“目前實踐中產(chǎn)生的保險糾紛以及理賠難的問題，與現(xiàn)行保險法合同部分的一些規(guī)定不夠明確有很大關(guān)系�！北１O(jiān)會主席吳定富25日在十一屆全國人大常委會第四次會議上，對保險法修訂草案作說明時表示。
據(jù)悉，此次保險合同法部分的修改，重點涉及保險合同的成立與效力問題、投保人如實告知義務(wù)和保險人的說明義務(wù)、財產(chǎn)保險和人身保險理賠相關(guān)條款的規(guī)范等內(nèi)容。
明確了保險合同成立的時間界限
與現(xiàn)行保險法條文規(guī)定相比，修訂草案明確了保險合同成立的時間界限：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立�！�
目前，因法律規(guī)定不明確而爭議較多的是在人壽保險實踐中，壽險公司一般要求投保人在核保前先交納首期保費(fèi)，但投保人填單交費(fèi)之后、到保險公司收到其體檢報告最終同意承保之前存在一個時間差，在此時間差內(nèi)如果被保險人發(fā)生保險事故，保險公司是否該承擔(dān)賠償責(zé)任？投保人往往認(rèn)為自身已繳納首期保費(fèi)就應(yīng)獲得相應(yīng)的保障，所以極易引發(fā)雙方之間的糾紛。
此次，保險法修訂草案增加規(guī)定：“依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對保險合同的效力約定附條件或者附期限�！�
強(qiáng)調(diào)保險公司義務(wù) 增設(shè)“不可抗辯條款”
現(xiàn)行保險法已規(guī)定保險公司有說明免責(zé)條款的義務(wù)，修訂草案進(jìn)一步規(guī)定：保險人應(yīng)當(dāng)在保險憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示，并向投保人書面或口頭說明條款內(nèi)容。
對保險公司以投保人未履行如實告知義務(wù)為由解除保險合同的權(quán)利，修訂草案還加以了限制，防止其濫用。比如增加規(guī)定保險公司行使合同解除權(quán)的期限，自其知道有解除事由起超過30天不行使的則解除權(quán)消失。同時，草案借鑒國際慣例，增設(shè)了“不可抗辯條款”，即規(guī)定保險合同成立滿2年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務(wù)解除合同。此規(guī)則對于長期人壽保險合同項下的被保險人利益的保護(hù)意義重大。現(xiàn)行保險法僅針對投保人虛報被保險人年齡這一種情況使用了類似規(guī)則。
不過，也有觀點指出，如果在社會信用體系不完善等情況下引入不可抗辯條款，可能會提升保險經(jīng)營的風(fēng)險。
如何解決“投保容易理賠難”問題
針對消費(fèi)者反映集中的“投保容易理賠難”現(xiàn)象，保險法在此次修訂中，擬將“書面通知所缺索賠材料”“30天內(nèi)作出核定”“拒賠時說明理由”等服務(wù)承諾明確寫入法律條文。
據(jù)悉，為避免保險公司拖延理賠，修訂草案細(xì)化規(guī)定：保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人提出索賠時，保險公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)的證明和資料，應(yīng)當(dāng)“及時一次性書面”通知對方；材料齊全后，保險公司應(yīng)當(dāng)及時作出核定，“情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定”，并將核定結(jié)果書面通知對方；對屬于保險責(zé)任的，保險公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款；對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。
2006年開始實施的機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度，讓責(zé)任保險險種的理賠問題廣為消費(fèi)者所關(guān)注。此次修訂草案增加規(guī)定了責(zé)任保險的賠償程序。
廓清財產(chǎn)險賠償計算標(biāo)準(zhǔn)、人身險特定情形的理賠
在財產(chǎn)保險合同的理賠實踐中，常常會對賠償計算標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)定產(chǎn)生爭執(zhí)�，F(xiàn)行保險法規(guī)定，“保險標(biāo)的的保險價值，可以由投保人和保險公司約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值確定”。修訂草案則進(jìn)一步規(guī)定：投保人和保險公司約定了保險標(biāo)的的保險價值并在合同中載明的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)；如果未約定的，則以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。
財產(chǎn)保險合同存續(xù)期間，如果保險標(biāo)的因買賣、贈與等發(fā)生轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險事故的，保險公司賠不賠？對該爭議點，修訂草案明確：標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險公司辦理原保單的過戶手續(xù)；未及時通知的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險公司不承擔(dān)責(zé)任；保險公司接到通知后30天內(nèi)可以選擇解除合同或調(diào)整保費(fèi)。
與財產(chǎn)保險不同，人身保險合同中存在“受益人”這一主體，而且受益人和被保險人往往不是同一人，在幾種特定情形下的理賠較易發(fā)生爭議。比如，受益人故意造成被保險人死亡傷殘或疾病時保險公司賠不賠？修訂草案明確：此種情況下，實施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險公司并不因此免除賠償責(zé)任，被保險人的利益仍然受到保護(hù)。還有，被保險人和受益人在同一事件中死亡且不能確定死亡先后順序時，保險金作為誰的遺產(chǎn)？修訂草案也明確這種情況下“推定受益人死亡在先，被保險人死亡在后”，其立法意旨也是側(cè)重保護(hù)被保險人利益。
