一個(gè)月收入只有4000元不到的普通工薪族，經(jīng)過(guò)六年的打理，當(dāng)別的同齡同學(xué)至今還在繼續(xù)過(guò)著租房子打車(chē)的生活，他卻已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了自己的買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)夢(mèng)。昨天家住江北區(qū)洪塘的陳先生談起自己的理財(cái)經(jīng)，頗為自豪地說(shuō)，工薪族只要堅(jiān)持打理財(cái)持久戰(zhàn)，小錢(qián)也一定能夠變成大錢(qián)。

　　嚴(yán)格執(zhí)行理財(cái)計(jì)劃

　　陳先生2002年畢業(yè)后進(jìn)入一家民營(yíng)建筑公司上班，當(dāng)時(shí)的平均月收入在3000元左右，隨著工齡的增加，現(xiàn)在已經(jīng)有了近4000元的收入。

　　“我的工資不算高，在寧波這個(gè)地方花錢(qián)更是厲害，所以我上班以后便定下了一個(gè)計(jì)劃，那就是爭(zhēng)取五年內(nèi)買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房。”陳先生說(shuō)，為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)計(jì)劃，他執(zhí)行了嚴(yán)格的生活、理財(cái)計(jì)劃———

　　生活方面：不在外面租房子居住，與多位同事一起睡單位提供的宿舍，節(jié)約出一筆房租費(fèi)、水電氣費(fèi)。盡量在單位食堂吃飯，平均每天的飯錢(qián)不超過(guò)15元。每個(gè)月的電話費(fèi)不超過(guò)100元。

　　理財(cái)方面：第一年把每個(gè)月的閑錢(qián)拿到銀行零存整�。坏诙�年把存款拿去買(mǎi)一年期固定收益型理財(cái)產(chǎn)品；從第三年開(kāi)始把積蓄平分成三份，一份用于炒股，一份用于買(mǎi)國(guó)債，一份用于買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。

　　陳先生說(shuō)，他一方面省吃儉用，一方面堅(jiān)持長(zhǎng)期理財(cái)，去年在江北洪塘按揭了一套住房，今年年初買(mǎi)了一輛6萬(wàn)元的代步車(chē)，最后還剩下1萬(wàn)余元作為當(dāng)年應(yīng)急存款。

　　基金定投要講究策略

　　“投資理財(cái)是有策略的，決不是別人說(shuō)什么就是什么，而是要通過(guò)對(duì)自己財(cái)務(wù)情況的了解制訂一套具體的投資方式。”陳先生說(shuō)，由于最近股市震蕩比較厲害，銀行理財(cái)產(chǎn)品也不景氣，所以在理財(cái)時(shí)就應(yīng)大幅度降低收益預(yù)期，能夠賺到幾個(gè)百分點(diǎn)就撤退。他現(xiàn)在啟動(dòng)了大家公認(rèn)為屬于“傻瓜式理財(cái)”的基金定投，每個(gè)月投入500元工資，計(jì)劃連續(xù)投資10年。目的是減少震蕩行情可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　“基金定投也要講究策略。”陳先生說(shuō)，他對(duì)基金定投的操作方式進(jìn)行過(guò)研究、對(duì)比以后發(fā)現(xiàn)，操作基金定投一定要講究“三項(xiàng)原則”———選擇手續(xù)費(fèi)比較低的銀行，可以適當(dāng)節(jié)約理財(cái)成本；不要選擇每月1至8日投錢(qián)，這樣更容易從低點(diǎn)位介入；連續(xù)投資一兩年不劃算，五到十年的收益率比較高。

　　小錢(qián)有時(shí)也要博一把

　　“我通過(guò)幾年時(shí)間的摸索，覺(jué)得理財(cái)其實(shí)是一種生活方式。”陳先生說(shuō)，工薪族一定不要認(rèn)為小錢(qián)沒(méi)用，一定要堅(jiān)持把自己的小錢(qián)變成大錢(qián)，只有堅(jiān)定不移地運(yùn)用各種理財(cái)手段，無(wú)論是股票、基金，還是國(guó)債、定期存款，只要?jiǎng)e讓閑錢(qián)在活期賬戶睡懶覺(jué)浪費(fèi)，每年或多或少都會(huì)有收益。

　　陳先生認(rèn)為，工薪族每個(gè)月領(lǐng)到工資以后，最好把未來(lái)一個(gè)月開(kāi)支放在一邊，然后把閑錢(qián)投放到理財(cái)市場(chǎng)“錢(qián)生錢(qián)”。工薪族理財(cái)也不能一味地求穩(wěn)，必要的時(shí)候還得博一把，否則小錢(qián)也難變成大錢(qián)。“有時(shí)候也不能光靠省錢(qián)，如果我沒(méi)有在股市里賺了一筆，買(mǎi)房子的首付還是有問(wèn)題的。”他舉了一個(gè)例子：股市在2007年開(kāi)始走牛的時(shí)候，他投入幾萬(wàn)元，半年不到便賺了300%。“我發(fā)現(xiàn)人是有運(yùn)氣的，當(dāng)時(shí)我剛好認(rèn)識(shí)了一個(gè)精通股市的朋友，每次都說(shuō)得很準(zhǔn)，該出的時(shí)候就出，該買(mǎi)的時(shí)候堅(jiān)決買(mǎi)。”

　　陳先生現(xiàn)在很受同學(xué)的羨慕，雖然工資沒(méi)有一些同學(xué)高，但是經(jīng)過(guò)他對(duì)自己的規(guī)劃，達(dá)到了比較舒服的生活質(zhì)量，用他自己的話來(lái)說(shuō)就是打持久戰(zhàn)，讓他六年實(shí)現(xiàn)有車(chē)有房。

　　聚沙成塔，小錢(qián)變大錢(qián)

　　了解小錢(qián)的威力

　　很多人都認(rèn)為，投資得有一大筆錢(qián)才能開(kāi)始，他們認(rèn)為，投資一次性至少也得是萬(wàn)兒八千的，否則就沒(méi)什么意義。但是，富翁的錢(qián)也是從1元錢(qián)攢起來(lái)的，財(cái)務(wù)自由不是一天就可以實(shí)現(xiàn)的。

　　財(cái)務(wù)自由的準(zhǔn)備

　　你現(xiàn)在節(jié)約下來(lái)的每1元錢(qián)，都是你將來(lái)的財(cái)務(wù)自由的每1元堅(jiān)固基石。攢錢(qián)是如此，花錢(qián)也是如此，花20元錢(qián)和40元錢(qián)也許一次比起來(lái)沒(méi)有什么區(qū)別，但時(shí)間長(zhǎng)了，所產(chǎn)生的貧富差異卻十分懸殊。

　　為你的將來(lái)打算

　　幾年前，我的一個(gè)朋友跟我說(shuō)，她不愿意投資股票，因?yàn)樗�不想�?0年才成為富婆，她想享受眼前的生活。這種思想的不利之處在于，10年后她活著的幾率很大，到那個(gè)時(shí)候，她將面臨的問(wèn)題就是，她是否比現(xiàn)在過(guò)得更好。你當(dāng)前的生活條件是由你過(guò)去所做的投資而決定的，所以，不妨在此刻為你的將來(lái)做好準(zhǔn)備。

　　買(mǎi)公司股票代替買(mǎi)產(chǎn)品

　　有些人總是在問(wèn)，為什么總存不下錢(qián)，他們總是覺(jué)得錢(qián)是花出去了，但從來(lái)沒(méi)見(jiàn)任何回報(bào)。道理很簡(jiǎn)單，建議他們能夠不再買(mǎi)公司所銷(xiāo)售的產(chǎn)品，開(kāi)始買(mǎi)公司本身。

　　美國(guó)對(duì)有錢(qián)人(年收入22.5萬(wàn)或持有300萬(wàn)資產(chǎn))做的一項(xiàng)調(diào)查表明，富人會(huì)把他們?nèi)�部收入�?0％左右拿去投資或儲(chǔ)蓄。這并不一定可以致富，但卻是他們成為富人的原因。

　　錢(qián)多并不是關(guān)鍵

　　想成為一個(gè)百萬(wàn)富翁，如果你的工作只付給你每年18萬(wàn)的薪水，最糟糕的打算就是你需要同時(shí)找6份工作，掙了100萬(wàn)元的同時(shí)，你也會(huì)垮掉的。但是，仍有很多每年賺100萬(wàn)的人，他們只有一份薪水，但卻不斷地有支票入賬。二者的區(qū)別是，智者并不看存折的薄厚，而是看怎么才能讓里面的錢(qián)高效地運(yùn)轉(zhuǎn)起來(lái)。

　　100元學(xué)做有錢(qián)人！

　　我真的沒(méi)有亂花錢(qián)，但每月的薪水幾乎都是剛好用完！我也想省錢(qián)，但是每天叫我少喝一杯拿鐵，實(shí)在太委屈！連養(yǎng)樂(lè)多都漲價(jià)，只有我的薪水沒(méi)有漲！如果你符合其中一項(xiàng)，你就必須學(xué)習(xí)，這堂因應(yīng)通貨膨脹而生的M型社會(huì)理財(cái)新技能。

　　漲！漲！再漲！全臺(tái)物價(jià)漲聲一波未平，一波又起，從麥當(dāng)勞、星巴克、菠蘿面包到出租車(chē)，通通在漲。

　　根據(jù)主計(jì)處統(tǒng)計(jì)，在二百七十個(gè)國(guó)人主要的花費(fèi)項(xiàng)目中，從起床后要吃的早點(diǎn)，到祭拜用的金銀紙錢(qián)，總計(jì)一百九十八項(xiàng)產(chǎn)品已漲價(jià)。

　　通膨節(jié)節(jié)高升，你快變新窮人了嗎？

　　三·○八％！你沒(méi)看錯(cuò)，這是最新公布的九月消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)(CPI)年增率，它已經(jīng)創(chuàng)下近兩年的單月新高。然而，這會(huì)是特例嗎？

　　這是中華經(jīng)濟(jì)研究院的最新預(yù)測(cè)：油價(jià)一旦全年平均價(jià)位逼近每桶七十九美元，明年預(yù)估CPI年增率將由一·九八％上升至三·七八％。過(guò)去六年，臺(tái)灣平均CPI年增率不過(guò)○·六七％，若三·七八％預(yù)測(cè)成真，通膨率將創(chuàng)下十三年新高，通膨巨獸將登陸臺(tái)灣。

　　超過(guò)三％的物價(jià)指數(shù)年增率，是什么意思？

　　具體來(lái)說(shuō)，這只巨獸會(huì)大口啃食你的存款。你現(xiàn)在擁有的一百萬(wàn)元現(xiàn)金，若什么都不做，三十年后就只剩四十多萬(wàn)元！這只巨獸，也會(huì)重挫你的退休計(jì)畫(huà)。如果你計(jì)畫(huà)三十年后要退休，現(xiàn)在每月三萬(wàn)元的生活質(zhì)量，三十年后，你需要七萬(wàn)三千元才能達(dá)到相同水平！

　　焦慮無(wú)濟(jì)于事，從現(xiàn)在起，你必須學(xué)習(xí)新的理財(cái)技能，才不會(huì)被打入Ｍ型社會(huì)的貧窮左端，成為“白領(lǐng)新窮人”。

　　這是最新的理財(cái)技能，且學(xué)習(xí)風(fēng)潮從美國(guó)一路吹到英國(guó)、澳洲與新加坡，近期吹到臺(tái)灣：財(cái)金智能(Financial Literacy)。顧名思義，就是教育民眾正確的理財(cái)觀念。人類(lèi)理財(cái)?shù)闹�識(shí)難道還不夠嗎？為什么各國(guó)政府都選在此時(shí)提出財(cái)金智能？

　　理財(cái)躍升顯學(xué)，但要先有財(cái)可理！

　　美國(guó)紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行第一副總裁史督瓦(Jamie B. Stewart)，在“日益重要的財(cái)金智能教育”演講上點(diǎn)出關(guān)鍵：“一個(gè)人會(huì)賺錢(qián)，并不表示當(dāng)薪水到他的手上時(shí)，他能有智能的使用判斷。事實(shí)上，是當(dāng)錢(qián)到了自己的手上，才開(kāi)始財(cái)金智能第一次最基本的測(cè)試。而大多數(shù)人的測(cè)試結(jié)果是不合格。”

　　因?yàn)槊绹?guó)人過(guò)度消費(fèi)、缺乏退休規(guī)畫(huà)，二○○二年，美國(guó)平均每十戶就有一戶破產(chǎn)，成為國(guó)家負(fù)擔(dān)(后續(xù)甚至引發(fā)今年的次貸風(fēng)暴)，因此，美國(guó)國(guó)會(huì)立法成立倡導(dǎo)財(cái)金智能的專(zhuān)責(zé)單位。同時(shí)間，英國(guó)跟有“富國(guó)俱樂(lè)部”之稱(chēng)的OECD(經(jīng)濟(jì)合作暨發(fā)展組織)也成立類(lèi)似單位；新加坡金融監(jiān)督管理局則推出Money Sense專(zhuān)案。二○○四年，澳洲成立金融知識(shí)基金會(huì)，開(kāi)始教育民眾正確的理財(cái)規(guī)畫(huà)觀念。

　　開(kāi)門(mén)第一課：看重一百元的威力

　　過(guò)去，人們一直學(xué)習(xí)著如何賺更多的錢(qián)，卻忘了基本功：如何花錢(qián)。如今，這堂課再度被重視，成為財(cái)金智能的第一堂課。就像《猶太人致富金律》作者的妙喻：“想要增加收入，卻不先了解金錢(qián)的本質(zhì)，好比新進(jìn)演員研究克林伊斯威特，卻不先學(xué)習(xí)演技一樣。”

　　在物價(jià)高漲的M型社會(huì)，每個(gè)人都知道，“要理財(cái)，先要有財(cái)可理”，也焦慮著，如何去找出這筆“財(cái)”。但多數(shù)人想的都是，努力爭(zhēng)取加薪，或者投資股票賺一筆，卻很少人在乎眼前的“一百元”。

　　因?yàn)槟銘岩桑阂话僭�有什么用？但一百元，在有錢(qián)人眼中，有著巨大威力；窮人卻反而看不起一百元。

　　如果你知道，每天省下一杯一百五十元的咖啡，或者少搭一趟出租車(chē)，三十年后，你就能擁有一千萬(wàn)元，這樣，你還會(huì)看不起一百元嗎？如果你每天省下一百五十元，每個(gè)月固定投資基金五千元，只要年報(bào)酬率達(dá)一○％。這筆小錢(qián)，三十年后就能讓你晉升千萬(wàn)富翁之列（詳見(jiàn)第一百二十四頁(yè)“過(guò)去二十年年賺一○％十檔基金表”）。

　　“世界上最偉大的力量不是原子彈，而是復(fù)利！”這是愛(ài)因斯坦的名言。因此，有錢(qián)人連一塊錢(qián)都要管理，并且讓那一塊錢(qián)在未來(lái)賺更多的錢(qián)。

　　但窮人卻只知道努力工作，把錢(qián)花光，然后繼續(xù)努力工作。就像四十年前英國(guó)歷史學(xué)家巴金森(Northcote Parkinson)提出的巴金森定律般，賺越多、花越多，最后財(cái)富還是無(wú)法增加。

　　然而，如果你看到這里，就決定開(kāi)始刻苦省錢(qián)？這也很危險(xiǎn)。因?yàn)槟闳绻�勉�?qiáng)壓抑消費(fèi)欲望，某天忽然受不了，決定要“慰勞自己”時(shí)，你可能會(huì)花掉之前辛苦省下來(lái)的錢(qián)，甚至預(yù)支你未來(lái)的收入。

　　因此，你必須重新學(xué)習(xí)如何聰明花錢(qián)，花得既不痛苦，還能把錢(qián)花在刀口上。就像《富爸爸，窮爸爸》作者萊希特(Sharon L. Lechter)說(shuō)的，“未來(lái)，會(huì)花錢(qián)將比會(huì)省錢(qián)更受重視。” 有錢(qián)人怎樣聰明花錢(qián)？“他們會(huì)駕馭錢(qián)，雖然不錙銖必較，但會(huì)精打細(xì)算，”幫眾多有上億身價(jià)富豪打理財(cái)富的摩根富林明證券總經(jīng)理高桂卿觀察。

　　入門(mén)第二課：花一元要有三元的效益

　　周六午后，臺(tái)北敦化南路上。年薪近千萬(wàn)的遠(yuǎn)東商銀個(gè)人金融事業(yè)群副總經(jīng)理喻芝蘭，她的先生是前臺(tái)大校長(zhǎng)孫震之子，她富有，但用錢(qián)理智得驚人。

　　與我們碰面的這一天，她穿著印著遠(yuǎn)東商銀logo的白色T恤，Hang-Ten短褲，背的是女兒不要的灰藍(lán)色雙肩包。她看來(lái)似乎很省。參加年終尾牙派對(duì)，她模仿奧黛莉赫本，從帽子、鞋子甚至到口紅，都跟朋友借，全身行頭不花一毛錢(qián)。打開(kāi)衣柜，她只有兩個(gè)皮包，每個(gè)都用到壞才換。再打開(kāi)鞋柜，她的鞋子春夏秋冬四季加起來(lái)，只有十多雙鞋。“沒(méi)用的衣服堆在家，以臺(tái)北市一坪四、五十萬(wàn)的地價(jià)來(lái)說(shuō)，成本太昂貴。”

　　事實(shí)上，喻芝蘭休閑時(shí)的全身行頭，可能不超過(guò)一千五百元。但是當(dāng)她面向客戶、參加國(guó)際會(huì)議與演講，她身上的套裝卻動(dòng)輒十五萬(wàn)元起跳。一百倍差距的花錢(qián)方式背后，其實(shí)有個(gè)清楚的邏輯。她，很清楚這筆錢(qián)的目的是什么，一件衣服買(mǎi)來(lái)是為了提升身價(jià)，還是穿著舒適即可。“要花錢(qián)之前，我都問(wèn)自己，花的目的在哪里？我能享受多久？”喻芝蘭說(shuō)。

　　下屬結(jié)婚要送花，日薪上萬(wàn)元的她，會(huì)親自走到花店反覆琢磨，把玫瑰花之間的距離放大，創(chuàng)造出一個(gè)比人還高的花座，讓五千元的預(yù)算，看起來(lái)象是上萬(wàn)元手筆。因?yàn)�，這次要做的是“面子”。因此，要讓花出去的錢(qián)，盡所能的把面子做大。

　　一塊錢(qián)，要發(fā)揮三塊錢(qián)的效益。這樣精算，豈不麻煩？“不，這樣會(huì)讓你把資源放在真的喜愛(ài)的地方，”省下來(lái)的錢(qián)，她可以用來(lái)買(mǎi)一張三千元的音樂(lè)會(huì)票，毫不心疼。她深信一句話：“管理金錢(qián)，反而會(huì)增加你的自由。”

　　入門(mén)第三課：懂得儲(chǔ)蓄未來(lái)財(cái)

　　喻芝蘭自己有一套“三二一”法則，這套法則的重點(diǎn)是：不花掉未來(lái)的財(cái)富。她將收入分成：三份現(xiàn)在，二份未來(lái)，一份自己。每個(gè)月，她先扣掉“未來(lái)”的兩等份后，才開(kāi)始支配其余四等份，沒(méi)花完的就繼續(xù)移入“未來(lái)”的帳戶。所謂的“現(xiàn)在三份”是指生活所需花費(fèi)；“未來(lái)兩份”則是儲(chǔ)蓄將來(lái)所需，如退休基金；“自己一份”是充實(shí)自己基金，買(mǎi)書(shū)與上課都包含在內(nèi)。

　　“越年輕，越不能省，假如扣掉生活費(fèi)后，真的沒(méi)剩多少，干脆全拿去學(xué)東西，”喻芝蘭就是靠自我充實(shí)基金，在當(dāng)授信部門(mén)主管的時(shí)候，去上基金經(jīng)理人研習(xí)班，建立了廣大的顧問(wèn)人脈群。當(dāng)她任職遠(yuǎn)傳時(shí)，上了購(gòu)并相關(guān)課程，兩年后當(dāng)遠(yuǎn)傳購(gòu)并和信時(shí)派上用場(chǎng)。

　　“如果是把收入減掉支出，才去做儲(chǔ)蓄，你可能在花未來(lái)的錢(qián)而不自知。”中華民國(guó)財(cái)金智能教育推廣協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)陳琬惠說(shuō)。

　　鏡頭轉(zhuǎn)到板橋市，“嗯，你問(wèn)我錢(qián)花在哪里里�。课覜](méi)算過(guò)。”七十一年次，年收入不到五十萬(wàn)元，在公關(guān)公司工作的黃敬華笑說(shuō)，他全身上下的行頭加起來(lái)大約三萬(wàn)九千元，剛好把月薪與家教外快通通用完。

　　打開(kāi)他的衣柜，里頭約有五十件襯衫，都是名牌，從Burberry到Ralph Lauren。每件都有穿嗎？“大概只有十分之一吧，”有些新的還沒(méi)拆開(kāi)過(guò)，“因?yàn)檎劭厶�便宜，總有一天我�?huì)穿它吧。”每個(gè)周末黃敬華都跟朋友相約逛街，從中飯、下午茶與晚餐，都在餐廳吃，在不在乎價(jià)錢(qián)？“上班族沒(méi)有人在care那一、兩百塊啦。”他買(mǎi)書(shū)，只去誠(chéng)品買(mǎi)，“在那里才有買(mǎi)書(shū)的沖動(dòng)啊，還有，我不買(mǎi)路邊攤。”

　　訪問(wèn)前，他剛花了一萬(wàn)一千元買(mǎi)下一條Diesel的牛仔褲，你不擔(dān)心通膨危機(jī)嗎？“嗯，有想過(guò)要省點(diǎn)，列出花錢(qián)的優(yōu)先順序。”然后呢？“好像每個(gè)都很重要……。”

　　為了攤開(kāi)黃敬華的金錢(qián)地圖，我們陪著他一條條的抓出現(xiàn)金流，這是他第一次整理自己的收支。“哇，原來(lái)我的錢(qián)是花在這邊的。”他每個(gè)月高達(dá)七二％以上的收入是用在“現(xiàn)在”，其中買(mǎi)衣服高達(dá)二五％，閱讀等充實(shí)自己的比率僅約九％，如果衣服買(mǎi)多了，投資自己的比率就變少。

　　年收入近千萬(wàn)的喻芝蘭則是用Excel制作出她的花錢(qián)支出，旁邊密密麻麻的字體加上備注，每一分錢(qián)該歸屬到哪里里，她都清清楚楚。

　　入門(mén)第四課：分清“想要”和“必要”

　　看出兩者的不同嗎？喻芝蘭投資在提升自我價(jià)值的比重，固定維持在月收入的一七％左右。她與黃敬華的差異，不僅是花錢(qián)的紀(jì)律，還有讓金錢(qián)“加值”的渴望。而黃敬華對(duì)金錢(qián)的態(tài)度，可能也是你我的寫(xiě)照。

　　股神巴菲特(Warren Buffett)擁有五百二十億美元身價(jià)，卻不愿意花錢(qián)買(mǎi)套昂貴的西裝，不是他吝嗇，而是“穿在我身上看來(lái)很廉價(jià)，那就沒(méi)有價(jià)值，”他說(shuō)：“價(jià)格是你付出的，價(jià)值才是你得到的。”懂得區(qū)分它，不盲目被價(jià)格所引導(dǎo)，是巴菲特成為全球第二大富豪的有錢(qián)基因。而這也是有錢(qián)人與窮人的差別：能否洞悉自我的欲望。

　　“你分得出想要還是必要的差異？”陳琬惠說(shuō)。

　　所謂的“想要”是指：我想感覺(jué)好，讓別人仰慕。所以我買(mǎi)跑車(chē)或是名牌皮包。“必要”則指，生存的必需品，如食物、居所、子女教育、退休養(yǎng)老金等。

　　當(dāng)你區(qū)分出欲望的種類(lèi)后，還要將自己的欲望排列出優(yōu)先順序，才能照著順序聰明花錢(qián)。但很多人連第一個(gè)步驟的區(qū)分都不會(huì)。

　　“你知道自己要什么后，就知道不要什么。”橙果設(shè)計(jì)董事長(zhǎng)蔣友柏說(shuō)。出身蔣家，又是從事設(shè)計(jì)工作，很多人猜想他對(duì)名牌一擲千金，其實(shí)不然。“我不需要用名牌來(lái)證實(shí)自己，你以為穿了LV，自己就變成LV嗎？”蔣友柏不迷信名牌。

　　穿著T恤與卡其休閑褲的他，從口袋里忽然掏出一個(gè)小零錢(qián)包，跟一些鈔票，鈔票從一百元到一千元，整齊的夾好。信用卡與提款卡呢？“我沒(méi)有。”這個(gè)習(xí)慣，跟元大集團(tuán)的馬家三父子等有錢(qián)人一樣。

　　更特別的是，馬家父子口袋里永遠(yuǎn)都是一疊整齊的新鈔。元大金控總經(jīng)理馬維建說(shuō)，他只要一拿到舊鈔，就馬上叫秘書(shū)拿到銀行存起來(lái)。“你不覺(jué)得看到新鈔，會(huì)舍不得花掉嗎？這是省錢(qián)的好方法耶。”

　　最后一堂課：養(yǎng)成管理金錢(qián)的習(xí)慣

　　珍惜一百元的力量、有儲(chǔ)蓄未來(lái)財(cái)?shù)母拍�、區(qū)分出欲望的類(lèi)別后，就要開(kāi)始計(jì)算成本效益，做出抉擇，然后“反覆練習(xí)”，這是要成為有錢(qián)人，最后一個(gè)步驟。

　　比如說(shuō)。你現(xiàn)在計(jì)畫(huà)買(mǎi)一輛七十萬(wàn)元的車(chē)。但你是否算過(guò)，十年下來(lái)，停車(chē)費(fèi)、油錢(qián)等支出約一百三十五萬(wàn)元。如果你不買(mǎi)車(chē)，把錢(qián)拿去投資報(bào)酬率約一二％的基金，然后以七千元獲利搭出租車(chē)。十年后，你仍握有七十萬(wàn)元的正資產(chǎn)，還省下停車(chē)、養(yǎng)車(chē)的心力支出。

　　算下來(lái)，你為車(chē)子付出的機(jī)會(huì)成本超過(guò)兩百萬(wàn)元。但人是習(xí)慣的動(dòng)物，多數(shù)人嫌計(jì)算很煩，而敗在“習(xí)慣”這一關(guān)。然而要牢記：管理金錢(qián)的習(xí)慣，遠(yuǎn)比你擁有的錢(qián)財(cái)數(shù)目更重要。

　　歷任國(guó)內(nèi)各大券商自營(yíng)部操盤(pán)人的楊先生，身價(jià)數(shù)億元，現(xiàn)在從事私人代操業(yè)務(wù)。今年因投資陸股、H股等，大賺二·五倍，正準(zhǔn)備搬進(jìn)天母的新居。每天，他進(jìn)出股市金額達(dá)數(shù)千萬(wàn)元，但他大腦里的計(jì)算機(jī)不止計(jì)算著股票漲跌，連生活里的五塊、十塊，都迅速的被大腦計(jì)算機(jī)換算。

　　他出外洽公演講，向來(lái)都搭公車(chē)、捷運(yùn)，“給我一百元，我可以全臺(tái)北市凸透透(臺(tái)語(yǔ))，”他說(shuō)“開(kāi)車(chē)成本高，加上停車(chē)時(shí)間，不會(huì)比較快。”更重要的是，“走路可以欣賞風(fēng)景、運(yùn)動(dòng)，順便觀察當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)行情起伏。”

　　要買(mǎi)日常用品，他都到最便宜的全聯(lián)福利中心，而且“我會(huì)算一毫升多少錢(qián)，因?yàn)槊考彝�路有時(shí)候包裝不一樣，所以要換算比較準(zhǔn)。你問(wèn)我干嘛計(jì)較這么多？我就是不喜歡被人當(dāng)作潘仔(臺(tái)語(yǔ)：凱子)！”為何不開(kāi)車(chē)到內(nèi)湖的大型量販店舒服買(mǎi)東西？“你把油錢(qián)算進(jìn)去，成本更高，而且，你還可能因此買(mǎi)多余的。”要充實(shí)自己，“我都不買(mǎi)雜志，都去書(shū)店看，有冷氣、還有音樂(lè)，加上燈光。”他繼續(xù)說(shuō)：“像報(bào)紙，我都零買(mǎi)，我不訂啦，因?yàn)槊刻烊ベI(mǎi)，一個(gè)月買(mǎi)三十次，有三十張發(fā)票，中一次，一個(gè)月報(bào)費(fèi)都省了。”

　　楊先生，絕不浪費(fèi)一塊錢(qián)，但是，他鼻梁上的眼鏡，“三萬(wàn)多啦，這是法國(guó)手工做的，眼鏡很重要，要耐用，我的手表也五十多萬(wàn)元，因?yàn)檫@是門(mén)面。”臺(tái)風(fēng)夜，他花二萬(wàn)五千元帶妻子去三二行館住上一晚，這也經(jīng)過(guò)計(jì)算，“在國(guó)內(nèi)休假，時(shí)間花得少，第二天還可以立刻投入股市。”

　　“這是一種態(tài)度，連我都會(huì)算，難道你的時(shí)間成本真的有這么高嗎？”楊先生反問(wèn)。因此，別小看反覆練習(xí)的習(xí)慣，這會(huì)幫助你回避很多沖動(dòng)型的消費(fèi)。

　　打破心理帳戶迷思，千萬(wàn)身價(jià)不是夢(mèng)

　　二○○二年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主，是普林斯頓大學(xué)心理學(xué)教授卡尼曼(Daniel Kahneman)，他揭開(kāi)了人的心理如何影響經(jīng)濟(jì)行為的秘密。比如說(shuō)，人為什么會(huì)覺(jué)得分期付款比較劃算？明明這還會(huì)增加利息的成本，原來(lái)人很容易有心理帳戶的迷思，商人等于在人的心理開(kāi)了很多個(gè)心理帳戶，讓你因?yàn)槊總�(gè)帳戶要支出的錢(qián)不多，而沒(méi)有防備，做出消費(fèi)。

　　建立起上述觀念后，接下來(lái)要做的只是花錢(qián)前的自我對(duì)話。

　　如果你要變有錢(qián)人，“你必須建立起錢(qián)之間的連結(jié)感，從認(rèn)識(shí)金錢(qián)，到花錢(qián)、存錢(qián)，最后投資獲利，這都是環(huán)環(huán)相扣，”陳琬惠說(shuō)。政大企管所系主任別蓮蒂教授觀察：“人的消費(fèi)行為也正成M型化發(fā)展！”，許多人任由感情主導(dǎo)消費(fèi)，陷入錯(cuò)誤的消費(fèi)習(xí)慣，就會(huì)形成“穿名牌衣的年輕人，卻吃泡面度日”現(xiàn)象。

　　要當(dāng)窮人，還是有錢(qián)人，系于一念之間。當(dāng)你讀完這篇文章，開(kāi)始決定每天少坐一趟出租車(chē)，并且為了三十年后可能創(chuàng)造的一千萬(wàn)元感到欣喜時(shí)，屬于你的奇跡，也正在發(fā)生。

　　你，踏入了哪里個(gè)消費(fèi)陷阱?

　　你，以為自己是理性消費(fèi)的，但是你知道嗎？2002年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主之一、普林斯頓大學(xué)心理學(xué)教授卡尼曼(Daniel Kahneman)揭開(kāi)了人的心理如何影響經(jīng)濟(jì)的秘密。透過(guò)芝加哥大學(xué)教授奚愷元在《別當(dāng)正常的傻瓜》一書(shū)解讀，你可以問(wèn)自己，到底中過(guò)哪里個(gè)陷阱。

　　★意外獲得一筆獎(jiǎng)金，就把這筆錢(qián)拿來(lái)花掉，犒賞自己

　　你已經(jīng)中了心理帳戶的陷阱

　　每個(gè)人心中會(huì)自然的把錢(qián)分成很多帳戶，有意外之財(cái)?shù)模�旅遊的、買(mǎi)菜用的、買(mǎi)屋子用。但其實(shí)，錢(qián)就是錢(qián)，不該因?yàn)榉旁谝馔庵��?cái)?shù)膸�戶里，價(jià)值就該被貶低，被輕易花掉。

　　★美國(guó)買(mǎi)維他命很便宜、百貨公司大減價(jià)，先買(mǎi)再說(shuō)！

　　你已經(jīng)中了交易效用偏誤的陷阱

　　簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是貪小便宜，看到維他命與臺(tái)灣的價(jià)格出現(xiàn)差價(jià)就大買(mǎi)，但是卻忘了評(píng)量，這瓶維他命的實(shí)際價(jià)格對(duì)照你自己的需要，到底劃不劃算？你是否真會(huì)吃這些維他命？

　　★買(mǎi)了一件不適合的衣服，下次再買(mǎi)一個(gè)腰帶來(lái)搭配它，看能否讓它變得漂亮點(diǎn)。

　　你已經(jīng)陷入沉沒(méi)成本陷阱

　　你只把眼光放在已經(jīng)付出成本的衣服上，但是你為了這件衣服要去花更多錢(qián)補(bǔ)救，最后的搭配還不一定會(huì)好看，還賠上了好心情。你不但沒(méi)有挽回已經(jīng)沉沒(méi)的成本，還招致更大的浪費(fèi)。

　　★買(mǎi)把蔥殺價(jià)10元很爽，但是買(mǎi)臺(tái)30,000元電視殺價(jià)10元很丟臉？

　　你已經(jīng)陷入了比例偏誤的迷思

　　一把蔥20元?dú)⒌?0元，你感覺(jué)等于打了5折，但是去買(mǎi)臺(tái)電視要求降到29,990元，折數(shù)連1折都不到，根本不夠看，但其實(shí)，兩個(gè)實(shí)際少的價(jià)格都是10塊錢(qián)。你因?yàn)榘蜒劬Ψ旁谡劭鄯�度上，常常�?huì)讓小錢(qián)花得很謹(jǐn)慎，大錢(qián)花得很松散。

　　★我的品味與時(shí)并進(jìn)，所以衣服越買(mǎi)越貴！

　　你被大腦的適應(yīng)性效應(yīng)給牽著走了

　　大腦對(duì)于物質(zhì)的適應(yīng)性很快，當(dāng)你買(mǎi)下漂亮衣服或是好車(chē)后，會(huì)立刻適應(yīng)，所以快樂(lè)感不會(huì)維持很久。如果你的快樂(lè)都是來(lái)自于物質(zhì)，你會(huì)很自然的想去買(mǎi)更好、更貴的東西，以得到刺激感。這造成你的一生，都需要追著錢(qián)跑。

　　★電視購(gòu)物有免費(fèi)7天試用期，那先買(mǎi)來(lái)，然后再退貨好了!

　　你已經(jīng)陷入原賦效應(yīng)陷阱

　　原賦效應(yīng)的研究發(fā)現(xiàn)，人通常對(duì)擁有的東西會(huì)賦予高價(jià)值，所以不太愿意做決策失去它，也就是說(shuō)，當(dāng)貨物送到你家后，你再把它退還的機(jī)率是很低的。

　　★我總是花很多時(shí)間逛街，但衣櫥總少一件衣服！

你已經(jīng)陷入了選擇的吊詭

　　商人總會(huì)給你很多選擇，而控制欲會(huì)讓你習(xí)慣找尋最好的，但卻忘記要尋找最適合你的。結(jié)果，買(mǎi)回家的洋裝很美，但總高高掛在衣櫥里，連吊牌都沒(méi)剪。

　　能賺大錢(qián)的4個(gè)投資習(xí)慣

　　第一條：對(duì)自己進(jìn)行投資

　　這是最大最大的投資，當(dāng)然收獲也是最為豐盛的。藝不壓身，這句話非常有哲理。朋友今年27歲，可是毫不夸張地說(shuō)，他已經(jīng)具有了百萬(wàn)的身價(jià)，但是每一分錢(qián)都是干干凈凈的，每一分錢(qián)都是具有了智慧和辛勞。而他5年前還是一個(gè)窮小子，沒(méi)有任何的背景，不認(rèn)識(shí)任何人，每個(gè)月的工資只有區(qū)區(qū)幾百元，他是如何實(shí)現(xiàn)這個(gè)突破和超越的，最重要的一點(diǎn)就是培養(yǎng)自己的無(wú)可替代性，也就是說(shuō)把自身最具有優(yōu)勢(shì)的優(yōu)點(diǎn)無(wú)限的發(fā)揮，很多時(shí)候教育都是要求我們5個(gè)指頭一般齊，不求無(wú)功，但求無(wú)過(guò)，很多都是這樣的中庸的思想來(lái)限制了自己的發(fā)展，永遠(yuǎn)都看到自己的弱點(diǎn)，但是有時(shí)不得不說(shuō)弱點(diǎn)是天性的。

　　一個(gè)不善言辭的人即使花費(fèi)了10年的時(shí)間，收獲的也是一個(gè)普普通通的語(yǔ)言能力，很難成為一個(gè)演說(shuō)家，如果不在意自己的短處，也許反而成為了哲學(xué)家，句句經(jīng)典，字字珠璣，哈哈。如果真的是五個(gè)指頭都一樣了，人也就沒(méi)有了自己的特質(zhì)，也就成為了最最普通的沒(méi)有任何長(zhǎng)處泯然于眾人矣！

　　所以他最重大的突破就是把自己的長(zhǎng)處發(fā)展到極限，選擇了最適合他的優(yōu)點(diǎn)的職業(yè)，同時(shí)，不斷的提高和超越，盡管不是非常地在意文憑和證書(shū)，但是自己的專(zhuān)業(yè)范圍內(nèi)的證書(shū)和文憑，幾乎都囊括了，對(duì)了，這里特別的提一句，就是英語(yǔ)的能力，他的英語(yǔ)不是很好，所以去新東方，但是他在新東方的收獲不僅僅是語(yǔ)音語(yǔ)調(diào)，而是一種全新的思想，他曾經(jīng)不止一次的勸說(shuō)其他的朋友去聽(tīng)聽(tīng)新東方，要接受老師的不同的思路，發(fā)現(xiàn)新東方成功的經(jīng)驗(yàn)，看看前人是如何思考和解決問(wèn)題的，達(dá)到腦力的碰撞，產(chǎn)生新的智慧的火花。金錢(qián)很多時(shí)候是要服務(wù)于人的，教育投資真的是最重大的投資，如果時(shí)間緊急的話，可以去上新東方的外教課程，1對(duì)4的講解，小組教育每個(gè)小時(shí)100元的投入，肯定讓你的頭腦非常的清晰，能夠最快的讓你進(jìn)入語(yǔ)言環(huán)境，最快地實(shí)現(xiàn)口語(yǔ)的突破。

　　我對(duì)他的口頭禪感觸很深：我們最開(kāi)始都是用時(shí)間換金錢(qián)，但是最關(guān)鍵的時(shí)候我們要用金錢(qián)換時(shí)間。能夠節(jié)約時(shí)間的方法一定要用到極致。所有的活動(dòng)和安排幾乎都要經(jīng)過(guò)統(tǒng)籌方法進(jìn)行，因?yàn)闀r(shí)間是有機(jī)會(huì)成本的，就像最廣為人知的如果比爾蓋茲掉了2000塊錢(qián)，是否去撿，盡管這幾乎是個(gè)笑話，但是就算是普通人也是有時(shí)間價(jià)值的，比如說(shuō)每個(gè)月的工資是10000，平均每個(gè)工作日就是454元，每個(gè)小時(shí)57塊錢(qián)，如果需要花費(fèi)10分鐘從工行(601398,股吧)的網(wǎng)點(diǎn)取款，就不如花兩塊錢(qián)的手續(xù)費(fèi)從你身邊最近的銀行取款。最好用網(wǎng)上銀行，把所有浪費(fèi)時(shí)間的水費(fèi)電費(fèi)等等統(tǒng)統(tǒng)的自動(dòng)轉(zhuǎn)賬，很多人都以為上班的是老板的時(shí)間，自己偷偷的浪費(fèi)一點(diǎn)好像還賺到了，很為自己的小聰明得意。

　　其實(shí)不然，從另外一個(gè)角度著想，老板承擔(dān)了經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，為你提供了非常好的舞臺(tái)，你只要貢獻(xiàn)你的時(shí)間，只要用心去做去感受，你得到的是將要伴隨你一輩子的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)然如果真的是一杯茶，一張報(bào)紙的經(jīng)驗(yàn)估計(jì)不值一文，很多時(shí)候就是在非常努力的工作中才能得到工作的成就感和發(fā)現(xiàn)并積累自己的獨(dú)門(mén)絕技。有時(shí)候在工作的打拼中會(huì)結(jié)識(shí)很多志同道合的朋友，認(rèn)真的人是最可愛(ài)的，具有一種巨大的感染人的力量，這些人脈和支持對(duì)于你未來(lái)的成就將會(huì)起到了巨大的不可估量的推動(dòng)力。我曾對(duì)他的2005年的開(kāi)銷(xiāo)作了一個(gè)系統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)，在有關(guān)學(xué)習(xí)的投入中幾乎占到了三分之一，包括各種國(guó)外資格證書(shū)的考試費(fèi)用，學(xué)駕照，練習(xí)口語(yǔ)，等等。

　　第二條：一定要在買(mǎi)房還是買(mǎi)車(chē)這樣巨大的投資面前冷靜而清醒

　　他買(mǎi)房了，不過(guò)因?yàn)橄露�決心的時(shí)間比較早，所以現(xiàn)在房產(chǎn)增值比較多，差不多到了60%，不過(guò)因?yàn)槭亲宰�，就算是增值也不可能變現(xiàn)，所以就不算入個(gè)人的資產(chǎn)。在這里提醒有貸款朋友一句，如果你有時(shí)間的花最好花費(fèi)2分鐘的時(shí)間用一下提前還貸的公式測(cè)算一下，迷惑一下：提前還貸1萬(wàn)元居然節(jié)省1萬(wàn)1千元的利息？如果你的投資渠道局限在銀行存款或者是其他的沒(méi)有達(dá)到5%的投資收益的渠道的話，你最為現(xiàn)實(shí)的最好的投資渠道就是提前還貸。

　　到現(xiàn)在為止，他還是堅(jiān)持一定不買(mǎi)車(chē)的計(jì)劃沒(méi)有動(dòng)搖，一方面時(shí)間比較緊張，所以寧愿在出租車(chē)上小憩，或者構(gòu)思一個(gè)新的計(jì)劃，或者什么都不想讓腦袋空白休息休息，也不愿意一邊開(kāi)著車(chē)，一邊看著北京車(chē)窗外密密麻麻的堵車(chē)場(chǎng)景著急上火，哈，這里順便補(bǔ)充一句，北京的堵車(chē)一天就一次，從早堵到晚。而且筆者非常多的朋友都因?yàn)殚_(kāi)車(chē)所以脾氣變得很急躁，就算是公認(rèn)的淑女開(kāi)了車(chē)也馬上變成了野蠻女友。再說(shuō)了，現(xiàn)在滿大街都是剛剛出道的馬路殺手，而出租車(chē)司機(jī)幾乎都有5年以上的駕駛經(jīng)驗(yàn)，而且再也不用考慮修車(chē)，洗車(chē)，交養(yǎng)路費(fèi)等等瑣事。所以，要么就是把自己定義為免費(fèi)的司機(jī)，要么就讓自己的經(jīng)濟(jì)條件進(jìn)一步的好轉(zhuǎn)到可以配備專(zhuān)門(mén)的司機(jī)。當(dāng)然對(duì)開(kāi)車(chē)癡迷愛(ài)好的人除外。

　　第三條：培養(yǎng)自己的運(yùn)動(dòng)愛(ài)好

　　很多時(shí)候身體是革命的本錢(qián)，但是就是因?yàn)槟贻p所以很容易就忽略，所以基本上每周都要進(jìn)行2-3小時(shí)的運(yùn)動(dòng)，運(yùn)動(dòng)的方式方法不限，最好是羽毛球或者足球之類(lèi)的，運(yùn)動(dòng)量剛剛好，出出汗，發(fā)泄一下心里的壓抑，同時(shí)還可以有很多的朋友相伴，在運(yùn)動(dòng)中鞏固良好的人際關(guān)系，很容易就營(yíng)造了一個(gè)積極拚搏向上的環(huán)境。個(gè)人不鼓勵(lì)麻將這樣的運(yùn)動(dòng)方式，長(zhǎng)時(shí)間保持同樣的姿勢(shì)，很容易造成頸椎問(wèn)題，而且在輸贏之間過(guò)分激動(dòng)，容易引起心臟和血壓?jiǎn)栴}，如果是與客戶一起玩麻將，要贏的恰到好處，輸?shù)貌伙@山不露水，實(shí)在是一門(mén)過(guò)分高深的學(xué)問(wèn)，實(shí)踐起來(lái)會(huì)讓人心力憔悴。對(duì)麻將和賭博有特殊愛(ài)好和天賦的人已經(jīng)超脫了鄙人討論之列。之所以把運(yùn)動(dòng)列入理財(cái)之說(shuō)，是因?yàn)橥蝗话l(fā)現(xiàn)原來(lái)運(yùn)動(dòng)也是奢侈的，如果到體育場(chǎng)館運(yùn)動(dòng)的話，再加上朋友聚餐，幾乎是1000元左右/月，如果實(shí)在沒(méi)有條件，也可以讓運(yùn)動(dòng)變成下班以后騎車(chē)或者散步回家，還可以節(jié)約路費(fèi)。

　　第四條：家人，家人之間的關(guān)系一定要處理好

　　家庭和諧才能夠義無(wú)反顧的為事業(yè)拼搏，就算是最精明的人也一定不要算計(jì)家人，算計(jì)在家人之間就是雙刃劍，因?yàn)槭亲钣H近的人所以傷的最深。在家人之間，難得糊涂是最好的良方，很多時(shí)候想想，你努力工作認(rèn)真生活的原動(dòng)力不就是使家人幸福嗎，所以，在家人之間一定要分享為上，讓大家分享你的快樂(lè)和悲傷，學(xué)會(huì)一起去面對(duì)，一份快樂(lè)分享以后就是兩份快樂(lè)，一份悲傷分擔(dān)以后就是半分悲傷。有條件的話，每年組織一次到兩次旅游，或者就純粹的度假，讓心靈放輕松。

　　父母年齡大了，能夠和父母在一起共享天倫的時(shí)間其實(shí)很有限，最多也就是20年了，在人生中也就是短短的一瞬間，曾經(jīng)有個(gè)朋友感嘆，父母之情只是今生沒(méi)有來(lái)世，我們這一輩子欠得最多的就是父母養(yǎng)育之恩，所以能夠參與到家庭之樂(lè)，一定不要輕易的讓“忙，沒(méi)有時(shí)間”堵上父母子女的心。父母之樂(lè)，孩子之歡，有時(shí)就是你的10分鐘的時(shí)間，拍拍老爸的肩膀，摸摸孩子的頭發(fā)，也許你會(huì)突然感嘆，原來(lái)老爸不如你想象中的高大魁梧，已經(jīng)在這幾十年間被歲月壓彎了腰，單薄的身軀還依然給你撐起家里一片藍(lán)天，孩子也不再是剛剛出生的時(shí)候抱著的小小的人兒，也學(xué)會(huì)了開(kāi)始笑對(duì)人生。在理財(cái)這里提到的原因就是你如果愿意的話，可以平時(shí)買(mǎi)點(diǎn)小禮物，或者到你們向往已久的地方充充電，給自己心靈一個(gè)支點(diǎn)，讓渺小得我們也重新?lián)碛新N起地球的信念。

　　理財(cái)?shù)穆肥且徊揭徊降模�給自己設(shè)定好目標(biāo)，然后一步一步的往前走，達(dá)到了每個(gè)小的目標(biāo)獎(jiǎng)勵(lì)自己獎(jiǎng)勵(lì)家人，理財(cái)其實(shí)就是做人，發(fā)現(xiàn)最優(yōu)秀的自己，擁有最真心的朋友，背靠著最和諧的家庭，你就是世界上最富有的人。