保監(jiān)會網(wǎng)站7月30日發(fā)文，就廣東省佛山市三水區(qū)首創(chuàng)的“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款，進行了闡述。原文如下：

　　為促進農(nóng)民增收和農(nóng)村信用經(jīng)濟的發(fā)展，解決農(nóng)民貸款難問題，2009年7月17日，廣東省佛山市三水區(qū)人民政府、三水區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社和中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司佛山市三水支公司（下稱人保財險三水支公司）簽訂三方協(xié)議，聯(lián)合推出“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款，探索了政府提供擔保基金、并引入商業(yè)保險公司構(gòu)筑農(nóng)戶貸款融資平臺的新途徑。這是國內(nèi)首例由政府、銀行和保險公司合作推出的農(nóng)業(yè)貸款新模式。當天即有9家農(nóng)戶投保，成為“政銀保”的首批受惠者。

　　一、“政銀保”基本情況

　　“政銀保”是一種以政府財政投入的基金做擔保、農(nóng)村信用社為符合貸款條件的擔保對象提供貸款、保險公司對上述貸款本金提供保證保險的農(nóng)業(yè)貸款模式。農(nóng)業(yè)貸款擔�；�金首期擔保金額為1000萬元，用于提供擔保和補貼部分保費，由區(qū)政府每年年初根據(jù)基金情況進行注資，保持擔�；�金賬戶年初余額不少于1000萬元，并專設“政銀保”合作辦公室。

　　按照規(guī)定，可申請貸款的對象為：在三水區(qū)范圍內(nèi)優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織、三水戶籍的種養(yǎng)專業(yè)戶。其最高貸款額度為：種養(yǎng)專業(yè)戶50萬元；區(qū)級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織100萬元；市級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織200萬元；省級及國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為300萬元；從事現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)基礎設施建設的農(nóng)村集體經(jīng)濟組織為500萬元。

　　凡是經(jīng)區(qū)“政銀保”合作辦公室審批同意擔保的農(nóng)戶都可向人保財險三水支公司申請購買農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險，成為該險種的投保人，被保險人為提供貸款的農(nóng)村合作信用社；保費按照貸款金額的2%收取，由投保人支付50%，區(qū)“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款擔�；�金支付50%；區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社按基準利率向農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶進行貸款。當貸款發(fā)生損失時，三方按照一定比例進行賠付并聯(lián)合追償。

　　當貸款逾期，并屬于保險責任范圍的保險事故時，合同款額的20%由農(nóng)信社承擔，保險公司在年度賠付總額內(nèi)承擔其余損失。如果保險公司的年度賠付總額超過最高限額（總保費收入的1.2倍）時，超額部分由農(nóng)信社承擔20%，區(qū)政府承擔80%。

　　二、主要特點

　�。ㄒ唬�無需貸款抵押物。三水戶籍農(nóng)戶貸款時，不再需要像以往那樣抵押家庭財產(chǎn)，或者支付高價獲得金融擔保公司擔保，僅需向區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社提交有關資料和申請書。與此同時，銀行也不需要擔心貸款逾期不還風險，因為保險公司將代為償還借款人貸款。

　�。ǘ�）保險保障全面。保障除戰(zhàn)爭、軍事行動、恐怖事件、地震等災害，以及人為惡意行為導致投保人不能按期償還所欠款之外的各類保險責任，最大限度滿足了投保人的保險需求。

　　（三）逾期貸款處理體現(xiàn)風險共擔。以往，種植戶貸款逾期不繳時，銀行采取扣押抵押物、加收利息等方式催促貸款償還。但“政銀保”農(nóng)業(yè)貸款模式將采取有利于銀行和農(nóng)戶的貸款逾期處理方式。當貸款本金逾期后三個月，借款人仍不能償還貸款本息的，貸款農(nóng)信社將與保險公司辦理理賠手續(xù)，并就不足賠付部分與區(qū)“政銀保”合作辦公室辦理擔保代償手續(xù)。等保險公司和區(qū)“政銀保”合作辦公室賠付后，與貸款社一起向借款人追償，追償成功后，三方按各自承擔比例進行分配。

　　三、重要意義

　　（一）破解農(nóng)戶貸款難題，帶動農(nóng)民脫貧致富。根據(jù)國家大力發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟的要求，各級政府不斷加大投入力度，采取多種措施推動農(nóng)民自主經(jīng)營、脫貧致富。但農(nóng)業(yè)經(jīng)營依舊面臨資金不足、貸款融資難、發(fā)展緩慢的問題。而銀行限于自身經(jīng)營的戰(zhàn)略目標，也不會完全滿足對農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)合作社和專業(yè)農(nóng)戶的貸款需求。“政銀保”利用了政府擔�；�金和保險公司的專業(yè)保障系統(tǒng)分散了風險，銀行不需要擔心貸款逾期不還，農(nóng)戶也緩解了以往巨額抵押或借不到錢的壓力，從而維護了農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟又好又快發(fā)展，對提高農(nóng)民生活水平，構(gòu)建和諧新農(nóng)村起到積極作用。

　�。ǘ�）改善農(nóng)戶信用環(huán)境，健全農(nóng)村信用體系。目前，我國金融機構(gòu)對“三農(nóng)”貸款積極性不高的根本原因在于農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，抗風險能力差，銀行的涉農(nóng)貸款業(yè)務要比對其他行業(yè)的貸款面臨更多的風險。盡管中央、省、市各級財政每年都要安排大量的貼息資金用于引導金融機構(gòu)開展對農(nóng)貸款，但實施這項政策的主要目的是為了減輕農(nóng)業(yè)企業(yè)負擔，降低銀行的收息風險，貸款本金的償依然缺乏保障。“政銀保”通過三方合作的特有方式，可以逐漸改善農(nóng)戶信用環(huán)境，使農(nóng)民更容易獲得信貸支持，同時各方力量加強對農(nóng)民的信用管理，從而建立起良好的農(nóng)業(yè)信用體系。

　�。ㄈ�）擴大保險保障領域，推動農(nóng)村金融創(chuàng)新。“政銀保”將有利于強化農(nóng)戶的保險意識，促進農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險在農(nóng)村的持續(xù)推廣，為在農(nóng)村基層發(fā)展銀保深層合作進行了探索創(chuàng)新。