資金大多來自民間資本、每筆貸款不超過注冊資本金的5%……

　　2005年全國首家小額貸款公司試點誕生于山西平遙，截至今年5月底，山西省已成立小額貸款公司74家，除臨汾、長治外，已經(jīng)覆蓋了全省其他各市，到目前共發(fā)放貸款25－30億元。

　　有"草根金融"之稱的小額貸款業(yè)務(wù)，其放款迅速、體制靈活、方式多樣的優(yōu)勢，正在成為傳統(tǒng)金融"正規(guī)軍"的有益補(bǔ)充。

　　事實上，在山西率先吃螃蟹之后，包括其他試點省份以及民間資本一向發(fā)達(dá)的江浙等省份，紛紛到山西取經(jīng)。

　　不過，由于各種原因，近年來山西省小額貸款發(fā)展速度有所下降。為此，省發(fā)改委日前表示，為解決長期以來山西省農(nóng)村及中小企業(yè)融資難的問題，山西省將通過政府主導(dǎo)，在全省各縣成立小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以此來推進(jìn)山西省小額貸款業(yè)務(wù)。

　　1轉(zhuǎn)變 民間資本轉(zhuǎn)移陣地

　　在不少外省人眼里，山西擁有數(shù)目龐大的民間資本，除了團(tuán)購豪宅名車、外出尋地買礦之外就別無其他去處。然而事實上，局勢已經(jīng)悄然發(fā)生了變化。

　　人民銀行太原中心支行調(diào)查顯示，2008年9月底，山西省能源型產(chǎn)業(yè)民間融資264.99億元，占民間資本總額的64.58％；非能源型產(chǎn)業(yè)民間融資145.12億元，占35.37％。到了2009年2月末，山西省投入能源產(chǎn)業(yè)的民間資本余額為195.54億元，占民間資本總額的52.87％，下降11.71個百分點；投入非能源產(chǎn)業(yè)的民間資本余額達(dá)174.28億元，占民間資本總額的47.13％，增長11.76個百分點，約有29億元的民間資本轉(zhuǎn)向非能源產(chǎn)業(yè)。其間，山西省民間資本投入農(nóng)業(yè)、教育、房地產(chǎn)、金融業(yè)和旅游業(yè)的資本分別占民間資本總量的6.95％、5.52％、12.63％、7.34％和3.76％，均有上升。

　　人民銀行太原中心支行一位負(fù)責(zé)人說，這些數(shù)字表明，山西的民間資本流向發(fā)生了根本性改變。而隨著山西省從2009年開始大力整治煤礦業(yè)，90萬噸以下的小煤礦將面臨整改被大型煤礦兼并的命運，總額高達(dá)上千億的補(bǔ)償金將給民間資本帶來巨大增幅。如果政府引導(dǎo)得好，山西的民間資本將在全省經(jīng)濟(jì)增長中發(fā)揮舉足輕重的作用。

　　2業(yè)務(wù)　74家公司貸出近30億

　　"50萬的貸款，從申請到審批，不到一天就下來了，速度特別快。"說起從小額貸款公司貸款的經(jīng)歷，呂梁市興縣王家坪村農(nóng)民王喜全喜笑顏開。

　　王喜全是村里出了名的本事人，一直在經(jīng)營建筑工程方面的生意，資金運作的過程中，時不時會發(fā)生"卡脖子"的事兒。向銀行貸款吧，周期太長。經(jīng)過朋友介紹，他聯(lián)系上了縣里的小額貸款公司，據(jù)說只要有個可靠的擔(dān)保人，就可以拿到貸款。于是，他找到了鄰村羅峪口村的支部書記馬兵，在馬書記的擔(dān)保下，他很快貸到了50萬元，約定6個月之后還款。不久后，他在公司其他項目遇到困難時，又從鑫隆小額貸款公司貸了50萬元。"雖然利率高點，但方便快捷，不耽誤事兒。"

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)村，小額貸款公司頗得民心。三千、五千，一萬、兩萬，無論多么小的資金，都可能成為農(nóng)民事業(yè)發(fā)展的絆腳石，而小額貸款公司恰恰解決了農(nóng)村小型加工業(yè)、小型養(yǎng)殖業(yè)的燃眉之急。

　　滿足農(nóng)村金融市場需求、面向農(nóng)戶和中小企業(yè)主，這原本就是成立小額貸款公司的最初目的，山西省的小額貸款公司顯然已實現(xiàn)了這個目的。山西省屬于中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，目前金融布局不平衡，國有商業(yè)銀行抓大放小，收縮基層機(jī)構(gòu)和信貸業(yè)務(wù)，造成中小企業(yè)融資難問題更為突出，農(nóng)村資金需求得不到金融機(jī)構(gòu)的有力支持。小額貸款公司具有體制靈活、方式多樣的優(yōu)勢，能夠滿足農(nóng)村金融小而散的特點。

　　從2005年山西省平遙出現(xiàn)全國首家小額貸款公司試點以來，截止到今年5月底，山西省已成立小額貸款公司74家，除臨汾、長治外，已經(jīng)覆蓋了全省其他各市，到目前共發(fā)放貸款25-30億元，貸款年利率普遍在20％左右。

　　省委政策研究室農(nóng)村處副處長鄧曉輝稱，小額貸款公司已經(jīng)成為農(nóng)民融資的重要力量和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐。但是，對于目前小額貸款公司在省內(nèi)尚未覆蓋的縣市來說，由于缺乏這樣一個方便快捷又正規(guī)的貸款途徑，這使得地下錢莊、高利貸等現(xiàn)象在這些地方異常泛濫，且大多需要抵押實物，給急需資金幫助的村民帶來很大的壓力。

　　3問題　資金來源少靠增資擴(kuò)股

　　"說到小額貸款公司，山西絕對是第一個吃螃蟹的。"人行太原中心支行貨幣信貸處相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，為解決農(nóng)村、農(nóng)民融資難的問題，2005年國家決定在五個省、自治區(qū)進(jìn)行小額貸款公司的試點工作，其中就包括山西、內(nèi)蒙古、河北等地。然而，面對這個全新的事物，各個試點地區(qū)同樣不知該如何下手。在此背景下，山西成為第一個吃螃蟹的省份，2005年在平遙設(shè)立小額貸款公司的試點，"摸著石頭過河"，逐漸成功探索出一條引導(dǎo)民間資本流回農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)的平遙模式，并逐漸在全省推廣開來。

　　成功的模式也吸引了其他省、自治區(qū)的目光，據(jù)介紹，隨著山西省小額貸款公司的成功運行，包括試點省份在內(nèi)的全國各省紛紛來山西取經(jīng)。"內(nèi)蒙古、河北、陜西、山東，就連民間資本一向發(fā)達(dá)的江浙等地也來山西參觀學(xué)習(xí)�？梢哉f，全國很多省份的小額貸款公司都是根據(jù)山西的模式發(fā)展而來的。"不過，讓人行太原中心支行貨幣信貸處這位負(fù)責(zé)人略感遺憾的是，別省在學(xué)習(xí)山西的經(jīng)驗后，小額貸款公司發(fā)展越來越快，而山西省在取得一個良好開端后，近期發(fā)展卻相對緩慢。"'只貸不存'的經(jīng)營模式令小額貸款公司的發(fā)展面臨一個考題--后續(xù)資金不足。"柳林信友小額貸款公司的一位負(fù)責(zé)人表示，公司注冊資本為5000萬元，可開業(yè)不到兩個月便已全部發(fā)放完了。

　　據(jù)了解，由于受制于"只貸不存"的限制，目前小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，融入資金的余額不得超過小額貸款公司資本凈額的50%。在上述三個后續(xù)資金來源渠道中，社會捐贈時下還無從談起，通過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資也難以實現(xiàn)。小額貸款公司要想發(fā)展壯大，只能走增資擴(kuò)股的路子。近兩年來，山西省平遙縣不少小額貸款公司也進(jìn)行了努力，但收效甚微。

　　除此之外，由于小額貸款公司不屬于金融機(jī)構(gòu)，因此其稅賦不是按照金融機(jī)構(gòu)利差來征收，而是按照普通的工商企業(yè)來繳納。目前，小額貸款公司的稅項包括25%的企業(yè)所得稅和5%的營業(yè)稅及附加稅。這樣的稅率對于僅靠利息收入盈利的小額貸款公司來說是比較重的，使其生存和盈利空間受到擠壓。

　　4出路　以其他途徑拓寬融資渠道

　　如何解決后續(xù)資金問題？晉中市一家小額貸款公司的負(fù)責(zé)人告訴記者，去年中國人民銀行和銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》中規(guī)定，"小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。這為小額貸款公司發(fā)展指出了一條出路。"

　　此外，鄧曉輝表示，為了控制風(fēng)險，"只貸不存"的紅線是不能碰的，但小額貸款公司可以考慮以其他途徑來拓寬融資渠道，比如可以鼓勵單個股東盡可能增加自有資本金、可以通過政府搭建的"融資平臺"或資本市場去吸納企業(yè)法人、社會組織及社會捐贈資金入股增資。同時，還應(yīng)該考慮在小額貸款公司的起步階段給予稅收優(yōu)惠。據(jù)了解，內(nèi)蒙古等地就參照信用社的改革政策，在小額貸款公司成立的前三年，實行營業(yè)稅減半、所得稅全免的政策。

　　對于推動山西省小額貸款業(yè)務(wù)，省發(fā)改委主任李寶卿明確表示，山西省將以政府推動為主要形式，實現(xiàn)全省各縣都有小額貸款擔(dān)保公司。據(jù)其介紹，目前山西省還有一半以上的縣沒有小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)。有了政府的推動，小額貸款業(yè)務(wù)將得到加速發(fā)展。