經(jīng)過(guò)近半年準(zhǔn)備和爭(zhēng)取，由成都銀行與其境外戰(zhàn)略投資者馬來(lái)西亞豐隆銀行共同籌建的四川錦程消費(fèi)金融公司，昨日獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的籌建批復(fù)，同時(shí)獲批的還有由北京銀行和中國(guó)銀行分別在北京、上海設(shè)立的消費(fèi)金融公司。這3家消費(fèi)金融公司獲批，標(biāo)志著消費(fèi)金融公司這種在西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中已經(jīng)存在400年之久的金融業(yè)態(tài)終于在中國(guó) “破冰”。據(jù)成都銀行方面透露，獲得籌建批復(fù)后，四川錦程消費(fèi)金融公司將立即啟動(dòng)成立程序，最快將在年內(nèi)開張營(yíng)業(yè)。

　　貸款可在消費(fèi)現(xiàn)場(chǎng)申請(qǐng)

　　對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，消費(fèi)金融公司與傳統(tǒng)信用卡、銀行無(wú)擔(dān)保貸款之間有什么區(qū)別？“信用卡是把消費(fèi)轉(zhuǎn)化為分期還款、貸款作為推銷策略的一種，而消費(fèi)金融公司為不同商戶提供的消費(fèi)貸款服務(wù)則是一種長(zhǎng)期關(guān)系，將使消費(fèi)者更方便地獲得更好的消費(fèi)財(cái)務(wù)計(jì)劃。”成都銀行負(fù)責(zé)人表示，此外，消費(fèi)金融公司也能夠避免信用卡發(fā)行者面臨“以單一模式應(yīng)對(duì)全部需求”的弱點(diǎn)，不同的消費(fèi)者和不同種類的消費(fèi)可以有不同的融資期限，而有良好信用記錄的消費(fèi)者更可以享受較低的融資成本。

　　與銀行無(wú)擔(dān)保業(yè)務(wù)相比，消費(fèi)金融公司貸款業(yè)務(wù)可以通過(guò)消費(fèi)現(xiàn)場(chǎng)駐點(diǎn)進(jìn)行申請(qǐng)，而不需要在銀行大廳申請(qǐng)，無(wú)論是從手續(xù)還是時(shí)間來(lái)說(shuō)都更為便捷。同時(shí)，銀行的無(wú)擔(dān)保貸款是向貸款者提供現(xiàn)金，而消費(fèi)金融公司則是提供消費(fèi)融資。

　　額度不得超過(guò)月收入5倍

　　《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公司可辦理個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款和信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)，并可以進(jìn)行境內(nèi)同業(yè)拆借、向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款、發(fā)行金融債券等。

　　為防止消費(fèi)者過(guò)度消費(fèi)，《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過(guò)借款人月收入水平的5倍;貸款利率雖實(shí)行按借款人的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，但必須在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi);在催收上也不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段。

　　限制房貸和車貸無(wú)權(quán)享受

　　根據(jù)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，消費(fèi)金融公司是“不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)”。為此，消費(fèi)金融公司只能為市民提供各種消費(fèi)貸款，但房貸和車貸不包括在其中。

　　成都銀行透露，根據(jù)試點(diǎn)執(zhí)照中的規(guī)定，四川錦程消費(fèi)金融有限責(zé)任公司目前設(shè)立的營(yíng)業(yè)范圍是在成都市內(nèi)。公司初步設(shè)計(jì)的商業(yè)計(jì)劃，將向消費(fèi)者提供兩類消費(fèi)貸款：一是耐用消費(fèi)品貸款，包括家用電器、手機(jī)、電腦、家具等;二是一般消費(fèi)貸款，包括教育、裝修、婚慶、旅游等。而業(yè)務(wù)門檻相對(duì)銀行貸款、信用卡等產(chǎn)品更貼近大眾，采取無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保形式。

　　四川錦程消費(fèi)金融公司主要目標(biāo)客戶是20歲以上、有較固定工作和較穩(wěn)定收入的成都市居民，申請(qǐng)可以通過(guò)商場(chǎng)和消費(fèi)金融公司網(wǎng)點(diǎn)兩種方式進(jìn)行。

　　利息基準(zhǔn)利率4倍為上限

　　在貸款利息方面，由于試點(diǎn)管理辦法明確規(guī)定了消費(fèi)金融公司能夠收取的貸款利率上限為中國(guó)人民銀行貸款利率的4倍，以目前5年期以上的貸款基準(zhǔn)利率5.94%來(lái)計(jì)算，消費(fèi)者通過(guò)消費(fèi)金融公司貸款的利率最高可達(dá)到23.76%，在銀行貸款10000元，5年期下來(lái)利息為594元，同等條件下消費(fèi)金融公司的貸款利息最高為2376元。

　　具體到四川錦程消費(fèi)金融公司利率來(lái)說(shuō)，成都銀行方面表示，今后會(huì)根據(jù)試點(diǎn)辦法進(jìn)行設(shè)計(jì)。該負(fù)責(zé)人稱：“這符合中國(guó)所有與借貸有關(guān)的法律法規(guī)，并且對(duì)有貸款需求的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)也是可接受的。我們知道利率上限，也清楚高利率不利于業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，我們的目標(biāo)是幫助本地居民購(gòu)買所需商品，而還款方式是他們所希望并可接受的。”

　　由于消費(fèi)金融公司提供的是無(wú)擔(dān)保貸款，在貸款風(fēng)險(xiǎn)管理上，豐隆銀行將結(jié)合成都銀行在本地市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，共同為消費(fèi)金融公司提供培訓(xùn)和支持。同時(shí)，成都銀行會(huì)利用各種分析工具了解申請(qǐng)者的特征及還款能力，避免過(guò)度貸款。另外，成都銀行還將運(yùn)用貸款專家建立的信用評(píng)分系統(tǒng)來(lái)幫助做出貸款決定。

　　專家點(diǎn)評(píng)：有利于進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)

　　對(duì)此西南財(cái)大經(jīng)濟(jì)教授邱克認(rèn)為，消費(fèi)金融公司獲批籌建，是國(guó)內(nèi)推動(dòng)金融創(chuàng)新的一大突破，有利于完善金融機(jī)構(gòu)體系，有利于進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)、發(fā)揮金融對(duì)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的支持作用。“消費(fèi)金融公司的獲批，正是基于今年擴(kuò)大消費(fèi)政策的有力措施，預(yù)計(jì)之后還會(huì)有一些配套措施出臺(tái)。這一創(chuàng)新舉措反映了金融領(lǐng)域也在為進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)而積極響應(yīng)，也為信貸消費(fèi)方面形成利好。”邱克認(rèn)為，試點(diǎn)消費(fèi)金融公司反映了中國(guó)通過(guò)金融創(chuàng)新支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新探索;而這種先行先試的金融創(chuàng)新試點(diǎn)也將繼續(xù)深化，體現(xiàn)了中國(guó)在初步克服國(guó)際金融危機(jī)影響后，堅(jiān)持在金融領(lǐng)域進(jìn)一步改革創(chuàng)新的決心。