收入證明被“注水”銀行建議稅務(wù)機(jī)關(guān)查實(shí)

    房貸借款人提供的收入證明往往“注水”，幾乎已成滬上銀行業(yè)共識(shí)的監(jiān)管難點(diǎn)。在銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》）出臺(tái)后，如何應(yīng)對(duì)貸款人收入證明真實(shí)性的話題，被銀行業(yè)再次提出。對(duì)此滬上銀行有人建議：將貸款人收入證明轉(zhuǎn)達(dá)稅務(wù)部門(mén)，最終由稅務(wù)機(jī)關(guān)驗(yàn)證真實(shí)與否。但有人質(zhì)疑，無(wú)論這種方法可行與否，都可能造成個(gè)人財(cái)產(chǎn)隱私暴露的結(jié)果。

    現(xiàn)狀：收入證明“不被看重”

    “當(dāng)前，我們經(jīng)手的個(gè)貸收入證明7成以上都是不實(shí)的”，滬上某銀行支行行長(zhǎng)如此斷言。所以，一直以來(lái)，該行都只是將個(gè)人收入證明當(dāng)作核實(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)的輔助因素。交易的真實(shí)性、房產(chǎn)屬性的真實(shí)性、定期檢查抵押物與貸款金額的一致與否等才是銀行房貸部門(mén)最為看重的。

    曾在某銀行住房信貸部工作多年的程先生也表示，相比個(gè)人收入證明的真實(shí)性，銀行更看重其抵押房產(chǎn)的變現(xiàn)能力。

    某銀行房貸業(yè)務(wù)部門(mén)的小金告訴筆者阿倫·約翰遜，《指引》發(fā)布前，上海大部分銀行其實(shí)早已按照月供房款不能超過(guò)收入50%的比例進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的，但收入證明的真實(shí)性就很難保證了。小金分析原因有兩個(gè)：一是個(gè)人收入造假很容易；二是造假的成本幾乎沒(méi)有。

    對(duì)策：由稅務(wù)部門(mén)追繳“漏稅款”

    一位銀行資深人士指出，在證明收入注水與否的問(wèn)題上，銀行需要稅務(wù)機(jī)關(guān)的協(xié)助。

    他建議，將各銀行的信貸網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與稅務(wù)機(jī)關(guān)聯(lián)網(wǎng)，由銀行負(fù)責(zé)向稅務(wù)機(jī)關(guān)實(shí)時(shí)傳遞借款人的收入證明（稅單）數(shù)據(jù)，再由稅務(wù)機(jī)關(guān)根據(jù)納稅記錄核實(shí)，如發(fā)現(xiàn)借款人申報(bào)收入高于納稅收入時(shí)，由稅務(wù)機(jī)關(guān)出面追查其漏繳稅款。該人士強(qiáng)調(diào)，這樣將使造假者承擔(dān)昂貴的造假成本。

    質(zhì)疑：個(gè)人隱私可能暴露

    對(duì)此，有關(guān)人士提出不同意見(jiàn)，他認(rèn)為，銀行聯(lián)合稅務(wù)部門(mén)，對(duì)其客戶(hù)個(gè)人收入情況的追查，很可能使其個(gè)人財(cái)產(chǎn)隱私曝光。上海市財(cái)稅局有關(guān)人士表示，銀行方面建議的操作可行性還有待商榷，但是，他認(rèn)為，銀行的確需要稅務(wù)等部門(mén)的協(xié)作。