個人檔案：呂先生是一位職業(yè)服裝設計師，今年22歲，年收入3萬元左右。其女友是他的大學同學，留校任教，年收入2萬元左右。

　　理財目標：呂先生希望能在30歲的時候擁有一套36萬元的房產(chǎn)，一輛8萬元左右的轎車，并有一定的積蓄供結(jié)婚時使用。

　　理財專家：民生銀行VIP理財工作室個人業(yè)務理財師張文會。

　　理財建議

　　張文會理財師根據(jù)呂先生和女友的經(jīng)濟實力、理財目標和生活習慣，張先生認為呂先生兩人每月生活費開支應該在1500元左右�？鄢�這筆錢后，以呂先生二人年純收入3.2萬元為基數(shù)，進行了一個長達8年的理財計劃。

　　一、進行“錢生錢”儲蓄。張文會建議呂先生從現(xiàn)在開始，每月存入民生銀行錢生錢專項儲蓄賬戶中1000元，這樣8年下來，每年都會有到期本息12111.5元。

　　二、進行儲蓄和保險的投資組合。合理投資是理財關鍵，由于呂先生儲蓄不多，建議其前幾年只做保險和儲蓄。呂先生進行一年的“錢生錢”專項儲蓄中，可用到期本息中的1萬元購買5年期的分紅型保險，所余2111元存入5年定期儲蓄，兩項到期后合并為兩年定期儲蓄。同樣，24歲時也是如此，只不過5年到期后兩項合并為一年定期儲蓄；25歲時只是存入5年期保險和定期儲蓄，到期時已是30歲，不再轉(zhuǎn)為儲蓄。第一次1萬元分紅型保險，按目前中等收益計算，5年后到期可收到本息11540元；所余2111元存入5年定期后，可獲本息2346元，兩項合并13880元存入兩年定期，到期后可得本息共計14385元。第二次把兩筆本期合并后轉(zhuǎn)存一年，到期本息14105元。第三次的最后本息是13886元。三次累計本息收益總額42376元。

　　三、投資較高收益的開放式基金。經(jīng)過三四年的積蓄，26歲的呂先生可以用1萬元進行較高收益的投資。建議呂先生可用每年“錢生錢”到期本息中的1萬元投資到風險適中且免稅的開放式基金。以投資一支年平均收益率為8%的開放式基金為例，到30歲時可產(chǎn)生3200元的收益；27歲、28歲、29歲時均如此，產(chǎn)生的收益分別為2400元、1600元、800元，這四年的本金收益合計為8000元。在投資基金的同時，繼續(xù)把這四年“錢生錢”到期的利息2111元分別進行四年、三年、兩年、一年的定期儲蓄，最后收益分別是2265元、2238元、2187元和2144元，共計8834元。到30歲時基金可變現(xiàn)40000元。此項投資收益到30歲共計56834元。

　　四、辦理個人委托貸款。以上三項內(nèi)容是針對呂先生每年1.2萬元的“錢生錢”專項儲蓄進行的。另外每年的2萬元可以到民生銀行辦理個人委托貸款業(yè)務。以一年的基準利率5.31%為例（根據(jù)業(yè)務規(guī)定，個人委托貸款利率可在基準利率上浮動30%），期限一年，23歲時貸出2萬元，24歲時貸出4萬元，直到29歲時貸出14萬元，扣除銀行手續(xù)費1000元，產(chǎn)生的利息分別是62元、1124元、2186元、3248元、4310元、5372元、6434元，本息合計劃162736元。

　　這樣堅持下來，上述四項本息收入再加上30歲時的“錢生錢”12111元和2萬元待用資金，42376+56834+162736+12111+20000=294057元。到時，呂先生就可以用12萬元支付房款首付、一次性購車8萬元，余下的9萬元用以結(jié)婚及婚后還款。（上述理財方案中的計算為粗略計算）

　　理財秘笈

　　一、要堅持不懈。以呂先生及女友而言，從22歲到30歲收入總額為40萬元，扣除必要的生活費開支14.4萬元，只能剩下25.6萬元，但通過堅持不懈地理財，就會有29.4萬元的財富。

　　二、學會選擇銀行中適合自己的金融產(chǎn)品，使有限的資金最大限度而又沒有風險的增值。