試點。財政要加大支持力度，綜合運用資本注入，風險補償和獎勵補助等多種形式。成立由政府引導，市場化運作的行業(yè)擔保機構，提高擔保機構對“三農(nóng)”的融資擔保能力，鼓勵建立民間出資的商業(yè)化擔保公司和會員出資的會員制擔保公司，發(fā)展壯大農(nóng)村互助擔保組織。推進農(nóng)村抵押擔保制度創(chuàng)新。擴大農(nóng)村動產(chǎn)和不動產(chǎn)抵押范圍，依法開展權屬清晰，風險可控的大型農(nóng)用生產(chǎn)設備，林權，四荒地使用權等抵押貸款和應收賬款、倉單、可轉讓股權、專利權、商標、專用權等權利質押貸款。規(guī)范農(nóng)房抵押貸款業(yè)務，允許有兩套或兩套以上住房的農(nóng)民用第二套住房作抵押。原則上作抵押的農(nóng)房必須坐落在集鎮(zhèn)范圍內(nèi)，方便流通。建立企業(yè)聯(lián)保機制，推行小企業(yè)聯(lián)保，生產(chǎn)經(jīng)營戶聯(lián)保、農(nóng)戶多戶聯(lián)保以及“公司+農(nóng)戶”“公司+中介組織+農(nóng)戶”“公司+專業(yè)市場+農(nóng)戶”等聯(lián)保形式，為縣域中小企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款提供擔保。加強誠信建設，建立符合農(nóng)村實際的誠信體系，盡快建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫。繼續(xù)開展農(nóng)村信用工程建設，積極開展信用村、信用農(nóng)戶、信用企業(yè)、信用個體戶評選，通過實施貸款利率優(yōu)惠、擴大貸款額度等激勵措施，促進農(nóng)民和中小企業(yè)提高信用意識。同時加強企業(yè)及個人信用行為的規(guī)范與約束，建立和完善守信激勵機制和失信懲罰機制。

　　5、建立多層次廣覆蓋可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。農(nóng)村信貸涉及多領域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求。因此，要細分農(nóng)貸市場，發(fā)展多種形式的金融組織，培育多元化農(nóng)村金融主體，建立有序競爭的、多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系。鞏固和穩(wěn)定在縣域的分支機構，賦予縣域支行更大的經(jīng)營自主權。農(nóng)業(yè)銀行要重點處理好“面向三農(nóng)”和商業(yè)運作的關系，加大對“三農(nóng)”資金的投入比例，充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡和專業(yè)等方面優(yōu)勢，合理布點，通過改善經(jīng)營、增加業(yè)務種類、提高收益，努力成為商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”的支柱。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在繼續(xù)做好糧棉油收購融資基礎上，大力開展有政策指導資本約束與“三農(nóng)”相關的業(yè)務。用中長期信貸扶持農(nóng)業(yè)基礎設施，扶持建設優(yōu)質糧食產(chǎn)業(yè)工程、大型商品糧生產(chǎn)基地、農(nóng)業(yè)技術改造和農(nóng)業(yè)結構調整。真正使其成為政策性金融服務“三農(nóng)”的骨干。農(nóng)村信用社繼續(xù)發(fā)揮主力軍作用。要深化改革，明晰產(chǎn)權，盡快理順省信用社同縣信用社的管理體制，壯大縣域金融力量，改善縣域金融服務，使得農(nóng)村信用社真正成為自主經(jīng)營、自負盈虧的市場主體，完善農(nóng)村信用社的服務功能。郵政金融機構要加快建立符合“三農(nóng)”需求特點的零售業(yè)務體系。將其吸收的資金全額用在當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展上，根據(jù)改革進程和風險管控能力，積極擴大涉農(nóng)業(yè)務范圍，促進郵政儲蓄資金回流農(nóng)村，直接為“三農(nóng)”提供資金支持，逐步發(fā)展為服務“三農(nóng)”的重要力量。加大金融改革力度，促進建立和發(fā)展各類農(nóng)村金融機構。積極穩(wěn)妥做好調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構市場準入政策試點工作，大力培育適合“三農(nóng)”特點的村鎮(zhèn)銀行，統(tǒng)一法人社、農(nóng)村合作銀行。在有效防范金融風險的前提下，鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點的多種所有制金融組織，引導民間金融，培育多種形式的小額信貸組織。進一步完善銀社團貸款制度。支持農(nóng)村信用社大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，滿足分散農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)的資金需求。