以前你購置的車輛需要在繳納購置稅的基礎(chǔ)上核算保費，或許不久后，你就可以以裸車的價格核算保費。
10月末，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《機動車輛保險示范條款（征求意見稿）》，并向社會公開征求意見，時間自10月19日開始，到11月5日結(jié)束。
該示范條款涉及的內(nèi)容較廣泛，其中主要針對此前備受爭議的條款，比如“車損險保額包含購置稅”、“高保低賠”、“無責(zé)不賠”等條款，還有部分現(xiàn)有附加險被納入主險保障范圍，并刪除了14項消費者意見較大的責(zé)任免除條款。
多個爭議條款被調(diào)整
部分保險公司此前在其車險條款中稱，保險合同中的新車購置價含車輛購置稅。即意味著：新車購置價=裸車價+購置稅，車主將為購置稅上一份保險�，F(xiàn)在示范條款中，保險金額按機動車實際價值確定，意味著不必為購置稅買份保險。
“另外，車輛損失險，一般是按購車發(fā)票價格進(jìn)行核算，第一年的新車，客戶都可接受，第二年仍按這個價格計算，客戶認(rèn)為不公平，因為車輛是有折舊的。”昨日，太平洋保險公司新疆分公司相關(guān)工作人員說，保險公司在承保舊車時普遍按新車購置價計算車損險保費，但發(fā)生全損時卻按車輛實際價值來理賠，這就是所謂的“高保低賠”。
征求意見稿要求在承保時，車損險的保額按投保時車輛的實際價值確定，實際價值由投保人與保險公司根據(jù)新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定，也可根據(jù)其他市場公允價值協(xié)商確定。
另外，針對“無責(zé)不賠”問題，示范條款征求意見稿中則有“代位追償”明確規(guī)定，因第三方造成的保險事故，保險公司在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。這樣，消費者在發(fā)生車輛損失保險事故后，無論自己有無責(zé)任，都能直接向保險公司索賠。
“目前，是否代位追償由保險公司自己決定，如果認(rèn)為可以追償回來這筆資金，那么保險公司就同意代位追償，收取30%的賠償費用。但多數(shù)保險公司不愿意代位追償。”太平洋保險公司的工作人員說。
據(jù)悉，這兩個新規(guī)定對消費者影響最大，糾正“高保低賠”體現(xiàn)了車價、保費和保額的公平對等原則；全面實行“代位追償”，則幫助消費者免去了和第三方之間繁瑣的溝通索賠流程，有利于提高理賠時效。
保障范圍擴(kuò)大
示范條款征求意見稿還有一個變化是保險責(zé)任增加。把現(xiàn)有條款中的部分附加險的保險責(zé)任納入主險保障范圍，比如教練車特約、租車人人車失蹤、法律費用、倒車鏡車燈單獨損壞、車載貨物掉落等。
現(xiàn)有條款在實踐中存在一定爭議的14條責(zé)任免除在新條款中被刪除，例如駕駛證失效或?qū)忩炍春细�、無合法有效行駛證及號牌、改變使用性質(zhì)未如實告知、被保險機動車拖帶未投保交強險的機動車或被未投保交強險的其他機動車拖帶等。
新條款還部分降低了現(xiàn)行條款的絕對免賠率。比如，現(xiàn)行條款中的“盜搶險”對于非指定駕駛?cè)撕蛠G失鑰匙有一定的免賠率，新條款將此規(guī)定刪除，并減少無法提供單證的免賠率，這樣盜搶險免賠率基本取消了，只有在車輛確實沒有來歷證明的情況下保險公司才可以拒賠。
保費可能增加
“保險費率是用大數(shù)法則計算的，根據(jù)賠付率、車輛出險率等情況核算出的保費。”太平洋保險公司的工作人員說，新的條款出臺后，有可能會提高費率。
據(jù)了解，車險賠付率一直居高不下，有些賠付率達(dá)到90%，甚至一些保險公司車險還處于虧損狀態(tài)。如果保險公司收到的保費連現(xiàn)基本賠付都無力支撐，再提高保險責(zé)任，勢必會增加保險公司的成本，因此，多家保險公司都認(rèn)為，“有可能會提高保費”。
“新條款將一些屬于附加險責(zé)任的內(nèi)容加到主險中來，而有的附加險車主可能不愿購買，若還按以前標(biāo)準(zhǔn)收保費是不合理的。”人保財險烏魯木齊分公司相關(guān)工作人員說。
據(jù)了解，目前中保協(xié)正在測算車險的費率，至于費率是否會漲，業(yè)內(nèi)都在猜測。
“任何條款的改變，都是各家保險公司共同評定后的結(jié)果，新條款更多的是強調(diào)保護(hù)消費者權(quán)益，弱化了保險公司的責(zé)任免除。從發(fā)展趨勢看，只能是向消費者傾斜，我們現(xiàn)在要做的就是等待新條款出臺。”人保財險烏魯木齊分公司相關(guān)工作人員說，其實這也許對保險公司也是件好事，會促進(jìn)業(yè)務(wù)的開展，增加客戶對保險公司的信任度。
