從一定意義上說，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，市場化程度越高，對(duì)社會(huì)信用體系的發(fā)育程度的要求也越高。當(dāng)前，無論是從完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制，還是從擴(kuò)大內(nèi)需、保持經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定發(fā)展，或者是從我國加入世貿(mào)組織的角度來看，建立規(guī)范的社會(huì)信用體系都是十分重要且十分迫切的大問題。

　　建立社會(huì)信用管理體系是建立整個(gè)社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)和必要條件。從一些發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)看，這些國家普遍具有良好的全民信用教育和信用意識(shí)，有完善的管理信用立法和失信約束懲罰機(jī)制，有發(fā)達(dá)的商業(yè)化、社會(huì)化運(yùn)作的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，有信用管理行業(yè)的自律組織，共同構(gòu)成了社會(huì)信用管理體系。而我國目前在這些方面還相當(dāng)缺乏，建立社會(huì)信用管理體系還存在著許多制約因素。

　　社會(huì)信用意識(shí)　急待全面培養(yǎng)

　　在中國，雖然誠實(shí)守信始終是幾千年傳統(tǒng)文化的主流，但由于中國近代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育不充分，信用經(jīng)濟(jì)發(fā)育較晚，市場信用交易不發(fā)達(dá)，建國后又長期處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制之下，真正的社會(huì)信用關(guān)系十分淡薄，因此，無論是企業(yè)還是消費(fèi)者個(gè)人，都普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識(shí)和信用道德觀念的培養(yǎng)。加上國家信用管理體系不完善，相關(guān)的法律法規(guī)和失信懲罰機(jī)制不健全，導(dǎo)致社會(huì)上信用缺失行為盛行，使得很多企業(yè)對(duì)于信用關(guān)系其生死攸關(guān)的重要性體會(huì)不深、認(rèn)識(shí)不足。不講信用的企業(yè)照樣可以生存和發(fā)展，坑蒙詐騙者也有一定的市場。所以，在社會(huì)上沒有樹立起以講信用為榮，不講信用為恥的信用道德評(píng)價(jià)和約束機(jī)制，信用的失衡就成為社會(huì)普遍的現(xiàn)象。

　　信用管理制度　企業(yè)普遍缺位

　　作為國民經(jīng)濟(jì)中最基本的“細(xì)胞”，我國企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏信用管理制度。企業(yè)內(nèi)部辦公室、人事部、銷售部門似乎一個(gè)都不能少，但很少有企業(yè)設(shè)立專門進(jìn)行內(nèi)部信用管理的部門、機(jī)構(gòu)或人員，因此，因授信不當(dāng)導(dǎo)致合約不能履行以及受信企業(yè)對(duì)履約計(jì)劃缺乏管理而違約的現(xiàn)象頻繁發(fā)生，因?qū)�合作客戶的信用狀況缺乏了解也使許多企業(yè)受騙上當(dāng)，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)糾紛大量出現(xiàn)。企業(yè)內(nèi)部的信用管理是財(cái)務(wù)管理的一個(gè)專門組成部分，這一重要管理環(huán)節(jié)的普遍缺乏，必然導(dǎo)致社會(huì)失信行為的大量發(fā)生。

　　信用中介服務(wù)　市場有待發(fā)展

　　作為“非征信國家”，我國信用中介服務(wù)的市場化程度很低。目前我國仍是“非征信國家”，因此，信用社會(huì)中介服務(wù)行業(yè)發(fā)展滯后，目前，我國雖然也有一些為企業(yè)提供信用服務(wù)的市場運(yùn)作機(jī)構(gòu)（如征信公司、資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)等）和信用產(chǎn)品，例如信用調(diào)查報(bào)告、資信評(píng)級(jí)報(bào)告等，但不僅市場規(guī)模很小，經(jīng)營分散，而且行業(yè)整體水平不高，市場競爭基本處于無序狀態(tài)，沒有建立起一套完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評(píng)價(jià)體系，導(dǎo)致了企業(yè)的信用狀況得不到科學(xué)、合理的評(píng)估，市場不能發(fā)揮對(duì)信用狀況的獎(jiǎng)懲作用，企業(yè)也缺乏加強(qiáng)信用管理的動(dòng)力。

　　我國信用中介服務(wù)市場還存在嚴(yán)重的供需雙重不足的局面：一方面信用服務(wù)行業(yè)的社會(huì)需求不足，社會(huì)和企業(yè)對(duì)信用產(chǎn)品的需求還十分有限；社會(huì)其他主體在經(jīng)濟(jì)交往中未能利用信用產(chǎn)品來保護(hù)自己的利益；國家有關(guān)部門對(duì)信用的需求不夠，很多政府債券和企業(yè)債券在向公眾公開發(fā)行時(shí)政府并不要求由公正的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)級(jí)。另一方面，從信用服務(wù)的供給來看，國內(nèi)有實(shí)力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)或企業(yè)還很少。社會(huì)相關(guān)的信用數(shù)據(jù)的開放程度很低，很多涉及企業(yè)的信用數(shù)據(jù)和資料服務(wù)企業(yè)無法得到，從而無法依靠商業(yè)化、社會(huì)化、具有客觀公正性、獨(dú)立性的信用調(diào)查、征信、資信評(píng)估和信用專業(yè)服務(wù)等方式，提高社會(huì)信用信息的對(duì)稱程度，導(dǎo)致了失信現(xiàn)象愈演愈烈。消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查市場更是一個(gè)被嚴(yán)格控制的領(lǐng)域，開放度更低。

　　信用數(shù)據(jù)獲取　缺少正常途徑

　　在征信國家，企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的開放和市場化運(yùn)作是信用管理體系的重要內(nèi)容。許多國家通過相應(yīng)的法律或法規(guī)對(duì)信用數(shù)據(jù)的開放做出明確規(guī)定。一般來說，采集和共享的信息包括銀行內(nèi)的借貸信息和政府有關(guān)機(jī)構(gòu)的公開記錄等。征信服務(wù)機(jī)構(gòu)可以通過公開和正常的渠道取得和檢索法律規(guī)定可以公開的信息。但我國在征信數(shù)據(jù)的開放與使用等方面沒有明確的法律規(guī)定，政府部門和一些專業(yè)機(jī)構(gòu)掌握的可以公開的企業(yè)信息沒有開放，增加了征信和企業(yè)信息獲取的難度。目前我國的信用中介機(jī)構(gòu)有些沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫，建有數(shù)據(jù)庫的規(guī)模也普遍偏小，信用信息不完整，在這種情況下，無法對(duì)企業(yè)的信用做出公正、客觀、真實(shí)的評(píng)估。

　　缺乏失信懲罰　監(jiān)督管理薄弱

　　征信國家大都有比較健全的國家信用管理體系，這一體系包括國家關(guān)于信用方面的立法和執(zhí)法（包括銀行信用方面的立法、非銀行信用方面的立法和失信懲罰機(jī)制）；政府對(duì)信用行業(yè)的監(jiān)督管理；政府對(duì)全社會(huì)的信用教育和信用管理的研究與開發(fā)。目前我國在這些方面都存在嚴(yán)重不足。

　　在立法方面，我國的《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》中雖然都有誠實(shí)守信的法律原則，《刑法》中也有對(duì)詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對(duì)社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束，針對(duì)信用方面的立法仍然滯后。同時(shí)，有法不依和執(zhí)法不嚴(yán)的問題也相當(dāng)嚴(yán)重，在一些失信和詐騙案件的審理中，還存在嚴(yán)重的地方保護(hù)主義影響。社會(huì)上更是缺乏嚴(yán)格的失信懲罰機(jī)制。政府對(duì)信用市場的監(jiān)督管理薄弱，對(duì)從事企業(yè)信息服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)（包括會(huì)計(jì)、審計(jì)、法律服務(wù)和征信中介、資信評(píng)估等）缺乏監(jiān)管，造成虛假信息盛行、社會(huì)反映強(qiáng)烈。

　�。ū緢�(bào)告來源于國務(wù)院發(fā)展研究中心市場經(jīng)濟(jì)研究所關(guān)于“建立我國信用體系的政策研究”的報(bào)告，由國研網(wǎng)提供。）