理財(cái)案例

　　張小姐，35歲，未婚。深圳某公司高級(jí)銷(xiāo)售經(jīng)理，年收入14萬(wàn)左右，思想獨(dú)立，認(rèn)為婚姻并非女性的唯一歸宿，退休后有海外旅行的打算。租房居住，去年用銀行提供的無(wú)息貸款購(gòu)車(chē)一輛，還有兩年還清。除了一些金融性資產(chǎn)以外，購(gòu)買(mǎi)了年繳型的分紅保險(xiǎn)。在不考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值下，張小姐能否達(dá)成海外旅行和購(gòu)房的理財(cái)目標(biāo)？

　　理財(cái)診斷

　　張小姐目前唯一的負(fù)債是無(wú)息車(chē)貸，收入中的小部分用于還貸，短期內(nèi)可以付清，償債能力得到保證。另外張小姐工作收入較穩(wěn)定，未婚，暫無(wú)家庭重負(fù)，具備儲(chǔ)蓄及投資能力。可從其家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)結(jié)構(gòu)著手調(diào)整，在增加保險(xiǎn)保障的同時(shí)，加大收入中的投資比重，利用貸款理財(cái)賬戶(hù)和人民幣綜合理財(cái)，提高投資收益率，達(dá)成海外旅行和購(gòu)房目標(biāo)。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　增加保險(xiǎn)保障

　　張小姐任職某公司高級(jí)銷(xiāo)售經(jīng)理，工作強(qiáng)度和壓力很大。此刻面臨的最大危險(xiǎn)就是健康透支。一旦身患重大疾病，張小姐僅有基本醫(yī)療保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，很可能還要貼上自己的全部積蓄。在這種情況下，應(yīng)考慮重點(diǎn)投保醫(yī)療健康險(xiǎn)，以便將來(lái)的有備無(wú)患；此外，張小姐還需要制定自身養(yǎng)老計(jì)劃。加重投資比例

　　首先加大投資比重，籌集購(gòu)房首期。選擇按揭貸款購(gòu)房后，也會(huì)增加一筆新的負(fù)債，為減少月供對(duì)生活的沖擊，應(yīng)利用銀行房貸理財(cái)工具和投資理財(cái)產(chǎn)品，降低貸款利息支出的壓力，達(dá)成海外旅行的目標(biāo)。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　購(gòu)房：銀行按揭理財(cái)

　　購(gòu)房是張小姐的現(xiàn)行目標(biāo)。依據(jù)現(xiàn)狀，建議張小姐購(gòu)買(mǎi)具有兩居室功能、總價(jià)在50萬(wàn)左右的房產(chǎn)。張小姐工作多年，房屋首期款及裝修費(fèi)用已具備，不足資金可以向銀行申請(qǐng)八成20年的按揭貸款。在市場(chǎng)上，民生銀行“非特定樓盤(pán)按揭”業(yè)務(wù)可以額外幫助張小姐享受更多折扣，免除多項(xiàng)費(fèi)用，而且辦理手續(xù)簡(jiǎn)便、省心。

　　對(duì)于貸款利息問(wèn)題，貸款后，張小姐可通過(guò)申請(qǐng)民生銀行的“貸生利”業(yè)務(wù)，減少貸款利息支出，獲得存貸雙向收益。

　　經(jīng)過(guò)測(cè)算，若張小姐申請(qǐng)40萬(wàn)20年的按揭貸款，以等額方式還款，按照現(xiàn)行基準(zhǔn)貸款利率6.84%可做最低下限15%的優(yōu)惠浮動(dòng)，即5.814%，每月月供2800元左右。申請(qǐng)“貸生利”業(yè)務(wù)后，20萬(wàn)元的存款，就可以沖減8萬(wàn)元的貸款，每月可以節(jié)省340的貸款利息。此外，20萬(wàn)元的存款產(chǎn)生的活期收益另計(jì)。

　　海外旅游：專(zhuān)家理財(cái)

　　退休后海外旅游是張小姐的遠(yuǎn)期目標(biāo)。目前張小姐擁有部分金融資產(chǎn)，加上未來(lái)收入穩(wěn)中有升，她可以運(yùn)用現(xiàn)有資產(chǎn)和結(jié)余資金組合投資以實(shí)現(xiàn)其理財(cái)目標(biāo)。分析市場(chǎng)情況，房地產(chǎn)行業(yè)獲利較高，但由于目前正處于調(diào)整期，風(fēng)險(xiǎn)較大，房產(chǎn)應(yīng)以自住為主。張小姐可考慮投資股市優(yōu)質(zhì)股及新股認(rèn)購(gòu)，譬如民生銀行最近推出的集合信托理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，該種集合理財(cái)產(chǎn)品以期限短、中簽率高、收益率高等特點(diǎn)受到市場(chǎng)買(mǎi)家的歡迎。

　　央行加息后，對(duì)于貨幣市場(chǎng)無(wú)疑是一利好消息，適時(shí)將部分資金投資于貨幣市場(chǎng)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，既可以滿(mǎn)足家庭緊急預(yù)備資金的靈活使用，又能安全穩(wěn)妥地獲得媲美定期存款的收益。同時(shí)，現(xiàn)在開(kāi)放式基金平均年收益率介于7%-9%，若按照7%計(jì)算，建議張小姐每月定額投資2000元，20年后就會(huì)獲得104萬(wàn)元，張小姐的環(huán)球旅游夢(mèng)想將成現(xiàn)實(shí)。屆時(shí)，早已成為貴賓客戶(hù)的張小姐還可手持民生銀行“新貴通”卡出現(xiàn)在全世界各大機(jī)場(chǎng)的貴賓休息廳，盡情享受各國(guó)異域風(fēng)情文化和民生銀行一生相伴的貴賓服務(wù)。

　　買(mǎi)保險(xiǎn)：防患于未然

　　根據(jù)張小姐現(xiàn)狀，建議每年購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)保險(xiǎn)的費(fèi)用金額控制在20000元以?xún)?nèi)。

　　1. 醫(yī)療保障保險(xiǎn)（主要是重大疾病險(xiǎn)，額度約40萬(wàn)），預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出3000元左右。

　　2. 壽險(xiǎn)：壽險(xiǎn)保障約50萬(wàn)，預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出10000元左右。

　　3.意外保障保險(xiǎn)：保障額約200萬(wàn)，預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出5000元左右。