“我給兒子買(mǎi)了保險(xiǎn)，但究竟是什么保險(xiǎn)都不曉得。”“我收了貨款就交給老婆，她就放在家里。”“我感覺(jué)錢(qián)放在銀行存活期總像沒(méi)放對(duì)地方，但又不知道怎么辦……”在打進(jìn)“與金牌理財(cái)師面對(duì)面”活動(dòng)市民征集熱線時(shí)，李先生一股腦道出了自己的煩惱。昨日（9月14日）下午，對(duì)理財(cái)一竅不通的李先生來(lái)到了民生銀行（600016）神仙樹(shù)支行，與“年度金牌理財(cái)師”候選人之一、理財(cái)經(jīng)理李樂(lè)進(jìn)行溝通。

　　對(duì)于李先生這樣的“理財(cái)菜鳥(niǎo)”，李樂(lè)介紹了很多理財(cái)方面的知識(shí)。李樂(lè)建議，李先生可以考慮基金定投、商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該加強(qiáng)、現(xiàn)金管理方式應(yīng)該改善，“尤其是應(yīng)該先把自己的現(xiàn)金管好，為自己創(chuàng)造收益。”這些建議讓李先生離開(kāi)時(shí)很是滿足，并主動(dòng)預(yù)約與李樂(lè)下次再談。

　　“菜鳥(niǎo)”想理財(cái) 不知現(xiàn)金怎么用

　　李先生今年35歲，生意人，已婚，有一個(gè)8歲的兒子。他年收入平均15萬(wàn)~20萬(wàn)元，但不固定，去年收入有40萬(wàn)元，今年到目前則是10多萬(wàn)元。李先生在成都擁有兩套住房，均是按揭貸款購(gòu)買(mǎi)，在老家還有一套房子。成都的兩套房子，一套還有20萬(wàn)元貸款未還，一套還有8萬(wàn)元貸款未還。于是，當(dāng)李先生有了15萬(wàn)元左右的儲(chǔ)蓄時(shí)便想，是不是應(yīng)該提前還貸了？

　　在保險(xiǎn)方面，他給兒子買(mǎi)有每年繳費(fèi)1萬(wàn)元的保險(xiǎn)，自己則有一年2萬(wàn)元的保險(xiǎn)。不過(guò)李先生沒(méi)有任何投資，甚至連投資股票、基金等金融產(chǎn)品的經(jīng)歷都沒(méi)有。

　　李樂(lè)與李先生見(jiàn)面后，首先請(qǐng)李先生做了一份風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試，結(jié)果測(cè)算出，李先生的風(fēng)險(xiǎn)承受等級(jí)屬于“中庸型”。李先生說(shuō)：“現(xiàn)在根本沒(méi)有想到現(xiàn)金可以拿來(lái)干什么？提前還貸還是再買(mǎi)一套房子？想投資股票又不懂，我甚至連給兒子買(mǎi)的是什么保險(xiǎn)都搞不清楚，很惱火。”

　　理財(cái)師支招 四步學(xué)理財(cái)

　　李樂(lè)建議，李先生在目前的形勢(shì)下再買(mǎi)房不是很適合，但是對(duì)現(xiàn)金的管理方式有很大的改善空間，可以從幾個(gè)方面來(lái)提高自己的家庭穩(wěn)定性，并保證生活質(zhì)量。

　　一、是否提前還房貸

　　是否提前還房貸，主要看兩個(gè)方面：一是自己是否有足夠的提前償還能力，二是準(zhǔn)備提前還款的資金是否有獲得高于房貸利率的投資渠道，如果有這樣的渠道，當(dāng)然沒(méi)必要提前還款。

　　從第一方面分析，李先生目前有儲(chǔ)蓄存款15萬(wàn)，已經(jīng)購(gòu)置了自住房產(chǎn)和投資性房產(chǎn)各一套，已購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，并且孩子未到教育經(jīng)費(fèi)大筆支出的時(shí)間段，按照儲(chǔ)蓄率50%進(jìn)行保守估計(jì)，可以在年底實(shí)現(xiàn)提前歸還貸款的目標(biāo)。

　　從第二方面分析，按照房貸利率八五折為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行考慮（5.049%），以三年以上的周期來(lái)看，完全可以找到超過(guò)此貸款利率的投資渠道。

　　綜合來(lái)看，李先生已經(jīng)完全具備提前還貸的客觀條件，是否提前還貸完全取決于李先生的主觀風(fēng)險(xiǎn)偏好。若李先生愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)師將在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，按照實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行產(chǎn)品的綜合配置。建議整筆購(gòu)買(mǎi)銀行穩(wěn)健類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品和10萬(wàn)元起買(mǎi)的券商集合理財(cái)品種，以獲得超過(guò)貸款利率的投資收益。

　　二、子女教育

　　為子女購(gòu)買(mǎi)每年1萬(wàn)元的期繳保險(xiǎn)，面對(duì)日益增長(zhǎng)的學(xué)費(fèi)水平顯然不夠。建議李先生每月為子女進(jìn)行2000元基金定投，因?yàn)槎ㄍ吨芷谳^長(zhǎng)（10年），采取指數(shù)型基金和股票型基金的高風(fēng)險(xiǎn)配置組合，具體可選擇滬深300指數(shù)，中證500指數(shù)進(jìn)行搭配以及成立時(shí)間較長(zhǎng)的股基，按照8%的中等收益率進(jìn)行估算，10年后大概可以積累教育基金36.5萬(wàn)元；加上之前購(gòu)買(mǎi)的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)10年后的現(xiàn)金價(jià)值15萬(wàn)元左右，總體可用的教育基金超過(guò)50萬(wàn)元，應(yīng)該能夠應(yīng)付國(guó)內(nèi)高等教育階段的所有費(fèi)用。

　　三、養(yǎng)老規(guī)劃

　　李先生及其夫人沒(méi)有社保，應(yīng)該加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)，達(dá)到兩個(gè)基本要求：年收入的10%用于保險(xiǎn)，且家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱的保額應(yīng)該達(dá)到年收入的10倍。

　　此外，養(yǎng)老安排也可以依靠基金定投和整筆投資來(lái)進(jìn)行規(guī)劃。考慮李先生60歲退休，退休25年后保證每個(gè)月有現(xiàn)值5000元的家庭支出，按目前年平均通脹率3%計(jì)算，假設(shè)退休前的投資報(bào)酬率為8%，退休后投資報(bào)酬率為3%，到退休時(shí)應(yīng)該準(zhǔn)備3140667元的退休金，現(xiàn)在每個(gè)月需準(zhǔn)備3302.4元。這個(gè)投資組合中，建議1/3購(gòu)買(mǎi)債券型開(kāi)放式基金，1/3為指數(shù)型基金，1/3為股票型基金。

　　四、現(xiàn)金管理

　　從李先生的實(shí)際情況來(lái)看，目前階段收入不大穩(wěn)定，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)金流量的管理，保持三個(gè)月到半年的生活開(kāi)支。此部分資金主要投資于貨幣型基金，在保持高度流動(dòng)性的前提下，綜合年化收益率仍可超過(guò)2%，約為目前活期存款利率的6倍左右。還可以申請(qǐng)一張5萬(wàn)元信用額度的民生銀行白金信用卡，作為臨時(shí)應(yīng)急資金的來(lái)源。