在金融危機(jī)持續(xù)影響下，如何突破農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“金融瓶頸”，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)體系，是我國(guó)金融領(lǐng)域和農(nóng)村發(fā)展普遍面臨的難題。

　　對(duì)此，中共中央政治局常委、全國(guó)人大常委會(huì)委員長(zhǎng)吳邦國(guó)曾于2008年12月批示：金融是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的瓶頸，建議以田東為試點(diǎn)，在金融部門的支持下，破解這一難題。日前，記者來(lái)到田東縣，感受到了農(nóng)村金融改革“破冰”前行所打造的金融支農(nóng)新景象。

　　破解農(nóng)村金融服務(wù)“瓶頸”

　　以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)，其定位就在于扶助“三農(nóng)”，也就是通俗意義上的“草根金融”服務(wù)“草根產(chǎn)業(yè)”。但長(zhǎng)期以來(lái)，由于政策導(dǎo)向和利益趨向的引導(dǎo)，這些金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)縮減、貸款規(guī)模銳減、服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施和人員急劇減少，造成城鄉(xiāng)之間的金融服務(wù)差距逐漸被拉大。要形成金融支農(nóng)新格局，“金融服務(wù)進(jìn)村”是關(guān)鍵。田東縣從此處著手，把自動(dòng)銀行、轉(zhuǎn)賬電話裝進(jìn)農(nóng)村，讓農(nóng)戶“足不出戶、足不出村”便可享受便捷、優(yōu)質(zhì)、全方位的現(xiàn)代金融服務(wù)。

　　記者在田東縣祥周鎮(zhèn)中平村看到，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行百色分行中平村服務(wù)“三農(nóng)”聯(lián)系點(diǎn)及田東農(nóng)村合作銀行的24小時(shí)自助銀行就坐落在村部?jī)膳浴?ldquo;有了自動(dòng)銀行，取款再也不用跑去縣城里，省了很多事。”村里的文書李秀茂告訴記者，以前都是拿著現(xiàn)金做香蔥買賣，現(xiàn)在有了自動(dòng)取款機(jī)和轉(zhuǎn)賬電話，農(nóng)民可以就近取款或者用卡轉(zhuǎn)賬，再也不用跑到縣里搞結(jié)算交易了，不僅安全，而且方便。

　　今年5月，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》的記者采訪廣西壯族自治區(qū)金融辦主任趙德明時(shí)，趙德明深有感觸地說：“田東縣農(nóng)行的網(wǎng)上銀行、自助銀行、電話銀行等設(shè)施和工具的使用將推廣普及。實(shí)踐證明，試點(diǎn)地區(qū)已經(jīng)初步破解了農(nóng)村資金往來(lái)通匯、結(jié)算難的瓶頸制約，使農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境和效率有了質(zhì)的飛躍。”

　　撬動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)

　　“今年4月，我在田東農(nóng)村合作銀行貸了4萬(wàn)元，不用什么抵押，錢就到手了。”李秀茂說，貸款是因?yàn)橐�買一輛農(nóng)用車來(lái)跑運(yùn)輸，4萬(wàn)元的貸款每個(gè)季度利息也就480多元，挺劃算的。

　　李秀茂受益的是農(nóng)戶小額信用貸款。在這背后，是田東縣正在蓬勃開展的農(nóng)村信用體系建設(shè)工程。

　　“信用也能當(dāng)錢使？”去年底，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)派出的農(nóng)戶信息調(diào)查員來(lái)到中平村向村民宣傳信用體系建設(shè)和開展農(nóng)戶信息采集工作時(shí)，村民們滿心疑慮。

　　“你評(píng)的信用等級(jí)越高，今后貸款越方便，享受的利率也更優(yōu)惠。”工作人員一語(yǔ)打破了村民的顧慮，信息采集順利完成。這之后，由人民銀行、農(nóng)村合作銀行、鎮(zhèn)政府分管領(lǐng)導(dǎo)、村干組成的評(píng)級(jí)小組，對(duì)每個(gè)農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，分為優(yōu)秀、良好、一般、較差四個(gè)等級(jí)。

　　李秀茂告訴記者，農(nóng)戶信用等級(jí)背后，對(duì)應(yīng)的是“真金白銀”，四個(gè)等級(jí)分別對(duì)應(yīng)授信5萬(wàn)元、4萬(wàn)元、3萬(wàn)元、1萬(wàn)元，信用戶在授信范圍內(nèi)的貸款，無(wú)需抵押和擔(dān)保，利率只在人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率上浮10%，非信用戶則要上浮30～40%.“還有就是我們家在農(nóng)村合作銀行入了3000元的股，可直接執(zhí)行基準(zhǔn)利率，上浮10%也免了。”李秀茂高興地說，“沒想到信用也能當(dāng)錢使，我們農(nóng)民是真正得到了實(shí)惠。”

　　以前，由于缺乏適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況的信貸品種，“擔(dān)保難、貸款難”讓許多農(nóng)戶想擴(kuò)大種養(yǎng)規(guī)模卻難以實(shí)施。該縣實(shí)施農(nóng)村金融改革試點(diǎn)之后，除了大力發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款外，“農(nóng)村金融超市”還嘗試開辦林權(quán)抵押貸款、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款、“公司＋基地＋農(nóng)戶”貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等為農(nóng)民“量身定做”的貸款業(yè)務(wù)。僅在“公司＋基地＋農(nóng)戶”貸款中，通過農(nóng)戶聯(lián)保等擔(dān)保方式，目前已向362戶種竹農(nóng)戶發(fā)放貸款，金額892萬(wàn)元。

　　“農(nóng)民銀行”助推改革

　　交錢入了股成為社員，就可以在社里借到急需的資金。在田東縣祥周鎮(zhèn)，由當(dāng)?shù)叵憬秴f(xié)會(huì)21名會(huì)員發(fā)起成立的“農(nóng)民銀行”——鴻祥農(nóng)村資金互助社，以其互助、互利、便民，正成為村民矚目的焦點(diǎn)。

　　據(jù)了解，祥周鎮(zhèn)香蕉協(xié)會(huì)有會(huì)員1000多人，協(xié)會(huì)里的會(huì)員對(duì)生產(chǎn)資金需求比較迫切。當(dāng)銀監(jiān)會(huì)工作人員前來(lái)引導(dǎo)發(fā)動(dòng)時(shí)，引起了大家的興趣。香蕉協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)韋祿君帶頭，20名會(huì)員響應(yīng)，發(fā)起成立鴻祥農(nóng)村資金互助社。入社最低500股起，最高可達(dá)3萬(wàn)股，每股1元；互助社注冊(cè)資金30萬(wàn)元，實(shí)行社員民主管理，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)。半年之后，互助社已發(fā)展社員61人，吸收股金61.83萬(wàn)元，存款余額4.7萬(wàn)元，接受社會(huì)捐贈(zèng)24.5萬(wàn)元。

　　實(shí)施農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作前，該縣僅有3家國(guó)有商業(yè)銀行，政策性銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)各1家，金融機(jī)構(gòu)組織體系相對(duì)單一。實(shí)施改革試點(diǎn)工作后，截至2009年8月底，隨著田東北部灣村鎮(zhèn)銀行和田東鴻祥農(nóng)村資金互助社先后開業(yè)，農(nóng)村信用合作聯(lián)社改制為農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織體系逐步健全和完善，有效填補(bǔ)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的服務(wù)死角，增強(qiáng)了金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體實(shí)力。目前，田東鑫正小額貸款有限公司和田東縣助農(nóng)擔(dān)保公司也已注冊(cè)成立，田東縣已有10家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐，銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋所有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）。

　　無(wú)形改革亟待向有形成果延伸

　　任何一項(xiàng)改革總會(huì)遇到問題和困難。田東農(nóng)村金融改革也不例外。

　　據(jù)田東縣金融辦工作人員分析，田東農(nóng)村金融改革在“破冰”前行中，仍存在一些具體的困難和亟待突破的體制機(jī)制問題。主要是：長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)有待進(jìn)一步完善和落實(shí)、金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新面臨較大困難、“三農(nóng)”金融服務(wù)相關(guān)補(bǔ)償政策尚未全部落到實(shí)處、部分金融機(jī)構(gòu)改革的內(nèi)生動(dòng)力不夠、金融機(jī)構(gòu)金融工作水平相對(duì)偏低等。

　　“目前農(nóng)村發(fā)展的難點(diǎn)在于農(nóng)村金融和保險(xiǎn)需求，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，信用體系尚未建立完善，涉農(nóng)機(jī)構(gòu)還存在惜貸現(xiàn)象等。”

　　“金融機(jī)構(gòu)為每個(gè)村建立信用信息的花費(fèi)最低要1萬(wàn)元，田東縣有20多個(gè)村，不管哪個(gè)金融機(jī)構(gòu)做，都要花費(fèi)幾百萬(wàn)元資金投入。最好的辦法是由政府牽頭做，多家銀行共同注資，集體參與，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用體系金融機(jī)構(gòu)共享，共同開拓市場(chǎng)，打牢農(nóng)村金融服務(wù)的‘誠(chéng)信基礎(chǔ)’。”

　　“資金不足是鴻祥農(nóng)村資金互助社面臨的最大問題。希望銀監(jiān)部門協(xié)調(diào)其他銀行業(yè)機(jī)構(gòu)融入資金。”

　　……

　　記者在采訪中聽到了不少建議，同時(shí)也了解到政府部門正在認(rèn)真研究這些問題和困難。該縣下一步將全面推動(dòng)政銀企、政銀商、政銀農(nóng)溝通體系的制度化，出臺(tái)《田東縣金融部門信貸支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法》、《田東縣農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償暫行辦法》、《田東縣涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)暫行辦法》，以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投放力度。同時(shí)，進(jìn)一步加大金融知識(shí)培訓(xùn)和宣傳工作，建立農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作成果展示平臺(tái)，拓寬宣傳渠道，把金融改革的操作、運(yùn)行和取得的實(shí)際效果，通過全方位宣傳和展示，使廣大群眾了解金融改革帶來(lái)的變化，更積極主動(dòng)地參與到金融改革試點(diǎn)工作中，并真正享受到金融改革帶來(lái)的實(shí)惠。