年過五十知天命 欲買保險何處尋
公婆年前來到北京,說是等到春節(jié)再跟我們一起回東北老家過年?上,“計劃沒有變化快”,就在出發(fā)前幾天,婆婆不幸摔了一跤,頸椎受損,動了手術(shù)。前前后后花了幾萬塊錢,總算把病情控制住了。
婆婆躺在病床上,心里卻惦記著那醫(yī)藥費能不能報銷。原以為社保能管了,還一直安慰她,可沒想到異地就醫(yī),只有瀕臨死亡的案例才能報銷,而像婆婆這種突發(fā)事件不夠報銷的條件。
報銷泡湯了,我悔啊,早知道當(dāng)初給老人投保點商業(yè)保險就好了。
老年保險被遺棄
目前,50多歲的老人是健康保險的棄兒,好多保險的投保年齡上限都在50周歲(包括50周歲)以內(nèi)。一句話,老年人并不是保險公司愿意承保的對象。
開發(fā)老年險種,保險公司要承擔(dān)巨大風(fēng)險,尤其是老年醫(yī)療險,賠付率之高是可以想象的,所以它們大多不愿自找苦吃,至于超過65歲的老人,保險公司是不給承保醫(yī)療險的。
家住上海徐匯區(qū)的李先生對記者說,如今生活條件好了,想盡盡孝心,給父母買點保險,他們都快60歲了。但問了一圈,也不知道買什么樣的產(chǎn)品合適,有些保險公司甚至說這個年齡很少有針對性的產(chǎn)品,即使有買的話,也不劃算。
退休教師王老太則感慨:“現(xiàn)在的險種那么多,分紅險、少兒險、明星險、房屋險、寵物險……為何惟獨缺少適合老年人的險種?”
據(jù)調(diào)查,老人除日常消費外,醫(yī)療保健也是很大一筆支出,約占每月支出的40%左右,其中看病吃藥約占這筆費用的80%.由此,保險就成為老人晚年的重要保障。然而,記者在采訪中了解到,老年人買保險難這個問題確實存在。一方面是保費貴、核保麻煩,在重疾險方面更可能出現(xiàn)“保費倒掛”現(xiàn)象,即付出的保費反而高于投保保額。
老年人的保費高昂,是由其“高危”的特性所決定的。高風(fēng)險決定了高保費,但高保費老人們吃不消;若保費收得少,保險公司無法承擔(dān)賠付的損失。保險公司反復(fù)權(quán)衡后還是縮小了承保范圍,如國內(nèi)保險公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下,而養(yǎng)老保險、重大疾病險則將年齡限制在55-60歲。即使未到投保年齡上限,但只要過了50歲,保險公司就會要求投保人到指定的醫(yī)療機構(gòu)接受體檢,有一兩項體檢指標(biāo)不合格,投保要求便會遭拒絕。在重疾、醫(yī)療等健康險產(chǎn)品方面,一般最高投保年齡為65歲,且過了55歲后只能繳一年錢獲一年保障。保險公司對于這部分群體擁有絕對的否決權(quán),只要上年賠付率達(dá)到一定比例,就不再予以續(xù)保。
目前有特色的“老年險”產(chǎn)品都只保障老年人的意外傷害,還沒有專門為老年人設(shè)計的健康醫(yī)療險。意外傷害保險雖然也很重要,但一般只對發(fā)生意外致殘或死亡給以保障,目前除廣州中意人壽的老年意外傷害保險涵蓋了骨折這項責(zé)任,其他保險公司均將之剔除在外。同時,老年險并不是每一位老人都可以投保的,比如友邦兩款“老年險”對投保人有明確的規(guī)定,即年退休金必須在5000元以上。
專業(yè)保險人士介紹說,與國內(nèi)相比較,國外保險產(chǎn)品的投保年齡要寬很多,尤其是終身壽險、萬能險、分紅險等等,很多產(chǎn)品甚至最高投保年齡達(dá)到100歲。