臨近歲末，當工作熱情漸漸被春節(jié)團圓的期盼所取代之時，這里，依然熱火朝天。北京市朝陽門北大街的杭州銀行北京分行營業(yè)大廳里，依然有很多中小企業(yè)業(yè)主們正在咨詢貸款事宜。另一方面，各客戶經(jīng)理正滿北京跑，試圖趕在春節(jié)前，做更多更完善的授信調(diào)查，以期貸款早日發(fā)放。

　　掐指一算，不足一周。來得及么？原來這家銀行，正是以迅速與靈活發(fā)放中小企業(yè)貸款而著稱。所以，該行北京分行的小企業(yè)貸款09年增長了近7倍。

　　信貸流水線作業(yè)

　　一分耕耘一分收獲，不禁要問，怎樣的耕耘，才能將小企業(yè)貸款，這曾經(jīng)的貧瘠之地變成沃土？

　　簡而言之，一套“標準化產(chǎn)品、作業(yè)流程化”的科學體系護航，層出不窮的特色產(chǎn)品保駕。

　　小荷才露尖尖角時，這只富有遠見的蜻蜓就已立上頭了。2007年，在眾多金融機構對小企業(yè)信貸還沒有充分重視之時，杭州銀行就開拓性地成立了小企業(yè)信貸部，專門為中小企業(yè)提供貸款服務。如今，成績斐然，截至2009年末，僅北京分行一家分行小企業(yè)貸款總量就比去年年初增長了近7倍，有信貸關系的小企業(yè)客戶比去年年初增長了近10倍。

　　成績背后，揮灑著辛勤的汗水。杭州銀行北京分行中小企業(yè)部的貸款人員每次貸款審核工作，都要對相關企業(yè)進行深入考察。他們跑遍了北京周邊的各大中小企業(yè)孵化基地，實地調(diào)查企業(yè)的廠房、原材料、訂單等情況。雖然中小企業(yè)規(guī)模小，財務狀況相對簡單，在銀行查一下流水賬，調(diào)查該企業(yè)生產(chǎn)多少產(chǎn)品，銷售額是多少，就能很容易掌握該企業(yè)的相關信息，但他們絲毫不敢懈怠，從前期接觸客戶，到授信調(diào)查，一次次往企業(yè)跑，無論是刮風下雨，或是雪災嚴寒。

　　成績背后，同樣閃爍著智慧的光芒。埋頭苦干，遠不如抬頭巧干，經(jīng)過多年發(fā)展，杭州銀行小企業(yè)信貸已經(jīng)形成一套科學的體系。

　　杭州銀行在進行小企業(yè)授信業(yè)務時，從前期接觸客戶開始，到授信的調(diào)查、審查、審批，貸款的發(fā)放，貸后管理、貸款的回收等使用標準化產(chǎn)品，產(chǎn)品標準化、作業(yè)流程化、生產(chǎn)批量化、隊伍專業(yè)化、管理集約化、風險分散化，這樣不涉及人為因素，提高效率，擴大規(guī)模，降低成本，既能滿足中小企業(yè)客戶的需求，又極大程度的控制風險。

　　產(chǎn)品標準化、作業(yè)流程化，并不代表呆板保守，據(jù)悉，其還有一套內(nèi)部評級體系，一半考查小企業(yè)的財務因素，另外一半考查非財務因素，如企業(yè)主的從業(yè)素質，信用水平等，根據(jù)各個小企業(yè)量身定制，而非一概而論。

　　杭州銀行北京分行小企業(yè)信貸負責人并不擔憂各家銀行的競爭，因為從長期業(yè)務積累中，他們已經(jīng)有了豐富的經(jīng)驗。

　　特色產(chǎn)品層出不窮

　　經(jīng)驗豐富并不意味著一成不變，不斷在實踐中創(chuàng)新出具有可操作性產(chǎn)品，是他們永遠努力的方向。杭州銀行北京分行小企業(yè)信貸負責人透露說，他們剛剛完成為期一個月的調(diào)研，主要針對中關村企業(yè)園投融資環(huán)境情況，從中，他們又發(fā)現(xiàn)新的良機。

　　“中關村管委會投融資處、北京民協(xié)金融專業(yè)委員會等機構，始終關注中關村中小民營企業(yè)的投融資現(xiàn)狀，也一直在為解決企業(yè)融資難的問題尋求出路，每年對他們的扶持基金特別多，將近20億元，但未成為一個系統(tǒng)化的金融服務計劃，而且中關村企業(yè)眾多，并不能面面俱到，扶持基金不能產(chǎn)生應有的效用”，該負責人介紹說，其實這些中小企業(yè)都是銀行的潛在客戶，但風險也不小。

　　授人以魚不如授人以漁，與其坐等各類補貼，不如讓資本更市場化的運作，產(chǎn)生造血功能。“我們在嘗試一個合作方案，看能不能管理機構與銀行強強聯(lián)合，共同成立一個擔�；�金，由銀行負責發(fā)放貸款，這樣資金可以在風險可控的范圍內(nèi)放大數(shù)倍，為全面解決中關村園區(qū)內(nèi)企業(yè)資金缺口，提供根本性的金融支持。”該負責人認為，補貼的作用反而可能適得其反，屬于救急不救窮。

　　正是源于這種不斷思索勇于創(chuàng)新的精神，杭州銀行北京分行形成了一系列小企業(yè)貸款特色業(yè)務。

　　如適合專業(yè)市場個體化工商戶的“租金貸”、寫字樓租戶“樓宇貸”，又有適合大型百貨商場供應商小企業(yè)“百貨貸”、超市供應商小企業(yè)“超前貸”、醫(yī)院供應商小企業(yè)“藥商貸”，可以解決因應收賬款積壓導致資金流動性差的問題。

　　還有針對小企業(yè)、個人經(jīng)營戶的“聯(lián)保貸”、休閑服務行業(yè)小企業(yè)的“連鎖貸”，可以解決小企業(yè)在融資過程中遇到的擔保難及對小企業(yè)來說，提前以其自身經(jīng)營利潤擴張銷售渠道，加速企業(yè)發(fā)展。

　　各類特色產(chǎn)品不勝枚舉，還有針對科技型小企業(yè)的“訂單貸”，產(chǎn)品特點是，針對已成立一年以上，基本完成研發(fā)工作，產(chǎn)品已經(jīng)獲得市場和相關管理部門的認證或認可，并已取得一定訂單，向產(chǎn)業(yè)化轉型的科技型小企業(yè)啟動資金瓶頸。