近年來，工商銀行江蘇宿遷宿豫支行堅(jiān)持“抓機(jī)遇搶市場，嚴(yán)管理控風(fēng)險(xiǎn)，打基礎(chǔ)強(qiáng)實(shí)力，提素質(zhì)保長遠(yuǎn)”的工作思路，在加大個(gè)貸營銷力度同時(shí)，貸管并重，對個(gè)貸實(shí)施全過程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、精細(xì)化運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。至6月末，個(gè)人貸款累計(jì)發(fā)放近萬筆，貸款余額45033萬元，個(gè)人關(guān)注類貸款2%，較年初下降了1.1個(gè)百分點(diǎn)，連續(xù)五年保持個(gè)人貸款零不良記錄。

　　一、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)源頭。個(gè)貸準(zhǔn)入源頭把握到位與否，是個(gè)貸后續(xù)管理的關(guān)鍵，是減少客戶違約記錄、催收次數(shù)的前提。一是積極利用包括人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)在內(nèi)的多種信息渠道，多方收集借款人信用資料，全面真實(shí)掌握借款人的資信狀況。對于信用較差的借款人予以拒貸，從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)。二是對借款人準(zhǔn)入要嚴(yán)格按照我行個(gè)人信貸有關(guān)規(guī)定，重點(diǎn)加強(qiáng)借款人收入情況和貸款用途的調(diào)查，確保資料的真實(shí)性。同時(shí)應(yīng)加大借款人第二還款來源的調(diào)查力度，在發(fā)現(xiàn)借款人還款意愿或能力降低時(shí)，能及時(shí)采取有效措施保障貸款安全。三是把防范虛假按按揭貸款作為管理的重點(diǎn)，從調(diào)查審查環(huán)節(jié)入手，把好第一、二道關(guān)口：調(diào)查開發(fā)商按揭項(xiàng)目情況，了解開發(fā)商的資金實(shí)力、項(xiàng)目的資金缺口、項(xiàng)目的銷售情況，調(diào)查買賣雙方的交易行為，防止虛假買賣，落實(shí)雙人見客談話制度，核實(shí)借款人的身份和借款意愿并作好談話記錄，嚴(yán)防一人多貸，重點(diǎn)審查借款人還款能力，核實(shí)房產(chǎn)價(jià)值，防止房價(jià)虛高。確保手續(xù)合規(guī)、合法、完整，加強(qiáng)防范虛假按按揭貸款工作。

　　二、強(qiáng)化催收手段。在以往電話催收、上門催收、依法起訴等傳統(tǒng)催收手段的基礎(chǔ)上，對違約貸款充分利用95588短信催收、發(fā)催收函、上門張貼催收函等，同時(shí)利用扣收系統(tǒng)鎖定不良信用客戶存款實(shí)行扣收。對因出差未及時(shí)存款的，加強(qiáng)聯(lián)系，促其及時(shí)補(bǔ)存和多存。因婚姻變故應(yīng)加強(qiáng)對雙方情況了解，認(rèn)定貸款歸屬，督促還款。對于下崗經(jīng)濟(jì)收入下降的，酌情處理，靈活還款。加強(qiáng)短信催收、信函定期催收，對電話錯(cuò)誤、信函退回的要逐步更改通訊信息，確難以更改的要增派人手上門催收。對于清收無效的依法提起訴訟和強(qiáng)制執(zhí)行。通過以上工作，基本對個(gè)人違約貸款實(shí)行了全覆蓋催收，起到了一定的預(yù)警、保全、震懾、催收效果，取得了良好效果。

　　三、加強(qiáng)違約率考核。要求客戶經(jīng)理在貸前要加強(qiáng)對客戶信用宣傳教育工作，同時(shí)要在貸款到期前10天對客戶進(jìn)行電話友情提示，減少關(guān)注貸款的產(chǎn)生。 同時(shí)支行每周對客戶經(jīng)理分管客戶違約情況進(jìn)行監(jiān)測，按月對開發(fā)商（合作機(jī)構(gòu)）推薦客戶違約情況進(jìn)行溝通，支行嚴(yán)格對催收人員工作成效進(jìn)行考核，按月兌現(xiàn)獎(jiǎng)懲，調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理積極性。

　　四、完善客戶信息。進(jìn)一步明確客戶經(jīng)理、綜合員的崗位職責(zé)，落實(shí)客戶信息補(bǔ)充完善途徑、方式，及時(shí)補(bǔ)充客戶電話、手機(jī)、通信地址等信息，充分利用PCM2003系統(tǒng)的優(yōu)勢，積極打造短信服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)批量、及時(shí)的短信催收提醒，督促客戶歸還違約貸款本息。

　　五、加強(qiáng)中介合作。按照《個(gè)人住房貸款管理辦法（2008年版）》的規(guī)定，建立準(zhǔn)入、預(yù)警、退出機(jī)制，及時(shí)補(bǔ)充完善合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入手續(xù)，客戶經(jīng)理嚴(yán)格按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)審核新的合作機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)間隔期檢查，對按揭項(xiàng)目的貸款發(fā)放情況加強(qiáng)日常管理，做好違約貸款溝通反饋，督促合作機(jī)構(gòu)配合我行違約客戶催收，對違約貸款客戶，根據(jù)按揭協(xié)議提醒開發(fā)商履行回購責(zé)任，維護(hù)維我行權(quán)益。