不同人生階段理財備忘

　　一年之計在于春，一年的理財規(guī)劃當(dāng)然也需要在第一個季節(jié)制定。如何在2008年為自己和家庭制定一個好的理財計劃？相信投資者已經(jīng)勾畫了今年的理財藍(lán)圖。實際上，根據(jù)人生各個階段的不同生活狀況，我們在每個階段都有不同的理財需求，應(yīng)該在有效規(guī)避理財活動風(fēng)險的同時做好人生各個時期的理財規(guī)劃。下面，我們將分5個不同時期，請專家為大家分析不同階段理財?shù)闹攸c并給出建議。

　　●在人生的不同階段，除了孩童和讀書時代可以依靠父母做到衣食無憂、快樂成長外，其他階段都需要成年人自己籌劃。理財是財富積累的一種手段，你不理財，財就不會理你。

　　單身一族

　　需告別“月光”

　　月光族基本都集中在這類人群中，急需解決的問題就是“沒錢”，心中有無數(shù)理想和愿望但因自己囊中羞澀無法實現(xiàn)。生活開銷占用了大部分收入，這一階段要考慮的是以后的開銷，不少地方都要用錢：結(jié)婚費用、買房費用、購車開銷、孩子教育金、生病開銷、退休之后的生活費用等等。

　　理財重點：光大銀行阜成路支行行長助理、國際金融理財師趙偉松指出，處于這個階段的人群理財做法比較激進(jìn)。該時期自己沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)，精力旺盛，因為要為未來家庭積累資金，所以，理財?shù)闹攸c是要努力尋找一份高薪工作或者繼續(xù)學(xué)習(xí)深造、培訓(xùn)，打好基礎(chǔ)。

　　可拿出部分儲蓄進(jìn)行高風(fēng)險投資，目的是學(xué)習(xí)投資理財?shù)慕?jīng)驗。定期定投是很好的投資方式，因為這段時間用于投資的資金很少，定投股票型基金可以用最少的資金參與到股票投資中。

　　深圳發(fā)展銀行德勝門支行理財經(jīng)理辛璐建議，這一階段由于負(fù)擔(dān)較輕，年輕人的保費又相對較低，可為自己買份消費型的意外險，減少因意外導(dǎo)致收入減少或負(fù)擔(dān)加重。

　　■投資建議

　　可將收入的10%-20%投資于風(fēng)險大、長期回報高的股票、基金等金融品種，投資方式以定投為佳；用收入的5%-10%給自己買一份意外保險。盡量不做“月光族”，攢下15%-30%的收入做長期規(guī)劃理財。

　　■理財優(yōu)先順序

　　節(jié)財計劃→資產(chǎn)增值計劃→應(yīng)急資金→購置住房。

　　小兩口

　　需現(xiàn)金流支撐

　　這一階段家庭資產(chǎn)總量比以前高一些，個人花費比以前減少。這一階段要解決人生的一個大問題———住房問題。中國民生銀行南京分行金融理財師劉浩表示，這一階段買房要還貸款，需要有現(xiàn)金流來支撐。因此該階段的理財重點應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費用支出上，增加儲蓄比例，不能把全部積蓄用于風(fēng)險較高的投資。

　　理財重點：這一時期是家庭消費的高峰期，雖然經(jīng)濟(jì)收入有所增加、生活趨于穩(wěn)定，但這時購房后每月還購房貸款給家庭帶來一些經(jīng)濟(jì)壓力，需要有充足的現(xiàn)金流應(yīng)對。有積累后，可以選擇兩部分投資，一部分是比較激進(jìn)的理財工具，投資于資本市場，以期獲得更高的回報。另一部分投資穩(wěn)健型的理財產(chǎn)品，用作還按揭的現(xiàn)金流。

　　■投資建議

　　專家建議，可將可支配收入的50%投資于股票或成長型基金，50%投資于穩(wěn)健型投資產(chǎn)品，如債券型基金或者打新股的銀行理財產(chǎn)品。根據(jù)個人偏好亦可進(jìn)行部分活期儲蓄。這一階段需要每人各買一份人壽保險，如果一人意外身故，可用保額應(yīng)對未來的貸款，減少生活壓力。

　　■理財優(yōu)先順序

　　購置住房→購置硬件→節(jié)財計劃→應(yīng)急資金。

　　三口之家

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　　考慮子女教育規(guī)劃

　　這一階段要考慮得更全面，除了繼續(xù)還房貸之外，孩子已經(jīng)來到世界，父母要考慮從孩子出生到大學(xué)畢業(yè)的教育費用開支，家庭的最大開支就是子女教育費用，而且這部分開支是剛性的，不能不支出或減少支出。

　　理財重點：家庭的最大開支是子女教育費用，要增加穩(wěn)健型投資或固定回報類投資比例。但隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母可以根據(jù)經(jīng)驗在投資方面適當(dāng)進(jìn)行調(diào)整，如進(jìn)行風(fēng)險投資等。購買保險應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。

　　■投資建議

　　60%可支配收入投資于固定收益類理財產(chǎn)品，如債券型基金、打新股銀行理財產(chǎn)品等，以獲得長期穩(wěn)定的回報應(yīng)對子女教育開支；20%-30%資產(chǎn)用于投資比較激進(jìn)的品種，如股票型基金、外匯或期貨等；20%左右投資沒有風(fēng)險的貨幣基金或銀行儲蓄，以備家庭急用。深圳發(fā)展銀行德勝門支行理財經(jīng)理辛璐表示，保險方面還應(yīng)繼續(xù)投保人壽保險，然后應(yīng)給子女投保一份教育類保險，為上學(xué)以后的教育費用做準(zhǔn)備，銀行理財產(chǎn)品方面可以選擇“教育金儲蓄”這種存款，每人每年最多存2萬，而且不扣稅。

　　■理財優(yōu)先順序

　　子女教育規(guī)劃→資產(chǎn)增值管理→應(yīng)急資金。

　　中年夫婦

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　　理財黃金期擴(kuò)大投資

　　這一階段是人生理財?shù)狞S金階段，無論從事業(yè)上、收入上看，都是高峰期，家庭也沒有什么負(fù)擔(dān)，孩子已經(jīng)獨立，自己也沒有太多開銷。一般家庭在這個階段投資反而偏向保守，光大銀行阜成路支行行長助理、國際金融理財師趙偉松表示，這一階段可以稍微激進(jìn)一些，因為這時的抗風(fēng)險能力最強(qiáng)。

　　理財重點：這期間最適合積累財富，理財重點應(yīng)側(cè)重于擴(kuò)大投資。所以，在選擇投資工具時，可以把范圍放寬一些，不單純集中在資本市場，可以涉及收藏領(lǐng)域、投資黃金市場等等。此外，還要存儲一筆養(yǎng)老金，并且這筆錢是雷打不動的，為退休以后的生活做打算。

　　■投資建議

　　專家表示，這個時期的投資沒有一個固定的分配比例，相比前面幾個階段這一時期的投資更自由。深圳發(fā)展銀行德勝門支行理財經(jīng)理辛璐分析，這一年齡段的人比較偏愛攢錢，適合投資長線基金，混合型基金及債券型基金都是不錯的選擇。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風(fēng)險投資的比例應(yīng)逐漸減少。在保險需求上，應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、重大疾病險。

　　■理財優(yōu)先順序

　　資產(chǎn)增值管理→養(yǎng)老規(guī)劃→應(yīng)急基金。

　　退休夫婦

　　減少風(fēng)險保守投資

　　退休之后面臨的問題是收入比之前減少很多，也沒有太大開銷，日常的生活費用占據(jù)大塊支出，還有部分的醫(yī)療支出和旅游開支。這一階段理財?shù)哪康氖前捕韧砟?，?yīng)采取比較保守的投資方式。光大銀行阜成路支行行長助理、國際金融理財師趙偉松分析，現(xiàn)在老人參與高風(fēng)險投資的比例很大，主要是2006年以來資本市場理財突然間火了起來，投資者認(rèn)為如果不參與將損失很大，所以有一定積蓄的老年人也加入到高風(fēng)險理財大軍中。理財專家分析，這主要是從眾心理導(dǎo)致的，對已退休的老年人來說有很大的風(fēng)險。

　　理財重點：應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這時要減少高風(fēng)險投資，以固定收益類投資為主。

　　■投資建議

　　將可投資資本的10%用于股票或股票型基金；80%-90%投資于固定收益類資產(chǎn)。

　　在國外，不少老年人通過逐步出售房產(chǎn)來滿足開銷，但在中國這種方式比較少。對于資產(chǎn)比較豐厚的家庭，可采用合法節(jié)稅手段，把財產(chǎn)有效地交給下一代。保險方面，這個階段是享受保險成果的時候，不必再增加新的保險，可以考慮給孫子孫女買份兒童險。

　　■理財優(yōu)先順序

　　養(yǎng)老規(guī)劃→遺產(chǎn)規(guī)劃→應(yīng)急資金。

　　[小貼士]

　　考慮風(fēng)險再投資

　　了解風(fēng)險是理財過程中的關(guān)鍵，我們在進(jìn)行投資前，有必要先盤算一下自己承擔(dān)風(fēng)險的能力。因為任何人在承受風(fēng)險時都有一定的限度，超過了這個限度，風(fēng)險就會變成負(fù)擔(dān)或壓力，可能就會對我們的心理、健康、工作甚至家庭生活造成傷害。2008年不同理財方式都有機(jī)會收益，只要按照自身的特點制定相應(yīng)的理財計劃，相信您會在2008年取得好的成績。

　　保險案例

　　案例：王女士今年27歲，剛剛結(jié)婚，個人年薪6萬元左右，與丈夫兩人都沒有社保，目前家在北京，但是以后不會在北京定居，想購買一份女性險，該如何配置保單？

　　保單方案：由于王女士沒有在北京定居的計劃，建議選擇短期健康醫(yī)療+意外保障組合，以友邦保險的產(chǎn)品看，組合如下：每天2.1元，解決包括住院手術(shù)疾病意外、重病等一系列醫(yī)療意外方面的潛在經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，在決定了定居地點或年齡增長可以規(guī)劃長期品種時可以取消重疾附加險，改為儲蓄型長期品種，利于生活的靈活安排。保障利益簡要說明：無論意外或疾病住院費用報銷5000元/次，一年中次數(shù)不限；無論意外或疾病手術(shù)費用報銷5000元/次，一年中次數(shù)不限；住院期間每天補助50元；意外門急診醫(yī)藥報銷5000元/一次事故，一年中次數(shù)不限；觀察期三個月后發(fā)現(xiàn)25種極嚴(yán)重疾病手術(shù)賠償5萬；意外傷殘賠償1萬-10萬，公交工具上意外傷殘賠償2萬-20萬（按傷殘等級）；意外身故賠償10萬，公交工具上意外身故賠償20萬。

　　指導(dǎo)專家：友邦保險公司保險顧問：郭春華

　　讀者李先生問：自己之前曾經(jīng)買過一份大病的保險，保單中寫著如果腿部喪失技能會給予賠付，現(xiàn)在自己兩股骨頭壞死，是否可以向保險公司索賠？

　　解答：具體情況需要專業(yè)鑒定，可以提供所有醫(yī)療診斷報告包括治療記錄給相應(yīng)的投保公司進(jìn)行評估，如果已確認(rèn)造成癱瘓，符合合同條款就會正常理賠。

　　讀者王小姐問：我今年25歲，月收入2000元左右，目前單位沒有社保，準(zhǔn)備為自己和已經(jīng)退休的父母買份保險，父母兩人今年均52歲，只有農(nóng)村合作醫(yī)療保險，如何配置自己和父母的保單？

　　解答：當(dāng)父母年紀(jì)大了，孩子就成為父母的一道保險，只要孩子不出狀況，就會努力保證父母的安危，建議王小姐：1.做好自己的保障：醫(yī)療重疾意外等防災(zāi)型保險，保障自己不要拖累父母。

　　建議方案：每天1.5元，住院/手術(shù)各報銷3000元/次，住院津貼30元/天，意外門診報銷3000元，意外傷殘賠償8萬元，另加5萬元重疾賠償。

　　2.父母的醫(yī)療只需再補充一些意外保險，解決合作醫(yī)療報銷不了的意外醫(yī)藥費，同時意外傷殘還有賠償。

　　建議方案：4500元/次的意外醫(yī)藥費報銷，8萬元意外傷殘賠償，每人保費220元/年。

　　讀者瞿阿姨問：現(xiàn)在的人壽保險有很多險種，作為普通消費者我感到很迷惑，具體都指的什么？

　　終身人壽保險是一種不定期的死亡保險，簡稱“終身壽險”。保險責(zé)任從保險合同生效后一直到被保險人死亡之時為止。由于人的死亡是必然的，因而終身保險的保險金最終必然要支付給被保險人。

　　生存保險是指以被保險人的生存為給付保險金條件的人壽保險，即當(dāng)被保險人于期滿或達(dá)到合同約定的年齡時仍然生存，保險人負(fù)責(zé)給付保險金。生存保險主要是為老年人提供養(yǎng)老保障或為子女提供教育金等。

　　生死兩全保險定期人壽保險與生存保險兩類保險的結(jié)合。生死兩全保險是指被保險人在保險合同約定的期間里假設(shè)身故，身故受益人則領(lǐng)取保險合同約定的身故保險金，被保險人繼續(xù)生存至保險合同約定的保險期期滿，則投保人領(lǐng)取保險合同約定的保險期滿金的人壽保險。

　　專家：友邦保險公司保險顧問郭春華新華人壽保險公司理財顧問張玉濤