企業(yè)融資難，小企業(yè)融資更難。由于小企業(yè)往往具有企業(yè)規(guī)模小，又無抵押物品，資金實(shí)力較弱，財(cái)務(wù)制度不健全，產(chǎn)品銷路市場(chǎng)不暢通，管理原始化等不利因素。因此，小企業(yè)不受銀行歡迎。小企業(yè)雖然融資需求很強(qiáng)烈，但要得到銀行的支持卻很難，由于融資渠道不暢，小企業(yè)發(fā)展受阻，有的小企業(yè)雖然很有發(fā)展前景，但由于融資困難而被市場(chǎng)所淘汰，因此建立小企業(yè)融資服務(wù)體系，已成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要一環(huán)。

　　據(jù)筆者對(duì)100家小企業(yè)的調(diào)查分析，從中發(fā)現(xiàn)建立小企業(yè)融資服務(wù)體系已迫在眉捷。本次調(diào)查對(duì)小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)是：企業(yè)資產(chǎn)在200萬元以內(nèi)，職工在50名以內(nèi)，年產(chǎn)值在500萬元之內(nèi)，利稅在50萬元之內(nèi)。在100家小企業(yè)中，有銀行融資需求，希望得到銀行貸款支持的有82家，其中有45家迫切盼望得到銀行的支持。目前符合銀行貸款發(fā)放條件的企業(yè)24家，已經(jīng)得到銀行貸款支持的12家，貸款額度起點(diǎn)為20萬元，最高為180萬元，貸款的銀行基本上是農(nóng)村合作銀行。100家小企業(yè)中有民間融資的企業(yè)達(dá)28家，融資最低額為5萬元，最高額為60萬元，融資利率最低為年息8厘，最高為月息1分半。100家企業(yè)基本賬戶55家開戶在農(nóng)村合作銀行，其余45家開戶在工、農(nóng)、中、建等銀行。100家企業(yè)中有長(zhǎng)年不動(dòng)存款的企業(yè)達(dá)36家，經(jīng)常性流動(dòng)存款的企業(yè)達(dá)28家，基本無存款的企業(yè)達(dá)34家，存款比例為農(nóng)信合作銀行50%，工、農(nóng)、中、建郵政銀行合計(jì)占50%。100家企業(yè)中大多反映商業(yè)銀行雖然有結(jié)算優(yōu)勢(shì)，但貸款門檻高、要求嚴(yán)，企業(yè)想得到銀行支持，但望塵莫及。在100家小企業(yè)中發(fā)展前景廣闊，且目前準(zhǔn)備再投入的企業(yè)有18家，其中有8家準(zhǔn)備在三年之內(nèi)闖入中型企業(yè)。

　　從對(duì)100家小企業(yè)的調(diào)查中，足以說明金融部門對(duì)小企業(yè)缺乏關(guān)愛、缺乏支持。當(dāng)前銀行一方面貸款營(yíng)銷不出去，一方面又對(duì)小企業(yè)冷落。其實(shí)小企業(yè)雖然有其不利因素的一面，但也有其次有利的一面，小企業(yè)因小而調(diào)頭快，而貸款額度小風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較小，同時(shí)那些中型企業(yè)、大型企業(yè)也不是一開始就形成了這么大的規(guī)模，這些大中型企業(yè)也是從小企業(yè)慢慢地發(fā)展起來的，因此，銀行千萬不能因小而不為，相反應(yīng)當(dāng)拓展思路，開辟途徑，支持小企業(yè)闖難關(guān)，鑒于此，筆者對(duì)建立小企業(yè)融資服務(wù)體系作如下構(gòu)想。

　　一、實(shí)行專注化經(jīng)營(yíng)

　　銀行要對(duì)小企業(yè)融資實(shí)行專注化經(jīng)營(yíng)，要從現(xiàn)有公司業(yè)務(wù)中單獨(dú)分離一條小企業(yè)融資經(jīng)營(yíng)專線。為此，要做到“三獨(dú)立”。一是機(jī)構(gòu)要獨(dú)立在從上到下組建小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理專線的基礎(chǔ)上，對(duì)基層縣（市）支行要成立“小企業(yè)金融服務(wù)部”，服務(wù)部要明確其主要以小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，單獨(dú)立設(shè)部門，獨(dú)立行駛責(zé)職。二是人員要獨(dú)立。要抽調(diào)營(yíng)銷拓展能力強(qiáng)，業(yè)務(wù)技能精、文化程度高的人員專門從事小企業(yè)服務(wù)金融。三是經(jīng)費(fèi)要獨(dú)立。在充分考慮小企業(yè)業(yè)務(wù)拓展的艱巨性、復(fù)雜性的基礎(chǔ)上，在經(jīng)營(yíng)經(jīng)費(fèi)上實(shí)行單獨(dú)列支保障運(yùn)行。

　　二、實(shí)行專業(yè)化營(yíng)銷

　　對(duì)小企業(yè)營(yíng)銷要做到目標(biāo)明確，方法靈活、品種齊全。一是在營(yíng)銷目標(biāo)上要堅(jiān)持“抓鏈、抓團(tuán)、抓片、抓點(diǎn)、抓新”。抓鏈即緊緊圍繞企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈開展?fàn)I銷；抓團(tuán)即通過對(duì)優(yōu)勢(shì)塊狀經(jīng)濟(jì)企業(yè)客戶的營(yíng)銷，從而實(shí)現(xiàn)塊狀經(jīng)濟(jì)企業(yè)客戶的打包營(yíng)銷；抓片即重點(diǎn)對(duì)市場(chǎng)和開發(fā)區(qū)開展?fàn)I銷；抓點(diǎn)即對(duì)各產(chǎn)業(yè)中的明星小企業(yè)進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的營(yíng)銷；抓新即通過與當(dāng)?shù)毓ど套��?cè)部門的溝通，及時(shí)掌握創(chuàng)新型，擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán)和新創(chuàng)立小企業(yè)情況，擇優(yōu)扶持。二是方法上堅(jiān)持整體聯(lián)動(dòng)。重點(diǎn)加強(qiáng)“銀政聯(lián)動(dòng)”，銀行要與政府部門合作，舉辦小企業(yè)金融產(chǎn)品推介會(huì)、服務(wù)洽談會(huì)、信貸簽約會(huì)，要在社會(huì)上引起轟動(dòng)，同時(shí)要“部門聯(lián)動(dòng)”，主動(dòng)與當(dāng)?shù)卣�府的小企業(yè)服務(wù)局、經(jīng)委等加強(qiáng)溝通，共同開展對(duì)小企業(yè)服務(wù)，基層行要強(qiáng)化“上下聯(lián)動(dòng)”，構(gòu)建市支行與二級(jí)支行、小企業(yè)服務(wù)部與二級(jí)支行專職客戶經(jīng)理上下配合營(yíng)銷的良性機(jī)制。三是在營(yíng)銷品種上堅(jiān)持“捆幫營(yíng)銷”。在向小企業(yè)營(yíng)銷融資業(yè)務(wù)的同時(shí)，要捆綁營(yíng)銷綜合業(yè)務(wù)。要營(yíng)銷借記卡、信用卡、電子銀行、手機(jī)銀行、外匯業(yè)務(wù)、基金、保險(xiǎn)等全方位的服務(wù)，培養(yǎng)企業(yè)的忠誠度，實(shí)現(xiàn)“目前扶持一家小企業(yè)，鎖定將來一家大企業(yè)”的目標(biāo)。

　　三、實(shí)行特快式審批

　　針對(duì)小企業(yè)資金需求計(jì)劃性不強(qiáng)，資金需求很急的特點(diǎn)，基層行要在上級(jí)行授權(quán)和流程大框架內(nèi)，實(shí)行授信審批前移，具體需做到：一是調(diào)查要前移。授信審批人員必須與小企業(yè)客戶經(jīng)理同步到企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查；二是審核要前移。實(shí)行小企業(yè)一站式審查制，即在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，由一名授信審批人員完成對(duì)一戶小企業(yè)調(diào)查、評(píng)級(jí)、授信的所有流程；三是審批要前移。對(duì)符合條件的小企業(yè)實(shí)行“雙簽制”。不再上貸審會(huì)，直接由兩位有權(quán)人聯(lián)合簽批，真正為小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開辟“綠色通道”。

　　四、實(shí)行先行型風(fēng)險(xiǎn)

　　小企業(yè)融資業(yè)務(wù)過去之所以難以開展，其風(fēng)險(xiǎn)性是銀行最為擔(dān)心的因素。因此，銀行必須堅(jiān)持“發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)控制先行”。一是建立貸前責(zé)任“三包”和互相監(jiān)督機(jī)制。要實(shí)行小企業(yè)客戶經(jīng)理服務(wù)AB制，即兩名客戶經(jīng)理既要包調(diào)查、包發(fā)放、包收回，也要互相監(jiān)督，互相防空。二是建立貸前審查“三看三重”機(jī)制。即看企業(yè)更看重產(chǎn)業(yè)，看財(cái)務(wù)報(bào)表更看重水表、電表（水電消耗比財(cái)務(wù)報(bào)表更能反映小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況）；看產(chǎn)品數(shù)量更看重技術(shù)含量（高附加值的產(chǎn)品才能給企業(yè)帶來可持續(xù)發(fā)展）；三是建立貸中管理“六盯”機(jī)制，即對(duì)貸款實(shí)行“盯用途、盯流量、盯回款、盯擔(dān)保、盯法人代表、盯融資回量”的全盯過程，從而達(dá)到確保到期收回貸款本利的目的。同時(shí)要堅(jiān)持“業(yè)務(wù)發(fā)展到哪里，風(fēng)險(xiǎn)控制延伸到哪里”，從而保證小企業(yè)貸款的安全。

　　五、實(shí)行多元化融資

　　小企業(yè)貸款的瓶徑是抵押難，因此為解決小企業(yè)房地產(chǎn)等抵押、質(zhì)押物品缺乏問題，銀行要積極從“貿(mào)易融資”中尋求突破。一要突破抵押、質(zhì)押難。在開展信用擔(dān)保，聯(lián)戶企業(yè)擔(dān)保的同時(shí)，銀行要篩選并積極利用包括應(yīng)收賬款、質(zhì)押融資、保理、發(fā)票融資、大宗庫存商品融資、買方項(xiàng)下的信用證、賣方項(xiàng)下的信用證等八個(gè)產(chǎn)品組成的產(chǎn)品庫，從而達(dá)到順利打開擋在銀行與小企業(yè)之間抵押難這堵高墻。二要突破采用無形資產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。如辦理專利權(quán)質(zhì)押、排污權(quán)質(zhì)押，為小企業(yè)業(yè)務(wù)開辟新通道。三要突破小企業(yè)貸款余額占比底線。銀行要制定小企業(yè)貸款余額必須占比達(dá)到15%以上的比例政策，對(duì)小企業(yè)貸款采用重點(diǎn)保證傾斜優(yōu)惠措施，在保證貸款質(zhì)量的前提下，盡再大可能滿足小企業(yè)的貸款需求，從而促進(jìn)小企業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)一步做大做強(qiáng)，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而盡力。