在當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)仍處于低迷時(shí)期，國(guó)際金融形勢(shì)較為嚴(yán)峻的情況下，銀行在市場(chǎng)上保持持久的競(jìng)爭(zhēng)力，需要及時(shí)優(yōu)化信貸品種及客戶結(jié)構(gòu)，不斷增強(qiáng)自身的適應(yīng)能力。工商銀行菏澤分行現(xiàn)分析說(shuō)明如何在做好信貸營(yíng)銷的同時(shí)，正確把握風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)的合理配置。

　　一、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的原因分析

　　在全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的形勢(shì)下，銀行要保持旺盛的發(fā)展勢(shì)頭，離不開(kāi)對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的正確判斷，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展思路的正確把握。當(dāng)前必須清醒地認(rèn)識(shí)到信用風(fēng)險(xiǎn)的加大和利潤(rùn)增長(zhǎng)的艱難，必須更加合理地配置信貸資產(chǎn)。

　　（一）企業(yè)客戶面臨的國(guó)際環(huán)境和市場(chǎng)因素發(fā)生變化。全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響深遠(yuǎn)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)受到?jīng)_擊和考驗(yàn)。市場(chǎng)要素發(fā)生變化，原材料價(jià)格上漲、勞動(dòng)力成本上升、人民幣匯率調(diào)整、出口市場(chǎng)需求降低、貿(mào)易摩擦不斷。多種因素制約下，企業(yè)利潤(rùn)下降、部分客戶生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的能力下滑，甚至出現(xiàn)資金鏈斷裂跡象。銀行被迫加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，部分信貸業(yè)務(wù)品種將受到控制，如將一般流動(dòng)資金貸款讓位于低風(fēng)險(xiǎn)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)等。只能將有限的資金確保重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)項(xiàng)目的資金需要，快速壓縮高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的信貸資金。

　�。ǘ�）受環(huán)保因素影響明顯的企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)加大。從國(guó)家和人民的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益出發(fā)，政府實(shí)施了如重視環(huán)保、節(jié)能減排等系列宏觀調(diào)控政策，環(huán)保因素影響明顯的“兩高一剩”行業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，在原料、技術(shù)及環(huán)保等方面處于不利地位的如造紙行業(yè)部分企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)加大，政策風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)轉(zhuǎn)化為信用等風(fēng)險(xiǎn)，環(huán)保因素制約著貸款的增長(zhǎng)幅度。

　�。ㄈ�）銀行贏利能力面臨新的考驗(yàn)。國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的銀行收益，主要依靠貸款利息收入。營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的增長(zhǎng)，主要得益于貸款規(guī)模的擴(kuò)大。隨著銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的外部因素增多，總體信貸規(guī)模受到限制，銀行必須更加注重信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，合理控制信貸投放的進(jìn)度和節(jié)奏。此外，存貸利差構(gòu)成了銀行利潤(rùn)的大部分，從08年下半年至今，央行五次調(diào)整存貸款利率，存貸利差呈減小趨勢(shì)，影響到銀行的收益能力，應(yīng)充分利用現(xiàn)有的資金，優(yōu)先發(fā)展低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的業(yè)務(wù)。

　　二、幾點(diǎn)具體的措施

　　為防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。應(yīng)當(dāng)著力構(gòu)建統(tǒng)一、完整的信貸管理體系，將信用風(fēng)險(xiǎn)管理深入貫穿于各類信貸業(yè)務(wù)之中。

　　（一）進(jìn)一步改善業(yè)務(wù)審查機(jī)制，優(yōu)先發(fā)展低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。對(duì)流動(dòng)資金、項(xiàng)目和小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行進(jìn)一步規(guī)范，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)貸款行為的科學(xué)化；突出信貸審查審批重點(diǎn)，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的申請(qǐng)的信貸業(yè)務(wù)，加快審查審批，提高工作效率；進(jìn)一步調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)、融資品種結(jié)構(gòu)及擔(dān)保方式結(jié)構(gòu)，要求從業(yè)人員正確理解和掌握低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的定義、范圍和相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格遵守有關(guān)操作流程的規(guī)定，對(duì)貿(mào)易融資、承兌匯票、擔(dān)保等業(yè)務(wù)逐一提出辦理要求；關(guān)注法人客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，及時(shí)下調(diào)信用等級(jí)、壓縮部分業(yè)務(wù)品種的融資額度。

　�。ǘ�）關(guān)注貸款大戶的信貸品種結(jié)構(gòu)及綜合融資風(fēng)險(xiǎn)。增強(qiáng)敏銳性，第一時(shí)間掌控企業(yè)的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)，密切關(guān)注貸款大戶間錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)聯(lián)關(guān)系，關(guān)注大戶間資金鏈及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)關(guān)系；關(guān)注企業(yè)貸款的互保、連環(huán)保等擔(dān)保情況，防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)；針對(duì)大戶辦理的融資總額較大、業(yè)務(wù)品種較多，優(yōu)先發(fā)展抵、質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，慎重發(fā)放信用融資業(yè)務(wù)；對(duì)住房開(kāi)發(fā)貸款在內(nèi)的公司客戶貸款，強(qiáng)化企業(yè)的現(xiàn)金流監(jiān)管，確保項(xiàng)目進(jìn)度和還款進(jìn)度相匹配，確保融資用途的真實(shí)性。

　�。ㄈ�）提高制度的執(zhí)行力度，有選擇地開(kāi)辦個(gè)人貸款業(yè)務(wù)品種。嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行有關(guān)個(gè)人貸款的管理辦法，堅(jiān)持做到責(zé)任到人，獎(jiǎng)懲分明。對(duì)從業(yè)人員，運(yùn)用績(jī)效掛鉤、告誡談話等經(jīng)濟(jì)行政手段，督促其提高從業(yè)責(zé)任心。大力批量營(yíng)銷低風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人按揭貸款，注重核實(shí)申請(qǐng)的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中購(gòu)銷合同的真實(shí)性，嚴(yán)控個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

　　（四）繼續(xù)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，防范因環(huán)保問(wèn)題形成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。以“綠色信貸”建設(shè)為抓手，積極實(shí)施現(xiàn)有融資客戶的結(jié)構(gòu)調(diào)整；對(duì)違反國(guó)家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保政策，可能對(duì)環(huán)境造成重大不利影響的貸款申請(qǐng)一律予以否決；高度重視環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)的提高帶來(lái)的系統(tǒng)性信貸風(fēng)險(xiǎn)，尤其是高耗能、高污染行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)；加快部分小企業(yè)貸款的退出，加快退出部分風(fēng)險(xiǎn)加大的“雙高”行業(yè)貸款，穩(wěn)步增強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)的彈性和適應(yīng)性。