張京今年25歲，夫妻兩人家庭年收入近13萬元，雙方均有單位社保和醫(yī)療。由于兩人結(jié)婚后剛在深圳落腳，因此，手中并沒有什么積蓄，該如何理財？

　　結(jié)婚后的張京兩口子開始盤算著添一個寶寶和買房的事。

　　可是，目前他們兩口子并沒有積蓄，而且還有著外債，雖然收入高，但是平常不怎么會打理。怎么規(guī)劃接下來的生活，以達成自己的理財目標？

　　張京今年25歲，在深圳一家外企工作，愛人小趙是一家日企文員，兩人家庭年收入近13萬元，雙方均有單位社保和醫(yī)療。由于兩人結(jié)婚后剛在深圳落腳，因此，手中并沒有什么積蓄，反而還有結(jié)婚時欠下的4萬元債款。好在小兩口平日生活比較節(jié)儉，每月開銷都不超過5，000元。

　　兩人在工作穩(wěn)定后決定規(guī)劃一下家庭的未來，并且兩人都想在年輕的時候早點要個寶寶，這樣可以趁父母身體還健康的時候幫忙帶一下孩子。另外兩人想在小孩出生后買個略大一點的房子，這樣可以把父母接過來照顧。不過對于小張而言，還想在工作幾年后自己出來創(chuàng)業(yè)，這筆創(chuàng)業(yè)的啟動資金大概需要40萬元。

　　怎樣才能實現(xiàn)這些理財目標？

　　家庭財務(wù)狀況

　　資產(chǎn)負債情況：張京的家庭資產(chǎn)目前為零，但有4萬的負債。

　　現(xiàn)金流量情況：家庭年收入13萬，年支出7萬，每年能節(jié)余8萬。

　　從上述情況分析，張先生家庭財務(wù)安全性較差，有負債但是沒有積蓄，并且除了日常工資外，沒有進行投資，從而產(chǎn)生額外的現(xiàn)金流。不過張先生家庭的收入支出比率為38%，在合理范圍內(nèi)，年結(jié)余8萬元如果能夠進行合理地規(guī)劃和投資，張先生是有希望逐步實現(xiàn)其理財目標的。

　　因此建議張先生要在穩(wěn)定的工作狀態(tài)下，首先加強儲蓄以增強財務(wù)安全性。

　　家庭理財目標

　　張先生的理財目標有些籠統(tǒng)，經(jīng)過溝通后，將理財?shù)哪繕思毣�了�?/p>

　　其一，打算在1年后生育一個小寶寶，費用大概需要10，000元左右。

　　其二，2年后在深圳買房，首付款大概需要15萬元。

　　第三，5年內(nèi)積累40萬投資創(chuàng)業(yè)資金。

　　理財規(guī)劃

　　首先建議張先生把欠債還掉，再利用每年節(jié)余的資金8萬元做基金投資，結(jié)合其保守型風格，可以選擇保本型經(jīng)濟和指數(shù)型基金相結(jié)合的方式，進行組合性投資。另外根據(jù)張先生目前的實際情況，2年半內(nèi)買房的同時在一年內(nèi)生育小孩，如果完全依靠自己家庭的力量，是難以做到的。因此，建議張先生將理財目標進行一下調(diào)整，在有一定的現(xiàn)金儲備的基礎(chǔ)上再進行育兒和買房。

　　建議張先生用三年做一個基本的財務(wù)積累期，三年里需要積累起買房、育兒的費用以及創(chuàng)業(yè)的部分本金。三年后先買房，有了一個穩(wěn)定的住所后再考慮生育小孩，然后利用三年積累期的本金通過投資積累創(chuàng)業(yè)本金。

　　對于買房方面，建議張先生先購買一個60平米的二居室作為前期的過渡。按照目前深圳二手房1萬元的均價來看，張先生前期要準備的首付款大概需要20萬元。這筆資金的積累建議張先生以投資基金的方式來獲得。

　　由于張先生是保守型投資者，因此，建議采用每月定投基金的方式進行投資，這樣可以盡可能地分散風險。對于目前的行情下，可以投資混合型基金，如果按照8%的年均收益率計算，每月定投5，000元，那么三年后大概可以積累21萬左右，這筆錢可以用于購房的首付款。

　　對于育兒的費用，可以通過平時的現(xiàn)金積累來實現(xiàn)。按照深圳當?shù)氐纳�育費用水平，前期的生育費用大概需要1萬元左右，以后每年會增加10，000元左右的養(yǎng)育費用。因此張先生平時的現(xiàn)金儲備尤為重要，如果現(xiàn)金流較為充足，那么不用額外為生育費用做準備！

　　最后的創(chuàng)業(yè)目標，這塊的資金需求較大，鑒于張先生現(xiàn)在較為年輕，可以將創(chuàng)業(yè)的時間略為推后一些。一來通過工作可以積累創(chuàng)業(yè)的經(jīng)驗，二來張先生育兒和買房后的后續(xù)費用較高，特別是還銀行按揭的壓力較大。因此，建議張先生將創(chuàng)業(yè)的時間調(diào)整為8年后，或是將創(chuàng)業(yè)的門檻降低一些，這樣為創(chuàng)業(yè)準備的時間越長，成功的把握就越大。

　　理財建議：

　　應(yīng)急準備金

　　考慮到張先生夫妻都在外企工作，家庭財務(wù)穩(wěn)健性較好，安全性高，同時年紀輕、能承受一定的風險，所以建議張先生首先積累1.5萬元作為家庭應(yīng)急準備金。這部分資金主要用于家庭發(fā)生意外事件時可以用來應(yīng)急，如家人生病、失業(yè)等緊急情況。取用后立即補充齊備。這筆資金可以分兩部分，10，000元購買貨幣型基金，5，000元存為銀行活期。

　　還債

　　俗話說無債一身輕，對于張先生而言，趁兩人年輕并且收入穩(wěn)定時可以考慮先行還款。因此建議張先生在第一年內(nèi)，將每月節(jié)余資金6，000元進行分期還款，這樣大概7個月之后就可以還清借款。

　　保險

　　考慮到張京家庭成員年齡輕，事業(yè)剛剛起步，負擔較輕，同時已經(jīng)有了社保和醫(yī)保，具備一定的保障準備。所以，建議張京只需要給夫妻二人補充壽險和重大疾病保險即可。

　　現(xiàn)金積累計劃

　　張先生在還請借款后，暫不宜立刻投資，畢竟手中沒有充�，F(xiàn)金，投資的心態(tài)必然不好。因此，建議張先生在還款后的第八個月，仍然將每月的7000元結(jié)余用于購買貨幣性基金，這樣積累了5個月后，張先生手中就有3萬元多元的現(xiàn)金存款。這筆資金既可以作為應(yīng)急資金，還可以為生育費用做準備。