一個月收入只有4000元不到的普通工薪族，經(jīng)過六年的打理，當(dāng)別的同齡同學(xué)至今還在繼續(xù)過著租房子打車的生活，他卻已經(jīng)實現(xiàn)了自己的買房買車夢。昨天家住江北區(qū)洪塘的陳先生談起自己的理財經(jīng)，頗為自豪地說，工薪族只要堅持打理財持久戰(zhàn)，小錢也一定能夠變成大錢。

　　嚴(yán)格執(zhí)行理財計劃

　　陳先生2002年畢業(yè)后進(jìn)入一家民營建筑公司上班，當(dāng)時的平均月收入在3000元左右，隨著工齡的增加，現(xiàn)在已經(jīng)有了近4000元的收入。

　　“我的工資不算高，在寧波這個地方花錢更是厲害，所以我上班以后便定下了一個計劃，那就是爭取五年內(nèi)買車買房。”陳先生說，為了實現(xiàn)這個計劃，他執(zhí)行了嚴(yán)格的生活、理財計劃———

　　生活方面：不在外面租房子居住，與多位同事一起睡單位提供的宿舍，節(jié)約出一筆房租費(fèi)、水電氣費(fèi)。盡量在單位食堂吃飯，平均每天的飯錢不超過15元。每個月的電話費(fèi)不超過100元。

　　理財方面：第一年把每個月的閑錢拿到銀行零存整��；第二年把存款拿去買一年期固定收益型理財產(chǎn)品；從第三年開始把積蓄平分成三份，一份用于炒股，一份用于買國債，一份用于買理財產(chǎn)品。

　　陳先生說，他一方面省吃儉用，一方面堅持長期理財，去年在江北洪塘按揭了一套住房，今年年初買了一輛6萬元的代步車，最后還剩下1萬余元作為當(dāng)年應(yīng)急存款。

　　基金定投要講究策略

　　“投資理財是有策略的，決不是別人說什么就是什么，而是要通過對自己財務(wù)情況的了解制訂一套具體的投資方式。”陳先生說，由于最近股市震蕩比較厲害，銀行理財產(chǎn)品也不景氣，所以在理財時就應(yīng)大幅度降低收益預(yù)期，能夠賺到幾個百分點就撤退。他現(xiàn)在啟動了大家公認(rèn)為屬于“傻瓜式理財”的基金定投，每個月投入500元工資，計劃連續(xù)投資10年。目的是減少震蕩行情可能帶來的風(fēng)險。

　　“基金定投也要講究策略。”陳先生說，他對基金定投的操作方式進(jìn)行過研究、對比以后發(fā)現(xiàn)，操作基金定投一定要講究“三項原則”———選擇手續(xù)費(fèi)比較低的銀行，可以適當(dāng)節(jié)約理財成本；不要選擇每月1至8日投錢，這樣更容易從低點位介入；連續(xù)投資一兩年不劃算，五到十年的收益率比較高。

　　小錢有時也要博一把

　　“我通過幾年時間的摸索，覺得理財其實是一種生活方式。”陳先生說，工薪族一定不要認(rèn)為小錢沒用，一定要堅持把自己的小錢變成大錢，只有堅定不移地運(yùn)用各種理財手段，無論是股票、基金，還是國債、定期存款，只要別讓閑錢在活期賬戶睡懶覺浪費(fèi)，每年或多或少都會有收益。

　　陳先生認(rèn)為，工薪族每個月領(lǐng)到工資以后，最好把未來一個月開支放在一邊，然后把閑錢投放到理財市場“錢生錢”。工薪族理財也不能一味地求穩(wěn)，必要的時候還得博一把，否則小錢也難變成大錢。“有時候也不能光靠省錢，如果我沒有在股市里賺了一筆，買房子的首付還是有問題的。”他舉了一個例子：股市在2007年開始走牛的時候，他投入幾萬元，半年不到便賺了300%。“我發(fā)現(xiàn)人是有運(yùn)氣的，當(dāng)時我剛好認(rèn)識了一個精通股市的朋友，每次都說得很準(zhǔn)，該出的時候就出，該買的時候堅決買。”

　　陳先生現(xiàn)在很受同學(xué)的羨慕，雖然工資沒有一些同學(xué)高，但是經(jīng)過他對自己的規(guī)劃，達(dá)到了比較舒服的生活質(zhì)量，用他自己的話來說就是打持久戰(zhàn)，讓他六年實現(xiàn)有車有房。

　　聚沙成塔，小錢變大錢

　　了解小錢的威力

　　很多人都認(rèn)為，投資得有一大筆錢才能開始，他們認(rèn)為，投資一次性至少也得是萬兒八千的，否則就沒什么意義。但是，富翁的錢也是從1元錢攢起來的，財務(wù)自由不是一天就可以實現(xiàn)的。

　　財務(wù)自由的準(zhǔn)備

　　你現(xiàn)在節(jié)約下來的每1元錢，都是你將來的財務(wù)自由的每1元堅固基石。攢錢是如此，花錢也是如此，花20元錢和40元錢也許一次比起來沒有什么區(qū)別，但時間長了，所產(chǎn)生的貧富差異卻十分懸殊。

　　為你的將來打算

　　幾年前，我的一個朋友跟我說，她不愿意投資股票，因為她不想等10年才成為富婆，她想享受眼前的生活。這種思想的不利之處在于，10年后她活著的幾率很大，到那個時候，她將面臨的問題就是，她是否比現(xiàn)在過得更好。你當(dāng)前的生活條件是由你過去所做的投資而決定的，所以，不妨在此刻為你的將來做好準(zhǔn)備。

　　買公司股票代替買產(chǎn)品

　　有些人總是在問，為什么總存不下錢，他們總是覺得錢是花出去了，但從來沒見任何回報。道理很簡單，建議他們能夠不再買公司所銷售的產(chǎn)品，開始買公司本身。

　　美國對有錢人(年收入22.5萬或持有300萬資產(chǎn))做的一項調(diào)查表明，富人會把他們?nèi)�部收入�?0％左右拿去投資或儲蓄。這并不一定可以致富，但卻是他們成為富人的原因。

　　錢多并不是關(guān)鍵

　　想成為一個百萬富翁，如果你的工作只付給你每年18萬的薪水，最糟糕的打算就是你需要同時找6份工作，掙了100萬元的同時，你也會垮掉的。但是，仍有很多每年賺100萬的人，他們只有一份薪水，但卻不斷地有支票入賬。二者的區(qū)別是，智者并不看存折的薄厚，而是看怎么才能讓里面的錢高效地運(yùn)轉(zhuǎn)起來。

　　100元學(xué)做有錢人！

　　我真的沒有亂花錢，但每月的薪水幾乎都是剛好用完！我也想省錢，但是每天叫我少喝一杯拿鐵，實在太委屈！連養(yǎng)樂多都漲價，只有我的薪水沒有漲！如果你符合其中一項，你就必須學(xué)習(xí)，這堂因應(yīng)通貨膨脹而生的M型社會理財新技能。

　　漲！漲！再漲！全臺物價漲聲一波未平，一波又起，從麥當(dāng)勞、星巴克、菠蘿面包到出租車，通通在漲。

　　根據(jù)主計處統(tǒng)計，在二百七十個國人主要的花費(fèi)項目中，從起床后要吃的早點，到祭拜用的金銀紙錢，總計一百九十八項產(chǎn)品已漲價。

　　通膨節(jié)節(jié)高升，你快變新窮人了嗎？

　　三·○八％！你沒看錯，這是最新公布的九月消費(fèi)者物價指數(shù)(CPI)年增率，它已經(jīng)創(chuàng)下近兩年的單月新高。然而，這會是特例嗎？

　　這是中華經(jīng)濟(jì)研究院的最新預(yù)測：油價一旦全年平均價位逼近每桶七十九美元，明年預(yù)估CPI年增率將由一·九八％上升至三·七八％。過去六年，臺灣平均CPI年增率不過○·六七％，若三·七八％預(yù)測成真，通膨率將創(chuàng)下十三年新高，通膨巨獸將登陸臺灣。

　　超過三％的物價指數(shù)年增率，是什么意思？

　　具體來說，這只巨獸會大口啃食你的存款。你現(xiàn)在擁有的一百萬元現(xiàn)金，若什么都不做，三十年后就只剩四十多萬元！這只巨獸，也會重挫你的退休計畫。如果你計畫三十年后要退休，現(xiàn)在每月三萬元的生活質(zhì)量，三十年后，你需要七萬三千元才能達(dá)到相同水平！

　　焦慮無濟(jì)于事，從現(xiàn)在起，你必須學(xué)習(xí)新的理財技能，才不會被打入Ｍ型社會的貧窮左端，成為“白領(lǐng)新窮人”。

　　這是最新的理財技能，且學(xué)習(xí)風(fēng)潮從美國一路吹到英國、澳洲與新加坡，近期吹到臺灣：財金智能(Financial Literacy)。顧名思義，就是教育民眾正確的理財觀念。人類理財?shù)闹�識難道還不夠嗎？為什么各國政府都選在此時提出財金智能？

　　理財躍升顯學(xué)，但要先有財可理！

　　美國紐約聯(lián)邦儲備銀行第一副總裁史督瓦(Jamie B. Stewart)，在“日益重要的財金智能教育”演講上點出關(guān)鍵：“一個人會賺錢，并不表示當(dāng)薪水到他的手上時，他能有智能的使用判斷。事實上，是當(dāng)錢到了自己的手上，才開始財金智能第一次最基本的測試。而大多數(shù)人的測試結(jié)果是不合格。”

　　因為美國人過度消費(fèi)、缺乏退休規(guī)畫，二○○二年，美國平均每十戶就有一戶破產(chǎn)，成為國家負(fù)擔(dān)(后續(xù)甚至引發(fā)今年的次貸風(fēng)暴)，因此，美國國會立法成立倡導(dǎo)財金智能的專責(zé)單位。同時間，英國跟有“富國俱樂部”之稱的OECD(經(jīng)濟(jì)合作暨發(fā)展組織)也成立類似單位；新加坡金融監(jiān)督管理局則推出Money Sense專案。二○○四年，澳洲成立金融知識基金會，開始教育民眾正確的理財規(guī)畫觀念。

　　開門第一課：看重一百元的威力

　　過去，人們一直學(xué)習(xí)著如何賺更多的錢，卻忘了基本功：如何花錢。如今，這堂課再度被重視，成為財金智能的第一堂課。就像《猶太人致富金律》作者的妙喻：“想要增加收入，卻不先了解金錢的本質(zhì)，好比新進(jìn)演員研究克林伊斯威特，卻不先學(xué)習(xí)演技一樣。”

　　在物價高漲的M型社會，每個人都知道，“要理財，先要有財可理”，也焦慮著，如何去找出這筆“財”。但多數(shù)人想的都是，努力爭取加薪，或者投資股票賺一筆，卻很少人在乎眼前的“一百元”。

　　因為你懷疑：一百元有什么用？但一百元，在有錢人眼中，有著巨大威力；窮人卻反而看不起一百元。

　　如果你知道，每天省下一杯一百五十元的咖啡，或者少搭一趟出租車，三十年后，你就能擁有一千萬元，這樣，你還會看不起一百元嗎？如果你每天省下一百五十元，每個月固定投資基金五千元，只要年報酬率達(dá)一○％。這筆小錢，三十年后就能讓你晉升千萬富翁之列（詳見第一百二十四頁“過去二十年年賺一○％十檔基金表”）。

　　“世界上最偉大的力量不是原子彈，而是復(fù)利！”這是愛因斯坦的名言。因此，有錢人連一塊錢都要管理，并且讓那一塊錢在未來賺更多的錢。

　　但窮人卻只知道努力工作，把錢花光，然后繼續(xù)努力工作。就像四十年前英國歷史學(xué)家巴金森(Northcote Parkinson)提出的巴金森定律般，賺越多、花越多，最后財富還是無法增加。

　　然而，如果你看到這里，就決定開始刻苦省錢？這也很危險。因為你如果勉強(qiáng)壓抑消費(fèi)欲望，某天忽然受不了，決定要“慰勞自己”時，你可能會花掉之前辛苦省下來的錢，甚至預(yù)支你未來的收入。

　　因此，你必須重新學(xué)習(xí)如何聰明花錢，花得既不痛苦，還能把錢花在刀口上。就像《富爸爸，窮爸爸》作者萊希特(Sharon L. Lechter)說的，“未來，會花錢將比會省錢更受重視。” 有錢人怎樣聰明花錢？“他們會駕馭錢，雖然不錙銖必較，但會精打細(xì)算，”幫眾多有上億身價富豪打理財富的摩根富林明證券總經(jīng)理高桂卿觀察。

　　入門第二課：花一元要有三元的效益

　　周六午后，臺北敦化南路上。年薪近千萬的遠(yuǎn)東商銀個人金融事業(yè)群副總經(jīng)理喻芝蘭，她的先生是前臺大校長孫震之子，她富有，但用錢理智得驚人。

　　與我們碰面的這一天，她穿著印著遠(yuǎn)東商銀logo的白色T恤，Hang-Ten短褲，背的是女兒不要的灰藍(lán)色雙肩包。她看來似乎很省。參加年終尾牙派對，她模仿奧黛莉赫本，從帽子、鞋子甚至到口紅，都跟朋友借，全身行頭不花一毛錢。打開衣柜，她只有兩個皮包，每個都用到壞才換。再打開鞋柜，她的鞋子春夏秋冬四季加起來，只有十多雙鞋。“沒用的衣服堆在家，以臺北市一坪四、五十萬的地價來說，成本太昂貴。”

　　事實上，喻芝蘭休閑時的全身行頭，可能不超過一千五百元。但是當(dāng)她面向客戶、參加國際會議與演講，她身上的套裝卻動輒十五萬元起跳。一百倍差距的花錢方式背后，其實有個清楚的邏輯。她，很清楚這筆錢的目的是什么，一件衣服買來是為了提升身價，還是穿著舒適即可。“要花錢之前，我都問自己，花的目的在哪里？我能享受多久？”喻芝蘭說。

　　下屬結(jié)婚要送花，日薪上萬元的她，會親自走到花店反覆琢磨，把玫瑰花之間的距離放大，創(chuàng)造出一個比人還高的花座，讓五千元的預(yù)算，看起來象是上萬元手筆。因為，這次要做的是“面子”。因此，要讓花出去的錢，盡所能的把面子做大。

　　一塊錢，要發(fā)揮三塊錢的效益。這樣精算，豈不麻煩？“不，這樣會讓你把資源放在真的喜愛的地方，”省下來的錢，她可以用來買一張三千元的音樂會票，毫不心疼。她深信一句話：“管理金錢，反而會增加你的自由。”

　　入門第三課：懂得儲蓄未來財

　　喻芝蘭自己有一套“三二一”法則，這套法則的重點是：不花掉未來的財富。她將收入分成：三份現(xiàn)在，二份未來，一份自己。每個月，她先扣掉“未來”的兩等份后，才開始支配其余四等份，沒花完的就繼續(xù)移入“未來”的帳戶。所謂的“現(xiàn)在三份”是指生活所需花費(fèi)；“未來兩份”則是儲蓄將來所需，如退休基金；“自己一份”是充實自己基金，買書與上課都包含在內(nèi)。

　　“越年輕，越不能省，假如扣掉生活費(fèi)后，真的沒剩多少，干脆全拿去學(xué)東西，”喻芝蘭就是靠自我充實基金，在當(dāng)授信部門主管的時候，去上基金經(jīng)理人研習(xí)班，建立了廣大的顧問人脈群。當(dāng)她任職遠(yuǎn)傳時，上了購并相關(guān)課程，兩年后當(dāng)遠(yuǎn)傳購并和信時派上用場。

　　“如果是把收入減掉支出，才去做儲蓄，你可能在花未來的錢而不自知。”中華民國財金智能教育推廣協(xié)會秘書長陳琬惠說。

　　鏡頭轉(zhuǎn)到板橋市，“嗯，你問我錢花在哪里里�。课覜]算過。”七十一年次，年收入不到五十萬元，在公關(guān)公司工作的黃敬華笑說，他全身上下的行頭加起來大約三萬九千元，剛好把月薪與家教外快通通用完。

　　打開他的衣柜，里頭約有五十件襯衫，都是名牌，從Burberry到Ralph Lauren。每件都有穿嗎？“大概只有十分之一吧，”有些新的還沒拆開過，“因為折扣太便宜，總有一天我會穿它吧。”每個周末黃敬華都跟朋友相約逛街，從中飯、下午茶與晚餐，都在餐廳吃，在不在乎價錢？“上班族沒有人在care那一、兩百塊啦。”他買書，只去誠品買，“在那里才有買書的沖動啊，還有，我不買路邊攤。”

　　訪問前，他剛花了一萬一千元買下一條Diesel的牛仔褲，你不擔(dān)心通膨危機(jī)嗎？“嗯，有想過要省點，列出花錢的優(yōu)先順序。”然后呢？“好像每個都很重要……。”

　　為了攤開黃敬華的金錢地圖，我們陪著他一條條的抓出現(xiàn)金流，這是他第一次整理自己的收支。“哇，原來我的錢是花在這邊的。”他每個月高達(dá)七二％以上的收入是用在“現(xiàn)在”，其中買衣服高達(dá)二五％，閱讀等充實自己的比率僅約九％，如果衣服買多了，投資自己的比率就變少。

　　年收入近千萬的喻芝蘭則是用Excel制作出她的花錢支出，旁邊密密麻麻的字體加上備注，每一分錢該歸屬到哪里里，她都清清楚楚。

　　入門第四課：分清“想要”和“必要”

　　看出兩者的不同嗎？喻芝蘭投資在提升自我價值的比重，固定維持在月收入的一七％左右。她與黃敬華的差異，不僅是花錢的紀(jì)律，還有讓金錢“加值”的渴望。而黃敬華對金錢的態(tài)度，可能也是你我的寫照。

　　股神巴菲特(Warren Buffett)擁有五百二十億美元身價，卻不愿意花錢買套昂貴的西裝，不是他吝嗇，而是“穿在我身上看來很廉價，那就沒有價值，”他說：“價格是你付出的，價值才是你得到的。”懂得區(qū)分它，不盲目被價格所引導(dǎo)，是巴菲特成為全球第二大富豪的有錢基因。而這也是有錢人與窮人的差別：能否洞悉自我的欲望。

　　“你分得出想要還是必要的差異？”陳琬惠說。

　　所謂的“想要”是指：我想感覺好，讓別人仰慕。所以我買跑車或是名牌皮包。“必要”則指，生存的必需品，如食物、居所、子女教育、退休養(yǎng)老金等。

　　當(dāng)你區(qū)分出欲望的種類后，還要將自己的欲望排列出優(yōu)先順序，才能照著順序聰明花錢。但很多人連第一個步驟的區(qū)分都不會。

　　“你知道自己要什么后，就知道不要什么。”橙果設(shè)計董事長蔣友柏說。出身蔣家，又是從事設(shè)計工作，很多人猜想他對名牌一擲千金，其實不然。“我不需要用名牌來證實自己，你以為穿了LV，自己就變成LV嗎？”蔣友柏不迷信名牌。

　　穿著T恤與卡其休閑褲的他，從口袋里忽然掏出一個小零錢包，跟一些鈔票，鈔票從一百元到一千元，整齊的夾好。信用卡與提款卡呢？“我沒有。”這個習(xí)慣，跟元大集團(tuán)的馬家三父子等有錢人一樣。

　　更特別的是，馬家父子口袋里永遠(yuǎn)都是一疊整齊的新鈔。元大金控總經(jīng)理馬維建說，他只要一拿到舊鈔，就馬上叫秘書拿到銀行存起來。“你不覺得看到新鈔，會舍不得花掉嗎？這是省錢的好方法耶。”

　　最后一堂課：養(yǎng)成管理金錢的習(xí)慣

　　珍惜一百元的力量、有儲蓄未來財?shù)母拍睢�區(qū)分出欲望的類別后，就要開始計算成本效益，做出抉擇，然后“反覆練習(xí)”，這是要成為有錢人，最后一個步驟。

　　比如說。你現(xiàn)在計畫買一輛七十萬元的車。但你是否算過，十年下來，停車費(fèi)、油錢等支出約一百三十五萬元。如果你不買車，把錢拿去投資報酬率約一二％的基金，然后以七千元獲利搭出租車。十年后，你仍握有七十萬元的正資產(chǎn)，還省下停車、養(yǎng)車的心力支出。

　　算下來，你為車子付出的機(jī)會成本超過兩百萬元。但人是習(xí)慣的動物，多數(shù)人嫌計算很煩，而敗在“習(xí)慣”這一關(guān)。然而要牢記：管理金錢的習(xí)慣，遠(yuǎn)比你擁有的錢財數(shù)目更重要。

　　歷任國內(nèi)各大券商自營部操盤人的楊先生，身價數(shù)億元，現(xiàn)在從事私人代操業(yè)務(wù)。今年因投資陸股、H股等，大賺二·五倍，正準(zhǔn)備搬進(jìn)天母的新居。每天，他進(jìn)出股市金額達(dá)數(shù)千萬元，但他大腦里的計算機(jī)不止計算著股票漲跌，連生活里的五塊、十塊，都迅速的被大腦計算機(jī)換算。

　　他出外洽公演講，向來都搭公車、捷運(yùn)，“給我一百元，我可以全臺北市凸透透(臺語)，”他說“開車成本高，加上停車時間，不會比較快。”更重要的是，“走路可以欣賞風(fēng)景、運(yùn)動，順便觀察當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)行情起伏。”

　　要買日常用品，他都到最便宜的全聯(lián)福利中心，而且“我會算一毫升多少錢，因為每家通路有時候包裝不一樣，所以要換算比較準(zhǔn)。你問我干嘛計較這么多？我就是不喜歡被人當(dāng)作潘仔(臺語：凱子)！”為何不開車到內(nèi)湖的大型量販店舒服買東西？“你把油錢算進(jìn)去，成本更高，而且，你還可能因此買多余的。”要充實自己，“我都不買雜志，都去書店看，有冷氣、還有音樂，加上燈光。”他繼續(xù)說：“像報紙，我都零買，我不訂啦，因為每天去買，一個月買三十次，有三十張發(fā)票，中一次，一個月報費(fèi)都省了。”

　　楊先生，絕不浪費(fèi)一塊錢，但是，他鼻梁上的眼鏡，“三萬多啦，這是法國手工做的，眼鏡很重要，要耐用，我的手表也五十多萬元，因為這是門面。”臺風(fēng)夜，他花二萬五千元帶妻子去三二行館住上一晚，這也經(jīng)過計算，“在國內(nèi)休假，時間花得少，第二天還可以立刻投入股市。”

　　“這是一種態(tài)度，連我都會算，難道你的時間成本真的有這么高嗎？”楊先生反問。因此，別小看反覆練習(xí)的習(xí)慣，這會幫助你回避很多沖動型的消費(fèi)。

　　打破心理帳戶迷思，千萬身價不是夢

　　二○○二年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎得主，是普林斯頓大學(xué)心理學(xué)教授卡尼曼(Daniel Kahneman)，他揭開了人的心理如何影響經(jīng)濟(jì)行為的秘密。比如說，人為什么會覺得分期付款比較劃算？明明這還會增加利息的成本，原來人很容易有心理帳戶的迷思，商人等于在人的心理開了很多個心理帳戶，讓你因為每個帳戶要支出的錢不多，而沒有防備，做出消費(fèi)。

　　建立起上述觀念后，接下來要做的只是花錢前的自我對話。

　　如果你要變有錢人，“你必須建立起錢之間的連結(jié)感，從認(rèn)識金錢，到花錢、存錢，最后投資獲利，這都是環(huán)環(huán)相扣，”陳琬惠說。政大企管所系主任別蓮蒂教授觀察：“人的消費(fèi)行為也正成M型化發(fā)展！”，許多人任由感情主導(dǎo)消費(fèi)，陷入錯誤的消費(fèi)習(xí)慣，就會形成“穿名牌衣的年輕人，卻吃泡面度日”現(xiàn)象。

　　要當(dāng)窮人，還是有錢人，系于一念之間。當(dāng)你讀完這篇文章，開始決定每天少坐一趟出租車，并且為了三十年后可能創(chuàng)造的一千萬元感到欣喜時，屬于你的奇跡，也正在發(fā)生。

　　你，踏入了哪里個消費(fèi)陷阱?

　　你，以為自己是理性消費(fèi)的，但是你知道嗎？2002年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎得主之一、普林斯頓大學(xué)心理學(xué)教授卡尼曼(Daniel Kahneman)揭開了人的心理如何影響經(jīng)濟(jì)的秘密。透過芝加哥大學(xué)教授奚愷元在《別當(dāng)正常的傻瓜》一書解讀，你可以問自己，到底中過哪里個陷阱。

　　★意外獲得一筆獎金，就把這筆錢拿來花掉，犒賞自己

　　你已經(jīng)中了心理帳戶的陷阱

　　每個人心中會自然的把錢分成很多帳戶，有意外之財?shù)模�旅遊的、買菜用的、買屋子用。但其實，錢就是錢，不該因為放在意外之財?shù)膸�戶里，價值就該被貶低，被輕易花掉。

　　★美國買維他命很便宜、百貨公司大減價，先買再說！

　　你已經(jīng)中了交易效用偏誤的陷阱

　　簡單的說，就是貪小便宜，看到維他命與臺灣的價格出現(xiàn)差價就大買，但是卻忘了評量，這瓶維他命的實際價格對照你自己的需要，到底劃不劃算？你是否真會吃這些維他命？

　　★買了一件不適合的衣服，下次再買一個腰帶來搭配它，看能否讓它變得漂亮點。

　　你已經(jīng)陷入沉沒成本陷阱

　　你只把眼光放在已經(jīng)付出成本的衣服上，但是你為了這件衣服要去花更多錢補(bǔ)救，最后的搭配還不一定會好看，還賠上了好心情。你不但沒有挽回已經(jīng)沉沒的成本，還招致更大的浪費(fèi)。

　　★買把蔥殺價10元很爽，但是買臺30,000元電視殺價10元很丟臉？

　　你已經(jīng)陷入了比例偏誤的迷思

　　一把蔥20元?dú)⒌?0元，你感覺等于打了5折，但是去買臺電視要求降到29,990元，折數(shù)連1折都不到，根本不夠看，但其實，兩個實際少的價格都是10塊錢。你因為把眼睛放在折扣幅度上，常常會讓小錢花得很謹(jǐn)慎，大錢花得很松散。

　　★我的品味與時并進(jìn)，所以衣服越買越貴！

　　你被大腦的適應(yīng)性效應(yīng)給牽著走了

　　大腦對于物質(zhì)的適應(yīng)性很快，當(dāng)你買下漂亮衣服或是好車后，會立刻適應(yīng)，所以快樂感不會維持很久。如果你的快樂都是來自于物質(zhì)，你會很自然的想去買更好、更貴的東西，以得到刺激感。這造成你的一生，都需要追著錢跑。

　　★電視購物有免費(fèi)7天試用期，那先買來，然后再退貨好了!

　　你已經(jīng)陷入原賦效應(yīng)陷阱

　　原賦效應(yīng)的研究發(fā)現(xiàn)，人通常對擁有的東西會賦予高價值，所以不太愿意做決策失去它，也就是說，當(dāng)貨物送到你家后，你再把它退還的機(jī)率是很低的。

　　★我總是花很多時間逛街，但衣櫥總少一件衣服！

你已經(jīng)陷入了選擇的吊詭

　　商人總會給你很多選擇，而控制欲會讓你習(xí)慣找尋最好的，但卻忘記要尋找最適合你的。結(jié)果，買回家的洋裝很美，但總高高掛在衣櫥里，連吊牌都沒剪。

　　能賺大錢的4個投資習(xí)慣

　　第一條：對自己進(jìn)行投資

　　這是最大最大的投資，當(dāng)然收獲也是最為豐盛的。藝不壓身，這句話非常有哲理。朋友今年27歲，可是毫不夸張地說，他已經(jīng)具有了百萬的身價，但是每一分錢都是干干凈凈的，每一分錢都是具有了智慧和辛勞。而他5年前還是一個窮小子，沒有任何的背景，不認(rèn)識任何人，每個月的工資只有區(qū)區(qū)幾百元，他是如何實現(xiàn)這個突破和超越的，最重要的一點就是培養(yǎng)自己的無可替代性，也就是說把自身最具有優(yōu)勢的優(yōu)點無限的發(fā)揮，很多時候教育都是要求我們5個指頭一般齊，不求無功，但求無過，很多都是這樣的中庸的思想來限制了自己的發(fā)展，永遠(yuǎn)都看到自己的弱點，但是有時不得不說弱點是天性的。

　　一個不善言辭的人即使花費(fèi)了10年的時間，收獲的也是一個普普通通的語言能力，很難成為一個演說家，如果不在意自己的短處，也許反而成為了哲學(xué)家，句句經(jīng)典，字字珠璣，哈哈。如果真的是五個指頭都一樣了，人也就沒有了自己的特質(zhì)，也就成為了最最普通的沒有任何長處泯然于眾人矣！

　　所以他最重大的突破就是把自己的長處發(fā)展到極限，選擇了最適合他的優(yōu)點的職業(yè)，同時，不斷的提高和超越，盡管不是非常地在意文憑和證書，但是自己的專業(yè)范圍內(nèi)的證書和文憑，幾乎都囊括了，對了，這里特別的提一句，就是英語的能力，他的英語不是很好，所以去新東方，但是他在新東方的收獲不僅僅是語音語調(diào)，而是一種全新的思想，他曾經(jīng)不止一次的勸說其他的朋友去聽聽新東方，要接受老師的不同的思路，發(fā)現(xiàn)新東方成功的經(jīng)驗，看看前人是如何思考和解決問題的，達(dá)到腦力的碰撞，產(chǎn)生新的智慧的火花。金錢很多時候是要服務(wù)于人的，教育投資真的是最重大的投資，如果時間緊急的話，可以去上新東方的外教課程，1對4的講解，小組教育每個小時100元的投入，肯定讓你的頭腦非常的清晰，能夠最快的讓你進(jìn)入語言環(huán)境，最快地實現(xiàn)口語的突破。

　　我對他的口頭禪感觸很深：我們最開始都是用時間換金錢，但是最關(guān)鍵的時候我們要用金錢換時間。能夠節(jié)約時間的方法一定要用到極致。所有的活動和安排幾乎都要經(jīng)過統(tǒng)籌方法進(jìn)行，因為時間是有機(jī)會成本的，就像最廣為人知的如果比爾蓋茲掉了2000塊錢，是否去撿，盡管這幾乎是個笑話，但是就算是普通人也是有時間價值的，比如說每個月的工資是10000，平均每個工作日就是454元，每個小時57塊錢，如果需要花費(fèi)10分鐘從工行(601398,股吧)的網(wǎng)點取款，就不如花兩塊錢的手續(xù)費(fèi)從你身邊最近的銀行取款。最好用網(wǎng)上銀行，把所有浪費(fèi)時間的水費(fèi)電費(fèi)等等統(tǒng)統(tǒng)的自動轉(zhuǎn)賬，很多人都以為上班的是老板的時間，自己偷偷的浪費(fèi)一點好像還賺到了，很為自己的小聰明得意。

　　其實不然，從另外一個角度著想，老板承擔(dān)了經(jīng)營的風(fēng)險，為你提供了非常好的舞臺，你只要貢獻(xiàn)你的時間，只要用心去做去感受，你得到的是將要伴隨你一輩子的經(jīng)驗，當(dāng)然如果真的是一杯茶，一張報紙的經(jīng)驗估計不值一文，很多時候就是在非常努力的工作中才能得到工作的成就感和發(fā)現(xiàn)并積累自己的獨(dú)門絕技。有時候在工作的打拼中會結(jié)識很多志同道合的朋友，認(rèn)真的人是最可愛的，具有一種巨大的感染人的力量，這些人脈和支持對于你未來的成就將會起到了巨大的不可估量的推動力。我曾對他的2005年的開銷作了一個系統(tǒng)的統(tǒng)計，在有關(guān)學(xué)習(xí)的投入中幾乎占到了三分之一，包括各種國外資格證書的考試費(fèi)用，學(xué)駕照，練習(xí)口語，等等。

　　第二條：一定要在買房還是買車這樣巨大的投資面前冷靜而清醒

　　他買房了，不過因為下定決心的時間比較早，所以現(xiàn)在房產(chǎn)增值比較多，差不多到了60%，不過因為是自住，就算是增值也不可能變現(xiàn)，所以就不算入個人的資產(chǎn)。在這里提醒有貸款朋友一句，如果你有時間的花最好花費(fèi)2分鐘的時間用一下提前還貸的公式測算一下，迷惑一下：提前還貸1萬元居然節(jié)省1萬1千元的利息？如果你的投資渠道局限在銀行存款或者是其他的沒有達(dá)到5%的投資收益的渠道的話，你最為現(xiàn)實的最好的投資渠道就是提前還貸。

　　到現(xiàn)在為止，他還是堅持一定不買車的計劃沒有動搖，一方面時間比較緊張，所以寧愿在出租車上小憩，或者構(gòu)思一個新的計劃，或者什么都不想讓腦袋空白休息休息，也不愿意一邊開著車，一邊看著北京車窗外密密麻麻的堵車場景著急上火，哈，這里順便補(bǔ)充一句，北京的堵車一天就一次，從早堵到晚。而且筆者非常多的朋友都因為開車所以脾氣變得很急躁，就算是公認(rèn)的淑女開了車也馬上變成了野蠻女友。再說了，現(xiàn)在滿大街都是剛剛出道的馬路殺手，而出租車司機(jī)幾乎都有5年以上的駕駛經(jīng)驗，而且再也不用考慮修車，洗車，交養(yǎng)路費(fèi)等等瑣事。所以，要么就是把自己定義為免費(fèi)的司機(jī)，要么就讓自己的經(jīng)濟(jì)條件進(jìn)一步的好轉(zhuǎn)到可以配備專門的司機(jī)。當(dāng)然對開車癡迷愛好的人除外。

　　第三條：培養(yǎng)自己的運(yùn)動愛好

　　很多時候身體是革命的本錢，但是就是因為年輕所以很容易就忽略，所以基本上每周都要進(jìn)行2-3小時的運(yùn)動，運(yùn)動的方式方法不限，最好是羽毛球或者足球之類的，運(yùn)動量剛剛好，出出汗，發(fā)泄一下心里的壓抑，同時還可以有很多的朋友相伴，在運(yùn)動中鞏固良好的人際關(guān)系，很容易就營造了一個積極拚搏向上的環(huán)境。個人不鼓勵麻將這樣的運(yùn)動方式，長時間保持同樣的姿勢，很容易造成頸椎問題，而且在輸贏之間過分激動，容易引起心臟和血壓問題，如果是與客戶一起玩麻將，要贏的恰到好處，輸?shù)貌伙@山不露水，實在是一門過分高深的學(xué)問，實踐起來會讓人心力憔悴。對麻將和賭博有特殊愛好和天賦的人已經(jīng)超脫了鄙人討論之列。之所以把運(yùn)動列入理財之說，是因為突然發(fā)現(xiàn)原來運(yùn)動也是奢侈的，如果到體育場館運(yùn)動的話，再加上朋友聚餐，幾乎是1000元左右/月，如果實在沒有條件，也可以讓運(yùn)動變成下班以后騎車或者散步回家，還可以節(jié)約路費(fèi)。

　　第四條：家人，家人之間的關(guān)系一定要處理好

　　家庭和諧才能夠義無反顧的為事業(yè)拼搏，就算是最精明的人也一定不要算計家人，算計在家人之間就是雙刃劍，因為是最親近的人所以傷的最深。在家人之間，難得糊涂是最好的良方，很多時候想想，你努力工作認(rèn)真生活的原動力不就是使家人幸福嗎，所以，在家人之間一定要分享為上，讓大家分享你的快樂和悲傷，學(xué)會一起去面對，一份快樂分享以后就是兩份快樂，一份悲傷分擔(dān)以后就是半分悲傷。有條件的話，每年組織一次到兩次旅游，或者就純粹的度假，讓心靈放輕松。

　　父母年齡大了，能夠和父母在一起共享天倫的時間其實很有限，最多也就是20年了，在人生中也就是短短的一瞬間，曾經(jīng)有個朋友感嘆，父母之情只是今生沒有來世，我們這一輩子欠得最多的就是父母養(yǎng)育之恩，所以能夠參與到家庭之樂，一定不要輕易的讓“忙，沒有時間”堵上父母子女的心。父母之樂，孩子之歡，有時就是你的10分鐘的時間，拍拍老爸的肩膀，摸摸孩子的頭發(fā)，也許你會突然感嘆，原來老爸不如你想象中的高大魁梧，已經(jīng)在這幾十年間被歲月壓彎了腰，單薄的身軀還依然給你撐起家里一片藍(lán)天，孩子也不再是剛剛出生的時候抱著的小小的人兒，也學(xué)會了開始笑對人生。在理財這里提到的原因就是你如果愿意的話，可以平時買點小禮物，或者到你們向往已久的地方充充電，給自己心靈一個支點，讓渺小得我們也重新?lián)碛新N起地球的信念。

　　理財?shù)穆肥且徊揭徊降模�給自己設(shè)定好目標(biāo)，然后一步一步的往前走，達(dá)到了每個小的目標(biāo)獎勵自己獎勵家人，理財其實就是做人，發(fā)現(xiàn)最優(yōu)秀的自己，擁有最真心的朋友，背靠著最和諧的家庭，你就是世界上最富有的人。