9億農(nóng)民“貸款難”是個老問題。分析原因時(shí)，我們談的許多是從農(nóng)戶的角度，比如農(nóng)民的貸款缺乏抵押，農(nóng)業(yè)有自然、市場和政策的風(fēng)險(xiǎn)等等。農(nóng)村信用社作為一個特殊的企業(yè)，怎樣實(shí)現(xiàn)支農(nóng)的“分內(nèi)事”，又使自己發(fā)展壯大，自身的改革也舉足輕重。本期我們就信用社的改革采訪了朱雪明，他52歲，先后任生產(chǎn)隊(duì)會計(jì)、信用社農(nóng)業(yè)信貸員、企業(yè)信貸員�，F(xiàn)為浙江平湖市信用聯(lián)社計(jì)劃信貸科信貸員。

　　農(nóng)戶是農(nóng)村社會的細(xì)胞，農(nóng)戶的富裕是振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社作為服務(wù)三農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)，要牢固樹立為廣大農(nóng)民服務(wù)的宗旨意識，堅(jiān)守農(nóng)村市場，將擴(kuò)展農(nóng)戶貸款列為信貸工作的首要位置，真正成為聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶。因此，農(nóng)村信用社在拓展農(nóng)戶貸款上若能實(shí)現(xiàn)六大創(chuàng)新，就一定有所作為。

　　一是信貸理念要轉(zhuǎn)為“做小、做散、做農(nóng)戶”。改革開放以來，隨著農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)村信用社在信貸運(yùn)作上往往偏重于企業(yè)，對千家萬戶的農(nóng)民貸款有所淡化，認(rèn)為農(nóng)戶貸款需求量小、面廣、分散，風(fēng)險(xiǎn)控制難、管理繁，在一定程度上阻礙了農(nóng)戶貸款的拓展。應(yīng)當(dāng)看到，隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和效益農(nóng)業(yè)的發(fā)展，以及農(nóng)民生活消費(fèi)層次的提高，農(nóng)戶貸款有著廣闊的市場前景和發(fā)展空間。農(nóng)戶是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基本核算單位，產(chǎn)權(quán)明晰，信用約束力強(qiáng)，有利于貸款管理。以平湖市信用社為例，2001年底農(nóng)戶貸款不良貸款率為3.4％，低于工商業(yè)貸款15.4個百分點(diǎn)。由此可見，拓展農(nóng)戶貸款不僅是信用社服務(wù)三農(nóng)、穩(wěn)固農(nóng)村金融市場的客觀要求，也是信用社優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、提高自身經(jīng)濟(jì)效益的現(xiàn)實(shí)選擇。因此，農(nóng)村信用社必須牢固樹立“做小、做散、做農(nóng)戶”的信貸理念，在貸款運(yùn)作上從注重鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)轉(zhuǎn)移到的農(nóng)戶上來，真正把農(nóng)村信用社辦成“農(nóng)民自己的銀行”。

　　二是運(yùn)作機(jī)制要“業(yè)績與收入掛鉤”。長期以來，農(nóng)村信用社的信貸員在貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在著“干多干少一個樣，干好干壞一個樣”的狀況，嚴(yán)重地挫傷了信貸員拓展農(nóng)戶貸款的主動性和積極性。因此，在某種意義上說，建立健全信貸員業(yè)績與收入掛鉤的考核制度是拓展農(nóng)戶貸款的重要途徑。

　　三是貸款方式可憑“信用等級”

　　放貸。切實(shí)解決農(nóng)戶貸款難，是當(dāng)前拓展農(nóng)戶貸款的關(guān)鍵。近年來，有的信用社探索了一些貸款新的方式，比如農(nóng)戶的“支農(nóng)信用卡”貸款方式、小額信用貸款方式、農(nóng)戶聯(lián)保小組貸款方式、有價(jià)證券質(zhì)押貸款方式、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司保證貸款方式等，簡化了貸款手續(xù)，深受農(nóng)戶歡迎。但這些貸款方式的推行，仍存在著一定的局限性。因此，農(nóng)村信用社必須對目前的貸款方式進(jìn)行創(chuàng)新，可將信用、抵押、保證三種貸款方式因貸款對象的不同而分類使用改進(jìn)為一體化的綜合使用，即通過對家庭資產(chǎn)、經(jīng)營項(xiàng)目、經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)收入、信用程度等的綜合評估測算，進(jìn)行信用評級，發(fā)給貸款證，使農(nóng)戶貸款像支取存款一樣方便。

　　四是貸款用途要拓展到“生活領(lǐng)域”。農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)是生產(chǎn)、消費(fèi)、經(jīng)營混為一體，資金使用投向界限模糊，互變性強(qiáng)。一般來說，農(nóng)戶在資金使用上是先生產(chǎn)、再消費(fèi)；先儲蓄，后經(jīng)營。從目前農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀出發(fā)，農(nóng)戶的貸款用途主要為，農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)、經(jīng)商、住房、子女讀書等生產(chǎn)生活性貸款。為適應(yīng)農(nóng)戶貸款的多元化用途，農(nóng)村信用社要改變固有的以生產(chǎn)貸款為主的傳統(tǒng)觀念。

　　五是信貸服務(wù)要力求“全方位”。農(nóng)村信用社在加強(qiáng)農(nóng)戶信貸服務(wù)中，應(yīng)該不僅停留在貸款的放放收收上，而應(yīng)該在提供全方位的金融服務(wù)上下功夫。隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷完善，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就必須順應(yīng)市場的需求，不斷提高農(nóng)產(chǎn)品的科技含量、深加工水平和市場適銷能力，農(nóng)戶在發(fā)展效益農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中迫切需要市場、政策、信息、科技等知識和相關(guān)服務(wù)。農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，利用電子化信息系統(tǒng)，為農(nóng)戶提供急需的致富技術(shù)和信息。信貸員也要建立信貸聯(lián)系戶制度，加強(qiáng)調(diào)查研究，當(dāng)好農(nóng)民的致富參謀和金融顧問。

　　六是風(fēng)險(xiǎn)防范采用“預(yù)警機(jī)制”。盡管農(nóng)戶家庭的生產(chǎn)收益相對穩(wěn)定，但是，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)是某種程度上的自然經(jīng)濟(jì)，其經(jīng)營效益直接受到市場需求的制約。因此，農(nóng)村信用社信貸員除了定期進(jìn)行貸后檢查外，還應(yīng)注重農(nóng)戶貸款的動態(tài)管理，要建立農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，確定農(nóng)戶貸款的最高警戒線，對農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟(jì)、項(xiàng)目、信用變動狀況進(jìn)行監(jiān)測，幫助農(nóng)戶調(diào)整經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營方向，適時(shí)調(diào)整貸款額度和貸款方式，以切實(shí)降低農(nóng)戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，有效地防范和化解農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)。