銀監(jiān)會公布消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法僅過去兩周，北京銀行董事會全票通過該行發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司的決議。北京銀行相關(guān)人士昨天對記者透露，該行已經(jīng)啟動(dòng)了向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)批的程序，目前消費(fèi)金融公司的工作也在積極籌備。該人士預(yù)計(jì)，如果順利獲批，北京的消費(fèi)金融公司有望在今年年底前亮相，屆時(shí)，消費(fèi)者將有一個(gè)新的貸款選擇渠道。

　　注冊資本3億元人民幣

　　根據(jù)北京銀行董事會的決議，批準(zhǔn)發(fā)起消費(fèi)金融公司注冊地為北京，注冊資本3億元人民幣，北京銀行有100%股權(quán)；授權(quán)高級管理層及高級管理層指定的籌建組辦理相關(guān)具體事宜以及根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求組織實(shí)施報(bào)批手續(xù)。

　　3億元的注冊資本符合監(jiān)管部門的要求，消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法要求，消費(fèi)金融公司的出資人應(yīng)具備注冊資本不低于3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件，非金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)具備凈資產(chǎn)率不低于30%的條件。

　　設(shè)立消費(fèi)金融公司對出資人門檻要求非常高，包括總資產(chǎn)不低于600億元，連續(xù)2個(gè)會計(jì)年度盈利，3年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓股權(quán)等等。

　　顯然，要想設(shè)立消費(fèi)金融公司，出資人的資金實(shí)力是首要因素。據(jù)北京銀行8月27日公布的半年報(bào)顯示，截止到今年6月30日，該行資本充足率是16.12%，核心資本充足率為13.48%，大大高于多數(shù)目前已經(jīng)公布中報(bào)的銀行。

　　中低端客戶借貸有門

　　面向有穩(wěn)定收入的中低端個(gè)人客戶，包括年輕人群、年輕家庭，或需要將家用電器等消費(fèi)品更新?lián)Q代的家庭，旅游、婚慶、教育、裝修等消費(fèi)事項(xiàng)的花費(fèi)都可以貸款，監(jiān)管部門給了消費(fèi)金融公司明確的角色定位，同時(shí)也使這種新的借貸機(jī)構(gòu)備受消費(fèi)者關(guān)注。首批的試點(diǎn)選擇了北京、上海、天津和成都四地。

　　買了房裝修還要花一筆錢，選擇銀行貸款？審批時(shí)間太長，也不見得能批。刷信用卡？還款期限太短，最長不超過兩個(gè)月。結(jié)婚、買大件，錢不夠花，又難向親戚朋友開口，怎么辦？消費(fèi)金融公司可為商業(yè)銀行無法惠及的個(gè)人客戶提供新的可供選擇的金融服務(wù)，滿足不同群體消費(fèi)者不同層次的需求。另據(jù)專業(yè)人士分析，消費(fèi)金融公司的產(chǎn)品將和銀行房貸、車貸等個(gè)人貸款以及信用卡形成互補(bǔ)，將來的市場空間不小。

　　運(yùn)作將是高風(fēng)險(xiǎn)、高收益

　　傳統(tǒng)的銀行放貸資金來源于客戶的存款，銀行一方面吸存，一方面再以更高一點(diǎn)的利率借出去賺取息差。但消費(fèi)金融公司不吸收存款，因此監(jiān)管部門對此類機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性要求相對較低，同時(shí)由于其貸款是無擔(dān)保、無抵押的貸款，風(fēng)險(xiǎn)相對較高。據(jù)監(jiān)管部門人士透露，在消費(fèi)金融公司試點(diǎn)階段，業(yè)務(wù)不涉及房貸和汽車貸款等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，但隨著試點(diǎn)工作的推進(jìn)，不排除拓展產(chǎn)品范圍的可能。

　　同時(shí)，消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍，如月收入5000元的客戶最多只能貸款2.5萬元。這樣可以避免消費(fèi)者超出自身能力過度消費(fèi)。

　　“相對于銀行信貸，消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)將是高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的。”8月27日有銀行專業(yè)人士分析說，由于消費(fèi)金融公司的貸款是無擔(dān)保、無抵押的完全信用貸款，在運(yùn)作上，為了覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，利率一般會比銀行高一些，只要不超過基準(zhǔn)利率的4倍就行。